Sigorta hukuku. Hile sayfası: kısaca, en önemlisi

Ücretsiz teknik kütüphane

DERS ÖZETİ, KRİBS
Ücretsiz kütüphane / Rehber / Ders notları, kopya kağıtları

Sigorta hukuku. Hile sayfası: kısaca, en önemlisi

Ders notları, kopya kağıtları

Rehber / Ders notları, kopya kağıtları

makale yorumları

içindekiler

Sigortanın amacı ve hedefleri
Sigortanın ekonomik özü
Sigortacılıkta temel kavramlar
Risk yönetimi ve sigorta
Sigorta sınıflandırması
Sosyal sigorta
Sigorta hukukunun gelişim tarihi
Sigorta medeni hukuk düzenlemesi
Rus özel sigorta mevzuatı
Sigortacıların ve poliçe sahiplerinin vergilendirilmesinin yasal dayanağı
Rusya Federasyonu'nda devlet sigorta denetiminin amacı ve işlevleri
Sigorta sözleşmesinin hukuki niteliği
Bir sigorta sözleşmesi akdetmek için şartlar ve prosedür
Sigortalı bir olayın kaydı
Sigorta primi - sigorta fonunun oluşumunun ekonomik temeli
Sınıflandırma ve risk değerlendirmesi
Sigorta oranını hesaplamak için temel yöntemler
Sigorta rezervleri: hesaplama ve yatırım
Sigorta şirketinin ödeme gücü
Kişisel sigortanın amacı ve ana türleri
Hayat sigortası
Emeklilik sigortası
Kaza sigortası
Sağlık Sigortası
Yurtdışına seyahat eden vatandaşların sigortası
Acil durum sigortası
Mülkiyet sigortasının amacı ve ana türleri
Gayrimenkul ve ilgili risk sigortası
Kara taşımacılığı sigortası
Deniz taşımacılığı sigortası
Hava ve roket ve uzay taşımacılığı sigortası
Kargo sigortası
Tarım sigortası
Sorumluluk sigortasının amacı ve ana türleri
Araç sahipleri için üçüncü şahıs sorumluluk sigortası
Tehlikeli tesisler işleten kuruluşların hukuki sorumluluk sigortası
Kişisel sorumluluk sigortası
Mesleki sorumluluk sigortası
Sözleşme sorumluluk sigortası
Girişimci risklerin doğası ve analizi
İş riski sigortasının genel ilkeleri
Finansal risk sigortası
Bankacılıkta sigorta
Rusya Federasyonu bankalarındaki bireylerin mevduat sigortasının yasal düzenlemesi
Dış ekonomik faaliyet risklerinin sigortası
Reasürans ile ilgili temel kavramlar ve yöntemler
İsteğe bağlı ve zorunlu reasürans
Orantılı ve orantısız reasürans
finansal reasürans
Reasürans işlemlerinin düzenlenmesi
Birlikler, birlikler ve sigortacı havuzları
Sigorta işinin konuları
Bir sigorta şirketinin faaliyet türleri, yapısı ve esasları
Sigorta İş Süreçleri
Poliçe sahiplerinin haklarının korunması

1. Sigortanın amacı ve hedefleri

koruma sigortanın amacıdır. asıl amaç sigorta işi Finansal güvenilirlik için genel kabul görmüş gereklilikleri karşılayan, kazara oluşan tehlikelere karşı güvenilir sigorta korumasına yönelik kamu ihtiyacının karşılanması olarak tanımlanabilir. Makroekonomik bir perspektiften sigortanın eşit derecede önemli bir amacı, birçok sigortacı tarafından ödenen fonların biriktirilmesi ve bunların ekonomiye yatırılmasıdır. Sigorta uzun vadeli yatırımlar sağladığından, sigortacılık faaliyetlerinin yatırım verimliliği bankacılıktan çok daha yüksektir.

Ana hedefe ulaşma derecesi, sigortacılık faaliyetlerinin etkinliğini belirleyecektir. Etkinliği ölçmek için, risklere maruz kalan çeşitli nesnelerin sigorta kapsamı derecesi ve her bir nesne için sigorta kapsamı seviyesi kullanılabilir.

Sigortacılık hedeflerine, sigorta faaliyetlerinin uygulanması yoluyla ulaşılır: ticarikâr peşinde koşan ve kar amacı gütmeyen - sosyal veya karşılıklı sigortada olduğu gibi.

Sigorta korur mülkiyet çıkarları vatandaşların ve işletmelerin sigortalı olayların olumsuz sonuçlarından korunmasını, işletmelerin ekonomik faaliyetinin devamını ve toplumsal yeniden üretimin devamlılığını sağlar. Bu sigortanın koruyucu rolüdür.

Sigorta olmasaydı, her türlü felaketin tüm maddi sıkıntıları devlete verildi, çünkü çaresiz bir kişinin yardım için başvurduğu son çare budur. Mevcut ticari ve karşılıklı sigorta sistemi, devleti önemli finansal maliyetlerden kurtarır. Bu da sigortanın tasarruf rolünü göstermektedir.

sigorta sistemi müşteriler tarafından sigorta şirketlerine ödenen sigorta primlerinden (primler) oluşan organize bir merkezileşme ve sermaye yoğunlaşması şeklidir. Bu da sigortanın yatırım rolünü göstermektedir.

"Rusya Federasyonu'nda sigorta işinin organizasyonu hakkında" Federal Yasasına göre, sigorta işini organize etmenin amacı, bireylerin ve tüzel kişilerin, Rusya Federasyonu'nun, kurucu kuruluşlarının mülkiyet çıkarlarının korunmasını sağlamaktır. Sigortalı olaylarda Rusya Federasyonu ve belediyeler.

Sigorta organizasyonunun amaçları:

1) sigorta alanında birleşik bir devlet politikasının uygulanması;

2) Rusya Federasyonu topraklarında vatandaşların ve ticari kuruluşların ekonomik güvenliğini sağlayan sigorta ilkelerinin oluşturulması ve sigorta mekanizmalarının oluşturulması.

2. Sigortanın ekonomik özü

"Rusya Federasyonu'nda sigorta işinin organizasyonu hakkında" Federal Yasasına göre, sigortalı bir risk, sigortanın yapılması durumunda beklenen bir olaydır.

Olaysigortalı bir risk olarak kabul edilen, oluşma olasılığının ve rastgeleliğinin belirtilerine sahip olmalıdır.

olasılık rastgele bir olayın meydana gelme olasılığını değerlendirmenin sayısal bir ölçüsüdür.

Sigorta ilişkileri aşağıdaki belirli özelliklere sahiptir:

ilk olarak, sigorta yalnızca olumsuz rastgele ve olası olaylarla ilgilenir - meydana gelebilecek ve kayıplara neden olabilecek veya meydana gelmeyebilir;

во-вторых, sigorta hariç her türlü ticari ilişki, her işlem için katı, bireysel denklik ve mal veya hizmetleri alıcıya para karşılığında devretme yükümlülüğü esasına dayanmaktadır. Sigortada işler farklı. Kanuna ve sözleşme şartlarına göre, sigorta ilişkileri katı bir bireysel denklik sağlamamaktadır. Müşterinin sigorta tazminatını alması durumunda böyle bir denklik yoktur;

в-третьих, sigorta ekonomik ilişkileri izolasyon ve dayanışma ile karakterizedir. Bu ilişkilerin yukarıdaki özellikleri, tüm vatandaşların onlara girip tazminat almadığı, ancak yalnızca sigortacı ile sigorta sözleşmesi yapanların, sigorta primleri ile ödeyen ve sigortalı olayın öngördüğü sigortalı olayın kiminle olduğu gerçeğinde kendini gösterir. sigorta sözleşmesi gerçekleşmiştir.

Ekonomik varlık sigorta, medeni bir şekle sahip olan ve aşağıdakilerle karakterize edilen bir prim ödenmesi karşılığında risk transferi için ekonomik ilişkilerde kendini gösterir: rastgelelik ve olasılık, istatistiksel gözlemlenebilirlik ve matematiksel hesaplama olasılığı; sigortalı olayların gerçek olasılığı; zarar dağıtımının kapalı dayanışması (bu sigorta fonunun tüm sigortacıları pahasına etkilenen sigortacılar lehine); hasarların dökümünün zamansal ve mekansal sınırlarının varlığı, sigorta primlerinin sigorta rezervlerine yönelik bir kısmının iadesi.

Sigortanın ekonomik özü aşağıdakileri karakterize et işaretler:

1) medeni hukuk formuna sahip ekonomik ilişkiler;

2) nicel değerlendirmesi için sigorta riskinin ve matematiksel yöntemlerin varlığı;

3) bu sigorta fonunun kapalı bir sigorta topluluğunun oluşturulması;

4) yer ve zamanda risklerin ve ilgili zararların kapalı yeniden dağıtımı;

5) sigorta ödemelerinin geri ödenmesi (zaman ve mekana göre dağıtılmış);

6) sigorta faaliyetinin kendi kendine yeterliliği.

3. Sigortada temel kavramlar

Dar anlamda sigorta - bunlar sigorta kanunu tarafından düzenlenen ilişkilerdir ve uzmanlaşmış sigorta kuruluşlarının - sigortacıların faaliyet konusudur.

Geniş anlamda sigorta, diğer yasal düzenlemelerle düzenlenen veya düzenlenmesi gereken emekli maaşı, zorunlu tıbbi, karşılıklı sigorta dahil olmak üzere sosyal sigortayı da içine alır.

Sigortanın amacı sigortalının hayat, sağlık, iş gücü, mal, para kurtarmadaki mülkiyet haklarıdır. Sigortalanabilir bir faiz yoksa, sigortaya izin verilmez.

Bir piyasa ekonomisinde sigortanın rolü şu temel kavramlarla tanımlanır: risk, buna karşı koruma ve bu hizmetin maliyeti.

Risk, en genel haliyle, konunun ekonomik eylemlerinin sonuçlarının olasılıklı, rastgele dağılımı olarak tanımlanır.

Herhangi bir kişi, riski yalnızca olumsuz sonuçlar, hasar olasılığı olarak algılar. Bu riskler şunları içerir: trafik kazası, endüstriyel kaza, hırsızlık, yangın riskleri; saf veya istatistiksel olarak adlandırılırlar. Ancak hayatta, sadece kaybetmeye değil, aynı zamanda örneğin piyangoları kazanmaya da yol açan riskler de vardır. Bu tür risklere spekülatif, kazanma riskine ise şans denir.

Saf riskler sigortalanabilir, ancak spekülatif olanlar sigortalanamaz, çünkü bunlar yalnızca nesnel koşullara değil, aynı zamanda bir kişinin kişisel psikolojik özelliklerine de bağlıdır. Risk, ortalama kayıp ve meydana gelme olasılığı ile değerlendirilir.

Çoğu risk için kayıpların rastgele dağılımı azalan bir eğri biçimindedir: kayıp ne kadar büyükse, o kadar az olasıdır, yani küçük kayıplar büyük olanlardan çok daha yaygındır.

Bu durumda, sigortanın asıl amacı - risk transferi için koruyucu bir mekanizma olarak hareket etmek.

Hizmet konsepti sigortacılıkta esastır. Sigorta alanında uzmanlaşmış birçok bilim insanına göre, sigortacıların müşterilerine güven sattıkları söylenebilir, çünkü İngilizce'de "sigorta" kelimesi Rusça'dan farklı bir kökene sahiptir ve "emin olmak" olarak tercüme edilebilir.

Sigortacılıkta üçüncü ve çok önemli kavram, sigorta hizmetlerinin maliyeti sorunu.

Sigortacı tarafından kesilen sigorta primi - sigorta hizmetinin bedeli - sigorta edilen tutara ve alınan rizikolara uygun olmalı ve sigorta fonu toplamının sigortalanan tüm olayları karşılamaya, sigortacının tüm masraflarını karşılamaya ve sigortacının tüm masraflarını karşılamaya yeterliliğini sağlamalıdır. mümkünse rakiplerin fiyatlarını aşmayın.

4. Risk yönetimi ve sigorta

Risk, konunun ekonomik eylemlerinin sonuçlarının rastgele bir dağılımıdır.

Risk öznesi, karar veren faaliyette aktif bir katılımcıdır. Risk konuları bir ulusu, yönetim organları tarafından temsil edilen bir devleti, bir girişimciyi, bir mal sahibini, bir aileyi, bireysel vatandaşları içerir.

Risk nesneleri şunları içerir: devletin bütünlüğü, ulusun refahı, maddi çıkarlar, yaşam, sağlık, insan gruplarının ve bireysel vatandaşın refahı, girişimcilik.

Risk fonksiyonları:

1) bilinen risklerle ilgili olarak güvenli olan eylem yöntemleri için yapıcı bir arayışta kendini gösteren ihtiyati;

2) içgüdüsel ve bilinçli seviyelerde istenmeyen risk tezahürlerine karşı koruma yöntemleri ve araçları arayışında ortaya çıkan koruyucu;

3) spekülatif, riskin tezahürü için koşulların rastgele veya planlı uygun bir kombinasyonu durumunda kazanma fırsatı sağlayan;

4) en etkili risk konularının doğal seçiminden ve eylem yöntemlerinden oluşan sosyo-ekonomik.

Oluşun nedenleri ve sonuçların kapsamı açısından, birbirlerinden ayrılırlar. temel и özel riskler. Temel (objektif, sistemik) riskler, insanların kontrolü dışında olan ve deprem gibi bir grup insanın geniş alanlarını etkileyen sebeplerden kaynaklanır. Temel riskler mücbir sebep olarak sınıflandırılabilir. Spesifik (öznel) riskler, bireyler, insan grupları, işletmeler, projeler ile ilişkilidir. Sübjektif risklerin olumsuz tezahürü, genellikle herhangi bir koşulun yeterince dikkate alınmaması veya ihmal edilmesi ile ilişkilidir.

Çoğu riskin nesnel doğasına rağmen, insani gelişme tarihi, riskleri yönetmenin mümkün olduğunu kanıtlamaktadır. Risk yönetimi, herhangi bir sürecin yönetimi gibi, bir hedefin seçimini, ona ulaşmanın yollarını planlamayı (risk pazarlaması veya risk yönetimi "araçlarının" seçimi), seçilen yöntemlerin uygulanmasını (risk yönetimi) ve sonuçların izlenmesini içerir. . Risk konusunun bilgi eksikliği ile doğru karar verme yeteneğine güçlü bağımlılığı nedeniyle risk yönetimi aynı zamanda bir bilim ve sanattır.

Ana yollar risk yönetimi:

1) zayıf riskler veya diğer yöntemlerin kullanılamaması için uygulanan risk yutma;

2) mobil sistemlerde uygulanan riskten kaçınma;

3) risk paylaşımı ve transferi.

Bu yöntemlerin hiçbiri riskin tamamen ortadan kaldırılmasını sağlamamakta, bir kısmı da kişinin kendi kesintisinde kalmaktadır.

5. Sigorta sınıflandırması

Sigorta nesnelerine göre sınıflandırma: kişisel, mülk ve sorumluluk. Sigorta oranı hesaplama yöntemlerine göre sınıflandırma, sigortalı olayların riskli yapısındaki farklılıklara dayanmaktadır: ilk grup - olası olmayan sigortalı olaylar; ikinci grup - sigortalı olaylar kaçınılmazdır, ancak meydana geldikleri zaman rastgeledir. Birinci grupta, yani risk sigortasında, sigorta bedelinin asıl net kısmı, sigortalı bir olayın meydana gelme olasılığı ile orantılı olarak hesaplanır ve sigorta primi, sigortalanan tutardan çok daha azdır. Denge sınıflandırması, varlık sigortası ve sorumluluk sigortasını birbirinden ayırır.

К varlık sigortası en önemli hasar sigortası türlerini içerir: maddi değerlerle ilgili olarak, şeyler. Varlıkların sigortası, borç yükümlülüklerindeki olası kayıpların sigortasını da içerir.

Borçları sigortalarken, sigortalanan mülk faizi değil, zararlarGeri ödemesiz pasif borçlardan kaynaklananlar. Bunlar, girişimcinin yasal olarak tanımlanmış yükümlülüklerinin sigortası, iddiaların reddedilmesi durumunda oluşan hasar sigortası, kredi sigortası, gerekli masrafların sigortasıdır.

Kapsama göre sınıflandırma yapılırken, sektörün ihtiyaçlarına göre çeşitli sigorta türleri bir arada gruplandırılır. Örneğin deniz sigortası, bir geminin, yükün, kiracının finansal riskinin sigortasını içerebilir. Deniz sigortasının yanı sıra havacılık sigortası, roket ve uzay riskleri sigortası, motor sigortası, banka sigortası öne çıkıyor.

Lisanslama sigortacılığının çıkarlarına göre sınıflandırma şunları öne çıkarır: ölüm, belirli bir yaş veya döneme kadar hayatta kalma veya başka bir olayın meydana gelmesi durumunda hayat sigortası; emeklilik sigortası; periyodik sigorta ödemeleri (kiralar, yıllık ödemeler) ve (veya) sigortalının sigortacının yatırım gelirine katılımı ile hayat sigortası; kaza ve hastalık sigortası; sağlık sigortası vb. - toplam 23 çeşit.

Sigorta, isteğe bağlı sigorta ve zorunlu sigorta şeklinde gerçekleştirilir.

Zorunlu sigortanın uygulanmasına ilişkin koşullar ve prosedür, belirli zorunlu sigorta türlerine ilişkin federal yasalarla belirlenir.

Sanatta. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 969'u, belirli kategorilerdeki memurların zorunlu sağlık, yaşam, mülk devlet sigortası olasılığını sağlar.

Gönüllü sigorta, bir sigorta sözleşmesi ve uygulanması için genel koşulları ve prosedürü belirleyen sigorta kuralları temelinde gerçekleştirilir.

6. Sosyal sigorta

Sosyal sigorta emek geliri kaybını telafi etmek veya belirli sosyal riskler nedeniyle sürdürmek için özel sigorta fonlarının işverenlerinden ve çalışanlarından zorunlu sigorta primlerinin oluşturulması yoluyla milli gelirin yeniden dağıtılması için bir ilişkiler sistemidir.

Sosyal sigortanın ilkeleri:

1) tüm katılımcılar için bağlayıcı (iş

çalışanlar, işverenler, devlet kurumları);

2) sosyal sigorta fonlarına sigorta primlerinin ödenmesine ilişkin sorumlulukların, gerektiğinde devlet bütçe fonlarının katılımıyla çalışanlar ve işverenler arasında dağıtılması;

3) sigorta priminin büyüklüğünün, yaşam düzeyi ve kalitesinin yerleşik sosyal standartlarına dayalı olarak nüfusun ihtiyaç duyduğu sosyal koruma derecesine uygunluğu;

4) sigorta primlerinin ödenmesi için büyüklük, zamanlama ve diğer koşullar dikkate alınarak, sigorta ödemelerinin sosyal yardım ihtiyacının derecesine orantılılığı;

5) sosyal yardım alma hakkı, sosyal riskin ortaya çıkması ve gelir ihtiyacının ek doğrulaması yapılmadan sigorta primlerinin ödenmesi ile belirlenir.

Sosyal sigortanın mali temeli, zorunlu (yasa gereği), evrensel (tüm işverenler ve bazı durumlarda çalışanlar için) ve eşit (ücret fonunun aynı oranında) sigorta primlerini içerir. Sosyal sigorta kar amacı gütmez ve örneğin geçici olarak ücretsiz fonların yatırımından elde edilen tüm gelirler yalnızca sosyal amaçlara yöneliktir. Sosyal sigorta, dayanışma ilkelerine (belirli sosyal sigorta türleri için eşit koşullar ve eşit miktarlarda sigorta ödemeleri, farklı sigortacılar için önemli ölçüde farklı mutlak sigorta primleri ile) dayanmaktadır.

Sosyal sigorta biçimleri sosyal risklerin yapısı değiştikçe değişir. Çoğu yabancı ülkede üç ana sigorta dalı vardır: emeklilik, tıbbi (hastane), kaza. Daha yakın zamanlarda, Rusya'da başka bir endüstri vardı - işsizlikten. Yavaş yavaş yeni bir endüstri de ortaya çıkıyor - uzun vadeli bakım sigortası.

Sosyal sigorta sistemi şunları içerir: dört endüstriüç bütçe dışı devlet fonu tarafından yönetilmektedir:

1) devlet sosyal sigortası (FSS);

2) zorunlu kaza sigortası (FSS);

3) zorunlu sağlık sigortası (zorunlu sağlık sigortası ve PFR için federal ve bölgesel fonlar);

4) zorunlu emeklilik sigortası (PFR).

7. Sigorta hukukunun gelişim tarihi

Sigorta tarihi, sözleşme, ticaret ve medeni hukuk tarihi ile yakından bağlantılıdır.

Babil kralı Hammurabi'nin ünlü Kodeksinde (1792-1750 M.Ö e.) doğrudan sigortadan bahsedilmese de, sorumluluk sigortasının daha sonraki gelişimi için çok önemli olan, toplum üyelerinin çeşitli faaliyetlerinde sorumluluk kavramı tanıtılmaktadır.

Antikçağ ve Orta Çağ döneminde sigorta, karşılıklı olmakla birlikte, meslek yüksekokullarının, ticaret loncalarının, Hıristiyan topluluklarının ve manastırların tüzüklerine tabiydi.

Avrupa'da deniz sigortasının gelişimi, sigorta mevzuatının (Venedik Denizcilik Kanunu, Visby deniz hukuku, vb.) ve diğer sigorta türlerinin oluşumuna katkıda bulunmuştur.

Orta Çağ'da, Rusya'da ticari olmayan bir sigorta türü de vardı. Böylece, "Russkaya Pravda" yasalarında, Kiev Rus'daki sigorta ilişkilerinin yasal temelleri belirlendi.

Gelecekte, sigorta esas olarak yetkililerin inisiyatifiyle Rusya'da gelişti. 28 Temmuz 1786 Yabancı sigortacılardan mal sigortalanmasını yasaklayan Devlet Kredi Bankasının Kurulmasına Dair Manifesto yayımlandı ve aynı yıl Rus vatandaşlarının mal ve binalarını sigortalılara karşı sigortalamakla görevlendirilen bu bankada bir sigorta seferi düzenlendi. ateş. Ancak, diğer benzer girişimler gibi, faaliyeti de kârsız olduğu ortaya çıktı ve durduruldu.

В 1904 Maluliyet, çalışma yaşında ölüm, yaşlılık sigortası ve emeklilik sigortası risklerini sigortalayan 500 şirket vardı. İşverenlerin pahasına kazalara karşı işçilerin toplu sigortası ve hastalık fonlarında sigorta, mevzuatta yer aldı. 1912ki bu ortak Avrupa uygulamasıyla uyumludur.

Rusya'daki devlet emeklilik sigortası, çoğu gelişmiş ülkeden çok daha sonra ortaya çıktı - XNUMX. yüzyılın başında. ve yaygın olarak benimsenmemiştir.

Arazi mevzuatının gelişmesiyle birlikte, ipotek örneğini takip etmek için uygun olan mülk sigortası da gelişti.

Rusya'da ipotek hakkının feshi ile itfası arasında kesin bir ayrım vardı. Geri ödeme, ipotek defterindeki girişin resmi olarak imha edilmesiyle gerçekleştirildi.

Rusya İmparatorluğu'nda, tüzüğe göre Polonya Krallığı'nın eyaletlerinde uygulanan örnek ipotek 1818 Prusya ve Avusturya "katmanları" ile eski Polonya mevzuatına dayanıyordu. Baltık eyaletlerinde ipotekler 1889. yüzyıldan beri yürürlüktedir. 19 yargı reformu sırasında mevzuatla birleştirildi. Rusya'nın Avrupa topraklarında, 1881 Mayıs XNUMX tarihli Kanunla ipotek getirildi.

8. Sigorta hukukunun konusu, sistemi ve kaynakları

Sigorta hukukunun konusu - sigorta şirketleri ve poliçe sahipleri arasında, sigorta ve sigorta korumasının uygulanmasına ilişkin gelişen halkla ilişkiler.

Sigorta hukukunda, yasal düzenlemenin dispositif yöntemi hakimdir, emredici yöntemin önemi çok az olmakla birlikte, esas olarak kapsamı, sigortacılık faaliyetlerinin devlet denetimine ve zorunlu sigorta türlerine ilişkin ilişkileri düzenleyen kurallardır.

Sigorta hukuku sistemi iki bölümden oluşmaktadır.

ortak bir parça - tüm sigorta hukuku kurumlarını yöneten normlar: sigorta ilkeleri; temel sigorta şartları; sigorta faaliyetlerinin devlet düzenlemesi; sigorta faaliyetinin lisanslanması.

özel bölüm - belirli sigorta türlerini düzenleyen kurallar: kişisel sigorta; mülk sigortası; sorumluluk sigortası; iş riski sigortası; banka mevduat sigortası; askerler için zorunlu hayat ve sağlık sigortası; zorunlu sosyal sigorta; endüstriyel kazalara ve meslek hastalıklarına karşı zorunlu sigorta; sağlık Sigortası; emeklilik sigortası; Araç sahipleri için zorunlu sorumluluk sigortası.

К ana kaynaklar sigorta hukuku aşağıdaki yasal düzenlemeleri içerir:

1) Rusya Federasyonu Medeni Kanunu;

2) Rusya Federasyonu Kanunu "Rusya Federasyonu'nda sigorta işinin organizasyonu hakkında";

3) "Rusya Federasyonu'nda sigorta işinin organizasyonu hakkında" Federal Yasa;

4) Rusya Federasyonu Kanunu "Rusya Federasyonu vatandaşlarının sağlık sigortası hakkında";

5) "Endüstriyel Kazalara ve Meslek Hastalıklarına Karşı Zorunlu Sosyal Sigortalar Hakkında" Federal Yasa;

6) "Rusya Federasyonu bankalarındaki bireylerin mevduatlarının sigortası hakkında" Federal Yasa;

7) "Rusya Federasyonu'nda Zorunlu Emeklilik Sigortası" Federal Yasası;

8) "Zorunlu sosyal sigortanın temelleri hakkında" Federal Yasa;

9) "Askeri personelin zorunlu devlet hayat ve sağlık sigortası hakkında, vatandaşlar askeri eğitim için çağrıda bulundu, Rusya Federasyonu içişleri organlarının özel ve komutan personeli, Devlet İtfaiye Teşkilatı, narkotik dolaşımını kontrol etme organları uyuşturucu ve psikotrop maddeler, cezai-yürütme sistemi kurumlarının ve organlarının çalışanları ve vergi polisinin federal organlarının çalışanları".

Rusya'da, bazı Batı ülkelerinde olduğu gibi, sigorta formunun yasal düzenleme kaynakları üç aşamalı sistem:

1) Rusya Federasyonu Medeni ve Vergi Kanunları;

2) sigorta faaliyetlerine ilişkin özel yasalar;

3) Hükümet, Rusya Federasyonu Merkez Bankası ve bakanlıkların sigortacılık alanındaki düzenlemeleri ve talimatları.

9. Sigortanın sivil düzenlemesi

Mesleki faaliyet alanı olarak sigorta, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun bir dizi bölümü tarafından tamamen düzenlenmiştir.

Ch ana içeriği. Rusya Federasyonu Medeni Kanununun ikinci bölümünün 48'i, mülkiyet ve kişisel sigorta sözleşmeleri kapsamındaki ilişkileri düzenleyen kurallardır. Zorunlu sigorta kavramı iki şekilde tanımlanır - devlet bütçesi pahasına (zorunlu devlet sigortası - Medeni Kanunun 969. Maddesi) ve kanunda belirtilen kişilerin pahasına (Medeni Kanunun 935. Maddesi). Sanata göre. Medeni Kanunun 935'i, yasada belirtilen kişilere aşağıdakileri sağlama yükümlülüğü getirebilir:

1) Kanunda belirtilen diğer kişilerin can, sağlık veya mal varlığına, canına, sağlığına veya malına zarar gelmesi halinde;

2) diğer kişilerin hayatına, sağlığına veya mallarına zarar verme veya diğer kişilerle yapılan sözleşmelerin ihlali sonucu ortaya çıkabilecek hukuki sorumluluk riski.

Zorunlu sigorta, gönüllü olduğu kadar, bu tür bir sigorta yükümlülüğü ile görevlendirilen bir kişi tarafından yazılı bir sözleşme imzalanarak gerçekleştirilir. Sigorta sözleşmesinin yazılı şekli şartı, zorunlu devlet sigorta sözleşmeleri için geçerli değildir (Medeni Kanun'un 1. maddesinin 940. fıkrası). Zorunlu sigorta ile, sigortalılar için sigortalı tarafından önerilen koşullar hakkında bir anlaşma yapılması zorunlu değildir (Medeni Kanunun 2. maddesinin 927. fıkrası). Rusya Federasyonu Medeni Kanunu, sigortalanmasına izin verilmeyen çıkarları belirtir:

1) yasadışı çıkarlar;

2) oyunlara, piyangolara ve bahislere katılımdan kaynaklanan kayıplar;

3) bir kişinin rehineleri serbest bırakmak için zorlanabileceği masraflar.

Bu menfaatlerin sigortalanması, sigorta sözleşmesini geçersiz kılar.

Sanatın 2. paragrafına göre. Mülkiyet sigortası sözleşmesi kapsamında Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 929'u, özellikle aşağıdakiler mülkiyet çıkarları:

1) belirli bir mülkte kayıp (tahrip), kıtlık veya hasar riski (Madde 930);

2) diğer kişilerin yaşamına, sağlığına veya mallarına zarar vermekten kaynaklanan yükümlülükler için sorumluluk riski ve yasaların öngördüğü durumlarda, ayrıca sözleşmelerden doğan sorumluluk - hukuki sorumluluk riski (Madde 931 ve 932);

3) girişimcinin karşı tarafları tarafından yükümlülüklerinin ihlali nedeniyle girişimcilik faaliyetlerinden kaynaklanan kayıp riski veya beklenen geliri alamama riski de dahil olmak üzere girişimcinin kontrolü dışındaki koşullar nedeniyle bu faaliyet koşullarındaki değişiklikler - girişimcilik riski (Madde 933).

Sanatın 2. paragrafına göre. 932 Sözleşmenin ihlalinden doğan sorumluluk sadece sigortalının kendisi ile ve ancak onun lehine sigortalanabilir.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu ayrıca, sigortanın çeşitli yönlerini düzenleyen diğer normları da içerir (sigortanın gizliliği, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 946. Maddesi ile belirlenir, vb.).

10. Rusya'nın özel sigorta mevzuatı

Sigorta sırasında ortaya çıkan sosyal ilişkileri düzenleyen ana yasal düzenleme, "Rusya Federasyonu'nda sigorta işinin organizasyonu hakkında" Federal Yasadır. Kanun, sigortacılık alanında çeşitli faaliyetlerde bulunan veya bunlara katılan kişiler arasındaki ilişkileri, sigorta işi kuruluşlarının faaliyetleri üzerinde devlet denetiminin uygulanmasına yönelik ilişkileri ve ayrıca sigorta işinin organizasyonu ile ilgili diğer ilişkileri düzenler. .

Kanunun yeni versiyonunun temel bir gerekliliği, sigortacıların sigorta türlerine göre bölünmesi. Sanatın 2. paragrafının gereklerine uygun olarak. Bu Kanun'un 6. maddesine göre, sigortacılar sadece hayat sigortası veya sadece mal ve kişisel sigorta nesnelerinin sigortasını (kaza ve hastalıklara karşı sigorta, sağlık sigortası) yapma hakkına sahiptir.

"Rusya Federasyonu'nda Sigorta İşletmesinin Organizasyonu Hakkında" Kanunun yeni versiyonu (Madde 32.1), yerel uygulamada ilk kez yeterlilik gerekliliklerini getirmiştir (örneğin, bir sigorta şirketi başkanlarının daha yüksek bir ekonomik güce sahip olmaları gerekmektedir). veya Rusya'da tanınan bir diploma ile onaylanan finansal eğitim ve ayrıca sigorta veya finans alanında en az iki yıllık iş deneyimi vb.).

Sağlık sigortası kendi yasası ile düzenlenir - 8 Haziran 1991 tarihli ve 1499-1 sayılı Rusya Federasyonu Kanunu "Rusya Federasyonu'ndaki Vatandaşların Sağlık Sigortası Hakkında". Deniz sigortası sanat tarafından düzenlenir. 246-285 ve 30 Nisan 1999 tarih ve 81-FZ sayılı Rusya Federasyonu Ticari Nakliye Kodunun bazı müteakip maddeleri, havacılık sigortası - Art. 131 Mart 134 tarih ve 19-FZ sayılı Rusya Federasyonu Hava Kanunu'nun 1997-60'ü. Tüm zorunlu sigorta türleri kendi kanunlarına tabidir.

Rusya Federasyonu Hükümeti, yetkisi dahilinde, zorunlu sigorta koşullarındaki değişiklikleri onaylar ve sigortanın geliştirilmesi için öncelikleri belirler. Bu nedenle, özellikle, 25 Eylül 2002 tarih ve 1361-r sayılı Rusya Federasyonu Hükümeti Kararnamesi, Rusya'da Kısa Vadeli Sigorta Geliştirme Konseptini onayladı ve 7 Mayıs 2003 tarih ve 264 sayılı Hükümet Kararnamesi kuruldu. araç sahiplerinin zorunlu hukuki sorumluluk sigortası için ödeme oranları.

Rusya Federasyonu Maliye Bakanlığı, amacı, Rusya Federasyonu Kanununun gereklerini yerine getirmek için sigorta şirketlerinin iç mali faaliyetlerini düzenlemek olan departman normatif düzenlemeleri yayınlar. " ve Rusya Federasyonu Medeni Kanunu.

11. Sigorta şirketlerinin ve poliçe sahiplerinin vergilendirilmesinin yasal dayanağı

Sigorta şirketlerinin vergilendirilmesi, Rusya Federasyonu Vergi Kanunu'nun ikinci bölümünde düzenlenmiştir. Sanatta. Rusya Federasyonu Vergi Kanunu'nun 149'u, sigorta kuruluşları tarafından sigorta, sosyal sigorta ve reasürans hizmetlerinin sağlanmasının yanı sıra devlet dışı emeklilik fonları tarafından devlet dışı emeklilik sağlanmasının KDV'ye tabi olmadığını doğrulamaktadır. Buna rağmen önemli bir istisna vardır, teslim edilen ürünler için ödeme yapılmaması durumunda sigorta sözleşmeleri kapsamındaki sigorta tazminatı, bu tür ürünlerin satışı bu vergiye tabi ise KDV'ye tabi ciroya dahil edilmelidir.

Sanat uyarınca. Rusya Federasyonu Vergi Kanunu'nun 284'ü, sigortacıların karı üzerindeki vergi oranı% 24 olarak belirlenmiştir.

Poliçe sahiplerinin vergilendirilmesi de Rusya Federasyonu Vergi Kanunu'nun ikinci bölümü tarafından düzenlenir ve vatandaşlar ve tüzel kişiler için farklıdır.

Sanatın 2. paragrafına göre. Rusya Federasyonu Vergi Kanunu'nun 208'i, sigortalı bir olayın meydana gelmesi üzerine bireylere yapılan sigorta ödemeleri gelirleriyle ilgilidir ve kişisel gelir vergisine tabi olmalıdır.

Vergi matrahını belirlerken gelir dikkate alınmaz:

1) yürürlükteki mevzuatla belirlenen prosedüre uygun olarak yürütülen zorunlu sigorta sözleşmeleri kapsamında;

2) en az beş yıllık bir süre boyunca akdedilen gönüllü uzun vadeli hayat sigortası sözleşmeleri kapsamında ve bu beş yıl boyunca, emeklilik ödemeleri ve (veya) yıllık ödemeler de dahil olmak üzere sigorta ödemeleri sağlamaz (yukarıda belirtilen sigorta ödemeleri hariç). Sigortalının ölümü halinde) sigortalı lehine.

Birleşik sosyal verginin ödenmesi için vergi matrahını belirlerken, Sanat uyarınca dikkate alınırlar. Rusya Federasyonu Vergi Kanunu'nun 237'si, bu ödemelerin yapıldığı şekle bakılmaksızın, özellikle gönüllü sigorta sözleşmeleri kapsamında sigorta primlerinin ödenmesi, hariç:

1) Rusya Federasyonu mevzuatı ile belirlenen prosedüre uygun olarak vergi mükellefi tarafından yürütülen çalışanların zorunlu sigortası için;

2) sigortacıların bu sigortalı kişilerin tıbbi harcamalarının ödenmesini sağlayan, en az bir yıllık bir süre için imzalanan çalışanların gönüllü kişisel sigorta sözleşmeleri kapsamındaki tutarlar;

3) münhasıran sigortalının ölümü veya sigortalının iş görevlerinin yerine getirilmesiyle bağlantılı olarak çalışma kabiliyetinin kaybı durumunda yapılan gönüllü kişisel sigorta sözleşmeleri kapsamında.

Poliçe sahiplerinin vergilendirilmesi - tüzel kişiler, Rusya Federasyonu Vergi Kanunu'nda verilen bu tür maliyetlerin kapalı listesine göre sigorta maliyetlerinin giderlerine dahil edilmesi ve buna bağlı olarak vergi matrahında bir azalma yoluyla farklı bir şekilde yapılır. gelir vergisi.

12. Rusya Federasyonu'nda devlet sigorta denetiminin amacı ve işlevleri

Sigortacılık faaliyetlerinin devlet denetimi, Rusya Federasyonu'nun sigortacılık mevzuatının gerekliliklerine uymak, sigorta hizmetlerinin etkin bir şekilde geliştirilmesi, poliçe sahiplerinin, sigortacıların, diğer ilgili tarafların ve devletin hak ve menfaatlerinin korunması için gerçekleştirilir. . Rusya Federasyonu Hükümeti'nin "Federal Sigorta Denetleme Hizmeti Yönetmeliğinin Onaylanması Hakkında" Kararnamesi uyarınca, sigorta denetimi Federal Sigorta Denetleme Hizmeti (Rosstrakhnadzor) tarafından yürütülmektedir.

Sigorta faaliyetlerinin devlet tarafından düzenlenmesinin amaçları şunlardır: federal düzeyde birleşik bir düzenleyici çerçevenin oluşturulmasında ifade edilen sigorta işinin organizasyonu; tek tip koşulların ve sigorta kurallarının oluşturulması; sigorta hizmetleri pazarının gelişimi; sigorta hukuku ilişkilerinde katılımcıların haklarının korunması.

Federal yürütme organının sigorta faaliyetlerinin denetlenmesi için ana işlevleri şunlardır:

1) sigorta şirketlerine sigortacılık faaliyetlerini yürütmeleri için lisans verilmesi;

2) sigortacıların ve sigortacı birliklerinin birleşik bir Devlet sicilinin yanı sıra sigorta komisyoncuları sicilinin tanıtılması;

3) sigorta oranlarının geçerliliği üzerinde kontrol ve sigorta şirketlerinin ödeme gücünün sağlanması;

4) yabancı yatırımcılar pahasına sigorta şirketlerinin kayıtlı sermayesinin büyüklüğünü artırma izinlerinin verilmesi, yabancı yatırımcıların katılımıyla sigorta şirketlerinin hisselerinin (kayıtlı sermayedeki payların) yabancılaştırılmasına ilişkin işlemler yapılması, ayrıca yabancı sermayeli sigorta şirketlerinin şube açması;

5) sigortacılık faaliyetleri konularında düzenleyici ve metodolojik belgelerin geliştirilmesi;

6) sigorta faaliyetleri uygulamasının genelleştirilmesi, Rusya Federasyonu'nun sigorta mevzuatının geliştirilmesi ve iyileştirilmesi için öngörülen şekilde tekliflerin geliştirilmesi ve sunulması.

Devlet düzenlemesinin amaçlarından biri de uyarı, sigorta piyasasındaki tekelci faaliyetin ve haksız rekabetin kısıtlanması ve bastırılması.

Devlet düzenlemesinin ana yönleri:

1) sigorta faaliyetlerinin devlet denetimi;

2) sigorta kuruluşlarının finansal istikrarını ve ödeme gücünü sağlamak;

3) sigorta piyasasındaki tekelci faaliyetin ve haksız rekabetin bastırılması;

4) sigorta şirketlerinin faaliyetleri üzerinde genel devlet mali kontrolü;

5) devletin sigorta konularının mülkiyet çıkarlarının sigorta korumasının oluşumuna ve geliştirilmesine doğrudan katılımı.

13. Sigorta sözleşmesinin hukuki niteliği

Şu anda, bilim adamları arasında sigorta sözleşmesi kategorisinin tanımı ve yorumlanması konusunda bir fikir birliği yoktur.

Sigorta ilişkileri başlangıçta şu şekilde inşa edildi: gerçek, yani sigortacı, yalnızca müşterinin primi ödemesi koşuluyla sorumluydu.

Bir yandan sigorta sözleşmesi, ilk taksitin ödendiği andan itibaren akdedilmiş sayıldığından, gerçek değildir.

Öte yandan, bir sigorta sözleşmesi rızaya dayalı. Sanat uyarınca. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 432'si, taraflar arasında sözleşmenin tüm temel şartları üzerinde gerekli biçimde bir anlaşmaya varılırsa, herhangi bir medeni hukuk sözleşmesi yapılmış sayılır. Buna karşılık, sözleşmenin imzalanma anı Sanat kuralları ile belirlenir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 433. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu bir şekilde sözleşmenin rızaya dayalı olduğunu varsayar. Sözleşme, yalnızca ilgili mülkün devri de sonuçlanması için gerekli olduğunda gerçek sayılır.

Sözleşme kurulduğu andan itibaren yürürlüğe girer ve taraflar üzerinde bağlayıcı hale gelir, yani sözleşme hukuki bir olgu olarak medeni yükümlülük. Yukarıdakiler, sözleşmenin (bir anlaşma ve yasal bir olgu olarak) yükümlülükten önce geldiği ve bunların ortaya çıkması arasındaki zaman aralığının önemli olabileceği anlamına gelir.

Kural Sanat. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 957'si, aksi belirtilmedikçe sigorta sözleşmesinin sigorta primi veya ilk taksit ödemesi sırasında yürürlüğe girdiğini belirler. Genel bir kural olarak, Art. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 425'i, sözleşmenin geçerliliği sonuçlandığı andan itibaren başlar ve önceki ilişkilere kadar genişletilebilir. Ancak bu madde, imzalanan anlaşmanın yürürlüğe girmesini erteleme olasılığını sağlamamaktadır.

Bir sigorta sözleşmesinin gerçek veya rızaya devredilmesi, farklı bir bölünme ile ilgili sonucu önceden belirlemelidir: tek taraflı ve iki taraflı sözleşmeler. Sigorta sözleşmesi, sigortalının prim ödeme yükümlülüğü ile sigortacının zararları tazmin etme yükümlülüğünden oluşuyorsa, bu yükümlülükler ancak her ikisinin de sözleşme içeriğinde yer alması halinde karşılıklı olarak kabul edilir. Bu, yalnızca rızaya dayalı bir sigorta sözleşmesinin iki taraflı olabileceği anlamına gelir.

Aynı zamanda, yasa koyucu, bir sigorta sözleşmesinin, hizmet bedelinin sigortalı tarafından ödenmesine bakılmaksızın, yürürlüğe girdiğinde, tarafların mutabakatı ile gerçek olandan rızaya dayalı hale dönüştürülmesi olanağına izin verir. Ancak bu, birincisi, genel kuralın bir istisnasıdır ve ikincisi, temelde önemli olan böyle bir istisna, ancak sigorta hukuku ilişkisine katılanlar tarafından bilinçli ve ancak gönüllü olarak yapılabilir.

14. Sigorta sözleşmesi yapma şartları ve prosedürü

Sanata göre sigorta sözleşmesinin şekli. Rusya Federasyonu Medeni Kanununun 940'ı sadece yazılabilir. Bunun istisnası, yazılı bir formun gerekli olmadığı zorunlu devlet sigortası sözleşmeleridir. Sigorta sözleşmesinin belgeleri farklı olabilir: iki tarafça imzalanmış bir sözleşme veya bir sigorta poliçesi (sertifika, sertifika, makbuz), yani sigortacı ve sigorta ettiren tarafından imzalanan ve sigortalının yazılı veya sözlü başvurusu üzerine düzenlenen bir belge. Sanata göre. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 930'u, hamiline sigorta poliçesi vermek mümkündür.

Kişisel sigorta sözleşmesinin kamusal niteliği, Sanat tarafından tanımlanmaktadır. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 927. Bu, herhangi bir tür kişisel sigorta lisansı olan bir sigortacının, kendisine başvuran herkesle bu sözleşmeyi "mümkünse" yapmakla yükümlü olduğu anlamına gelir (Medeni Kanunun 426. Maddesi).

Sigorta sözleşmesinin şartları, tarafların iradesini ifade eden bir dizi hükümden oluşur. Bilimde, sözleşmenin şartları genellikle temel, zorunlu ve bireysel olarak ayrılır.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 942. Maddesi, üçü mülkiyet ve kişisel sigorta için ortak olan bir sigorta sözleşmesinin dört temel koşulunu belirler:

- sigortalı olayın niteliği;

- sigorta bedeli;

- sigorta sözleşmesinin geçerlilik süresi; kişisel sigorta için sigortalı olan mülk veya mülk faizi - sigortalı kişi.

Sözleşmenin zorunlu şartları, taraflarca anlaşma için kanunla belirlenir. Sigorta sözleşmelerinde taraflara ait detaylar, ödeme koşulları, sigorta teminatının başlangıç tarihi vb.

Zorunludan farklı olarak, tarafların talebi üzerine sözleşmeye bireysel koşullar girilir. Mevzuatın, tarafların isteklerinin azami ölçüde dikkate alınmasına katkıda bulunan, yasalara aykırı olmayan herhangi bir koşulu karşılıklı anlaşma yoluyla oluşturmasına izin verilir.

Bir sigorta sözleşmesi yapma prosedürü Ch'de düzenlenmiştir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 48. Sözleşmenin imzalanmasından önce, müzakereler yoluyla elde edilen tarafların anlaşmasından önce gelir. Başlangıçlarının temeli, sigortalının sözlü veya yazılı başvurusudur.

Sözleşmenin imzalanmasından önceki müzakereler sırasında, sigorta şirketi sigortalıyı sigorta şartlarını tanımakla yükümlüdür. Poliçe sahibi de risk değerlendirmesi için gerekli tüm bilgileri sigortacıya sağlamakla yükümlüdür.

Sözleşmenin önemli bir parçası - poliçe sahibinin sözleşmenin akdedilmesine ilişkin kendi iradesi. Bu irade, başvuru metni veya sözleşmenin kendisi ve sigortalının imzası ile ifade edilir.

15. Sigortalı bir olayın kaydı

Rusya Federasyonu mevzuatına dayanarak, mülkiyet sigortası kuralları ve sözleşmeleri, aşağıdakileri belirlemek için aşağıdaki prosedürleri sağlar: sigorta tazminatının ödenmesine ilişkin usul ve koşullar:

1) sigorta tazminatlarının ödenmesine ilişkin gerekçelerin belirlenmiş olması;

2) gerekçeler düzenlenir ve sigorta tazminat tutarının hesaplanmasına ilişkin metodoloji doğrulanır.

Sigorta tazminatının ödenmesine ilişkin karar vermenin temeli, sigorta sözleşmesine karşılık gelen sigortalı bir olayın meydana gelmesidir (olgudur). Sigorta koşullarının oluşumu ve tanımlanması belgelerle onaylanır:

1) sigortalının sigortalı bir olayın meydana geldiğine ilişkin başvurusu;

2) tahrip edilmiş (çalınmış) veya hasar görmüş malların listesi;

3) mülkün imhası (hırsızlık veya hasar) ile ilgili bir sigorta eylemi.

sigorta yasası sigorta kuralları tarafından belirlenen prosedüre uygun olarak düzenlenen ve sigortalı olayın gerçeğini, nedenlerini ve koşullarını doğrulayan bir belgedir. Sigortalının malına verilen zararın miktarı, sigorta tazminatının miktarı ve sigorta ettiren'in bu tazminatı alma hakkı ancak bir sigorta kanununa dayanarak hesaplanabilir.

Sigortacı için sigorta tazminat tutarının hesaplanmasının temeli, sigortalı tarafından başvuruda sunulan verilerdir; sigorta kanununda sigortacı tarafından kurulan ve sabitlenen; yetkili makamlarca kendilerine başvuru yapılması halinde sunulur.

Hasarın maliyet ifadesi - bu, sigortalı değer (sigorta değerlendirmesi) temelinde belirlenen kayıp veya amortismana tabi mülkün veya parçasının değeridir. Sigorta tazminatı, hasara ve sözleşme hükümlerine göre belirlenir ve sigortalının şartlarına göre sigortalının uğrayacağı hasarın bir kısmı veya tamamıdır.

at orantılı sigorta (eksik sigorta değeri veya eksik sigorta) sigorta tazminatı, sigorta tutarının sigorta değerine oranına tekabül eden oranda, yani sigortalı malın fiilen neden olduğu ve sigortalının ödediği zarar kısmında ödenir. ödenen primler.

Genellikle pratikte kullanılan ilk risk sistemi kapsamında sigorta yaparken, sigortalıya, sigorta primlerini fiilen ödediği sigorta tutarından fazla olmayan miktarda hasar tazmin edilir. Sigorta bedelinden daha az zarar olması durumunda, sözleşme, kalan kısım dahilinde işlemeye devam eder. Hasar tutarı sigorta bedelini aşarsa, fazlalık sigortalıya aittir.

16. Sigorta primi, bir sigorta fonunun oluşumunun ekonomik temelidir

sigorta piyasası - sigorta işinin konuları ile müşterileri arasında yasal ve sözleşmesel biçimlerde giyinmiş bir dizi ekonomik ilişki. Sigorta piyasasının özel bir ürünü, kendi kullanım değeri ve fiyatı olan sigortacılar tarafından sağlanan sigorta koruma hizmetidir.

Bir sigorta hizmetinin kullanım değeri, sigorta kapsamının sağlanmasından ibarettir. Sigortalı bir olayın meydana gelmesi durumunda, sigorta koruması, sigorta sözleşmesine uygun olarak bir sigorta ödemesi şeklinde gerçekleşir.

Sigorta hizmet bedeli sigortalının sigortacıya ödediği sigorta priminde (prim) ifade edilir.

Sigorta oranı - sigorta priminin sigorta bedeline oranına eşit, sigorta hizmetinin nispi fiyatı.

Sigorta ücreti sözleşmenin imzalanması ile kurulur ve sözleşme şartlarında aksi belirtilmedikçe, geçerlilik süresi boyunca değişmeden kalır. Prim, sigorta şirketinin aşağıdakileri yapabilmesi için yeterli olmalıdır:

1) sigorta süresi boyunca beklenen tazminat taleplerini karşılamak;

2) sigorta rezervleri yaratmak;

3) sigorta şirketinin iş yapmak için yaptığı masrafları karşılamak;

4) belirli bir miktar kar sağlar.

Bugüne kadar, sigortacılar, sigorta priminin yapısına karı dahil etmemekte, ancak rasyonel iş yürütme yoluyla alınmasını sağlamaya çalışmaktadırlar.

Sigorta hizmet bedeliherhangi bir piyasa fiyatı gibi, arz ve talebin etkisi altında dalgalanır. Sigorta ilişkilerinin denkliği ilkesine göre, fiyatın alt sınırı, tarife dönemi için sigorta primi tahsilatları ile sigortacının sigorta ödemeleri ve masrafları toplamı arasındaki eşitliğe göre belirlenir. sigortalı olayların istatistiksel gözlem süresi), yani sigorta şirketinin bozulmama durumuna göre. Bu fiyat seviyesinde sigorta şirketi, sigorta işlemlerinden kar elde etmez.

Üst fiyat limiti sigorta hizmeti belirlenir iki faktör:

1) talebin büyüklüğü;

2) mevduatlara banka faizi tutarı. Sunulan sigorta hizmetinin fiyatı şunlara bağlıdır:

sigorta portföyünün büyüklüğü ve yapısı, yönetim maliyetleri, yatırım geliri.

Bir sigorta hizmetinin fiyatı olarak sigorta primi belirli bir yapıya sahiptir, bireysel unsurları sigortacının tüm işlevleri için finansman sağlamalıdır. Sigorta priminin ana bileşenleri şunlardır:

1) sigorta ödemelerinin üretimi ve sigorta rezervlerinin oluşumu için net katkı;

2) sigorta şirketinin masraflarını karşılayacak prim;

3) kar marjı.

17. Sınıflandırma ve risk değerlendirmesi

Risklerin doğası ve sonuçları açısından, bunlar ayrılabilir: üç ana grup:

1) tehlikeli olaylar, bir dizi ayrı homojen dağıtılmış nesne üzerinde ve bu nesnelere ayrı ayrı neden olunan kayıpların miktarı açısından rastgele (homojen nesnelerin toplu sigortası için tipik olan yangınlar, kazalar, hırsızlıklar, yaralanmalar vb.) - evler, arabalar, vb. d.);

2) meydana gelme zamanında rastgele ve yüksek düzeyde kayıplara sahip nadir tehlikeli olaylar, aynı anda birçok kompakt şekilde yerleştirilmiş bireysel nesneye neden olur (felaket olayları);

3) meydana geldiği bilinen ancak ne zaman ve kimlerle olduğu bilinmeyen tehlikeli olaylar (yaşlılık nedeniyle sakatlık, ölüm).

Bu risk grupları değerlendirilirken çeşitli методы. Tehlikeli olayların başlangıcının sonuçlarının rastgele doğası, örneğin istatistiksel gözlemlere dayalı olarak ölçülebilir. Nadir felaket olayları için tipik olan riskleri ölçmek mümkün değilse, risk belirsizliğinden bahsetmek gerekir.

Sigorta, rastgele ve hesaplanabilir olasılıklı risklerle yakından ilişkilidir. Risk tanımlanmadıysa, belirsizliği ortaya çıkarmak için mantıksal yöntemlere dayanan "doğayla oyunlar" teorisinin iyi bilinen yöntemleri uygulanabilir. B. Pascal. Böyle bir belirsizliğin açıklanması, risk tezahürünün belirli bir sonucunun olasılığına ilişkin nicel tahminler sağlamaz, ancak önceden seçilmiş bir kritere göre riske karşı koruma için tercih edilen seçeneklerin belirlenmesini mümkün kılar. Maksimin kriteri kriter olarak önerilebilir. walda, olası en kötü koşullarda maksimum sonucu sağlayan bir eylem seçeneğinin veya kriterin seçimini içeren Vahşi, mümkün olan en kötü koşullarda minimum riski sağlayan seçeneğin seçimini içerir.

Sigortacı toplu risklerle uğraşıyorsa, büyük sayılar yasasına göre, kayıpların bireysel risklere göre dağılımına bakılmaksızın, toplam hasarın tüm sigorta portföyüne dağılımı normal dağılıma uyacaktır.

Sigorta açısından "kalite" veya risk derecesini değerlendirmek için, sigorta portföyündeki toplam zararın standart sapmasının bu zararın matematiksel beklentisine oranına eşit olan varyasyon katsayısı kullanılır. . Bu yaklaşım önerildi C. Oyuk. Portföy homojen ise, yani tek riskler için rastgele kayıplar eşit olarak dağıtılırsa, sözleşme hacminde N kat artış ile varyasyon katsayısı azalır, bu nedenle büyük sigorta şirketleri nesnel olarak küçük olanlardan daha düşük oranlara sahip olmalıdır.

18. Sigorta oranlarının hesaplanmasında temel yöntemler

Risk türleri için tarife oranları hesaplama metodolojisine göre sigorta türleri, hayat sigortası dışındaki sigorta türleridir:

1) sigortacının sigorta sözleşmesinin süresi sonunda sigortalı tutarı ödeme yükümlülüğünü sağlamamak;

2) Sigorta sözleşmesinin süresi boyunca sigortalı tutarın birikimi ile ilgili olmayan.

Buna karşılık, riskli sigorta türlerinin sayısından:

1) sağlık sigortası;

2) toplu risk sigorta türleri;

3) nadir olayların ve büyük risklerin sigortası.

Sağlık sigortası durumunda, sigortalı bir olay genellikle bir doktor ziyaretini ifade eder. Sigortacılar tarafından sunulan çoğu sağlık sigortası programı için bu tür birkaç uygulama olabilir, bu nedenle sigortalı bir olayın olasılığı hakkında konuşmaya gerek yoktur. Bu durumda net katkının ana kısmı, sigortalının belirli bir cinsiyet ve yaş grubu için bir ziyaretin ortalama maliyetine göre ortalama doktora ziyaret sayısının ürünü olarak belirlenir.

Toplu risk sigorta türleri yeterince büyük miktarda istatistiksel veri bulunan risklerin homojenliği ile karakterize edilen önemli sayıda poliçe sahibi ve sigorta nesnesini (genellikle kişisel ve mülk sigortası ile bireyler ve küçük girişimciler için sorumluluk sigortası) kapsar. Sigorta nesneleri en az birkaç bindir ve bu da tarifelerin nesnel olarak hesaplanmasına izin verir. Kütle türlerindeki kayıp miktarının rastgele dağılımı, istatistiksel hesaplamaları büyük ölçüde basitleştiren normal veya logaritmik olarak normal bir dağılımla yeterli doğrulukla tanımlanabilir.

Nadir ve felaket risklerini sonuçlarında sigortalarken, aşağıdaki gruplara ayrılırlar:

1) doğal afetler (depremler, sel, volkanik patlamalar, çığlar, toplu orman yangınları vb.);

2) insan kaynaklı ve insan kaynaklı afetler (baraj kazaları, tehlikeli tesislerdeki patlamalar ve yangınlar, uçak kazaları, atmosfere, suya, toprağa vb. giren zararlı ve zehirli maddeler);

3) göktaşı çarpması, büyük elektrik kesintileri gibi son derece nadir tehlikeli olaylar.

Bir hayat sigortası sözleşmesi kapsamındaki tarife oranının değeri aşağıdakiler dikkate alınarak belirlenir:

1) sigortalının ortalama yaşam beklentisi;

2) sözleşmenin süresi;

3) sigorta priminin ödeme sıklığı;

4) yatırım getirisi (getiri oranı).

Uygulamaya göre, hayat sigortası primi, sigorta tutarından sadece biraz daha azdır.

19. Sigorta rezervleri: hesaplama ve yatırım

Aşağıdakiler var sigorta rezerv türleri, mevcut ve gelecekteki sigorta ödemelerini sağlamak:

1) hayat sigortasında matematiksel karşılıklar;

2) mali yılın sonundan önce alınan tüm kayıpların ön tam değerine tekabül eden ödenmemiş zarar rezervleri, eksi sigortalının başvuruları üzerine ödenmiş olan tutarlar;

3) Raporlama dönemini aşan sigorta sözleşmeleri için brüt sigorta priminin bir parçası olarak belirlenen kazanılmamış primler karşılığı;

4) Sigorta ödemelerine ilişkin gelecekteki giderleri tahmin etmek için geçmiş birkaç yılın zararları temelinde hesaplanan, mevcut sigorta sözleşmeleri kapsamında meydana gelen ancak beyan edilmemiş zararlar için karşılıklar.

Sanata göre. Sigorta, reasürans, sigortacılara ilişkin yükümlülüklerin, sigortanın düzenleyici yasal düzenlemesi tarafından belirlenen şekilde yerine getirilmesini sağlamak için, sigortaya ilişkin Rusya Federasyonu "Rusya Federasyonu'nda sigorta işinin organizasyonu hakkında" Kanununun 26'sı denetim otoritesi, sigorta rezervleri oluşturur. Sigorta rezervlerinin fonları yalnızca sigorta ödemelerinin yapılması için kullanılır.

Hayat sigortası ile ilgili sigorta türlerine göre karşılık tutarı:

burada: R - raporlama tarihi itibariyle sigorta türüne göre karşılık tutarı; Rk - raporlama döneminin başında sigorta türüne göre rezervin büyüklüğü; - Raporlama dönemi için alınan sigorta türüne göre net sigorta primi; i - sigorta türü için tarife oranının hesaplanmasında kullanılan yıllık getiri oranı (yüzde olarak ifade edilir); B - raporlama dönemi için sigorta türüne göre sigorta kapsamı ödemeleri ve geri ödeme tutarları.

Ülkelerin büyük çoğunluğunda, sigorta rezervlerinin yatırımı, yatırım türüne göre çeşitlendirme, belirli yatırım araçlarındaki yatırımların limiti ve likidite koşulları açısından düzenlenmektedir. AB ülkelerinde, mevcut normlar, bireysel yatırım araçlarında (varlıklarda) sigorta rezervlerinin göreli maksimum yatırımlarının kapsamlı bir listesini temsil eder. Bazı AB ülkelerinde bu sınırların aşılmasına izin verilir, ancak belirlenen sınırları aşan yatırımlar, sigorta rezervlerini temsil eden izin verilen varlıklar olarak kabul edilmez.

Rusya'nın sigortacılık uygulamasında, sigorta rezervlerinin yatırımı, 22 Şubat 1999 tarih ve 16n sayılı Rusya Maliye Bakanlığı'nın emriyle onaylanan sigortacılar tarafından sigorta rezervlerinin yerleştirilmesine ilişkin Kurallara uygun olarak gerçekleştirilir. Aşağıdaki varlık türleri, parantez içinde belirtilen kısıtlamalar dikkate alınarak sigorta rezervlerini kapsamak üzere kabul edilir: Rusya Federasyonu'nun devlet menkul kıymetleri ve Rusya Federasyonu'nun kurucu kuruluşları; belediye menkul kıymetleri; banka faturaları; stok, mevcut; tahviller; konut sertifikaları; hisse yatırım katkılarının yatırım payları, vb.

20. Sigorta şirketinin ödeme gücü

ödeme gücü - sigorta şirketinin güvenilirliğinin en önemli göstergesi, finansal istikrarı ve dolayısıyla şirketin potansiyel müşteriler için çekiciliğinin ana göstergesi.

Bir sigorta kuruluşunun finansal potansiyeli, finansal dolaşımda bulunan ve sigorta işlemleri ve yatırım faaliyetleri için kullanılan finansal kaynaklardır. Finansal potansiyel şunlardan oluşur: öz sermaye ve çekilen.

Sanat uyarınca. Rusya Federasyonu Kanununun 25'i "Rusya Federasyonu'nda sigorta işinin organizasyonu hakkında" Sigortacının finansal istikrarını sağlamaya yönelik garantiler,:

1) ekonomik olarak haklı sigorta oranları;

2) sigorta, müşterek sigorta, reasürans, karşılıklı sigorta sözleşmelerinden doğan yükümlülükleri yerine getirmek için yeterli sigorta rezervleri;

3) kendi fonları;

4) reasürans.

Sigorta rezervleri и sigortacının kendi fonları çeşitlendirme, likidite, geri ödeme ve karlılık gereksinimlerini karşılayan varlıklarla sağlanmalıdır.

Sigortacılar tamamen ödenmiş kayıtlı sermayeye sahip olması ve miktarı, söz konusu Kanunla belirlenen kayıtlı sermayenin asgari tutarından düşük olmaması gerekir. Sigortacı, sigorta sözleşmeleri (sigorta portföyü) kapsamında üstlendiği yükümlülükleri, sigorta portföyünün devredildiği sigorta türlerini yürütmek için lisansa sahip ve yeterli öz sermayeye sahip bir veya birkaç sigortacıya (sigortacının yerine geçen) devredebilir. , yani yeni üstlenilen yükümlülükler dikkate alınarak uygun ödeme gücü gereksinimleri.

Sigorta şirketinin özkaynaklarının yeterliliği, ödeme gücünü iki koşulda garanti eder: standart seviyenin altında olmayan sigorta rezervlerinin varlığı ve doğru yatırım politikası.

Sigorta şirketlerinin ödeme gücünü sağlamanın zorunlu koşulu, belirli bir varlık ve yükümlülük oranının veya ödeme gücü marjının gözetilmesidir.

Sigortacının öz sermayesi, izin verilen (yedek), ek, yedek sermaye, raporlama yılı ve önceki yıllara ait birikmiş kârların toplamı, raporlama yılı ve önceki yıllara ait karşılanmamış zarar tutarı ile ortakların borcunun düşülmesiyle hesaplanır ( kayıtlı (yedek) sermayeye yapılan katkılar, hissedarlardan geri satın alınan kendi payları, maddi olmayan duran varlıklar ve vadesi dolan alacaklar.

21. Kişisel sigortanın amacı ve ana türleri

К kişisel sigorta şunlardır:

1) ölüm, belirli bir yaşa veya döneme kadar hayatta kalma veya başka bir olayın meydana gelmesi halinde hayat sigortası;

2) emeklilik sigortası;

3) periyodik sigorta ödemeleri (kiralar, yıllık ödemeler) ve (veya) sigortalının sigortacının yatırım gelirine katılımı ile hayat sigortası;

4) kaza ve hastalık sigortası;

5) sağlık sigortası.

Kişisel sigorta diğer endüstriler arasında sigorta, sağlığın korunmasını ve sakatlık durumunda yaşam standardını sürdürmek için fon birikimini sağlayarak en önemli sosyal işlevi yerine getirir. Sigorta şirketleri tarafından ticari şartlarla sağlanan özel sigorta, oranları ülkeden ülkeye değişmekle birlikte, tüm ülkelerde kamu sosyal sigortasını tamamlayıcı niteliktedir. Aynı zamanda, uzun vadeli sigorta sözleşmeleri kapsamında sigorta rezervlerine yatırım yaparak ülke ekonomisini uzun vadeli kullanım fonları ile doldurmak için hayat sigortacılığının gelişimi de oldukça önemlidir.

Gelişmiş ülkelerdeki bireysel sigorta türleri arasında sigorta primi hacmi açısından, toplam hacmin %85'ine varan payla hayat sigortaları, emeklilik ve sağlık sigortaları başı çekmektedir. Çok gelişmiş ülkelerde ortalama bir mukim için sigorta maliyetlerinin yapısında, hayat sigortası ve sağlık sigortası maliyetleri %60-70'dir ve farklı ülkelerde yılda 1000 ila 4000 ABD Doları arasında değişmektedir. Rusya'da, kişisel sigorta için toplam sigorta priminin ana payı, zorunlu sosyal sigorta türleri için hala işverenler tarafından ödenmektedir.

В kişisel sigorta sigorta tutarının miktarı sınırlı değildir ve esas olarak sigorta primini ödeyebilecek mali kapasiteye göre belirlenir.

Kaza sigortası, sigortalı ve aile üyelerine, öngörülemeyen ve rastgele olaylardan kaynaklanan maluliyet veya ölümün ekonomik sonuçlarına karşı kapsamlı koruma sağlar.

Diğer sektörlerden farklı olarak, kişisel sigorta, modern Rusya'daki düşüşünün en önemli nedenlerinden biri olan enflasyonun olumsuz etkisine karşı en hassas olanıdır. Şu anda, devlet emekli maaşları reformu gerçekleştiriliyor, endüstriyel kazalara ve meslek hastalıklarına karşı zorunlu sigorta getiriliyor, zorunlu sağlık sigortası sisteminde değişiklikler bekleniyor, tüm bunlar gönüllü kişisel türlerin geliştirilmesi için bir teşvik görevi görmelidir. Devletin sosyal güvenliğini tamamlayan sigorta.

22. Hayat sigortası

Altında hayat sigortası Sigortacı tarafından, sigorta primlerinin ödenmesi karşılığında, sigortalıya veya kendisi tarafından belirtilen üçüncü şahıslara (lehtarlar) belirli bir miktarda para (sigorta tutarı) ödeme garantisi sağlamasını anlamak gelenekseldir. sigortalının veya sigortalının ölümü veya belirli bir süreye kadar yaşaması durumu.

Riski belirlemek için çeşitli kriterlerin mevcudiyetine bağlı olarak farklı hayat sigortası türleri vardır: ölüm sigortası, hayatta kalma sigortası, yıllık sigorta (emeklilik).

Temel prensipler hayat sigortası aşağıdaki gibidir.

1. Sigorta faizi. Sigortalanabilir faiz:

a) poliçe sahibi - kendi hayatında;

b) işveren - çalışanlarının hayatında;

c) eş - başka bir eşin hayatında;

d) ebeveynler - çocukların yaşamlarında;

e) iş ortakları, alacaklılar - borçlunun hayatında.

2. Sigorta rezervlerinin yatırımından elde edilen sigorta şirketinin karına sigortalının iştiraki. Bu ek miktara ikramiye denir ve sigorta sözleşmesinin feshi veya sigortalı bir olayın meydana gelmesi üzerine veya periyodik olarak sigorta sözleşmesinin şartlarına göre ödemeye tabidir.

3. İtfa tutarının sigorta sözleşmesinin erken feshi halinde sigortalıya ödenmesi.

4. Hayat sigortasının "şeffaflığı".

Hayat sigortası sözleşmesi, sigortalı ve sigortalı arasında imzalanan ve ikinci tarafın sigorta primlerini ödemesi karşılığında belirli sigortalı olayların meydana gelmesi durumunda belirli bir miktar paranın (sigorta edilen tutarın) birinci tarafça ödenmesine ilişkin bir sözleşmedir. .

Yurt içi hayat sigortası uygulamasında, aşağıdakileri ayırt etmek gelenekseldir: temel sözleşme türleri (politikalar):

1) vadeli hayat sigortası - belirli bir süre içinde ölüm durumunda;

2) hayat sigortası - sigortalının hayatı boyunca ölüm durumunda;

3) karma hayat sigortası - hem ölüm hem de belirli bir süre hayatta kalma durumunda, sigortacının hem sigortalının ölümü durumunda hem de sözleşmenin sona ermesinden önce gerçekleşmesi durumunda sigortalı tutarı ödemeyi taahhüt ettiği , sigortalının hayatta kalması halinde sözleşmenin sona ermesinden sonra;

4) Sigortacının, sigortalının veya sigortalının başına gelen kazalar nedeniyle sigorta ödemelerinin sorumluluğunu, karma hayat sigortasına ek olarak ek bir prim ödemesi için üstlendiği kombine hayat sigortası.

Ayrı gruplar, temel türlerden türetilen ve belirli riskleri kapsayan sözleşmeleri de içerir:

1) emeklilik sigortası sözleşmeleri;

2) yıllık gelirler veya kiralık hayat sigortası.

23. Emeklilik sigortası

Devlet emekliliği vatandaşlara aylık nakit ödemedir.

Rusya Federasyonu Emeklilik Fonu (PFR) tüm emeklilik katkı paylarını biriktirir.

emek emekliliği yaşlılık и engelli aşağıdaki parçalardan oluşur:

1) UST'nin emeklilik bölümünün yarısı (%50) tarafından sağlanan ve PFR emeklilik dağıtım hizmeti aracılığıyla bütçeden sağlanan temel;

2) UST'nin (sigortalının yaşına bağlı olarak) emeklilik kısmının yaklaşık %35-50'si tarafından sağlanan ve doğrudan PFR'den gelen sigorta;

3) UST'nin emeklilik bölümünden de sağlanan birikim, sigortalının PFR'deki bireysel kişisel hesaplarında ve sigortalının seçimine bağlı olarak devlet dışı emeklilik fonlarında biriken.

Ölüm aylığı sadece temel ve sigorta kısımlarını içerir.

Sosyal emeklilik, yaşlılık ve malullük aylığının temel kısmından belirli bir tutarda kurulur ve aynı şekilde finanse edilir.

Zorunlu emeklilik sigortası, sigortacı - PFR tarafından yapılır. PFR ile birlikte, devlet dışı emeklilik fonları, yasaların öngördüğü şekilde sigortacı olabilir. poliçe sahipleri:

1) kendilerine bağımsız olarak iş sağlayan tüm işverenler ve vatandaşlar;

2) kuruluşlar dahil olmak üzere bireylere, bireysel girişimcilere (özel dedektifler ve noterler dahil), bireylere ödeme yapan kişiler;

3) bireysel girişimciler, avukatlar. Rusya Federasyonu vatandaşları, Rusya Federasyonu topraklarında yaşayan yabancı vatandaşlar ve vatansız kişiler zorunlu emeklilik sigortası kapsamında sigortalıdır.

Zorunlu emeklilik sigortası hakkı Rusya Federasyonu'nda sigorta primlerinin ödenmesi durumunda uygulanmaktadır. Askeri travma nedeniyle engelli olanlar, Büyük Vatanseverlik Savaşı'na katılanlar ve Sanatta belirtilen diğer kategoriler dışında, çeşitli emekli maaşlarına hak kazanan vatandaşlar, seçtikleri bunlardan sadece birine hak kazanırlar. Rusya Federasyonu Kanununun 3'ü "Rusya Federasyonu'nda Devlet Emeklilik Hükmü Hakkında".

Emeklilik sigortasında sigortalı risk, sigortalı tarafından sigortalı bir olayın meydana gelmesiyle bağlantılı olarak kazançların (ödemeler, sigortalı lehine yapılan ödemeler) veya diğer gelirlerin kaybıdır. Sigortalı bir olay, emeklilik yaşına ulaşılması, sakatlığın başlangıcı, bir ekmek kazananın kaybıdır.

Devlet dışı emeklilik fonu (NPF) - münhasır faaliyeti, devlet dışı emeklilik hükümlerine ilişkin anlaşmalar temelinde fon katılımcılarının devlet dışı emeklilik karşılığı olan, kar amacı gütmeyen bir sosyal güvenlik kuruluşunun özel bir örgütsel ve yasal şekli.

24. Kaza sigortası

Kaza sigortasının amacı Sigortalının sağlığına ve yaşamına verilen zararın tazmini veya trafik kazası gibi beklenmedik, kısa süreli dış etkenler veya öngörülemeyen durumlar sonucu geçici veya kalıcı maluliyet durumunda gelir kaybının tazminidir.

Sigortacılıkta genellikle kaza, insan vücudunda ani, öngörülemeyen bir dış etki olarak anlaşılır, bu da sigortalının ölümü kadar geçici veya kalıcı bir sağlık bozukluğuna neden olur.

tamdan sigorta kapsamı aşağıdaki olaylardır:

1) intihar veya canına kastetme;

2) sigortalının kendisine kasten bedensel zarar vermesi;

3) sigortalının veya sigortalıya karşı hukuka aykırı fiillerin lehtarının komisyonundan kaynaklanan bedensel yaralanma;

4) Sigortalının alkol veya uyuşturucu madde zehirlenmesi sonucu meydana gelen kazalar;

5) büyük ölçekli doğal afetler;

6) askeri eylemler;

7) profesyonel sporlar ve tehlikeli sporlar;

8) kronik hastalıkların alevlenmesi dahil hastalıklar.

Kaza sigortasının amacı, sigortalının bir kaza sonucu geçici veya kalıcı maluliyet veya ölüme ilişkin mülkiyet menfaatleridir.

Modern Rusya'da zorunlu kaza sigortası yapılır üç yönde.

1. Endüstriyel yaralanmalar ve meslek hastalıkları risklerinin kapsamı. Sigortanın kapsamı, işyerinde veya mesai saatleri içinde meydana gelen kazaların sonuçları ile sınırlıdır (işe gidiş geliş süresi dahil). Sigortalı bir olay olması durumunda sigorta kapsamı şunları garanti eder:

a) geçici sakatlık ödeneği;

b) bir kerelik sigorta ödemesi;

c) maluliyet halinde sigortalıya veya aile reisinin ölümü halinde aile fertlerine aylık sigorta ödemeleri;

d) tıbbi bakım ve ilaçlar, özel bakım, protez vb. için ek masrafların ödenmesi.

2. Mesleki faaliyetleri, resmi görevlerini yerine getirirken artan bir kaza riski ile bağlantılı olan memur kategorilerinin zorunlu devlet hayat ve sağlık sigortası.

3. Şehirlerarası ve turistik güzergahlarda hava, demir, su ve motorlu taşıtlarla taşınan yolcuların zorunlu kişisel sigortası.

25. Sağlık sigortası

Modern devletlerde var tıbbi bakım organizasyon biçimleri: ücretli (özel) ilaç; gönüllü sağlık sigortası; zorunlu sağlık sigortası; ulusal halk sağlığı sistemi.

Şu anda, bir ayırt edilebilir üç ana sağlık sistemi:

1) ağırlıklı olarak eyalet - Birleşik Krallık ve Kanada'da;

2) ağırlıklı olarak sigorta - Almanya, Fransa, vb.;

3) ağırlıklı olarak özel (ücretli) - ABD'de.

Zorunlu sağlık sigortası (OMS) ve ilaç tedarik sigortası (SLO) - sağlığın korunmasını ve hastalık durumunda gerekli tıbbi bakımın alınmasını sağlamak için tasarlanmış sosyal sigorta sisteminin en önemli unsurları. Rusya'da, CHI nüfus için evrenseldir. Bu, tüm vatandaşlara temel federal ve bölgesel zorunlu sağlık sigortası programları tarafından belirlenen miktarlarda tıbbi, tıbbi ve önleyici bakım alma konusunda eşit garantili fırsatlar sağlamak anlamına gelir.

OMS'nin amacı, federal ve bölgesel bütçe dışı fonlarda yasal koşullarda ve garantili miktarlarda toplanan bu primler pahasına sigorta primlerinin toplanması, bakımı ve tüm vatandaş kategorilerine tıbbi bakım sağlanması.

Gönüllü sağlık sigortası pratikte zorunlu olana benzer ve aynı sosyal hedefi takip eder - vatandaşlara sigorta şirketlerinin sigorta primlerinden ödeme yaparak tıbbi bakım alma garantisi vermek. Ancak, VHI'deki bu genel hedefe başka yollarla ulaşılır:

1) zorunlu sağlık sigortasının aksine, gönüllü sağlık sigortası tamamen ticari şartlarla gerçekleştirilir;

2) kural olarak isteğe bağlı sağlık sigortası zorunlu sisteme ektir;

3) MHI, sigorta dayanışması ilkesini kullanır ve VHI, sigorta denkliği ilkelerine dayanır;

4) VHI'ye katılım devlet tarafından düzenlenmez ve tıbbi endikasyonlara ve ilgili doktorun tavsiyelerine doğrudan bağımlı olmaksızın da dahil olmak üzere her bir vatandaşın veya profesyonel ekibin tedavi, hizmetlerin hacmi ve kalitesinde ihtiyaç ve yeteneklerini uygular.

Gönüllü sağlık sigortasının amacı, sigortalının hastalık veya kaza durumunda tıbbi olarak tavsiye edilen tıbbi bakım masraflarını karşılamaktır. Sigorta şirketleri, modern tıbbın olanaklarını, müşterilerin ihtiyaç ve finansal olanaklarını göz önünde bulundurarak, çeşitli gönüllü sağlık sigortası programları hazırlayarak sigorta kuralları geliştirmekte ve daha sonra bunları belirlemektedir.

26. Yurt dışına seyahat eden vatandaşlar için sigorta

Bu tür bir sigorta, ani bir hastalık veya kaza nedeniyle yurt dışı seyahati sırasında ortaya çıkabilecek tıbbi masrafların karşılanmasıdır. Olağan kaza sigortası ile oldukça yakından ilgilidir (tıbbi masrafların geri ödenmesi açısından).

Sağlık harcamalarının geri ödenmesine ek olarak, bu sigorta, bazıları (adli yardım veya yol yardımı sağlanması gibi) kişisel sigorta kapsamı dışında olan başka garantileri içerebilir.

Yurt dışına seyahat eden vatandaşları sigortalarken, sigortalı olaylar genellikle tanınır:

1) bir kaza durumunda ve akut hastalık veya kronik bir hastalığın alevlenmesi durumunda ücretli tıbbi bakım almak;

2) öngörülemeyen ani sakatlık;

3) Sigortalının kusuru olmaksızın bagaj, para, belge kaybı;

4) genel hukuki ve otomatik hukuki sorumluluğun ortaya çıkmasından kaynaklanan ihtiyaç duyulan öngörülemeyen masraflar;

5) biletleri kullanmayı ve hatta nesnel nedenlerle seyahat etmeyi reddetmek;

6) turistin veya seyahat acentesinin sözleşmeden doğan yükümlülüklerini yerine getirmemek. Mevcut iki organizasyon şekli yurt dışına seyahat eden vatandaşların sigortası: telafi edici ve hizmet.

Tazminat formu ile acil bakım sigortasının herhangi bir unsuru yoktur ve sigortalı sadece tıbbi hizmetleri kendisi ödemekle kalmaz, aynı zamanda organizasyonuyla da ilgilenir. Vatanına döndükten sonra, sunulan belgelere dayanarak, sigorta kapsamına giren masraflar için sigortacıdan tazminat alır.

En büyük gelişme yurt dışına giden vatandaşların bir hizmet şeklinde sigortalanmasıyla sağlandı. Yolculuktan önce müşteri, bir Rus sigorta şirketi ile, kural olarak, kararlaştırılan tıbbi masrafların ödenmesini ve ilgili hizmetlerin sağlanmasını garanti eden bir sigorta sözleşmesi yapar. Sigorta poliçesi, sigortalının hastalık veya kaza durumunu bildirmekle yükümlü olduğu operasyonel (hizmet) merkezlerinin telefon numaralarını içerir. Bu andan itibaren, sigortalıya yapılan yardımın organizasyonu ve ödenmesi münhasıran operasyon merkezinin sorumluluğundadır.

Diğer risk sigortası türlerinden farklı olarak, yurt dışına seyahat eden vatandaşlar için sigorta oranı genellikle seyahatin bir günü için mutlak sigorta primi olarak ifade edilir.

Ana faktörler, tarifenin değerini etkileyen şunlardır: sigortalının yaşı; seyahat ülkesi; gezinin süresi; seyahatin amaci; sigortacının sorumluluk sınırı; limitlerin ve imtiyazların uygulanması; satış yöntemi.

27. Acil durum sigortası

Acil durum sigortası belirli acil durumlarda sigortalıya acil yardım sağlamak olan belirli bir sigorta türüdür. Klasik sigorta, hasarın tazmini ile ilgiliyse, acil durum sigortası, acil yardım şeklinde bir hizmet sunmakla ilgilidir. Örneğin yolda bir araba bozulursa, acil yardım sigortasının konusu, tamircilerin kaza mahalline çağrılması ve arabanın tamirhaneye çekilmesi olacaktır. Onarımın kendisi doğrudan sigortalının fonlarından veya motorlu taşıt sigortası - Casco'dan ödenecektir. Buna göre, sigortalının hastalığı ile ilgili bir durumda tedavi masraflarının tazmini sağlık sigortasına, gece doktor çağırma veya acil yatış gibi hizmetler acil bakım sigortasına konu olacaktır.

sigorta unsuru acil bakım sadece yurt dışına seyahat eden vatandaşların sigortasında mevcut değildir. Batı ülkelerinde, özellikle İtalya'da, yollarda teknik yardım sigortası yaygınlaştı, evde teknik yardım sigortası, daimi ikamet yerinde tıbbi yardım vb. biraz daha az geliştirildi.

Bu alanda hizmet veren şirketler, müşterilerine aşağıdakileri organize etmek için hizmetler sunmaktadır: acil bakım türleri:

1) daimi ikametgah ülkesinin topraklarında tıbbi yardım;

2) yurt dışına seyahat eden vatandaşlara yardım;

3) yol yardımı;

4) yat ve tekne sahiplerine yardım;

5) evde teknik yardım;

6) hukuki yardım;

7) bilgisayar sahiplerine teknik yardım;

8) cep telefonu sahiplerine teknik yardım.

Rusya'da, büyük şehirlerde bir araba sigortası paketinin parçası olarak yol yardımı (hasarlı araç kurtarma) için sigorta hizmetleri sunulmaktadır. Acil bakım sigortası giderek bağımsız bir hizmet ve sigorta hizmeti türü haline geliyor.

Acil bakımı sigortalarken, sigorta şirketi genellikle yalnızca hizmet sunumunun düzenleyicisi olarak, doğrudan hizmeti sağlayan kuruluş (hizmet sağlayıcı) ile sigortalı arasında bir aracı olarak hareket eder. Ancak bu faaliyet, belirli bir sigorta priminin avans ödenmesi karşılığında, acil bakım ihtiyacı riskinin sigortacıya devredilmesine dayandığından sigortaya aittir. Hizmet sektörü geliştikçe açıklanan sigorta türü de değişecektir.

28. Mülk sigortasının amacı ve ana türleri

Mülk sigortası, herhangi bir mülk sahibinin (vatandaşlar, işletmeler, devlet) mülk çıkarlarını, kayıp veya hasar risklerinden korur. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'na göre, bir mülk sigortası sözleşmesi kapsamında aşağıdaki mülk çıkarları da sigortalanabilir: diğer kişilerin canına, sağlığına veya mülküne verilen zararlardan kaynaklanan yükümlülükler için sorumluluk riski ve ayrıca kayıp riski ticari faaliyetlerden.

Mülkiyet sigortası türleri şunlardır:

1) kara taşımacılığı araçlarının sigortası (demiryolu taşımacılığı araçları hariç);

2) demiryolu araçlarının sigortası;

3) hava taşımacılığı sigortası;

4) su taşıma araçlarının sigortası;

5) kargo sigortası;

6) tarım sigortası;

7) taşıt ve tarım sigortası hariç olmak üzere tüzel kişilerin mülkiyet sigortası;

8) taşıtlar hariç vatandaşların mülkiyet sigortası.

Mülkiyet sigortasının amacı - hasar tazminatı.

Mülk sigortasında sigortalanan tutarın azami tutarı, sigortalı olayın meydana geldiği zamandaki mülkün sigortalanabilir faizinin sigorta değeri ile belirlenir.

Mülkün sigorta değeri, bulunduğu yerdeki ve sigorta sözleşmesinin yapıldığı tarihteki gerçek değeridir. Mülkiyet için aşağıdaki maliyet türleri:

1) onarıcı - değerlendirilecek olana benzer yeni bir tesisin tahmini maliyeti;

2) geçerli - değiştirme (ilk) maliyeti, eksi aşınma derecesine karşılık gelen miktar;

3) artık (toplam) - sigortalının alabileceği binanın satış fiyatı (bina yıkıma tabi ise veya uzun süre tüm değerini kaybetmişse);

4) bilanço - muhasebeye yansıtılır.

Mülk sigortası ve sorumluluk sigortası sözleşmeleri genellikle sigortalının hasarın bir kısmının karşılanmasına kendi katılımını sağlar. Katılımın en basit biçimine denir. her zaman - Sigortalının kendi katılımının derecesi, her bir sigortalı olay için sigorta tazminatının ödendiği hasar tutarının bir payı (yüzdesi) şeklinde doğrudan sigorta sözleşmesinde belirtilir.

Kendi katılımının başka bir şekli - франшиза - Sigortalının hasara belli bir oranda iştirak etmesi durumunda kullanılır. imtiyaz - Sigortacı tarafından tazminata konu olmayan sigorta sözleşmesi ile belirlenen hasar tutarıdır. Franchise anlaşmaları kapsamında sigortalıya sigorta primi ödemelerinde indirim sağlanmaktadır. Koşulsuz ve koşullu imtiyaz arasında ayrım yapın.

29. Gayrimenkul sigortası ve buna bağlı riskler

Yangın sigortası en yaygın emlak sigortası türüdür. Sigortanın nesneleri binalar, yapılar, devam eden inşaat, ekipman, envanter, ürünler, hammaddeler, malzemeler, mallar, yakıt, ev eşyaları, sergiler ve diğer mülkler olabilir. Sigorta sözleşmesi hem tüm mülkler için hem de kendi kısmı için yapılabilir.

Ana riskler yangın sigortası geleneksel olarak yangın, yıldırım çarpması, patlama, insanlı bir uçağın düşmesi, parçaları veya üzerinde taşınan kargoyu kapsar.

Hırsızlığa karşı sigorta durumunda, sigortanın konusu, yangın sigortasında olduğu gibi, tüzel kişilerin ve bireylerin mülkiyetindedir. Yurtiçi uygulamada hırsızlık sigortası genellikle yangın sigortasına dahildir.

Özel ve nispeten yeni bir mülk sigortası türü, ipotek risk sigortasının ayrılmaz bir parçası olarak gayrimenkul mülkiyet haklarının sigortasıdır.

Olağan mülkiyet sigortasından farklı olarak, mülkiyet hakkı sigortası (tapu sigortası), geçmişe yöneliktir, çünkü sigorta sözleşmesinin akdedilmesinden önce, sigorta sözleşmesinin öngördüğü sigorta olayları fiilen gerçekleşmiş olabilir, ancak henüz kendilerini göstermemiştir ve sözleşme süresi içinde ortaya çıkar.

Tapu sigortasının amacı mülkiyet haklarının sona ermesi veya kısıtlanması ile bağlantılı olarak kaybının bir sonucu olarak kayıpların ortaya çıkmasıyla ilişkili gayrimenkul sahibinin mülkiyet çıkarlarıdır. Tapu sigortası, bu mülk üzerinde kayıtlı olmayan sahiplerin veya yasal haklara sahip kişilerin tespit edilmesi sonucunda mülkiyet hakkının sona ermesine veya kısıtlanmasına yol açabilecek mülkiyet haklarının kaybıyla bağlantılı risklerin doğru tanımlanmasını gerektirir.

Bilimsel ve teknolojik ilerlemenin gelişmesi, üretimin sermaye yoğunluğunun artması, teknolojik ekipman maliyetlerinin artması, toplu inşaat, karmaşık üretim ekipmanlarındaki ve teknolojik komplekslerdeki arızalardan kaynaklanan hasar risklerine karşı sigortaya ihtiyaç duyulmuştur. . Bu tür sigortalara teknik risk sigortası denir: inşaat ve montaj işleri; arızalardan sanayi sektöründeki makineler; mobil kurulumlar; elektronik ekipman.

ev Sigortası konut stokunun hasar, yıkım, kayıp risklerine karşı mülkiyeti, kullanımı, elden çıkarılması ile ilgili bireylerin ve tüzel kişilerin mülkiyet çıkarlarının bir dizi sigorta türünü temsil eder. konut stokunun kullanılması sonucu üçüncü şahıslar.

30. Kara taşımacılığı sigortası

Kara taşımacılığı sigortası nesneleri Kendinden tahrikli araçların yanı sıra devlet kaydına tabi römorkların mülkiyeti, kullanımı, elden çıkarılması ile ilgili kişilerin mülkiyet çıkarlarıdır.

Rusya'da zorunlu üçüncü şahıs sorumluluk sigortası 1 Temmuz 2003'te uygulamaya konuldu.

Bir aracı tekne bazında sigortalarken (İspanyolca'da bu terim bir geminin veya arabanın gövdesi anlamına gelir), üretici tarafından tam olarak donatılmalıdır. Sigorta kapsamı, ses veya televizyon ekipmanı, hırsızlığa karşı koruma ekipmanı, alarmlar vb. gibi fabrika setine dahil olmayan ek ekipmanlara genişletilebilir.

Rusya'da en yaygın olanı, tüm risklere karşı, ortalama olarak sigortalı toplamın %5'inden (yerli arabalar) %15'e (yeni yabancı arabalar) kadar tarifeli otomobil sigortası sözleşmeleridir. Tarifenin miktarı sadece otomobilin markasına, gücüne, kilometresine, üretim yılına değil, aynı zamanda saklama koşullarına, hırsız alarmının varlığına, sigortalının sürüş deneyimine ve sigorta geçmişine de bağlıdır. başına gelen sigortalı olayların sayısı ve sonuçları). Endüstriyel ve tarımsal amaçlı taşıma, motorlu taşıtlardan daha düşük oranlarda sigortalıdır.

Yurtdışında, standart dışı araçların sigortası (büyük kamyonlar, güçlü motosikletler, özel yapım arabalar vb.) genellikle kendi, genellikle daha yüksek tarifeleri ve sigorta koşulları ile ayrı sigorta programlarına ayrılır.

Orada iki tazminat şekli araba gövdesi için: doğal (bir arabanın yenisiyle onarılması veya değiştirilmesi) ve parasal. Ayni, sigorta şirketi genellikle aracın bir trafik veya başka bir kaza mahallinden onarım istasyonuna ve istasyondan sigortalı tarafından belirtilen adrese taşınması masraflarını öder.

Rus sigorta şirketleri, araç muayene sertifikası, restorasyon veya onarım tahmini ve trafik polisi, trafik polisi ve diğer yetkili makamlardan alınan belgeler temelinde nakit olarak ödeme yapar. Hasar tutarı, sigorta kuruluşunun bir uzmanı, bir araba servisi veya bağımsız bir uzman (genellikle adli teknik inceleme) tarafından belirlenir, ancak sözleşmede belirtilen sigorta tutarından fazla olamaz.

Trafik sigortasında, kasko sigortası ve üçüncü şahıs mali mesuliyet sigortasının yanı sıra, yolculara seyahat süresince kaza sigortası sunulmaktadır.

31. Deniz taşımacılığı sigortası

Modern deniz sigortası nakliye sigortasının temeliDeniz taşımacılığının ötesine geçen faaliyet alanlarını kapsayan, malların sadece deniz yoluyla değil, aynı zamanda hava ve kara yoluyla taşınmasıyla ilgili riskleri de kapsayan. Rusya'da deniz sigortası sanat tarafından düzenlenir. Rusya Federasyonu'nun 334 Nisan 30 tarih ve 1999-FZ sayılı Ticari Nakliye Kanunu'nun 81'ü ve uluslararası hukuka aykırı olmadığı ölçüde sigorta hukuku.

Deniz sigortalarında genellikle sigorta korumasına konu olan riskler ile sigortalanamayan riskler ayırt edilir. Buradaki ana kriter olayın belirsizliğidir. Tehlikenin rastgele doğası, dışarıdan gelen etkinin özelliği ile tamamlanmaktadır. Zarar, eşyanın doğal özelliklerinden kaynaklanmamalıdır. Aksi takdirde sigortacılar tarafından telafisi mümkün olmayan bir ayıp olarak değerlendirilir ve sigorta kapsamına alınmaz.

Deniz riskleri kabaca konvansiyonel ve askeri riskler olarak ikiye ayrılabilir. Birincisi, nakliye gerçeğinden kaynaklanan riskleri, ikincisi - nakliye koşullarının dışında kalanları içerir.

Daha ayrıntılı denizcilik risk sınıflandırması aşağıdaki gibi temsil edilebilir:

1) denizin kendisinin riskleri - gerçek klasik deniz kazaları - karaya oturma, çarpışma, doğal afetler;

2) denizdeyken gemiye zarar verme riskleri, özellikle yangın - hem kargo hem de geminin kendisi ve mürettebat için en tehlikeli, en sık görülen ve son derece yıkıcı felaket;

3) hırsızlık, soygun, soygun, korsanlık riski;

4) tüm deniz işletmesini kurtarmak için yükü denize atmak;

5) siyasi ve askeri riskler dışında gemiyi ve yükü tehdit eden diğer riskler; diğer risklerin çoğu, malların taşınmasıyla ilgilidir;

6) askeri ve siyasi riskler - grevler, ayaklanmalar ve sivil huzursuzluk.

Taşıma risklerinin sonuçları genel ve özel kazalar olarak sınıflandırılır.

Genel ortalama Ortak deniz işletmesine katılan malın - gemi, navlun ve geminin taşıdığı yük - ortak tehlikeden kurtarmak için kasten ve makul olarak yapılan olağanüstü harcamalar veya bağışlar sonucu oluşan zararlar. tanındı. Müşterek avarya, gemi, yük ve navlun arasında, müşterek deniz taahhüdünün sona erdiği zaman ve yerdeki değerleriyle orantılı olarak dağıtılır. Genel avarya işaretleri altına girmeyen kayıplar kısmi avarya olarak kabul edilir. Gemi, kargo ve navlun arasında dağıtıma tabi değildirler; Onlara acı çeken veya onlara sebep olan kişi tarafından karşılanırlar.

32. Hava, roket ve uzay taşımacılığı sigortası

Havacılık sigortası, bir havacılık işletmesinin başta uçak olmak üzere risklerinin ve havacılıkta ürün sorumluluk sigortasının sigortasıdır.

Daha geniş bir yorumla havacılık sigortası, uçakların, bileşenlerinin ve parçalarının endüstriyel üretiminin risklerinin sigortasını içerebilir.

Havayolu risk sigortası şunları içerir: çeşitli mal sigortası türleri (öncelikle tekne sigortası); sivil sorumluluk sigortası; mürettebat sigortası; kendi operasyon hizmetinin varlığı, uçak park yeri hangarları vb. ile ilgili risklerin sigortası.

Mülkiyet havacılık sigortası türleri arasında en önemlisi, uçak gövdesi sigortası. Konusu, karada, suda, havada veya nakliye sırasında meydana gelebilecek bir kaza nedeniyle sigortalı hava aracının zıya veya hasarıdır.

Sigorta kapsamına askeri olaylar, terör eylemleri, şiddet veya sabotaj, grev, sivil kargaşa vb. ile bağlantılı zararlar dahil değildir.

mürettebat sigortası iki şekilde sunulur: lisans kaybı durumunda; kazalardan gemideki personel. Aşağıdaki durumlar sigorta kapsamı dışındadır:

1) bir kaza veya uzun süreli organik değişikliklerin sonucu olup olmadığına bakılmaksızın, sinirsel ve zihinsel nitelikteki hastalıklar nedeniyle profesyonel zindelik kaybı;

2) intihar girişimleri de dahil olmak üzere mesleki engelliliğe yol açan kasıtlı eylemler;

3) alkolizm veya narkotik ilaçların ve toksik maddelerin tüketimi;

4) suç işlemek veya işlemeye teşebbüs etmek;

5) yarışmalara katılım.

Uçak bakımıyla ilgili risklere karşı korunmak için aşağıdakiler mevcuttur: sigorta türleri: montaj riskleri sigortası; atölyede uçak gövdesi sigortası; yangın sigortası; ürün sorumluluk sigortası.

Taşıyıcı roket ve uzay aracı sigortası, roket ve uzay riskleri sigortasının bir parçasıdır.

Havacılık sigortasında olduğu gibi, fırlatma aracı ve fırlatma aracının gövde sigortası, uzay aracının mürettebat ve yolcularının sigortası ve devletin, uzay aracının sahibi ve fırlatma kuruluşunun üçüncü şahıslara ve çevreye zarar vermesine ilişkin hukuki sorumluluk sigortasıdır. fırlatma veya uçuş sırasında bir kaza olması durumunda roket ve uzay risklerinin sigortasında ayırt edilir.

33. Kargo sigortası

Taşınan malların niteliğine göre farklılık gösterirler:

1) özel taşıma koşulları gerektirmeyen standart, genel kabul görmüş bir konteynerde paketlenmiş kargo dahil genel kargo sigortası (genel kargo - dış ticaret operasyonları terimi);

2) sıvı, dökme, dökme yüklerin sigortası;

3) tarım ve diğer hayvanların sigortası;

4) değerli metallerin, banknotların, madeni paraların sigortası.

Kargoya verilen en büyük hasar taşıma sırasında meydana gelir. Deniz yoluyla nakliye sırasında deniz suyu, hava yoluyla nakliye sırasında atmosfer basıncı gibi belirli koşulların kargo üzerindeki etkisi ve kargo üzerindeki etkisine ek olarak, kargoda kayıp ve hasar, tüm taşıma modları için tipiktir.

Deniz yoluyla taşıma sözleşmesi, taşınan yükün niteliği ile ayırt edilen, bir charter ve bir konşimento şeklinde sonuçlandırılır.

kiralama, veya gemi kira kontratı, - malların serseri gemilerle taşınması için sözleşme. Aşağıdaki kiralama türleri vardır: zamanlı kiralama; ölüm tüzüğü; mürettebatsız tekne kiralama.

Konşimento - normal hatlara sahip gemilerde yükün deniz yoluyla taşınmak üzere kabul edildiğinin kanıtı olarak armatör tarafından göndericiye verilen bir belge. Konşimento aşağıdaki işlevleri yerine getirir: malların armatör (taşıyıcı) tarafından nakliye için kabul edildiğini tasdik eder, bir tapu belgesidir, deniz yoluyla taşıma için bir sözleşmenin akdedildiğini gösterir, bu sözleşme uyarınca taşıyıcının malları teslim etmeyi taahhüt ettiği mal.

kargo için var hasar türlerigenellikle sigortalı değildir. Bu zararlar şunları içerir:

1) kargonun orijinal hasarlı durumu;

2) sigortalı yükün tasarımında, imalatında hatalar;

3) sağlam dış ambalaj ile kargo sıkıntısı;

4) olağan ambalajda bir hata veya eksiklik (kusur, evlilik);

5) açıkça kargoya zarar veren yükleme ve boşaltma yöntemi.

Kargo sigortasının genel şartlarından biri, франшизаsigortacının yükümlülüğünün tazmin edilen zarar miktarıyla sınırlandırılması. Bazı malları taşırken neredeyse kaçınılmaz olan küçük kayıpları sigortacının sorumluluğundan hariç tutmanıza izin verir. Taşıyıcıya karşı talepte bulunulmasında önemli bir faktör, taşıyıcının herhangi bir kusurundan sorumlu olmadığı sorumluluğunun sınırlandırılmasıdır.

Uluslararası uygulamada genel kabul görmüş kargo sigortası kurallarına göre, doğal afetlerden kaynaklanan hasar riski otomatik olarak karşılanmaktadır. Ayrıca, ek bir sigorta primi karşılığında, sigorta poliçesi diğer bazı riskleri de kapsayabilir.

34. Tarım sigortası

Tarım sigortası aşağıdaki sigorta türlerini içerir:

1) tarımsal ürünler (saman tarlaları hariç);

2) tarımsal mahsul mahsulleri;

3) çiftlik hayvanları, kümes hayvanları, tavşanlar, kürklü hayvanlar ve arı aileleri;

4) binalar, yapılar, iletim cihazları, güç, çalışma ve diğer makineler, araçlar, ekipman, balıkçı tekneleri, olta takımı, envanter, ürünler, hammaddeler, malzemeler, çok yıllık tarlalar.

sigorta olayları tarımsal ürünler için kuraklık, ısı eksikliği, aşırı nem, ıslanma, aşırı ısınma, donma, donma, dolu, sağanak, fırtına, kasırga, sel, çamur akışı, su eksikliği veya sulamada su eksikliği sonucu ölüm veya zarar kaynaklar ve belirli bir alan için diğer olağandışı meteorolojik veya diğer doğal koşulların bir sonucu olarak. Hastalıklardan, bitki zararlılarından ve yangından kaynaklanan ölüm riskleri dikkate alınır.

Mahsul sigortası ile sigorta nesneleri sadece tarımsal ürün üreticisinin ekinlerin mülk olarak korunmasındaki maddi çıkarları değil, aynı zamanda gelecekteki hasatın satışından gelir elde etmedeki maddi çıkarları ve ayrıca mahsulün hasata göre azalması (kıtlığı). ortalama uzun vadeli seviye. Bu nedenle, mahsul sigortası aynı zamanda iş riski sigortası olarak da düşünülmelidir. Gelirin alınamaması riskleri, ortalama çok yıllı seviyeye göre fiili hasattaki eksiklik temelinde değerlendirilir.

sigorta olayları doğal afetler, yeraltı sularının etkisi, yıldırım düşmesi, toprağın çökmesi, yangın, patlama ve kazalar sonucu ölümü veya zarar görmesi ve çok yıllık plantasyonlar - listelenen afetler sonucu ölümleri durumunda. yukarıdakilerin yanı sıra kuraklık, don, hastalıklar ve bitki zararlıları.

sigorta riski ayrıca, onu sökmek ve yeni bir yere taşımak için gerekli olan mülk için ani bir tehdit var. Balıkçılık, nakliye ve diğer gemiler ve balıkçı araçları için, fırtına, kasırga, fırtına, sis, sel, yangın, yıldırım çarpması, patlama, kaza, buz hasarı sonucu ölüm veya hasarları sigortalı olaylara dahildir. doğal afetler nedeniyle kayıp veya karaya oturmuş gemilerin yanı sıra.

zarar miktarı tarımsal ürünlerin ölümü veya zarar görmesi durumunda, son beş yılda 1 hektar başına ortalama mahsul maliyeti arasındaki farkla hesaplanan, mahsulün tüm alanı üzerindeki mahsul eksikliği maliyeti esas alınarak belirlenir. ve bu yıl cari satın alma fiyatlarıyla.

Rusya'da gelecekteki mahsul sigortası isteğe bağlıdır, ancak devlet bunu sübvanse eder.

35. Sorumluluk sigortasının amacı ve ana türleri

Medeni Sorumluluk - mağdurun mülkiyet durumunu geri kazanmayı amaçlayan mülkiyet niteliğindeki yaptırımlar uygulayarak medeni hakları ihlal eden kişi üzerinde zorlayıcı bir etki yöntemi. Vatandaşların ve kuruluşların (yasadışı bulundurma, sözleşme ihlali, kasıtsız zarar vb.) Mülkiyet ve kişisel mülkiyet dışı haklarının yanı sıra, örneğin çevreye zarar verirken devletin ihlali sonucu ortaya çıkar. . Bu tür bir sorumluluk, yalnızca faile karşı mülkiyet tedbirlerini gerektirir ve asıl amacı, mağdura verilen zarar veya hasarın tazminidir.

Ayırmak sözleşme dışı (haksız fiil) sorumluluk, yani bir haksız fiil, neden olunan zararı tazmin etme yükümlülüğünü gerektirir ve pazarlık edilebilir sivil sorumluluk.

Sorumluluk sigortası, mülk sigortası ile yakından ilgilidir, çünkü çoğu sorumluluk türü mülkün kullanımı ile ilgilidir, bu nedenle, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nda Sanatın 2. paragrafında. 929, bir mülk sigortası sözleşmesi kapsamında, özellikle, belirli bir mülkte kayıp (tahrip), kıtlık veya hasar riski ve diğer kişilerin yaşamına, sağlığına veya mülküne zarar vermekten kaynaklanan yükümlülükler için sorumluluk riski gibi mülk çıkarlarını belirtir. ve yasaların öngördüğü durumlarda, sözleşmeler kapsamındaki sorumluluk - hukuki sorumluluk riski.

Hukuki sorumluluk talebinde bulunmak için, suçlunun suçluluğunun veya yanlış eyleminin (ihmalinin) yanı sıra zararın olması gerekir. Kanuna aykırı fiilin Ceza Kanunu'na aykırı olarak işlendiğinin tespit edilmesi halinde, haksız fiil, hukuki sorumluluğun yanı sıra cezai sorumluluk da üstlenecektir. Aynı zamanda, hukuki sorumluluk sigortası, haksız fiil yapanı cezai sorumluluktan kurtarmaz.

Rusya Federasyonu Kanunu uyarınca "Rusya Federasyonu'nda sigorta işinin organizasyonu hakkında", aşağıdakiler ayırt edilir: hukuki sorumluluk sigortası türleri:

1) motorlu taşıt sahipleri;

2) hava taşıma araçlarının sahipleri;

3) su taşıma tesislerinin sahipleri;

4) demiryolu taşıma araçlarının sahipleri;

5) tehlikeli tesisler işleten kuruluşlar;

6) mal, iş, hizmet kusurlarından dolayı zarar vermek;

7) üçüncü şahıslara zarar vermek;

8) sözleşme kapsamındaki yükümlülüklerin yerine getirilmemesi veya uygunsuz şekilde yerine getirilmesi için.

36. Araç sahipleri için hukuki sorumluluk sigortası

Araç sahipleri için üçüncü şahıs sorumluluk sigortası şunları içerir: aracın çalışması sırasında üçüncü şahıslara zarar vermek için sorumluluk sigortası (bu, öncelikle motorlu üçüncü şahıs sorumluluk sigortasıdır) ve taşıyıcı sorumluluk sigortası.

Araç sahipleri için üçüncü şahıs sorumluluk sigortası dünyanın birçok ülkesinde zorunludur. Onun nesne Taşıma araçlarının işletilmesi sırasında üçüncü şahısların can, sağlık ve malına gelebilecek zararların sigortalı tarafından tazminine ilişkin mülkiyet menfaatleridir.

Taşıyıcı hukuki sorumluluk sigortası, taşımacılıkta yer alan araç sahipleri için özel bir sorumluluk sigortası türüdür.

Taşıyıcının sözleşmeye dayalı ve sözleşme dışı sorumluluğu olabilir. Sözleşmeden doğan sorumluluk, taşıma sözleşmesinin yerine getirilmemesi veya gümrük mevzuatının ihlali, sözleşme dışı sorumluluk - yükün, yolcuların veya yetkisiz kişilerin zarar görmesi durumunda ortaya çıkar.

Tespit edilen hasarın tazmini ile birlikte, malların maliyetine dahil değilse, taşıyıcı taşıma ücretini iade eder.

Taşıyıcının sorumluluk sigortası anlamına gelir risklere karşı sigorta korumasıMüşterilere karşı yükümlülüklerin yerine getirilmesi ile ilgili. Bu, öncelikle kargo sahibi ve yolcuların çıkarlarını koruyan, ancak taşıyıcıyı değil, kargo sigortası ile birlikte ayrı bir sigorta türüdür.

Sigorta koşulları Taşıyıcının sorumluluğu genellikle, üçüncü şahıslara verilen zararların taşıyıcının hatası veya Rusya Federasyonu Medeni Kanunu tarafından öngörülen mücbir sebeplerden kaynaklanması durumunda, sigortacının sigorta ödemesi yapma yükümlülüğünden kurtulmasını sağlar. .

taşıyıcı sorumluluğu kargonun taşımaya kabul edildiği (yolcuların bindirildiği) andan itibaren başlar ve teslim anına kadar devam eder.

Örneğin, hava taşımacılığında, Rusya'da iç hat uçuşları için üçüncü şahıslara karşı havayolu sorumluluk sigortası 1995'ten beri zorunlu hale gelmiştir. Bir hava taşıyıcısının hukuki sorumluluğunu sigortalarken, sigortanın amacı sigortalının mülkiyet haklarıdır. bir uçak veya herhangi bir kişi veya nesnenin neden olduğu sigortalı bir olaydan kaynaklanan üçüncü şahısların bedensel yaralanmasına veya mallarına zarar verilmesi ile bağlantılı olarak, sigortalının kanun veya mahkeme kararı uyarınca ödemek zorunda olduğu tüm tutarları geri ödemek. BT.

37. Tehlikeli tesisleri işleten kuruluşlar için hukuki sorumluluk sigortası

Tehlikeli teknolojik tesisler (vinçler, asansörler, metalurjik fırınlar, basınçlı kazanlar vb.) işleten işletmeler için sorumluluk sigortası, "Tehlikeli Üretim Tesislerinin Endüstriyel Güvenliği Hakkında Federal Kanun" uyarınca, standarda göre işletmeler için zorunlu bir biçimde yapılır. Rusya'nın Gosgortekhnad -zor tarafından geliştirilen Sigorta Kuralları. Bir sigorta sözleşmesinin imzalanması tehlikeli bir üretim tesisinin çalışma koşullarından biridir.

30 Aralık 1995 tarihli "Üretim Paylaşım Anlaşmaları Hakkında" Federal Kanun şunları sağlar: yatırımcı yükümlülüğüRusya topraklarında maden çıkarma ile uğraşan, ekipman arızaları durumunda doğal çevreye zarar verme risklerine karşı hukuki sorumluluğunu güvence altına almak.

Rusya Federasyonu'nun 21 Temmuz 1997 tarihli "Hidrolik yapıların güvenliği hakkında" Kanunu, hidrolik yapılarda (barajlar, barajlar vb.) Kaza durumunda yetkisiz kişilere ve mülklerine zarar vermek için zorunlu hukuki sorumluluk sigortası getirmiştir. GTS ile bir kaza olması durumunda üçüncü şahıslara verilen muhtemel hasar miktarı, 18 Aralık 2001 tarih ve No.

Bireylerin yaşamına ve sağlığına verilen olası zararı, ölüleri gömme maliyetlerini, ölenlerin ailelerine bir ekmek kazananın kaybını tazmin etme maliyetlerini ve yasaların öngördüğü ve geri alınabilecek diğer maliyetleri değerlendirirken Mahkeme tarafından tehlikeli tesis sahibinden veya kazadan sorumlu kişi tahmin edilir.

Diğer kurum ve kuruluşların çevresel zararlara karşı hukuki sorumluluğu (çevre sigortası) gönüllülük esasına göre sigortalanır.

Tehlikeli maddelerin taşınması için sorumluluk sigortasına dünya uygulamasında özellikle dikkat edilmektedir.

"Atom Enerjisinin Kullanımına İlişkin Federal Yasa" uyarınca, nükleer tesis işleten kuruluşun sorumluluğu belirlenir. Bu, radyasyona maruz kalmanın bireylere ve tüzel kişilere verdiği zararlar, radyasyona maruz kalmanın neden olduğu vatandaşların yaşamına ve sağlığına verilen zararlar için hukuki sorumluluktur.

Nükleer risklerin sigorta kapsamı Viyana Sözleşmesine göre, ölüm, kişisel yaralanma ve mülke verilen zarar ile birlikte, sağlığa ve mülke verilen zarardan kaynaklanan ekonomik kayıplar, çevreyi iyileştirmeye yönelik önlemlerin maliyetleri, doğal çevrenin bir önemli ölçüde bozulmasının bir sonucu ve bir kazadan sonra kayıpları azaltmak için tasarlanmış önlemlerin maliyeti.

38. Kişisel sorumluluk sigortası

Kişisel sorumluluk sigortası - bu, aile reisinin hukuki sorumluluk sigortası veya vatandaşların özel, aile ve spor sorumluluk sigortasıdır. Özel yaşam alanında meydana gelebilecek hemen hemen tüm olaylar bu anlaşmanın kapsamına girer: boş zamanlarda, alışveriş yaparken, halka açık yerleri ziyaret ederken, özel seyahatlerde.

Ayrı sözleşmelerle sigortalanan otomobil, su ve hava taşımacılığı sahiplerinin sorumluluğu da hariçtir.

Aile reisinin hukuki sorumluluk sigortası sadece reisin kendisini değil, aynı zamanda ailesinin tüm üyelerini de sigortalar: eş; küçük evli olmayan çocuklar ve ortaokula devam eden veya bir meslek okulunda okuyan yetişkin evli olmayan çocuklar; evde çalışan kişiler (hizmetçi, temizlikçi, mürebbiye vb.).

Köpek ve atların yetkisiz kişilere zarar vermeleri durumunda hayvan (köpek, at) sahibine sorumluluk sigortası yaptırılır.

Bina bakımı, aydınlatma, çevre temizliği, kaldırım ve kaldırımda kar temizleme eksiklikleri nedeniyle yabancıların zarar görmesine karşı ev sahibi sorumluluk sigortası.

Su kirliliği sorumluluk sigortası. Bu poliçe, akan ve yeraltı sularının kirlenmesinden kaynaklanan hasar riskini (örneğin, yeraltı içme suyunun yere dökülen ve sızan petrol veya benzinle kirlenmesi nedeniyle oluşan hasar) riskini garanti eder. Doğal olarak, bu poliçe kapsamında, benzin deposu sahibinin sigorta primi, buna sahip olmayan diğer kişilere göre daha yüksek olacaktır.

İnşaat sorumluluk sigortası, şantiyede meydana gelen bir kaza için müşteriyi sorumluluktan korur. Örneğin, misafirini şantiyeden geçirirken, ikincisinin güvenliğinden sorumludur.

Sigorta ücreti inşaat maliyetine göre hesaplanmıştır. Sigortacının sorumluluğu arsaya kadar uzanır.

Gemi, özel motorlu veya yelkenli sahipleri ile bunları işleten ve bakımını yapan kişiler için, gemi kullanırken yabancıların zarar görmesi durumunda sorumluluk sigortası yapılır.

Avcılar için sorumluluk sigortası hemen hemen tüm Batı ülkelerinde zorunludur. Avlanma sırasında ve dışında silah ve mühimmat bulundurma ve kullanma sorumluluğu ve ayrıca av köpekleri için avlanma dışındaki sorumluluk da dahil olmak üzere sorumluluk sigortalıdır.

39. Mesleki sorumluluk sigortası

Mesleki sorumluluk sigortası herhangi bir ihmal, ihmal, ihmal durumunda gerçekleştirilir.

Rusya Federasyonu Noterler Mevzuatının Temelleri uyarınca, noterlerin zorunlu mesleki sorumluluk sigortası yapılır. Sigortanın amacı, işlemlerin noter tasdiki sırasında üçüncü şahıslara verilen zararı tazmin etme yükümlülüğü ile bağlantılı olarak noterin mülkiyet çıkarlarıdır.

Emlakçıların mal satarken sorumluluk sigortası gönüllü olarak yapılır. İle sigortalı olaylar bu sigorta türü için şunları içerir: işlemde kasıtsız hata; mahkemeye, vergi müfettişliğine ve diğer yetkili makamlara talepleri üzerine bilgi verilmesi durumu hariç olmak üzere, gizli bilgilerin kasıtsız olarak ifşa edilmesi; gayrimenkul işlemleri vb. hakkında kasıtsız olarak yanlış bilgi vermek.

Doktorların mesleki sorumluluk sigortası da gönüllülük esasına göre sağlanmaktadır.

sigortalı olay Aşağıdaki sebeplerden kaynaklanan zarara neden olma gerçeği kabul edilir:

1) yetersiz kalitede hizmetlerin (yardım) sağlanması;

2) sağlık çalışanlarının kusuru nedeniyle bir sağlık kuruluşunda kalış sırasında ortaya çıkan, hastaların (müşterilerin) sağlığına zararlı, hastalıklara (yaralanmalar, yanıklar) ve komplikasyonlara neden olan tıbbi kurumların çalışmalarında ihlaller; ek tıbbi hizmetlerin sağlanması;

3) hastanın durumunda bozulmaya, komplikasyonların gelişmesine ve hastalığın seyrinin kötüleşmesine neden olan tedavinin erken sonlandırılması.

İş ilişkilerinde sorumluluk sigortası, işvereni, çalışanların hak taleplerinden koruma biçimlerinden biri olarak ortaya çıkmıştır. İşverenin çalışana verilen zarardan sorumluluğu, çalışanın iş görevlerinin yerine getirilmesiyle ilgili olarak yaralanma, meslek hastalığı veya diğer sağlığa zarar vermesi ve diğer bazı durumlarda (kaçak işten çıkarma vb.) .). Zarar tazminatı, işveren tarafından mağdura kaybedilen kazanç miktarındaki tutarların ödenmesinden oluşur.

Mallarda, işlerde, hizmetlerde meydana gelen kusurlardan kaynaklanan hasarlar için hukuki sorumluluk sigortası, ilk olarak tüketici haklarını koruma hareketinin bir sonucu olarak ortaya çıkmıştır.

Ayrıca sigortalamak zorunda mesleki sorumluluk: gayrimenkul ve diğer mülklerin profesyonel değerleme uzmanları; tahkim yöneticileri; Gümrük komisyoncusu; sigorta kapsamına sahip olmak için özel bir depozito da gereklidir.

40. Sözleşme kapsamında sorumluluk sigortası

Sanat uyarınca. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 932'si, yasaların öngördüğü durumlarda sözleşmenin ihlali için sorumluluk sigortasına izin verilir. Sözleşmeye aykırılık sorumluluğu riskine ilişkin bir sigorta sözleşmesinde, yalnızca sigortalının sorumluluk riski sigortalanabilir. Bu şartı sağlamayan bir sigorta sözleşmesi geçersizdir. Sözleşmenin ihlaline ilişkin sorumluluk riski, bu sözleşme hükümlerine göre sigortalının uygun şekilde sorumlu olması gereken taraf, yani lehtar lehine sigortalanmış sayılır. başka bir kişi veya kimin lehine sonuçlandığını söylemez.

Bu tür bir sigortanın pratik bir örneği, yasal denetim sırasında sigorta. Sanata göre. 13 Ağustos 7 tarih ve 2001-FZ sayılı "Denetim Hakkında" Federal Kanunun 119'ü, zorunlu bir denetim yaparken, bir denetim kuruluşu sözleşmenin ihlali için sorumluluk riskini sigortalamakla yükümlüdür.

Denetim Kanunu, denetim yaparken sigortacılık yaklaşımını kökten değiştirmiştir. Denetim Yasası'nın yürürlüğe girmesinden önce, denetim hizmetlerinin sağlanmasına ilişkin sözleşmenin ihlali durumunda sorumluluk riskinin sigortalanmasına ilişkin hüküm, mevcut mevzuatta hiç öngörülmemiştir ve Rus denetim kuruluşları, kural, sigortalı mesleki sorumluluk. nerede sigorta nesnesi denetim kuruluşunun yasayla belirlenen prosedüre uygun olarak denetlenen kuruluşlara verilen zararı tazmin etme yükümlülüğüyle ilgili mülkiyet çıkarları.

Denetim faaliyeti (denetim) kuruluşların ve bireysel girişimcilerin muhasebe ve finansal (muhasebe) beyanlarının bağımsız olarak doğrulanması için girişimci bir faaliyettir. Denetimin amacı denetlenen kuruluşların mali (muhasebe) tablolarının güvenilirliği ve muhasebe prosedürünün Rusya Federasyonu mevzuatına uygunluğu hakkında bir görüş ifadesidir.

Denetim kuruluşlarının ve bireysel denetçilerin, denetim yapmak ve ilgili hizmetleri sağlamak dışında başka herhangi bir ticari faaliyette bulunmaları yasaktır. "Denetleme Faaliyeti Hakkında Kanun" denetçilerin sorumluluk kapsamını tanımlamaz, bu nedenle sigorta yapılırken tarafların mutabakatı ile belirlenir. Sigortalı riskler ve sigorta kapsamından muafiyetler, örneğin tahkim yöneticilerinin sorumluluk sigortasına benzetilerek, denetçinin Kanun tarafından öngörülen yükümlülüklerine dayanarak oluşturulur. Bu, emsal (denetçiler için) sigortadır.

41. İş risklerinin doğası ve analizi

Altında girişimcilik riski ürün, mal ve hizmetlerin üretimi, satışı, emtia-para ve finansal işlemler, ticaret, bilimsel ve teknik projelerin uygulanması ile ilgili her türlü ticari faaliyette ortaya çıkan riski ifade eder.

Girişimcilik riski nesnel temel girişimcilik faaliyeti ile ilgili olarak dış çevrenin belirsizliği nedeniyle.

Girişimcilik faaliyetindeki belirsizlik ve risk, girişimcilik faaliyetinin planlanan sonucu ile fiilen elde edilen arasında bir çelişki içeren çok önemli bir rol oynamaktadır, özünde bu, bu faaliyetin gelişme kaynaklarından biridir.

Girişimci riskleri, onları genel "risk" kavramından ayıran ortak bir özelliğe sahiptir - bu, girişimcinin kişisel insan niteliklerinin risk derecesi üzerindeki etkisini yansıtan öznelliktir. Bu nedenle, iş risklerini sigortalarken asıl mesele, nesnel risk faktörlerini girişimcinin kişiliğine bağlı olan öznel, spekülatif olanlardan ayırmaktır.

Belirli sigorta türleri girişimcilik riskleri, finansal ve bankacılık risklerinin yanı sıra dış ticaret operasyonlarının risklerinin sigortasıdır.

Genel olarak, iş riski sigortası, tüm sigorta dalları dahil olmak üzere karmaşıktır.

Oluşum alanına göre, girişimci riskler dış ve iç olarak ayrılabilir.

Dış risklerin kaynağı, girişimcinin dışındaki çevredir.

İç risklerin kaynağı girişimci faaliyetin kendisidir. Bu riskler, verimsiz yönetim, hatalı pazarlama politikası ve ayrıca iç suistimal sonucu ortaya çıkar.

Zaman içinde süre açısından, girişimcilik riskleri kısa vadeli ve kalıcı riskler olarak ikiye ayrılabilir.

В seviyeye bağlı olarak risk şunlar olabilir: planlanan projenin uygulanmasından tam bir kâr kaybı tehdidi olduğunda kabul edilebilir; kritik, yalnızca beklenen kârın değil, aynı zamanda gelirin ve kayıpların meydana gelmesinin de mümkün olduğu durumlarda; felaket, girişimcinin sermaye, mülk ve iflas kayıpları mümkün olduğunda.

Sonuçların doğasına bağlı olarak, iki büyük risk grubu ayırt edilir: istatistiksel (basit veya saf) ve dinamik (spekülatif).

İstatistiksel risklerin özelliği neredeyse her zaman iş için bir kayıp anlamına gelir.

Dinamik riskler, zarar veya kar elde etme olasılığını taşır, bu nedenle spekülatif olarak adlandırılırlar.

42. İş riski sigortasının genel esasları

Altında iş riski sigortası Karşı tarafların yükümlülüklerini ihlal etmesi ve (veya) girişimcinin kontrolü dışındaki koşullar nedeniyle bu faaliyetin koşullarındaki değişiklikler nedeniyle girişimcilik faaliyetlerinden beklenen gelirin elde edilememesi, ek masraflar ve kayıp risklerinin sigortasını ifade eder.

Sigortanın amacı sigortalının kâr amaçlı girişimcilik faaliyetlerinin uygulanmasıyla ilgili maddi çıkarlarıdır.

sigorta bedeli iş riski sigorta sözleşmeleri kapsamında, genellikle girişimcilik faaliyetindeki finansal yatırımların sınırları içinde belirlenir ve tarifeler bu faaliyetin türüne bağlıdır ve sigortalı tutarın %15-20'sine ulaşabilir.

İş riski sigortası çeşitleri meta üretimi sürecinde fonların dolaşımının aşamalarına bağlı olarak alt bölümlere ayrılır:

1) sermaye yatırımlarıyla ilişkili para - yatırım sigortası ve finansal garantiler;

2) yeni ürünlerin yaratılmasıyla ilgili üretim - çeşitli mülklerin sigortası ve personelin kişisel sigortası, hukuki sorumluluk sigortası, üretimdeki kesintilerden kaynaklanan kayıpların sigortası;

3) bitmiş ürünlerin satışında ve ödemelerinde ifade edilen emtia - düşük kaliteli ürünler, ihracatta ödenmeme riskleri, emtia kredileri dahil olmak üzere sözleşmeler kapsamında sorumluluk sigortası.

Listelenen risklere ek olarak, işletme yönetiminin sahiplerine karşı sorumluluk riskleri, sahiplerine zarar veren kararların alınmasındaki olası hatalarla bağlantılı olarak sigortalanır.

Sanat uyarınca. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 933'ü, bir iş riski sigortası sözleşmesi kapsamında, yalnızca sigortalının iş riski ve yalnızca onun lehine sigortalanabilir.

Makroekonomi açısından sigorta kapsamının elde edilmesi daha uygun maliyetlidir: iş bölümü ve uzmanlaşma toplam maliyetlerin azaltılmasına katkıda bulunur. Bununla birlikte, bir girişimci (mikroekonomi) düzeyinde, sigorta şirketlerinden hizmet almanın faydaları her zaman açık olmaktan uzaktır.

Şu anda geliştirilmiş işletmenin karmaşık sigorta koruması, sosyal alanın sigorta koruması (kişisel sigorta), mülkiyet ve finansal risklerin sigorta koruması (mülk sigortası), sorumluluk sigortası (sorumluluk sigortası). Entegre bir yaklaşım, her bir sigorta türü için tarife oranlarını en aza indirmeye izin verir. Bu durumda, sigortacı, bir işletmenin çeşitli risklerine karşı, sigorta maliyetlerinin düşürülmesiyle bağlantılı olarak sistemik sigorta koruması yürütür.

43. Finansal risklerin sigortası

Finansal risk sigortası sigortacının tam veya kısmi gelir kaybı tutarında tazminat ödeme yükümlülüğünü ve ayrıca sigortası sözleşmesi imzalanan kişinin ek masraflarını sağlayan bir dizi sigorta türünü temsil eder, örneğin, aşağıdaki durumlarda: belirli olayların bir sonucu olarak üretimin durması veya üretimde azalma; iş kaybı (bireyler için); iflas; Beklenmedik giderler; sigortalı tarafından yapılan yasal masraflar.

Kur risklerine karşı korunmak için, genellikle riskten korunma gibi belirli bir tarihte sabit döviz kurları ile ilgili hükümler kullanılır.

Kredi riski girişimci firmanın krediyi kullanırken yatırımcıya karşı mali yükümlülüklerini yerine getirmeme olasılığı ile ilişkili. Böyle bir riske karşı korunmak için teminatlı sigorta kullanılır - ticari krediler, üretim araçları ve tüketim malları için krediler, ihracat kredileri.

sigorta konusu Delcrede, mal veya hizmet tedariki ile bağlantılı olarak bir tedarikçiden (satıcıdan) kaynaklanan bir alacaktır.

Del crede sigortası kapsamında sigortalı olay şu durumlarda oluşur:

1) iflas davası açılması veya iflas masasının bulunmaması nedeniyle reddi;

2) ticari iflası önlemek için adli veya mahkeme dışı işlemler;

3) mal ve hizmetler için ödeme kararlarının uygulanmasının yararsızlığı veya imkansızlığı.

Sigortacılar, delcrede sigortalarken, getirilerine katkı sağlayan emtia ve nakdi kredilerin kullanım amacını takip eder ve alacaklılara danışmanlık hizmeti verir.

Alacak sigortası için, tarifeler genellikle her bir sigorta işlemi için ayrı ayrı hesaplanır.

Belirli projelere yapılan yatırımlar (gerçek yatırımlar), karşı tarafın iflası ve buna bağlı olarak yatırımcının yasal maliyetleri veya kredi sigortası ile sigorta ile korunabilir. Ayrıca özel bir teminat türü olan mali teminat sigortasını da kullanabilirsiniz.

Yurt içi uygulamada, gümrük işlemlerinde girişimcilerin risklerini korumak için sigortacıların garantileri kullanılmaktadır.

Finansal riskler, üretim sürecinin durdurulması veya kesintiye uğramasıyla ilişkili kayıp risklerini de içerir.

İş kesintisi sigortası bu risklere karşı korunmak için geliştirilmiştir. Bir iş kesintisi sigortası sözleşmesi (finansal bir risk olarak), klasik mülk sigortası sözleşmesinin bunu sağlamadığı durumlarda dolaylı kayıpların tazminine izin verir.

44. Bankacılıkta sigorta

Yabancı uygulamada, bankacılık risklerinin sigortası, bankalar için genel sigorta kapsamı paketine tahsis edilir. Geleneksel bankacılık paketi aşağıdaki riskler için sigorta içerir:

1) aşırı güvenden kaynaklanan kayıplar;

2) borçluların yükümlülüklerini yerine getirmemesinden kaynaklanan zararlar;

3) bankanın binasında bulunan değerli eşyaların kaybolması ve zarar görmesi;

4) toplama ve nakliye sırasında nakit ve diğer değerli eşyaların kaybı;

5) menkul kıymetlerin kaybolması, çalınması veya sahteciliğinden kaynaklanan kayıplar;

6) sahte paranın kabulüyle bağlantılı olarak ortaya çıkan kayıplar;

7) doğal afetler, kazalar ve üçüncü şahısların yasa dışı eylemlerinin banka malına verdiği zararlar.

sigorta konusu aşırı güvenden kaynaklanan kayıplar, banka çalışanları tarafından zimmete para geçirme, dolandırıcılık ve hırsızlık, üçüncü şahıslar da dahil olmak üzere sahte belge ve banknotların ibraz edilmesi vb. risklerdir. sınır ötesi finansal işlemlerin geliştirilmesi, kopyalama ekipmanının iyileştirilmesi, plastik kartların ve elektronik imzaların kullanımı.

Rusya'da toplanan ve taşınan fonların sigortası oldukça gelişmiş olup, para sıradan bir maddi nesne olarak kabul edilir ve rastgele durumlar sonucu hırsızlık ve kayıp sigortalı riskler olarak kabul edilir. Bu sigorta türü için tarifeler, sigortalanan tutarın %0,005-0,01'i kadardır.

Rus uygulamasında, bankalar kredi verirken genellikle borçludan krediyi güvence altına almak için bankaya aktarılan teminatı sigorta ettirmesini ister veya kendileri bankanın sigortacısı olarak hareket eder. Maddesinde teminat sigortası öngörülmüştür. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 343'ü, teminatla güvence altına alınan krediden daha düşük olmayan (gerçek değerinden yüksek olmayan) bir miktar için. Bankalar tarafından kiralanan ekipmanlar da sigortaya tabidir. Teminat olarak, banka lehine verilen kredi tutarı ve kredi geri ödeme süresi için borçlunun hayat sigortası sözleşmesi kabul edilebilir. Bu durumlarda, mal sigortası veya hayat sigortası, bu tür sigortalar için olağan koşullarda yapılır. Borçlunun hayatı sigortalanırken, kredi geri ödendikçe sigorta tutarında bir indirim sağlanabilir.

Ayrıca bankalar, müşterilerin kişisel veya kiralık kasalarını, ATM'leri, nakit işlemleri gerçekleştirirken müşterilere karşı sorumluluklarını sigortalayabilir. Ticari bankaların çekiciliği için önemli bir koşul, müşterinin fonlarının güvenliği için bir sigorta garantisi olabilir.

45. Rusya Federasyonu bankalarındaki bireylerin mevduat sigortasına ilişkin yasal düzenleme

mevduat sigortası bankacılık sektörüne yerleştirilen nüfusun birikimlerini korumaya yönelik bir tür zorunlu sigorta olarak değerlendirilmelidir. Bu sigorta türü için mudi - yararlanıcı - açısından mevduat sigortası mekanizması aşağıdaki gibidir. Bir bankanın iflas etmesi ve bankacılık lisansı iptal edilmesi durumunda, devlet tarafından oluşturulan sigortacı olan Mevduat Sigorta Kurumu, mevduat sahiplerine sabit miktarda para öder.

Bireylerin mevduat sigortasının yasal düzenlemesi kapsamında, mevduat sigortası sisteminin oluşturulması ve işleyişi, para fonunun oluşumu ve kullanımı, sigortalı olaylar durumunda mevduat tazminatının ödenmesi ve ortaya çıkan ilişkiler ile ilgili ilişkiler düşer. mevduat sigorta sisteminin işleyişi üzerinde devlet kontrolünün uygulanması ve bu alanda ortaya çıkan diğer ilişkiler ile bağlantılı olarak.

Temel prensipler mevduat sigorta sistemleri şunlardır:

1) bankaların mevduat sigortası sistemine zorunlu katılımı;

2) bankaların yükümlülüklerini yerine getirmemesi durumunda mudiler için olumsuz sonuç risklerini azaltmak;

3) mevduat sigorta sisteminin işleyişinin şeffaflığı;

4) Mevduat sigorta sistemine katılan bankaların düzenli sigorta primleri pahasına zorunlu mevduat sigorta fonu oluşumunun birikimli niteliği.

Altında katkı "Rusya Federasyonu Bankalarındaki Kişilerin Mevduatlarının Sigortasına İlişkin Federal Kanun", Rusya Federasyonu para birimindeki veya bireyler tarafından Rusya Federasyonu topraklarındaki bir bankaya banka mevduatı sözleşmesi temelinde yerleştirilen yabancı para birimindeki fonlar anlamına gelir. veya mevduat tutarının aktifleştirilmiş (tahakkuk etmiş) faizini içeren bir banka hesabı sözleşmesi. Bu mevduatlar sigortalıdır. Ancak Sanatın 2. Bölümüne göre. Yukarıdaki Kanunun 5'inde, fonlar sigortaya tabi değildir:

1) tüzel kişilik oluşturmadan girişimci faaliyetlerde bulunan kişilerin banka hesaplarına, bu hesaplar belirtilen faaliyetle bağlantılı olarak açılmışsa;

2) bir tasarruf sertifikası ve (veya) bir hamiline yazılı tasarruf defteri ile tasdik edilmiş olanlar da dahil olmak üzere, bireyler tarafından hamiline yazılı mevduatlara yatırılan;

3) bireyler tarafından güven yönetimi için bankalara aktarılan;

4) Rusya Federasyonu toprakları dışında bulunan Rusya Federasyonu bankalarının şubelerindeki mevduatlara yatırıldı.

Mevduat sigortası, anılan Kanuna göre yapılır ve sigorta sözleşmesi yapılmasını gerektirmez.

46. Dış ekonomik faaliyet risklerinin sigortası

13 Ekim 1995 tarihli ve 157-FZ sayılı Federal Kanun "Dış Ticaret Faaliyetlerinin Devlet Düzenlemesi Hakkında" kamu politikasının temelleri dış ticaret desteği alanında:

1) yürütme organının garanti sisteminin finansmanı ve ihracat kredilerinin sigortası dahil olmak üzere dış ticaret faaliyetlerinin gelişimini teşvik eden faaliyetlere katılımı;

2) devletin ihracat kredisi sigorta sistemine katılımı;

3) Rus veya yabancı sigortacılarla yapılan sigorta sözleşmeleri kapsamındaki dış ticaret faaliyetlerindeki ticari risklere karşı gönüllü olarak sigorta.

Devletin genel olarak dış ticaret faaliyetlerine sigorta desteği sağlayamaması nedeniyle ticari sigorta kuruluşları, dış ticaret işlemleri sigorta piyasasının en cazip sektörleri ile ilgilenmeye başlamıştır. Dış ticaret operasyonlarının ticari sigortası alanında lider, SKOR, Unistrat Assurance, " Saint Paul gibi kredi ve politik riskler konusunda uzmanlaşmış önde gelen küresel sigorta şirketleriyle işbirliği içinde Rusya'da ihracat kredisi sigortası hizmetleri sunan Ingosstrakh Insurance Company'dir. , Lloyd's Association, vb.

Ticari risklerİhracat kredilerinin sigortalanması için sigorta kuruluşları tarafından kabul edilen, Dahil etmek:

1) iflas ve iflas;

2) uzun gecikme veya ödemeyi reddetme;

3) iflas (iflas) nedeniyle teslim edilememesi durumunda avans ödemesinin iade edilmemesi;

4) Ödenen malların teslim edilmemesi durumunda avans ödemesinin iade edilmesinde uzun bir gecikme.

Of sigorta için politik riskler aşağıdakiler kabul edilir:

1) alıcının ülkesindeki devlet makamlarının eylemleri veya alıcının yükümlülüklerini yerine getirmemesine yol açan koşullar;

2) düşmanlıklar, sivil huzursuzluk ve huzursuzluk;

3) alıcının ülkesinin para biriminin dönüştürülememesi;

4) sözleşme kapsamındaki bir garantinin haksız yere geri alınması, alıcıdan bir lisansın yenilenmemesi veya geri alınması;

5) döviz takaslarında ambargo, imkansızlık veya gecikmeler, ödemelerde moratoryum;

6) mülkiyet haklarından yoksun bırakma (müsadere, kamulaştırma, kamulaştırma), vb.

Sigorta poliçesinin temel özellikleri, sigorta kapsamının riskin türüne göre %80-95 olması, ek risk yönetimi hizmetleri ile sevk sonrası finansmanın düzenlenmesinde ek güvence sağlanması, borç tahsilatında orantılı olarak giderlerin geri ödenmesidir.

47. Reasüransın temel kavramları ve yöntemleri

Sanata göre. "Rusya Federasyonu'nda sigorta işinin organizasyonu hakkında" Kanunun 12'si müşterek sigorta - bu, bir sigorta sözleşmesi kapsamında birkaç sigortacı tarafından aynı nesnenin sigortasıdır. Müşterek sigorta, çifte sigortadan temel olarak farklıdır, çünkü sözleşmelerin şartları ve sorumluluğun dağıtım yöntemleri tüm müşterek sigortacılar tarafından bilinmekte ve kabul edilmektedir.

Reasürans bir nevi sigorta veya başka bir deyişle sigortacıların sigortası olarak değerlendirilebilir. Ancak reasüransın belirli bir sigorta türü olduğu akılda tutulmalıdır. Bu özgünlük, reasürans sözleşmesinin taraflarının sigortalı ve sigortacı değil, profesyonel sigortacılar olmasından kaynaklanmaktadır. Bu nedenle, reasürans ilişkilerinin düzenlenmesinde ticari gümrüklerin artan rolü. Ayrıca, reasürans sırasında yeni sigorta rezervi oluşturulmaz ve birincisi tarafından zaten oluşturulmuş rezervler reasürör ile reasürör arasında yeniden dağıtılır.

Reasüransta, devretme, ikincil risk yerleştirme veya riski (kısmen veya tamamen) devreden adı verilen ilk sigortacıdan, reasürör veya devreden adı verilen ikinci sigortacıya devretme sürecidir.

Reasürans önemli bir hukuki özelliğe sahiptir. İlk sigortacı, sözleşme reasüranslı olmasına rağmen, sigortalıya karşı sigorta riskinden tam sorumluluk taşır.

Risk reasürans birden fazla olabilir. Riskin reasürans sistemine daha fazla aktarılmasına retrosesyon denir.

"Rusya Federasyonu'nda sigorta işinin organizasyonu hakkında" Kanunun 13. maddesine göre reasürans - bir sigortacının (reasürör) başka bir sigortacının (reasürör) mülkiyet çıkarlarının sigorta sözleşmesi (ana sözleşme) kapsamında kabul ettiği sigorta ödemesi yükümlülükleriyle bağlantılı olarak korunmasına yönelik faaliyetler.

Bir hayat sigortası sözleşmesi kapsamında sigortalının belirli bir yaşa veya süreye kadar hayatta kalması veya başka bir olayın meydana gelmesi bakımından sigorta ödemesi riski reasürans konusu değildir.

Hayat sigortası yapmak için lisanslı sigortacılar, sigortacılar tarafından üstlenilen mal sigortası risklerini yeniden sigorta ettirme hakkına sahip değildir.

19 Mayıs 1994 tarih ve 02-02/08 sayılı Sigorta Denetleme Emri ile onaylanan "Rusya Federasyonu Bölgesinde Sigorta Faaliyetlerinin Lisanslanması Koşulları"na göre, sigortacı tarafından tek bir risk için kabul edilen sigorta yükümlülüğü tutarı sigortacının özkaynaklarının %10'unu geçmemelidir. Bu miktara genellikle sigortacının kendi kesintisi denir.

48. İhtiyari ve zorunlu reasürans

Altında isteğe bağlı reasürans Her bir durumda çözümü anlayın. Bu yöntemin özü, ilk transfer sigortası şirketi - devredenin, reasüröre riskleri reasürör etmek için uzun vadeli sözleşmeye dayalı yükümlülükleri yoktur. Buna karşılık, reasürör (temsilci) de reasüranstaki riskleri devreden nezdinde kabul etme yükümlülüğüne sahip değildir.

Doğrudan sigortacı teklifi ihtiyari reasürans hakkında, riskle ilgili tüm önemli bilgileri içermelidir. Fiş adı verilen bir belgede belirtilmiştir. Tipik olarak, bir reasürans slipi aşağıdaki bilgileri içerir: sigortalının adı ve adresi, reasürans türü, sigortanın konusu, sigorta kapsamının miktarı, sigorta tutarı ve prim, indirilebilir tutar, sigortacının kendi alıkoyma durumu, reasürör payı, reasürans komisyonu, sözleşmenin tarafları arasındaki etkileşim prosedürü.

isteğe bağlı reasürans küçük bir şirketin finansal yeteneklerini aşan sigorta riskleri almasına izin verir, ancak aynı zamanda isteğe bağlı reasürans, risk reasüransına karar vermenin uzun bir sürecidir.

esans sözleşmeye dayalı (zorunlu veya zorunlu) reasürans, bir reasürans ilişkisindeki katılımcılar arasında, sigortacı-temsilcinin devretmek zorunda olduğu uzun vadeli bir reasürans sözleşmesinin akdedilmesi ve reasürörlerin tüm bu reasüransları kabul etmek zorunda olması gerçeğinden oluşur. niteliği ve miktarı bu reasürans sözleşmesinin hükümlerince kesin olarak belirlenen riskler. Zorunlu reasürans sözleşmesi, tarafların belirli bir nitelik ve hacimdeki reasürans risklerini devretme ve kabul etme yükümlülüklerini sağlar. Bu durumda, tarafların hiçbirinin bu yükümlülükleri reddetme hakkı yoktur.

Reasürör, reasürans için kabul edilen riskler hakkında özel bir belgeden bilgi alır - genellikle reasürör tarafından üç ayda bir hazırlanan bir bordür. Bordür, poliçe sahipleri, risklerin niteliği, reasüransa devredilen pay, sigorta koşulları, sigorta edilen tutarlar ve primler vb. hakkında bilgiler içerir.

zorunlu reasürans sözleşmenin tarafları arasında güven gerektirir. Böyle bir güven oluştukça, taraflar sınırdan feragat edebilirler. Sonuç olarak, reasürör, alınan risklerin tam bileşimini bile bilmiyor olabilir. Sadece reasürör hesaplarından vadesi gelen primleri ve ödenecek zarar hesaplarını alır. Bu durumda, sedan sigortacı, reasürörün menfaatlerinin bütünlüğü ve korunması konusunda daha da büyük sorumluluk taşır.

49. Orantılı ve orantısız reasürans

oransal reasürans sorumluluk ve sigorta priminin reasürör ve reasürör arasında payları oranında bölünmesi anlamına gelir. Bunun özü, reasürörün temlik edenin riskini paylaşması, yani reasürörün riski karşılama, prim alma ve tazminat ödemedeki payının, devredenin önceden kararlaştırılan kendi alıkoyma esasına göre belirlenmesinde yatmaktadır. İki ana orantılı reasürans türü vardır: kota ve fazla tutarlar.

at kota reasürans temlik edenin kendi alıkoyması ve reasürörün payı, belirli bir sözleşme kapsamında sigortalanan tutarın büyüklüğüne bakılmaksızın sabit bir yüzde olarak tanımlanır.

Miktar aşımına dayalı reasürans, tutarı sigortacının mali kapasitesine ve yüklenim politikasına bağlı olan mutlak değerde temlik edene ilişkin kendi stopajınızı belirlemenize olanak tanır. Reasürans, devredenin kendi alıkoymasını aşan, ancak sözleşme limiti dahilinde kalan riski devreder.

Fazlalık, sigorta riskinin devredenin kendi alıkoymasını aşan kısmı olarak anlaşılır.

Orantılı reasürans için bir alternatif orantısız reasürans. Özü, büyüklüklerine bağlı olarak sadece kayıpların devreden ve reasürör arasında bölünmesi gerçeğinde yatmaktadır.

Orantısız reasürans genellikle aşağıdakilere ayrılır: iki ana tip:

1) fazla hasara dayalı reasürans;

2) kârsızlık fazlalığına dayalı reasürans.

Hasar fazlası esasına göre reasürans yapılması durumunda, reasürör, reasürör tarafından ödenen hasar miktarını (öncelik) aşan zararın (fazla) bir kısmını öder. Kayıp fazlası, teminat türüne göre şu şekilde sınıflandırılabilir: her bir bireysel risk temelinde (risk veya çalışma, kayıp fazlası) veya tek bir olayın sonucu olarak kayıpların kümülası temelinde (katastrofik fazlalık) kaybı).

Aynı zamanda, kayıplarda öngörülemeyen bir artış sonucunda bir sigorta şirketinin finansal istikrarını bozma potansiyeli vardır.

Böyle bir riske karşı korunmak için kârsızlık fazlalığına dayalı reasürans kullanılabilir. Bu durumda reasürörler, taraflarca kararlaştırılan devir şirketinin net gelirinin yüzdesini veya miktarını aşan zararları öder. Gol böyle bir reasürans - sedan şirkete, tüm sigorta portföyünün veya onun ayrı bir bölümünün kârsızlığındaki dalgalanmalara karşı teminat sağlamak.

50. Mali reasürans

Reasüransla birlikte alternatif bir form ortaya çıktı ve neredeyse yarım yüzyıldır gelişiyor - finansal reasürans. Şu anda finansal reasürans alanındaki ciro, küresel reasürans piyasasının yıllık cirosunun %20-25'ine ulaşıyor.

finansal reasürans - bu, sigorta faaliyetlerine özgü hem sigorta hem de finansal risklerin uzun vadeli (bir yıldan fazla) olarak yeniden dağıtılmasıyla ilişkili sigortacı ve reasürör arasındaki ilişkidir.

Finansal reasürans, zorunlu olarak olağan reasürans korumasının unsurlarını içerir, ancak asıl amacı, kural olarak, bu kurumun ötesine geçer - esas olarak, finansal istikrarını artırmak için sigortacının reasürörü tarafından borç verme veya yatırım desteği amacıyla kullanılır ve uzun vadede ödeme gücü, sigorta şirketinin kendi elde tutma boyutunu artırmak, portföyünün yeniden yapılandırılmasını teşvik etmek veya belirli bir süre için faaliyetlerinin ve finansal tablolarının finansal sonuçlarını optimize etme sorunlarını çözmek için koşullar yaratır.

Finansal reasürans için, reasürör riskinin sınırlandırılması, yatırım gelirine ve vade süresine önem verilir - bu esas olarak çok yıllı sözleşmeler için geçerlidir. Finansal reasüransta, reasürörün reasüröre ödediği primi, reasüröre ödediği miktarın çıkarılması ve gerekirse reasürörün reasürörden reasürörden tazminat almasına izin veren özel bir sözleşme mekanizması kullanılır. reasürör marjını dikkate alarak, prim tutarını aşan fiili finansmanı.

Geleneksel bir reasürans sözleşmesi ile bir finansal reasürans işlemi arasındaki fark çok belirsizdir. Finansal reasürans alanıyla ilgili ayrı sözleşmeler, aslında, belirli bir şekilde modernize edilmiş, finansal bileşenlerinin güçlendirildiği, yani zarar ve yatırım gelirine katılım yoluyla risk sınırlamasının getirildiği geleneksel reasürans sözleşmeleridir. Ülkemizdeki olağan reasürans sözleşmelerinde, alternatif reasüransların bireysel unsurlarının oldukça sık yer aldığı vurgulanmalıdır.

Finansal reasürans özelliği Nakit akışlarının reasüransa devredilen riske eşdeğer olmaması, ancak genellikle normal bir reasürans ilişkisi altında tarafların üstlenecekleri yükümlülük hacmini önemli ölçüde aşması gerçeğinde yatmaktadır.

51. Reasürans işlemlerinin düzenlenmesi

Şu anda, reasürans operasyonlarının güvenilirliği ve reasürörlerin ödeme gücünün değerlendirilmesi sorunu giderek daha fazla önem kazanmaktadır. Bunu çözmedeki temel zorluk, reasürans piyasasının sınırlarının ulusal mevzuattan çok daha geniş olmasıdır, çünkü farklı ülkelerden reasürörler, sigortacıların ödeme gücü ile ilgili sigorta mevzuatında her biri kendi ulusal özelliklerine sahip olan bir reasürans sözleşmesine katılabilir. .

Reasürans finansal istikrarı üzerinde aşağıdaki ana kontrol sistemleri ayırt edilebilir.

"İngiliz sistemi"doğrudan sigortacı ile aynı göstergelere göre reasürörün finansal istikrarı üzerindeki kontrolün sağlandığı . Teknik karşılık tutarının hesaplanmasında, hesaplanan net sigorta priminden reasüransa aktarılan primin çıkarılmasıyla elde edilen tutar baz gösterge olarak kullanılır.

"Alman sistemi"reasürörün finansal istikrarı üzerinde özel kontrolün yapılmadığı durumlarda. Mali kontrol, doğrudan sigortacının ödeme gücünün sağlanmasına odaklanmıştır. Teknik karşılık tutarı belirlenirken net sigorta primi göstergesi de kullanılır, ancak sigorta denetiminin işlevleri arasında reasürörün mali açıdan istikrarlı ve yükümlülüklerini yerine getirmeye hazır olup olmadığının yanı sıra reasürans koşullarının kontrolü yer alır. Sigorta gözetimi, gerektiğinde doğrudan sigortacıyı değiştirme yetkisine sahiptir.

"Fransız sistemi" mali kontrolün yalnızca doğrudan sigortacının ödeme gücünün sağlanmasına odaklanmasını sağlar. Sigorta rezervlerinin tutarı belirlenirken, brüt prim göstergesi kullanılır, eksi reasüransa devredilen kısmı da dahil olmak üzere iş yapma maliyetleri.

Madde hariç, reasürörlerin finansal istikrarını düzenleyen neredeyse hiçbir yerel mevzuat yoktur. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 967'si ve "Rusya Federasyonu'nda sigorta işinin organizasyonu hakkında" Kanunun 3. bölümü.

Bir dizi ülkede, özellikle Almanya'da, reasürans operasyonları mevzuata göre düzenlenmektedir. iş uygulamaları: reasürör, reasürörden hasarın hesabını aldıktan sonra, mutabık kalınan süre içinde sigorta tazminatının uygun payını üstlenilen sorumluluk sınırları içinde ödemeyi taahhüt eder (sigorta tazminatındaki payını ödemeyi talep eden talepler veya mektuplar) , listesi genellikle bir anlaşmanın imzalanması üzerine taraflarca kararlaştırılan belgelerin kopyalarının yanı sıra.

52. Sigortacı birlikleri, birlikleri ve havuzları

Sigortacı dernekleri, faaliyetlerini koordine etmek, üyelerinin çıkarlarını korumak ve ortak programlar uygulamak için gönüllülük esasına göre oluşturulur. Bu dernekler, birlikler, dernekler doğrudan sigortacılık faaliyetlerinde bulunma hakkına sahip değildir.

Sigorta piyasasının ölçeği arttıkça, katılımcılarının medeni davranış kurallarını devlet düzenlemesi yoluyla sağlama olanakları daralıyor. Kontrol işlevlerinin bir kısmının özdenetim kuruluşları (dernekler) düzeyine aktarılmasına ihtiyaç vardır. Bu nedenle, çoğu ülkede, sigortacıların kendi kendini düzenleyen kuruluşları vardır. bir tarafsigorta piyasası katılımcılarının çıkarlarını korumak ve diğer - belirli davranış kurallarını ve ilkelerini belirlemek ve kontrol etmek. Bunlar, sigortacıların ulusal ve bölgesel birliklerini (birliklerini) içerir.

Rusya'daki sigortacı dernekleri, Sanat temelinde faaliyet göstermektedir. "Rusya Federasyonu'nda sigorta işinin organizasyonu hakkında" Kanunun 14 ve 14.1'i. Sanat uyarınca. 14 sigortacılık konusu faaliyetlerini koordine etmek, üyelerinin ortak çıkarlarını temsil etmek ve korumak amacıyla birlikler, birlikler ve diğer dernekler kurabilirler.

Sigorta işinin konularının derneği hakkında bilgi, sigortacıların derneklerinin siciline, bu tür derneklerin devlet tescil belgelerinin kopyaları ve sigorta denetim kurumuna sunulan kurucu belgeleri temelinde girilir.

Rusya'da, sigorta dernekleri esas olarak bölgesel bazda, örneğin Büyük Volga Birliği, Ural-Sibirya Anlaşması vb. Oluşturulmaktadır. En büyük dernek, gelecekte bağımsız hale gelebilecek Tüm Rusya Sigortacılar Birliği'dir. düzenleyici kuruluş.

Sanata göre. 14.1 Basit bir ortaklık sözleşmesi (ortak faaliyetlere ilişkin anlaşma) temelinde, sigortacılar, belirli sigorta türleri (sigorta ve reasürans havuzları) için sigorta işlemlerinin finansal istikrarını sağlamak amacıyla tüzel kişilik oluşturmadan müşterek hareket edebilirler.

Sigortacılar birliğinin özel bir biçimi, sigorta havuzukatılımcılarının sigorta sözleşmeleri kapsamındaki yükümlülüklerin yerine getirilmesi için müşterek ve müteselsil sorumluluk açısından sigorta operasyonlarının finansal istikrarını sağlamak için oluşturulmuştur. Belirli özel sorunları çözmek için bağımsız şirketlerin geçici birlik biçimidir ve anlaşma konusunda ortak yükümlülükler üstlenen katılımcılar arasında gönüllü bir anlaşma temelinde oluşturulur.

53. Sigortacılığın konuları

Sanat uyarınca. "Rusya Federasyonu'nda sigorta işinin organizasyonu hakkında" Kanunun 4.1'i sigorta ilişkilerine katılanlar: poliçe sahipleri, sigortalılar, lehtarlar; sigorta kuruluşları; karşılıklı sigorta şirketleri; sigorta acenteleri; sigorta komisyoncuları; sigorta aktüerleri; federal sigorta denetleme kurumu.

Sigorta kuruluşları, karşılıklı sigorta şirketleri, sigorta komisyoncuları ve sigorta aktüerleri sigortacılığın konusudur. Tasfiyeye tabi sigorta aktüerlerinin faaliyetleri dışında, sigortacılık faaliyeti konularının faaliyetleri lisansa tabidir.

sigorta acenteleri - sigortacı ile medeni hukuk sözleşmesi temelinde hareket eden vatandaşlar veya sigortalı ile ilişkilerde sigortacıyı onun adına temsil eden tüzel kişiler (ticari kuruluşlar). Bir sigorta acentesi, sigorta hizmetleri satar, sigorta primlerini toplar, sigorta belgelerini düzenler ve bazı durumlarda poliçe sahiplerine ek hizmetler sunar. Bir sigorta acentesinin ana işlevi, sigorta hizmetlerinin satışıdır.

sigorta komisyoncuları - sigorta sözleşmelerinin veya reasürans sözleşmelerinin akdedilmesi ile ilgili hizmetleri sağlamak üzere sigortalıyı sigortacı ile ilişkilerde kendi adına temsil eden veya kendi adına aracılık faaliyetinde bulunan bireysel girişimci veya tüzel kişiler (ticari kuruluşlar) olarak kayıtlı vatandaşlar (md. "Rusya Federasyonu'nda sigorta işinin organizasyonu hakkında").

sigorta aktüerleri - yeterlilik belgesine sahip olan ve bir sigorta şirketi ile iş veya medeni hukuk sözleşmesi temelinde hareket eden Rusya Federasyonu vatandaşları. Sigorta oranlarını, sigortacının sigorta karşılıklarını hesaplar, aktüeryal hesaplamaları kullanarak yatırım projelerini değerlendirir. Her mali yılın sonuçlarına dayanarak, sigortacıların kabul edilen sigorta yükümlülüklerinin (sigorta yedekleri) aktüeryal değerlendirmesini yapmaları ve sonuçları sigorta denetimine sunulan bir sonuca yansıtmaları gerekmektedir.

Ayrıca sigorta işinde yer alan: sörveyörler - sigorta için kabul edilen mülkü denetleyen ve değerlendiren sigortacının temsilcileri; sigortacılar - sigortacı (reasürör) tarafından sigortayı kabul etmek (reasürans) veya önerilen nesneleri ve riskleri reddetmek üzere yetkilendirilmiş ve sigorta (reasürans) portföyünün oluşturulmasından sorumlu uzmanlar; ayarlayıcılar - sigortalı bir olay durumunda hasar değerlendirmesi uzmanları; diğer uzmanlar ve uzmanlar.

54. Sigorta şirketinin türleri, yapısı ve faaliyet esasları

Sigorta şirketleri ikiye ayrılır:

1) mülkiyet biçimine göre (bağlılık) - özel ve kamu hukuku, anonim (şirket), karşılıklı, devlet;

2) gerçekleştirilen işlemlerin doğası gereği - uzmanlaşmış (hayat sigortası, tıbbi ve diğer sigorta türleri), evrensel ve reasürans (Sigorta Kanununun yeni versiyonu, evrensel sigortacıların faaliyetlerini kısıtlamaktadır);

3) hizmet bölgesine göre - yerel, bölgesel, ulusal ve uluslararası (ulusötesi);

4) kayıtlı sermayenin büyüklüğüne ve sigorta ödemelerinin tahsilat hacmine göre - büyük, orta ve küçük.

Bir sigorta şirketi genellikle bir genel merkezden (yönetim) ve bağlı kuruluşlar (bürokratik ve matris yapılar) dahil olmak üzere çeşitli bağımsızlık ve operasyon seviyelerindeki bölümlerden oluşur.

Bir sigorta şirketinin temsilciliği, genellikle müdürlüğün verdiği yetki çerçevesinde reklam, temsilcilik, sigortacı arama ve sigorta sözleşmelerinin yürütülmesi ile uğraşır.

Sigorta şirketinin acentesinin, tüm temsil işlevlerini ve belirli sigorta işlemlerini - sigorta sözleşmelerinin akdedilmesi ve sürdürülmesini - yerine getirmesine izin verilir.

Sigorta şirketinin şubesi tüzel kişilik hakkı olmaksızın sigortacının ayrı bir alt bölümüdür.

Bağlı (bağımlı) şirketler resmi olarak bağımsız tüzel kişiliklerdir, ancak faaliyetleri ana şirket tarafından sıkı bir şekilde düzenlenir.

Karşılıklı Sigorta Derneği - üyelerinin hisse katılımı yoluyla fonların merkezileştirilmesine dayalı bir sigorta fonu örgütlenme biçimi. Karşılıklı sigorta şirketinin bir üyesi aynı anda hem sigortacı hem de sigortalı olarak hareket eder.

Devlet sigorta kuruluşları - faaliyetleri sübvansiyonlara dayanan kar amacı gütmeyen şirketler.

tutsak - tamamen veya esas olarak kurucuların kurumsal sigorta çıkarlarına hizmet eden bir sigorta şirketi ile şirketler, holdingler ve mali ve endüstriyel grupların yapısının bir parçası olan bağımsız ekonomik kuruluşlar.

Devlet dışı emeklilik fonu - poliçe sahiplerine belirli bir (genellikle emeklilik) yaşına geldiklerinde yıllık ödemeleri garanti eden ve özel bir şirket tarafından yönetilen özel bir kar amacı gütmeyen kuruluş şekli.

Çalışma prensipleri: sosyal sorumluluk; etik liderlik veya etik; takımda fonksiyonel yönetim yetkilerinin delegasyonu.

55. Sigorta iş süreçleri

Sigorta prosedürünün tamamı ayrı bileşenlerden oluşuyor gibi gösterilebilir veya iş süreçleri: pazarlama, sigorta hizmetlerinin geliştirilmesi, satış, yüklenim, sözleşme desteği, tazminat talepleri.

1. pazarlama - değişim yoluyla ihtiyaç ve gereksinimleri karşılamaya yönelik faaliyetler.

sigorta ürünü - sigorta şirketi tarafından müşteriye ihtiyaçlarını karşılamak için belirli bir ücret karşılığında sağlanan bir dizi temel (sigorta) ve yan hizmetler, tamamen veya kısmen belirterek sigorta kurallarının (bir veya daha fazla) bir varyasyonunu işlevsel olarak temsil eder. bazı varlıklar.

2. Sigorta hizmetlerinin oluşumu şunları içerir: basit (sigorta ürünleri); karmaşık (kurumsal sigorta programları); bireysel sigorta koşulları.

Çeşitli müşteri grupları için standart koşullar ve ek hizmetler içeren sigorta hizmetlerine sigorta ürünleri denir. Sigorta ürününün yapısında bir çekirdek ve bir kabuk ayırt edilir.

Çekirdek, ürünün ana özelliklerini içerir: teknik - sigortalı riskler, garanti düzeyi (sigortalı tutarlar, indirimler, özel koşullar, vb.), sigorta tazminatı ödeme koşulları; ekonomik - fiyat (tarife), sigortalı tutarın endekslenmesi, ikramiye, malus; Ek hizmetler.

Ürün kabuğu, çekirdeğin içeriğini ifade eder ve şunları içerir: bir sigorta sözleşmesi (poliçe), sigorta kuralları; bir sigorta ürününün reklamı; ürünü potansiyel müşterilere (satış kanalları) sunmak, bir sözleşme yapmak, hizmet vermek için satıcılar (sigorta şirketinin temsilcileri) prosedürü ve türü; sigortalı bir olayı araştırma ve çözme prosedürü.

3. Sigorta hizmetlerinin satışı şunları içerir: sigorta acenteleri; sigorta komisyoncuları (kurumsal programlar); ofis satışları (sigorta ürünleri, OSAGO); ortaklıklar - bankalar, postaneler, zincir mağazalar, benzin istasyonları vb. (sigorta ürünleri, OSAGO); İnternet (en basit sigorta ürünleri).

4. sigorta oluşturma - sigorta için beyan edilen riskleri kabul etme veya reddetme eylemleri, tarifeler ve bayilikler belirleme.

5. Sigorta sözleşmesinin sürdürülmesi sigorta rezervlerinin operasyonel ve muhasebesini ve hesaplanmasını ve yatırımını, ayrıca sigorta primlerinin alınmasının zamanında ve eksiksizliği üzerindeki kontrolü ve sigortalı nesnenin durumunun kontrolünü içerir.

6. tazminat talepleri şunları içerir: sigortalı bir olay için bir başvurunun kabulü, analizi, doğrulanması; sigorta nesnesinin denetimi, kayıpların değerlendirilmesi; ödemeye veya ödemeyi reddetmeye karar vermek; sigorta ödemesi.

56. Sigortalıların haklarının korunması

Poliçe sahiplerinin haklarının korunması, başta Ch. olmak üzere Rusya Federasyonu Medeni Kanunu tarafından sağlanmaktadır. 48 ve "Tüketici Haklarının Korunması Hakkında Federal Kanun".

Sanat uyarınca zorunlu sigorta yaparken. Medeni Kanun'un 937'si, lehine zorunlu sigortanın yasayla yapılması gereken bir kişi, sigortanın yapılmadığını biliyorsa, mahkemede emanet edilen bir kişi tarafından yapılmasını talep etme hakkına sahiptir. sigorta görevi ile. Sigorta yükümlülüğü verilen kişi, sigortalının durumunu kanunla belirlenen şartlara göre daha da kötüleştiren koşullarda sigorta sözleşmesi yapmamış veya akdetmişse, sigortalı bir olayın meydana gelmesi üzerine, lehtarına, uygun sigorta ile sigorta tazminatı ödenmesi gereken koşullarla aynı şekilde sorumlu olacaktır.

Sigorta yükümlülüğü ile görevlendirilen bir kişinin, bu yükümlülüğü yerine getirmemesi veya uygunsuz bir şekilde yerine getirmesi nedeniyle haksız yere tasarruf ettiği tutarlar, Rusya Federasyonu gelirlerinde devlet sigorta denetim makamlarının talebi üzerine geri alınır. Maddesi uyarınca bu tutarlara faiz tahakkuku. 395 GK. Bu, özellikle OSAGO'dan kaçan sürücüler için geçerlidir.

Sanat uyarınca. Rusya Federasyonu "Tüketici Haklarının Korunması Hakkında Kanun" un 14'ü sigortacı, sigorta hizmetindeki eksikliklerin bir sonucu olarak ortaya çıkan zararlar için mülkiyet sorumluluğunu taşır.

Sigortacının haklarını ihlal etmesi sonucu sigortalının uğradığı manevi zarar, kusuru varlığında haksız fiil yapan tarafından tazmin edilir.

Durum и kamu koruması и kontrol Sanat uyarınca yürütülen poliçe sahiplerinin haklarının gözetilmesi için. Rusya Federasyonu "Tüketici Haklarının Korunması Hakkında Kanun"un 40-45'i aşağıdaki organ ve kuruluşlardır.

1. Tüketicinin korunması alanındaki ilişkileri düzenleyen federal antitekel organı (bölgesel organları).

2. Sigorta Faaliyetlerinin Denetlenmesi için Federal Hizmet.

3. Tüketici Haklarının Korunması ve İnsan Refahının Denetlenmesi için Federal Hizmet.

4. Tüketici şikayetlerini değerlendirme hakkına sahip yerel özyönetim organları, tüketicinin korunması konularında tavsiyelerde bulunur; kalitesiz malların (işler, hizmetler) yanı sıra yaşam, sağlık, tüketicilerin ve çevrenin mülkiyeti için tehlikeli olan malların (işler, hizmetler) tespit edilmesi üzerine, malların (işler, hizmetler) kalitesini ve güvenliğini izleyen federal yürütme makamlarını derhal bilgilendirin.

Yazar: Belousov D.S.

İlginç makaleler öneriyoruz bölüm Ders notları, kopya kağıtları:

▪ Tarım hukuku. Ders Notları

▪ Sosyoloji. Ders Notları

▪ Sivil yasa. Özel bölüm. Beşik

Diğer makalelere bakın bölüm Ders notları, kopya kağıtları.

Oku ve yaz yararlı bu makaleye yapılan yorumlar.

<< Geri

En son bilim ve teknoloji haberleri, yeni elektronikler:

Bahçelerdeki çiçekleri inceltmek için makine 02.05.2024

Modern tarımda, bitki bakım süreçlerinin verimliliğini artırmaya yönelik teknolojik ilerleme gelişmektedir. Hasat aşamasını optimize etmek için tasarlanan yenilikçi Florix çiçek seyreltme makinesi İtalya'da tanıtıldı. Bu alet, bahçenin ihtiyaçlarına göre kolayca uyarlanabilmesini sağlayan hareketli kollarla donatılmıştır. Operatör, ince tellerin hızını, traktör kabininden joystick yardımıyla kontrol ederek ayarlayabilmektedir. Bu yaklaşım, çiçek seyreltme işleminin verimliliğini önemli ölçüde artırarak, bahçenin özel koşullarına ve içinde yetişen meyvelerin çeşitliliğine ve türüne göre bireysel ayarlama olanağı sağlar. Florix makinesini çeşitli meyve türleri üzerinde iki yıl boyunca test ettikten sonra sonuçlar çok cesaret vericiydi. Birkaç yıldır Florix makinesini kullanan Filiberto Montanari gibi çiftçiler, çiçeklerin inceltilmesi için gereken zaman ve emekte önemli bir azalma olduğunu bildirdi. ... >>

Gelişmiş Kızılötesi Mikroskop 02.05.2024

Mikroskoplar bilimsel araştırmalarda önemli bir rol oynar ve bilim adamlarının gözle görülmeyen yapıları ve süreçleri derinlemesine incelemesine olanak tanır. Bununla birlikte, çeşitli mikroskopi yöntemlerinin kendi sınırlamaları vardır ve bunların arasında kızılötesi aralığı kullanırken çözünürlüğün sınırlandırılması da vardır. Ancak Tokyo Üniversitesi'ndeki Japon araştırmacıların son başarıları, mikro dünyayı incelemek için yeni ufuklar açıyor. Tokyo Üniversitesi'nden bilim adamları, kızılötesi mikroskopinin yeteneklerinde devrim yaratacak yeni bir mikroskobu tanıttı. Bu gelişmiş cihaz, canlı bakterilerin iç yapılarını nanometre ölçeğinde inanılmaz netlikte görmenizi sağlar. Tipik olarak orta kızılötesi mikroskoplar düşük çözünürlük nedeniyle sınırlıdır, ancak Japon araştırmacıların en son geliştirmeleri bu sınırlamaların üstesinden gelmektedir. Bilim insanlarına göre geliştirilen mikroskop, geleneksel mikroskopların çözünürlüğünden 120 kat daha yüksek olan 30 nanometreye kadar çözünürlükte görüntüler oluşturmaya olanak sağlıyor. ... >>

Böcekler için hava tuzağı 01.05.2024

Tarım ekonominin kilit sektörlerinden biridir ve haşere kontrolü bu sürecin ayrılmaz bir parçasıdır. Hindistan Tarımsal Araştırma Konseyi-Merkezi Patates Araştırma Enstitüsü'nden (ICAR-CPRI) Shimla'dan bir bilim insanı ekibi, bu soruna yenilikçi bir çözüm buldu: rüzgarla çalışan bir böcek hava tuzağı. Bu cihaz, gerçek zamanlı böcek popülasyonu verileri sağlayarak geleneksel haşere kontrol yöntemlerinin eksikliklerini giderir. Tuzak tamamen rüzgar enerjisiyle çalışıyor, bu da onu güç gerektirmeyen çevre dostu bir çözüm haline getiriyor. Eşsiz tasarımı, hem zararlı hem de faydalı böceklerin izlenmesine olanak tanıyarak herhangi bir tarım alanındaki popülasyona ilişkin eksiksiz bir genel bakış sağlar. Kapil, "Hedef zararlıları doğru zamanda değerlendirerek hem zararlıları hem de hastalıkları kontrol altına almak için gerekli önlemleri alabiliyoruz" diyor ... >>

Arşivden rastgele haberler

Yüksek Verimli Isıya Dayanıklı Güneş Paneli 28.10.2013

Stanford Üniversitesi, Illinois-Urbana Champaign Üniversitesi ve North Carolina Eyalet Üniversitesi'nden bilim adamları, güneş panellerinin verimliliğini önemli ölçüde artırabilen, teorik olarak %80'e kadar, ısıya dayanıklı bir termal yayıcı oluşturdular. Yeni güneş pili bileşeni, güneş ısısını güneş pili tarafından emilen ve gücünü artıran kızılötesi radyasyona dönüştürmek için tasarlanmıştır.

Geleneksel bir güneş pili, güneş ışığının enerjisini emen ve onu elektrik enerjisine dönüştüren yarı iletken silikona dayanır. Ancak silikon yarı iletkenler yalnızca kızılötesi ışığı işler ve görünür spektrumun çoğu dahil olmak üzere diğer dalgalar boşa harcanır: ısı olarak dağılırlar. Bu nedenle, teorik olarak, geleneksel silikon paneller yaklaşık %34'lük bir verime ulaşabilir, ancak pratikte buna bile ulaşamazlar, çünkü güneş ışığının enerjisini basitçe yansıtır ve dağıtırlar.

Yeni termofotovoltaik panel bu sorunu çözmektedir. Güneş ışığını doğrudan bir güneş piline iletmek yerine, bir termofotovoltaik hücre, iki parçadan oluşan bir ara bileşene sahiptir: bir soğurucu (güneş ışığına maruz kaldığında ısınır) ve bir yayıcı (ısıyı kızılötesi radyasyona dönüştürür). Basitçe söylemek gerekirse, yeni hücre güneş ışığını güneş pili tarafından absorpsiyon için ideal olan daha kısa dalga boylarına "yeniden kodlar". Bu, hücrenin teorik verimliliğini %80'e kadar artırmayı mümkün kılar.

Ne yazık ki, termofotovoltaik güneş paneli prototipi şimdiye kadar bu verimliliğin yakınından bile geçmedi: laboratuvarda yaklaşık %8'lik bir verimlilik gösteriyor. Düşük performans, büyük ölçüde ısı dönüştürücünün yetersiz termal kararlılığından kaynaklanmaktadır. Yayıcı, 1000 santigrat derecenin üzerindeki sıcaklıklarda çalışması gereken karmaşık, üç boyutlu bir tungsten nano yapıdır. Bununla birlikte, belirli bir sıcaklıkta önceki deneylerde, emitör yok edildi.

Bu sorunu çözmek için bilim adamları, yayıcıyı bir nano tabaka tungsten ve bir seramik malzeme - hafniyum dioksit ile kapladılar. 1200 santigrat derecenin altındaki sıcaklıklarda tamamen yok olan önceki prototiplerin aksine, yeni termal yayıcı 1 santigrat dereceye kadar sıcaklıklarda en az 1400 saat stabil kalır.

Yeni termal yayıcı, emilen güneş ışığının önemli bir bölümünü elektriğe dönüştürebilen yüksek verimli güneş panelleri oluşturmak için idealdir. Aynı zamanda hafniyum ve tungsten, modern ticari güneş panellerinden en az 2 kat daha yüksek verimle yeni güneş panellerinin seri üretimi için yeterli miktarlarda üretilebilir.

Bilim ve teknolojinin haber akışı, yeni elektronik

Ücretsiz Teknik Kitaplığın ilginç malzemeleri:

▪ site bölümü Saatler, zamanlayıcılar, röleler, yük anahtarları. Makale seçimi

▪ Charles Lam'ın makalesi. Ünlü aforizmalar

▪ makale Hangi Korelilere 14 Nisan'da bir restorana gidip siyah erişte yemeleri emredildi? ayrıntılı cevap

▪ makale yabani elma ağacı. Efsaneler, yetiştirme, uygulama yöntemleri

▪ Makale Akustiğin iki kanallı bir amplifikatöre ve çıkışta bir kısıcıya karışık bağlantısı. Radyo elektroniği ve elektrik mühendisliği ansiklopedisi

▪ makale Gerilimi 1 kV'un üzerinde olan havai elektrik hatları. Havai hatların birbiriyle kesişmesi ve yakınsaması. Radyo elektroniği ve elektrik mühendisliği ansiklopedisi

Bu makaleye yorumunuzu bırakın:

Bu sayfanın tüm dilleri

Ana sayfa | Kütüphane | Makaleler | Site haritası | Site incelemeleri