|
Arabic
Bengali
Chinese
English
French
German
Hebrew
Hindi
Italian
Japanese
Korean
Malay
Polish
Portuguese
Spanish
Turkish
Ukrainian
Vietnamese|
DERS ÖZETİ, KRİBS
Sigorta işi. Hile sayfası: kısaca, en önemlisi
Rehber / Ders notları, kopya kağıtları içindekiler
1. SİGORTA ÖZÜ sigorta insanlar ve faaliyetleri için çeşitli tehlikelerden sigorta koruması sağlamak için tasarlanmış özel bir ekonomik ilişki türüdür. Sigorta koruması, bireylerin ve tüzel kişilerin, hem bu fonların oluşturulmasına katılanların hem de üçüncü şahısların mülkiyetini, sağlığını, çalışma yeteneğini ve kişisel gelirini geri kazanmak için özel sigorta fonları yaratmaya yönelik bilinçli ihtiyacı olarak tanımlanabilir. Sigorta fonu ekonomik bir gerekliliktir ve herhangi bir ekonomide toplumsal yeniden üretimin zorunlu bir bileşenidir. Fon, maddi, ayni, parasal kaynaklar pahasına oluşturulabilirken, fonun ikinci biçimi en evrensel olanıdır. Sigortanın ekonomik özü sigorta ile ilgilenen ve bu fonların oluşumuna katılan kişilerin zararlarını tazmin etmeyi amaçlayan tarafların katkıları pahasına parasal fonların yaratılmasından oluşur. Sigorta riski doğası gereği olasılıklı olduğundan, sigorta fonu hem mekanda hem de zamanda yeniden dağıtılır. Bu nedenle, etkilenen kişilere verilen zararın tazmini, sigorta fonlarının oluşumuna katılan herkesin katkıları pahasına gerçekleşir. Sigorta, belirli sigortalı olayların meydana gelmesi durumunda, bireylerin ve tüzel kişilerin, Rusya Federasyonu'nun, Rusya Federasyonu'nun kurucu kuruluşlarının ve belediyelerin mülkiyet çıkarlarını, sigortacılar tarafından oluşturulan parasal fonlar pahasına sigorta primlerinden (sigorta primleri) korumak için bir ilişkidir. ) sigortacıların diğer fonlarının yanı sıra kendileri tarafından ödenen . Sigorta faaliyeti (sigorta işi) - sigorta, reasürans, karşılıklı sigorta için sigortacıların faaliyet alanı ve ayrıca sigorta brokerlerinin faaliyet alanı, sigorta ile ilgili hizmetlerin sağlanması için sigorta aktüerleri, reasürans ile. Rusya Federasyonu'nda sigorta işinin organize edilmesinin amacı, sigortalı olaylar durumunda bireylerin ve tüzel kişilerin, Rusya Federasyonu'nun, Rusya Federasyonu'nun kurucu kuruluşlarının ve belediyelerin mülkiyet çıkarlarının korunmasını sağlamaktır. Sigorta işinin organizasyonunun amaçları 1) sigorta alanında birleşik bir devlet politikasının uygulanması; 2) Rusya Federasyonu topraklarında vatandaşların ve ticari kuruluşların ekonomik güvenliğini sağlayan sigorta ilkelerinin oluşturulması ve sigorta mekanizmalarının oluşturulması. Sigorta, sigortaya katılanlar (sigortalı) arasında mülkiyet çıkarlarına zarar verme riskinin yeniden dağıtılmasıyla ilişkili ve sigorta primlerinin birikmesini, sigorta rezervlerinin oluşmasını ve sigorta rezervlerinin oluşmasını sağlayan özel kuruluşlar (sigortacılar) tarafından yürütülen özel bir ekonomik faaliyet türüdür. sigortalı mal çıkarlarına zarar verilmesi durumunda sigorta ödemelerinin uygulanması. 2. SİGORTA FONKSİYONLARI Piyasa ekonomisinde sigorta, belirli fonksiyonlar, Bu kategorinin kamusal amacını ifade etmek. risk fonksiyonu riskin varlığının sigortanın var olmasına ve gelişmesine izin vermesiyle bağlantılıdır. Sigortalı risk, sigortacının sigorta tazminat tutarını zarar gören tarafa ödemeyi taahhüt etmesi nedeniyle meydana gelebilecek tehlikeler ve kazalar olarak anlaşılır. Kazalar ve tehlikeler kesinlikle mümkün olmalı ve kaçınılmaz olmamalıdır. Zarara yol açabilecek haller, sigortalının kasti veya ağır fiillerinden de kaynaklanmamalıdır. Risk fonksiyonu çerçevesinde, değerin parasal biçimi, rastgele sigorta olaylarının sonuçlarıyla bağlantılı olarak sigorta katılımcıları arasında yeniden dağıtılır. Risklerin şekil ve türlerinin çeşitliliği, çeşitli sektörlerin ve sigorta alt sektörlerinin ortaya çıkmasına neden olmaktadır. Uyarı fonksiyonu sigortalı riskin derecesini ve dolayısıyla bu riskten kaynaklanan hasarı ortadan kaldırmak veya azaltmak için önleyici tedbirlerin sigorta fonunun bir kısmı pahasına finanse edilerek uygulanır. Örneğin, yangın sigortasından toplanan fonların bir kısmı, yangın önleme tedbirlerinin yanı sıra yangından kaynaklanabilecek olası hasarı azaltmaya yönelik tedbirleri finanse etmektedir. Sosyal fonksiyon bir sağlık bozukluğu, hastalık veya kaza sonucu sakatlık durumunda sigortalı kişilere maddi yardım sağlanması ile ilgili. Zorunlu veya isteğe bağlı sağlık sigortası, sigortalı kişilerin tedavi ve sağlıklarının iyileştirilmesi için tıbbi harcamaları finanse eder. Sigorta ayrıca, sigortalının hastalık, maluliyet nedeniyle kaybedilen geliri için tazminat sağlayabilir. Kişisel sigortada ayrıca tahsis edilir tasarruf fonksiyonu kişisel sigorta sözleşmeleri kapsamında belirli miktarlarda para birikimi ile ilişkili sigorta. Yatırım fonksiyonu sigorta fonlarının geçici olarak ücretsiz fonları pahasına ekonominin finanse edilmesidir. Sigorta şirketleri, hasarı tazmin etmek amacıyla büyük miktarlarda para biriktirir, ancak sigortalı olay gerçekleşene kadar çeşitli menkul kıymetlere, gayrimenkullere vb. kontrol fonksiyonu sigorta, oluşan sigorta rezervlerinin sigorta şirketinin fiili yükümlülüklerine karşılık gelmesinin yanı sıra sigorta rezervlerinin yerleştirilmesi ve kullanımı üzerinde kontrol sağlamaktır. Kontrol fonksiyonuna uygun olarak, yasal ve öğretici belgeler temelinde, sigorta işlemlerinin doğru yürütülmesi üzerinde mali sigorta kontrolü gerçekleştirilir. Ek olarak, kontrol işlevi, sigortalı bir olay olgusunun ve ilgili riskli durumların belirlenmesinde uygulanır ve sigorta ekspertizi konularında uzmanların ve yetkili makamların katılımıyla akdedilen sigorta sözleşmesinin şartlarıyla sağlanır. 3. SİGORTALANAN RİSKİN ÖZELLİKLERİ sigorta riski karşı sigortanın sağlandığı bir tehlike veya kazadır. Sigortalı risk, sigortalı bir olayda hasar yoluyla gerçekleşir. İşletme ve kuruluşların ekonomik faaliyetlerinde veya nüfusun günlük yaşamında ortaya çıkan tüm riskler, sigortalanabilen riskler ve sigortalanamayan riskler olmak üzere iki gruba ayrılır. Sigortalı risk, bir olayın meydana gelme olasılığı ve rastgeleliği ile karakterize edilen ve ayrıca sigortalı bir olayın olasılığı ve hasar miktarı açısından da değerlendirilebilen bir risktir. Tehlikenin kaynağına bağlı olarak tahsis etmek: - doğal kuvvetlerin tezahürü ile ilişkili sigorta riskleri - sigortalı nesneye zarar veren sel, deprem ve diğer doğal olaylar. Ek olarak, insan yapımı bir doğanın sigorta riskleri vardır - patlamalar, yangınlar, kuraklıklar vb. - maddi mallara el koyma sürecinde bir kişinin kasıtlı yasadışı eylemleriyle ilişkili sigorta riskleri, - hırsızlık, soygun, vandalizm, vb.; - uzun vadeli hayat sigortası ve emeklilik sigortasının sigorta riskleri, bu sigorta türlerinde sigorta oranlarının hesaplanmasında temelde farklı yaklaşımlarla ilişkilendirilen ayrı bir gruba ayrılır. Sigortacının sorumluluk miktarına bağlı olarak riskler iki gruba ayrılır: - evrensel - sigortacının sorumluluğunun standart kapsamına dahil edilen riskler, örneğin yangına karşı mülkün sigortalanması sırasındaki riskler; - bireysel - benzersiz sigorta nesnelerinin özelliği (örneğin, sanat eserleri, antikalar). Bu tür nesneleri sigortalarken, bu nesnelerin işletilmesi veya taşınması sırasında ortaya çıkabilecek riskleri açıklayan bireysel bir sigorta sözleşmesi hazırlanır. Özel bir grup, katastrofik ve anormal riskleri içeren belirli sigorta risklerinden oluşur. Felaket sigortası riskleri grubu, özellikle büyük ölçekte potansiyel olarak önemli hasarlarla karakterize edilir, anormal riskler grubu, sigorta popülasyonunun belirli gruplarına atfedilemeyen bu tür sigorta nesnelerini etkileyen riskleri içerir. 4. SİGORTA İLİŞKİLERİNİN KATILIMCILARI Poliçe sahibi - Sigortacı ile sigorta sözleşmesi akdetmiş veya kanuna göre sigortacıya sigorta primini ödemekle yükümlü olan ve sigortalı bir olay meydana gelmesi durumunda sigortacıya sigorta primi ödemekle yükümlü olan tüzel veya ehliyetli gerçek kişi. sigortacıdan sigorta bedeli talep edebilir. Sigortalı kişi, hayatında doğrudan kişinin veya hayatının koşullarıyla ilgili (kişisel sigorta) veya mülkiyet haklarının ve mülkiyetinin güvenliğini etkileyen (mülkiyet sigortası) sigortalı bir olayın meydana gelmesi gereken bir kişidir. Ferdi sigorta sözleşmelerinde, sözleşmede aksi belirtilmedikçe, sigortalının veya mirasçılarının lehdar olduğu tespit edilir. Lehdar - sigorta sözleşmesi kapsamında sigorta ödemelerinin alıcısı olarak poliçe sahibi tarafından atanan gerçek veya tüzel kişi. Yararlanıcının kişisel sigortada belirtilmemesi durumunda, gerçek kişilerdir - sigortalının mirasçılarıdır. Poliçe sahibinin aksine, lehtar sadece tam ehliyetli bir kişi değil, aynı zamanda reşit olmayan ve reşit olmayan bir vatandaş olabilir (örneğin, vefat eden bir kişinin kişisel sigortalı küçük mirasçıları). Bir sigortacı, sigorta faaliyetlerini yürütmek (Rusya Federasyonu mevzuatına göre - bir sigorta kuruluşu veya karşılıklı bir sigorta şirketi) ve sigorta faaliyetlerini yürütmek için bir lisansa sahip olmak amacıyla oluşturulan herhangi bir kurumsal ve yasal biçimdeki tüzel kişidir. Rusya Federasyonu topraklarında. Sigortacıların doğrudan faaliyet konusu sanayi ticareti ile aracılık ve bankacılık faaliyetleri olamaz. Sigorta acentası - verilen yetkilere uygun olarak sigortacı adına ve onun adına hareket eden tüzel veya ehliyetli bir gerçek kişi. Sigorta acentesi, sigorta şirketinin vekili olarak hareket eder ve kendisine emanet edilen işlemleri sigortacı adına ve masraflarına karşı yerine getirir. sigorta komisyoncusu - sigorta aracılık işlemlerini yürütmek için lisanslı bağımsız bir tüzel kişilik veya şahıs. Bir sigorta komisyoncusu, sigortalı adına ve adına veya reasürans olarak hareket eder - doğrudan sigorta için sigortacı adına ve adına. Sigorta, reasürans veya müşterek sigortada aracılık, sigorta ile ilgilenen taraflar arasında sigortalının iradesine göre sigorta müzakeresini içeren bir anlaşmanın teşvik edilmesini ima eden sigorta hizmetlerinin satın alınması veya satılması için aracılık faaliyetidir. amacı, tarafların karşılıklı olarak kabul edebileceği sigorta şartlarını ve şekillerini belirlemektir. sigorta aktüerleri - sigorta işinin konuları: yeterlilik belgesine sahip olan ve bir sigortacı ile bir iş sözleşmesi veya medeni hukuk sözleşmesi temelinde, sigorta tarifelerinin hesaplanması faaliyetini, sigortacının sigorta rezervlerini gerçekleştiren Rusya Federasyonu vatandaşları, yatırım projelerini aktüeryal hesaplamaları kullanarak değerlendirmektedir. 5. SİGORTA FAALİYET GENEL KOŞULLARINI BELİRLEYEN KAVRAMLAR sigorta sözleşmesi - Sigortalı ile sigortacı arasında, sigortacının sigortalı bir olay olması durumunda sigortalıya veya üçüncü bir kişiye sigorta ödemesi yapmayı taahhüt ettiği bir anlaşma. lehine sigorta sözleşmesi akdedilir ve sigortalı belirlenen süreler içinde sigorta primlerini ödemeyi taahhüt eder. sigorta sertifikası (sigorta sertifikası, sigorta poliçesi) - bir sigorta sözleşmesinin akdedildiğini onaylayan ve sigortacı tarafından ekli sigorta kuralları ile poliçe sahibine devredilen bir belge. Sigortanın amacı - Rusya Federasyonu mevzuatına aykırı olmayan mülkiyet çıkarları: 1) vatandaşların yaşamı, sağlığı, çalışma yeteneği ile ilgili - kişisel sigortada; 2) mülkün mülkiyeti, kullanımı, elden çıkarılması ile ilgili - mülk sigortasında; 3) sigortalı tarafından bir kişinin veya tüzel kişinin şahsına veya mülküne verdiği zararın tazmini ile ilişkili - sorumluluk sigortası. sigorta bedeli - sigorta primi ve sigorta ödemesi tutarlarının belirlendiği, sigorta sözleşmesi ile belirlenen veya kanunla belirlenen para miktarı. Mülk sigortalanırken, sigorta bedeli, sigorta sözleşmesinin akdedildiği tarihteki gerçek değerini aşamaz. Sigortacı, sigortalı tarafından kasten yanlış yönlendirildiğini ispat etmedikçe, sözleşmeyi akdeden taraflar, sigorta sözleşmesinde belirtilen malın sigorta değerine itiraz edemezler. sigortalanabilir faiz - bu, bir sigorta kurumunun var olma olasılığını önceden belirleyen bir unsur olan sigortaya maddi ilginin bir ölçüsüdür. Sigortalanabilir menfaat, mülkiyet niteliğindedir ve sigorta konusu olan mülkiyeti, bu hakkı veya bununla ilgili bir yükümlülüğü, yani poliçe sahibine maddi zarar verebilecek veya sigortalının bunlarla bağlantılı olabilecek her şeyi içerir. sigortalının üçüncü şahıslara karşı sorumluluğu doğabilir. Sigortalanabilir menfaatin mülkiyet niteliği, değerinin nesnel olarak belirlenmesini, yani parasal bir değere tabi tutulmasını mümkün kılar. sigorta sorumluluğu - sigorta sözleşmesinin öngördüğü, sigortalının mülkiyetinin veya diğer menfaatlerinin korunması ve korunması için sigortacının bir dizi hak ve yükümlülüğü. Sigorta sözleşmesinin yürürlüğe girdiği andan itibaren ortaya çıkar ve geçerlilik süresinin tamamını kapsar. Sigorta yükümlülüğü sistemi, sigortalı malın sigortalı tutarı ile fiili zararın oranını belirler. sigorta davası - Sigorta sözleşmesinin veya kanunun öngördüğü, sigortacının sigortalıya, sigortalıya, lehtar veya diğer üçüncü kişilere sigorta ödemesi yapma yükümlülüğünün ortaya çıktığı bir olaydır. Karşılıklı Sigorta Derneği - üye-katılımcılarının mülkiyet çıkarlarını güvence altına almak için oluşturulan kar amacı gütmeyen bir organizasyon. Karşılıklı sigorta şirketi tüzük temelinde çalışır. Şirket üyeleri, şirket faaliyetlerinin sonuçları için müşterek ve çeşitli yükümlülükler üstlenirler. Katkıları pahasına bir sigorta fonu oluştururlar. 6. ENDÜSTRİYEL VE ENDÜSTRİYEL DIŞI SİGORTA SINIFLAMALARI Endüstrilerin ve alt sektörlerin tanımlanması, ilk sınıflandırma seviyesine atfedilebilir. Sigorta endüstrisi, tüzel kişilerin homojen veya ilgili sigorta nesneleri, bu sigorta nesneleri için özel sigorta koruma ilkeleri ve yöntemleri olan bireyler için sigortalı olayların sonuçlarıyla ilgili ayrı bir mülkiyet çıkarları sigortası alanı olarak anlaşılmaktadır. sigorta fonlarının kullanımı. Sigorta sektörlerine ek olarak, sigorta türlerinin yanı sıra sigorta alt sektörleri de bulunmaktadır. Sigorta alt sektörü - karakteristik koşullarına, sigorta koruma türlerine ve sigorta rezervlerinin oluşumuna göre karakteristik sigorta risklerinden mülkiyet çıkarlarının içeriği ve kökeni bakımından yakın veya ilgili bir dizi sigorta türü. Sigorta türü, aynı menşeli homojen sigorta nesnelerinin sigortası ve bunlarla ilgili mülkiyet menfaatlerinin, tüm veya bireysel nesneler için belirlenen koşullara, sigorta koruma yöntemleri, oluşum ve kullanım yöntemlerine göre bir veya bir sigorta riskleri kombinasyonundan sigortalanması olarak anlaşılır. sigorta fonlarından oluşmaktadır. Sektörlerin, alt sektörlerin ve sigorta türlerinin tahsisinde sınıflandırmanın tüm bağlantıları, sonraki her bağlantı bir öncekinin parçası olacak şekilde düzenlenmiştir; en yüksek bağlantı sigorta endüstrisi, orta - sigorta alt dalı, en düşük - sigorta türüdür. Ayrı sigorta türleri zorunlu ve isteğe bağlı olmak üzere iki şekilde yapılır ve bu tüm sigorta branşları için geçerlidir. Sigorta nesneleri sigortalının maddi, maddi olmayan değerleriyle, yani sigorta nesneleri ile ilişkili mülkiyet çıkarlarıdır. Sigorta kalemleri - bunlar, doğal yaşam alanı ve üretken kullanımlarının sonuçları da dahil olmak üzere belirli maddi değerler ve ayrıca tüzel kişilerin, bireylerin, topluluklarının maddi olmayan faydaları (değerleri), onlara ulaşılan veya beklenen ekonomik, finansal, diğer esenlik ve dolayısıyla olumsuz, yıkıcı olaylardan ve bunların olumsuz sonuçlarından korunur. Sigorta kalemleri şunlar olabilir: 1) binalar, yapılar, elektrikli makineler ve ekipmanlar, araçlar, hayvanlar, bitkiler, mülkiyet hakları, banka kredileri, diğer mülk türleri; 2) doğal çevre, doğal kaynaklar; 3) bireylerin yaşamı, sağlığı, çalışma kapasitesi, gelirleri; 4) suçlu kişi tarafından diğer kişilerin yaşamına, sağlığına ve mülküne ve ayrıca doğal çevreye neden olduğu medeni sorumluluğa göre tazminata tabi zarar. Sigortanın sektörel olmayan sınıflandırması ikincildir ve çeşitli sınıflandırma özelliklerini içerir: 1) sigorta biçimi; 2) sigorta tazminatının türü; 3) sigortalanacak tehlikelerin türü; 4) sigortacının faaliyetlerinin hedef niteliği; 5) sigortalı sayısı vb. 7. SİGORTA NESNELERİNE GÖRE SINIFLANDIRMA (ENDÜSTRİYEL) Kişisel sigortanın nesneleri şunlarla ilgili mülkiyet çıkarları olabilir: 1) vatandaşların belirli bir yaşa veya döneme kadar hayatta kalması, ölüm, vatandaşların hayatındaki diğer olayların meydana gelmesi (hayat sigortası); 2) vatandaşların hayatına, sağlığına zarar vermek, onlara tıbbi hizmetlerin sağlanması (kaza ve hastalıklara karşı sigorta, sağlık sigortası). Mülk sigortasının nesneleri şunlarla ilgili mülkiyet çıkarları olabilir: 1) mülkün mülkiyeti, kullanımı ve elden çıkarılması (mülk sigortası); 2) diğer kişilere verilen zararı tazmin etme yükümlülüğü ile (medeni sorumluluk sigortası); 3) girişimcilik faaliyetlerinin uygulanması ile (girişimsel risklerin sigortası). Rusya Federasyonu'ndaki listelenen nesnelere göre, iki sigorta dalı ayırt edilir - kişisel ve mülk. Ancak, mali mesuliyet sigortasının, onu mülkiyet sigortasından ve iş riski sigortasından ayıran oldukça fazla karakteristik özelliği olduğundan ayrı bir sektör olarak öne çıktığı belirtilmelidir: ilk olarak, sigorta bedelinin sigortalı olduğu mülkiyet sigortasının aksine. mülkün gerçek değeri veya bir kısmı ile belirlenir, sorumluluk sigortalanırken, sigortalı tutarın miktarı, sigorta sözleşmesinin tarafları tarafından kendi takdirlerine göre belirlenir; ikincisi, bir mülk sigortası sözleşmesi imzalanırken, sigorta sözleşmesinde belirtilen belirli bir sigorta tazminatı alıcısı belirlenir ve sorumluluk sigortalanırken, önceden tam olarak kim olduğu bilinmediği için sözleşme üçüncü şahıslar lehine sonuçlandırılır. sigortalı zarar görebilir. Bu durumda, iki değil, üç sigorta branşının seçilmesi tavsiye edilir, kişisel, mal ve sorumluluk sigortası. Kişisel sigorta nesneleri sigortalının yaşamı, sağlığı ve çalışma kapasitesi ile ilgili mülkiyet çıkarları olan çok sayıda türü birleştirir. Kişisel sigortanın özelliği, risk ve sosyal işlevleri birleştirmesidir. mülk sigortası sigorta konusunun çeşitli şekillerde mülkiyet olduğu bir sigorta dalı olarak hareket eder. Mülk sigortasının ekonomik amacı, sigortalı bir olayın neden olduğu zararın tazminidir. Sigortalı, sırasıyla mülkiyetinde, kullanımında, tasarrufunda bulunan malı sigortalayabilir, mülkün sigortacısı sadece sahibi değil, aynı zamanda bu mülkü geçici olarak sahiplenen, elden çıkaran veya kullanan, güvenliği ile ilgilenen bir kişi olabilir. Sorumluluk sigortası - sigorta konusunun, sigortalı tarafından bir kişinin şahsına veya mülküne veya bir tüzel kişinin mülküne verdiği zararın tazminiyle ilgili mülkiyet çıkarları olduğu sigorta dalı. "Rusya Federasyonu'nda sigorta işinin organizasyonu hakkında" Federal Yasa, sigorta sektörlerinde reasürans dahil olmak üzere 23 lisanslı sigorta faaliyeti türünü tanımlamaktadır. 8. GÖNÜLLÜ SİGORTA gönüllü sigorta hukuka uygun olarak ve gönüllülük esasına göre, yani sigortalı ile sigortacı arasındaki sözleşmeye dayalı olarak gerçekleştirilir. Genel koşulları ve uygulanmasına ilişkin prosedürü belirleyen isteğe bağlı sigorta kuralları, sigortacılık faaliyetlerini düzenleyen mevzuata uygun olarak sigortacı tarafından bağımsız olarak belirlenir. Aynı zamanda, yasa, sigortanın genel koşullarını belirler ve uygulanmasına ilişkin özel koşullar, sigortalı ile sigortacı arasında yapılan sözleşme ile belirlenir. Gönüllü sigorta şekli zorunlu değildir ve sigortalılara sigorta piyasasında hizmet seçme fırsatı sunar. Bununla birlikte, gönüllü sigorta seçicidir, çünkü tüm potansiyel sigortacılar buna katılmaya istekli değildir veya katılmaya muktedir değildir ve belirli kişi kategorileri için kısıtlamalar kanunla belirlenir. Gönüllü sigorta bir dizi ilkeye dayanmaktadır. İlk ilke, sigortaya gönüllü katılım ilkesidir, ancak bu ilke tamamen yalnızca sigortalı için geçerlidir, çünkü sigortacı, iradesi sigorta koşullarına aykırı değilse sigortalıyı reddetme hakkına sahip değildir. Bu ilke, sigortalının ilk talebi üzerine bir sigorta sözleşmesinin akdedilmesini garanti eder. İkinci ilke, tüm sigortacılar buna katılmaya istekli olmadığı için, bireylerin ve tüzel kişilerin gönüllü sigortası ile seçici kapsama ilkesidir. Ayrıca, sigorta şartlarına göre, sözleşmelerin yapılmasında (sigortalının yaşı, sağlık durumu) kısıtlamalar olabilir. Bir sonraki ilke, sigorta tazminatının ancak sigortalı olayın sigortalılık süresi içinde gerçekleşmesi halinde ödenebileceğinden, sigortalılık süresinin başlangıcı ve bitişinin sigorta sözleşmesinde ayrı ayrı düzenlenmesiyle belirlenen isteğe bağlı sigortalılık süresinin sınırlandırılması ilkesidir. sigorta süresi. Bir kerelik veya periyodik sigorta primi ödeme ilkesi, isteğe bağlı sigorta durumunda, sigorta sözleşmesinin yürürlüğe girmesinin sigorta priminin ödenmesi şartına bağlı olduğunu belirler. Kural olarak, uzun vadeli gönüllü sigorta için bir sonraki primin ödenmemesi sözleşmenin feshine yol açar. 9. ZORUNLU SİGORTA Zorunlu sigorta - bu, sosyal fayda açısından hukuka göre gerçekleştirilen sigortadır. Bu sigorta türü, isteğe bağlı sigortadan farklıdır, çünkü potansiyel sigortalının yasal bir sigorta yükümlülüğü vardır. Zorunlu sigorta yapılırken, kanunla belirlenen sigorta nesneleri ve sigortacılar çemberi için sigorta yükümlülüğü zamanla sınırlı olmayıp, sigortalı bir olay meydana geldiğinde otomatik olarak gerçekleşir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu, aşağıdaki zorunlu sigorta giriş durumlarını belirler: - bu tür bir sigorta, bir vatandaşın veya kuruluşun, diğer kişilerin yaşamına, sağlığına veya mallarına zarar verme veya diğer kişilerle yapılan sözleşmelerin ihlali sonucu ortaya çıkabilecek hukuki sorumluluk riskiyle ilişkiliyse; - bu tür bir sigorta, belirtilen mülkiyet çıkarlarına zarar verilmesi durumunda, üçüncü bir şahıs lehine hayat, sağlık veya mal sigortası konusunda bir anlaşma yapma yükümlülüğünü içeriyorsa; - Devlet veya belediye mülkü olan ekonomik yönetim ve operasyonel yönetim kapsamında mülkü olan tüzel kişilere bu tür bir sigorta uygulanıyorsa. Sigortalının, organları veya üniter devlet teşebbüsleri tarafından temsil edilen devlet olduğu ve sigorta primlerinin ödenmesinin ilgili bütçeden sağlanan fonlar pahasına yapıldığı durumlarda, bu zorunlu sigortaya denir. devlet zorunlu sigorta Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 935. Maddesi, sigorta yükümlülüğünün yasadan çıkmadığı, ancak mülkü sigorta etme yükümlülüğü de dahil olmak üzere bir anlaşmaya dayandığı durumlarda - mülk sahibiyle veya mülkün sahibi olan bir tüzel kişinin kurucu belgeleri, bu tür sigorta zorunlu değildir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu uyarınca, lehine yasaya göre zorunlu sigorta yapılması gereken bir kişi, sigortanın yapılmadığını biliyorsa mahkemeden talep etme hakkına sahiptir. bu tür bir sigorta yükümlülüğü ile görevlendirilen kişi tarafından yapılmalıdır. Zorunlu sigorta şu esaslara dayanmaktadır: - yükümlülük ilkesi: - zorunlu sigorta ile sürekli teminat ilkesi; - zorunlu sigortanın yasada belirtilen nesnelere otomatik olarak dağıtılması ilkesi; - sigortalı tarafından sigorta primlerinin ödenmesine bakılmaksızın zorunlu sigortanın çalışma prensibi; - zorunlu sigortanın sürekliliği ilkesi. - sigorta kapsamının paylaştırılması ilkesi. 10. SİGORTA SINIFLANDIRMALARI: SİGORTA TAZMİNAT TÜRÜNE GÖRE, BAKİYE Sigorta tazminat türlerine göre sigortanın sınıflandırılması sigortalının sigortalı bir olay sonucunda uğradığı zararın sigorta bedeli ve sigorta tazminatı oranına göre belirlenir.Sigorta şirketinin sigortalıya karşı sigorta sözleşmesi kapsamındaki yükümlülükleri, sigortalıya zararın tazmin edilmesi veya kararlaştırılan tutarın ödenmesi. Buna göre, hasar sigortası ve meblağ sigortası birbirinden ayrılmaktadır. Durumlarda hasar sigortası sigorta şirketi, sigorta sözleşmesine istinaden, sigortalıya, sigorta bedeli tarafından karşılandığı ölçüde, fiili hasar miktarını tazmin etmekle yükümlüdür. Bu durumda, sigorta bedeli sigortalı malın gerçek değerini aşmamalıdır. Hasar sigortalanırken, yalnızca kanıtlanmış hasar miktarları tazminata tabidir, yani sigortalı bir olayın sonucu olarak belirli bir zarar kapsamı gerçekleştirilir. Tutar sigortası hayat sigortası, kaza ve hastalık sigortası ve bazen sağlık sigortasında ortaya çıkar. Bu sigorta türlerinde, sigortalı bir olay olması durumunda sigortalı, sigortalıya veya sigortalıya önceden belirlenmiş bir meblağ (sigorta primi) öder. Bu nedenle, tutarı sigortalarken, sigortalının ihtiyaçlarının soyut bir kapsamından bahsediyoruz, çünkü sözleşmede kararlaştırılan sigorta tutarı, maddi varlıkların değeri ile değil, sigortalının arzusu ve yeteneği ile belirlenir. Sigorta türlerinin bakiye sınıflandırması şirket başkanının sigortaya tabi tüm iş pozisyonlarının gerçekten sigortalı olup olmadığını belirlemesine izin verdiği için, öncelikle ticari kuruluşlar tarafından temsil edilen poliçe sahiplerini ilgilendirmektedir. temel varlık sigortası sigortalının mülkiyet menfaatini oluşturur, maddi varlıkların sigortasıdır. Bu sigorta türü, tüm ana sigorta dallarını içerir: 1) sabit kıymetlerin sigortası; 2) üretim stokları; 3) devam eden çalışma; 4) bitmiş ürünler ve mallar; 5) borç yükümlülüklerindeki olası kayıplar. at sorumluluk sigortası mülkiyet faizi değil, girişimci bir organizasyonun geri ödemesiz pasif yükümlülüklerinden kaynaklanan hasar sigortalıdır. Sorumluluk sigortası şunları içerir: 1) kredi sigortası; 2) girişimci bir organizasyonun yasal olarak tanımlanmış yükümlülükleri; 3) taleplerin reddedilmesinden kaynaklanan hasar. Örneğin, bir endüstriyel binanın yangın sigortası durumunda, varlık ve borç sigortasının bir kombinasyonu mümkündür. Bina yangın sigortası için sigorta bedeli binanın kalıntı değerine göre belirlenir; bir tür varlık sigortasıdır. Binanın tamamen tahrip olması durumunda sigortalı bir risk oluşması durumunda, sigorta tazminatı binanın eski haline getirilmesi için yeterli olmayacaktır. К gelir sigortası girişimci bir firmanın işinin geçici olarak durdurulması sonucu kaybedilen gelirin sigortasını içerir. 11. REASÜRANSIN ÖZÜ Reasürans - bu, sigortacının sigorta risklerini kabul ettiği, dengeli bir sigorta portföyü oluşturmak ve sigorta operasyonlarının finansal istikrarını sağlamak için sorumluluklarının bir kısmını üzerinde mutabık kalınan şartlarda diğer sigortacılara devrettiği bir ekonomik ilişkiler sistemidir. . Reasürans, sigorta sözleşmesi kapsamında üstlenilen yükümlülüğün belirli koşullar altında sigortacı (reasürör) tarafından başka bir sigortacıya (reasürör) izin verilen alıkoyma tutarını aşacak şekilde devredilmesidir. Aktarılabilir risk denir reasürans riski, ve iletiminde yer alan sürece denir risk sedan, veya reasürans ataması Reasürör, yani riski devreden sigortacıya denir. atanan reasüröre, yani rizikoyu kabul eden sigortacıya denir. atanan. Bir reasürör ile reasürans sözleşmesi imzalamış olan bir sigortacı, sigorta sözleşmesine göre sigortalıya karşı tam olarak sorumlu olmaya devam eder. Sigortalı bir olayın meydana gelmesi üzerine, reasürör, üstlenilen reasürans yükümlülükleri ölçüsünde sorumlu olacaktır. Sigortacıların risklerin reasürans işlemlerine ilişkin ilişkileri, aralarındaki sözleşmelerle düzenlenir. Reasürör tarafından sedandan kabul edilen risk, daha sonra tamamen veya kısmen başka bir reasüröre devredilebilir. Bu tür sigorta denir geriye dönüş ve devredilen reasürans riski denir geriye dönük risk. PuRetrosesyon yoluyla, risklerin bir kısmı asıl sigortacıya devredilebilir. Bundan kaçınmak için, reasürans sözleşmesinde riskin daha fazla transferini yasaklayan bir madde yapmak mümkündür. İsteğe bağlı ve sözleşmeli reasürans yöntemleri vardır. İsteğe bağlı reasürans yöntemi reasüröre (temsil eden) ve reasüröre (temsil edilen) reasüröre tamamen veya kısmen devredilebilecek riskleri değerlendirme fırsatı verilmesidir. İsteğe bağlı reasürans sözleşmesi, esas olarak bir riskle ilgili bireysel bir işlemdir. Sözleşmenin taraflarına tam bir özgürlük sağlar: reasürör bir tür sorumluluk teklif etme hakkına sahiptir ve reasürör - reasürörün teklifini kabul etme veya reddetme ve sözleşmenin bir karşı koşulunu ileri sürme hakkına sahiptir. Fakültatif reasüransın ana dezavantajı, sigortalı olay meydana geldiğinde, reasürör, önerilen reasürans için önerilen riski kabul etme veya reddetme konusunda tam bir özgürlüğe sahip olduğundan, riskin sigortasız veya kısmen reasüranslı hale gelebilmesidir. Bu, reasürörün potansiyel finansal kapasitesini aşan kayıpları tam olarak telafi etmesine izin vermeyecektir. Sözleşmeye dayalı reasürans yöntemi (zorunlu reasürans) - belirli bir ülkede faaliyet gösteren tüm sigortacıların, sigorta için kabul edilen tüm riskleri belirli bir reasüröre (genellikle belirtin) öngörülen oranda devretmesi gereken zorunlu bir reasürans şekli. 12. ORANSAL REASÜRANS oransal reasürans sigortacı ile reasürörün sigorta yükümlülüğünü, sigorta primini ve sigorta tazminatını kendi aralarında belirli bir oranda, yani sorumluluklarında kabul ettikleri paylarla dağıtmalarında yatmaktadır. Orantılı reasürans sözleşmesinin hükümleri, reasürörün sigortalı tutarın belirli bir kısmını kendi sorumluluğunda (kendi kesintisi) bırakmasını ve geri kalanını reasüröre devretmesini öngörmektedir. Orantılı reasürans çeşitleri - kota reasürans ve fazla miktarların reasürans. kota reasürans - bakımı en basit ve en kolay reasürans şekli. Sigorta şirketi-reasürör, sözleşme şartlarına göre, belirli sigorta türleri için yaptığı tüm sözleşmeler kapsamında sigortalı tutarın mutabık kalınan kısmını (pay veya kota) reasüröre devretmeyi ve reasürör - bu kısmı reasürör etmeyi taahhüt eder. . Sigortalı bir olayın meydana gelmesi üzerine, reasürör, sigorta ödemesini belirlenen oranda doğrudan sigortacıya geri ödemekle yükümlüdür. Ayrıca, kota reasürans sözleşmesinin hükümleri, reasürör tarafından sorumluluğu için kabul edilen azami sigorta tutarını sınırlayabilir. Belirlenen paya göre sigorta primleri reasüröre devredilir ve bu payda reasürör, sigortalı olayın meydana gelmesiyle oluşan zararları öder. Genellikle reasüranstaki katılımın payı, sigortalı toplamın yüzdesi olarak ifade edilir. Fazla tutara dayalı reasürans kota reasürans dezavantajlarından yoksundur. Fazlalık, sigortalının kendi alıkoyma düzeyini aşan, mutlak rakamlarla ifade edilen ve reasürans konusu olan sigorta tutarının parçasıdır. Buna göre, aşan tutarlar sözleşmesi, yalnızca sigorta bedeli mutabık kalınan tutarı (kendi kesintisi tutarı) aştığı sigorta sözleşmelerini devredenin devretmesini ve reasürörün reasürans için kabul etmesini sağlar. Ayrıca, reasürans için devredilen sözleşmelerde, reasürör, mutabık kalınan aynı tutarı kendi sorumluluğuna bırakır ve reasürör, sigortalı tutarın (fazla) kalan kısmı için yükümlülükler üstlenir. Reasüransa aktarılan sigorta tutarının maksimum değeri, pay veya hat olarak adlandırılan devredenin önceliğinin bir katına ayarlanır. Sigortacı tarafından akdedilen sigorta sözleşmelerinde sigortalanan tutarlar reasürör sorumluluk sınırını aşarsa, diğer reasürörlerle benzer reasürans sözleşmeleri yapabilir (ikinci aşım, üçüncü aşım sözleşmeleri vb.). Sigortacı için, tutar fazlası sözleşmesinin ana avantajı, kendi kesinti tutarını finansal yeteneklerine tekabül eden tutarda bağımsız olarak belirleme ve sigortalı tutarları olmayan tüm sigorta sözleşmelerini kendi sorumluluğunda bırakma yeteneğidir. bu kesinti tutarını aşar. Ayrıca bu yöntem, sigortacının sigortalanan tutarlar açısından optimal olarak dengeli bir sigorta portföyü oluşturmasına olanak tanır. 13. ORANTISIZ REASÜRANS at orantısız reasürans sigorta bedeli, sigorta primleri ve sigorta tazminatları sigortacı ile reasürör arasında aynı oranda dağılmamaktadır. Doğrudan sigortacı, sözleşmede kararlaştırılan tutara kadar tüm zararları öder - sigortacının önceliği. Önceliği aşan tüm zararlar, reasürörler tarafından, ancak aynı zamanda sözleşmede belirlenen tutar dahilinde ödemeye tabidir. Bu tutara reasürans teminat limiti denir. Bu reasürans sözleşmelerinde reasürans primi tutarı, reasüröre devredilen sözleşmeler portföyü için reasürör tarafından alınan yıllık sigorta priminin yüzdesi olarak belirlenir. Bu yüzde miktarı, önceki yıllara ait verilerin analizi temelinde belirlenir. reasürörün beklenen hacmini belirlemeye izin verir. Reasürans sözleşmesinin geçerlilik süresinin başlangıcında sigortacının aldığı sigorta priminin tutarının bilinmemesi nedeniyle kural olarak reasürans primini peşin öder ve nihai mutabakatın yapıldığı tarihte yapılır. reasürans sözleşmesinin geçerliliğinin sona ermesi. Bazı durumlarda taraflar reasürans priminin sabit bir miktarını belirleyebilirler. İki ana orantısız reasürans türü vardır - zarar fazlası ve kârsızlık fazlası. Hasar fazlası reasürans belirli türler veya sigorta sözleşmeleri için sigortacıların sigorta portföylerini en büyük ve öngörülemeyen zararlardan korumaya hizmet eder. Hasar fazlası sözleşmesi uyarınca, sigortacının ödeyeceği sigorta tazminatı tutarının reasürans sözleşmesinde belirtilen limiti (devir önceliği) aşması durumunda, reasürör sigorta ödemesi yapmakla yükümlüdür. Böylece reasürör, önceliği mutlak olarak belirler ve önceliği aşmayan tüm zararları öder. Kârsızlık fazlası reasürans ayrıca belirli riskler için değil, tüm sigorta portföyü için koruma sağlar. Belirli bir sigorta türü için hasar oranının reasürans sözleşmesinde belirtilen değeri (önceliği) aşması durumunda reasürör, reasürör lehine ödeme yapma yükümlülüğünü üstlenir. Doğrudan sigortacı, kendi kesintisinde (öncelik) kalan zarar yüzdesini belirler ve fazlalık reasürans için verilir. Sözleşmede belirtilen hasar oranı, örneğin %80, %80'e kadar olan hasar oranının sigortacı tarafından kendi kaynaklarından karşılanacağı anlamına gelir ve belirli bir takvim yılında hasar oranı belirtilen yüzdeyi aşarsa, %85'lik belirlenen limitin fazlası reasürör tarafından karşılanacaktır. Hasar fazlası sözleşmesinin başka bir versiyonu, belirli bir süre için belirli bir sigorta türü için reasürörün sigorta ödemelerinin toplam tutarının belirli bir mutlak değeri aşması durumunda, reasürörün ödeme yapma yükümlülüğünü sağlayabilir. 14. SİGORTA PİYASASININ ÖZÜ VE İŞLEVLERİ sigorta piyasası - satış ve satın alma konusunun sigorta ürünleri olduğu ülkenin finansal piyasasının ayrılmaz bir parçası. Bu ürünlerin tüketici özellikleri çok spesifiktir ve diğer finansal piyasa ürünlerinden farklıdır. Sigortanın evrenselliği, sigorta piyasasının işletmelerin finansmanı, nüfusun finansmanı, bankacılık sistemi, devlet bütçesi ve sigorta ilişkilerinin uygulandığı diğer finans kurumları ile doğrudan bağlantısını belirler. Bu tür ilişkilerde ilgili finans kuruluşları sigortacı ve sigorta ürünlerinin tüketicisi olarak hareket etmektedir. Sigorta piyasası ve devlet bütçesi ile zorunlu sigorta organizasyonu ile ilişkili devlet bütçe dışı fonları arasında özel ilişkiler kurulur. Sigorta piyasası, sigorta kuruluşlarının sigorta rezervleri ve diğer yatırım kaynaklarını yerleştirdiği menkul kıymetler piyasası, bankacılık sistemi, döviz piyasası ile istikrarlı finansal ilişkilere sahiptir. К genel pazar Sigorta piyasasının işlevleri şunları içerir: 1) ticari - sigorta, kâr etmeyi amaçlayan girişimci bir faaliyettir; 2) fiyat - sigorta piyasasında sigorta şirketleri tarafından sağlanan hizmetler için fiyatlandırma sürecinde uygulanır. Bir piyasa kategorisi olan sigorta hizmetlerinin fiyatı arz ve talebin etkisi altında oluşmakta; 3) bilgilendirici - hizmet tüketicilerini mevcut ve yeni ortaya çıkan sigorta hizmetleri hakkında bilgilendirmek; 4) düzenleme - sigorta piyasasında sigorta hizmetlerinde ticaret için kurallar oluşturarak ve bu kuralların uygulanması üzerinde kontrol sağlayarak gerçekleştirilir. К özel sigorta piyasasının aşağıdaki işlevlerini içerir: 1) risk kapsamı - sigorta sürecinde, risklerin olumsuz sonuçları sigorta şirketleri tarafından üstlenilir; 2) ek finansman kaynaklarına erişimin kolaylaştırılması - örneğin, bir banka kredisine, çünkü ikincisini elde etmek için zorunlu koşullardan biri, ödünç alan işletmenin mülkünün sigortasıdır; Bireylerin konut inşası veya satın almaları için ipotek kredisi almaları için hayat ve gayrimenkul sigortası, krediyle satın alma için ise araba sigortası gerekli bir koşuldur; 3) önleyici - ekonomik ve özel yaşamın en önemli alanlarında risk düzeyini önlemek ve kontrol etmek için bir dizi önlemin geliştirilmesi ve uygulanması; 4) özel bir sigorta fonunun oluşumu - sigortanın istikrarını, ödemelerin garantisini sağlayan bir rezerv ve rezerv fonları sistemi aracılığıyla gerçekleştirilir. Sigorta piyasası, sigorta hizmetlerine olan talebi oluşturan sigortalıların, bu talebi karşılayan sigorta şirketlerinin, sigorta hizmetlerini sigortacıdan sigortalıya teşvik eden sigorta aracılarının faaliyet gösterdiği ekonomik bir alandır. 15. SİGORTA PİYASASININ BİR ELEMANI OLARAK SİGORTALI PAZARI Sigorta piyasasının bir unsuru olarak poliçe sahipleri piyasası birkaç katılımcı tarafından temsil edilmektedir: 1) poliçe sahipleri; 2) sigortalı kişiler; 3) yararlanıcılar. Hem bireyler hem de tüzel kişiler sigortacı olarak hareket edebilir. Belirli koşullar altında, lehtarlar ve sigortalılar, sigorta hukuku ilişkilerinde doğrudan katılımcı olurlar. Aynı zamanda, üçüncü şahısların - yararlanıcıların yasal statüsünün karakteristik bir özelliği, bağımsız olarak değil, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu uyarınca poliçe sahibi veya sigortalı olarak atayarak sigorta hukuki ilişkilerine girmeleridir. Üçüncü kişilerin sigorta sözleşmesine bağımsız kuruluşlar olarak katılma olasılığı, aşağıdaki sigorta türleriyle ilgili olarak belirli bir şekilde sağlanır: 1. Mülk sigortası. Sigortasız bir hak sahibinin mülkü korumakla ilgisi olmadığı için katılımına izin verilmez. Mülk, mülkün korunmasında menfaati olan bir kişi lehine sigortalanabileceğinden, sigortalı lehtarın katılımına izin verilir. Mülkün korunmasında herhangi bir menfaati olmadığı için sigortalı olmayan lehdarın katılımına izin verilmez. 2. Zarar vermek için sorumluluk sigortası. Sigortasız lehtarın katılımı kanunla belirlenir; sözleşme zarar görebilecek kişiler lehine yapılır. Lehdar her zaman sigortalı veya sigortalıdan farklı bir kişi olduğundan, sigortalı lehtarın katılımına izin verilmez. Böyle bir kişi doğrudan sözleşmede belirtilmelidir, aksi takdirde sigortalının sorumluluk riski sigortalı olarak kabul edilir. 3. Sözleşme kapsamındaki sorumluluk sigortası. Kanunda öngörülen hallerde sigortasız bir lehtarın katılımına izin verilir. Sigortalı lehtarın katılımı ve sigortalı lehtar olmayanın katılımı, sözleşmenin geçersiz ve hükümsüz ilan edilmesinden dolayı izin verilmez. 4. İş riski sigortası. Sigortasız bir lehdarın katılımı imkansızdır (sözleşme sigortalı lehine yapılmış sayılır). Sigortalı lehdarın katılımı ile lehdar olmayan sigortalının katılımı imkansızdır (sözleşme geçersizdir). 5. Kişisel sigorta sözleşmesi. Sigortasız bir lehdarın katılımı, sigortalının yazılı muvafakati ile mümkündür. Sigortalı lehtarın katılımı - Sözleşmede lehtar olarak başka bir kişi belirtilmemişse, sözleşme sigortalı lehine yapılmış sayılır. Sigortalı olmayan lehdarın katılımı, sigortalının yazılı muvafakati ile mümkündür. 16. SİGORTA PİYASASININ BİR ELEMANI OLARAK SİGORTACILAR PAZARI Sigortacılar, sigorta, reasürans, karşılıklı sigorta için Rusya Federasyonu mevzuatına uygun olarak kurulmuş ve lisanslı tüzel kişilerdir. Sigortacılar, sigorta riskini değerlendirir, sigorta primleri (katkılar) alır, sigorta rezervleri oluşturur, varlıklara yatırım yapar, kayıp veya hasar miktarını belirler, sigorta ödemeleri yapar ve bir sigorta sözleşmesi kapsamındaki yükümlülüklerin yerine getirilmesiyle ilgili diğer işlemleri gerçekleştirir. Sağlanan sigorta hizmetlerinin türüne bağlı olarak, sigorta şirketleri: 1) yalnızca belirli bir sigorta türü için hizmet sağlayan uzmanlaşmış (örneğin, zorunlu sağlık sigortası hizmetleri); 2) çeşitli sigorta türleri ve sektörleri için sigorta hizmetleri sağlayan evrensel (örneğin, kişisel ve mülk sigortası sağlayan sigorta şirketleri). Sigorta hizmetlerinin sigortacıdan sigortacılara tanıtımı, sigorta aracıları Sigorta acenteleri ve brokerleri, sigorta piyasasında aracı olarak hareket eder. Bu aracıların temel hukuki özelliği şudur. sigorta hukuki ilişkilerinde doğrudan değil, dolaylı katılımcılar olduklarını, sigortalı veya sigortacının temsilcileri veya aracıları olarak hareket ettiklerini ve bunun için uygun ücret aldıklarını. Sigorta piyasasının bir diğer önemli katılımcısı ise; karşılıklı sigorta şirketleri Bunlar, üye katılımcılarının mülkiyet çıkarlarını güvence altına almak ve sigorta sonuçları ve şirketin faaliyetleri için müşterek ve çeşitli yükümlülükler taşıyan kar amacı gütmeyen kuruluşlardır. "Rusya Federasyonu'nda Sigortacılık İşletmesinin Organizasyonu Hakkında" Federal Yasası ve Rusya Federasyonu Medeni Kanunu uyarınca, faaliyetlerini koordine etmek, üyelerinin ortak çıkarlarını temsil etmek ve korumak için sigorta kuruluşları oluşturabilir. birlikler, dernekler ve diğer sigortacı birlikleri Poliçe sahipleriyle sigorta sözleşmesi yapma hakkına sahip olmayan, yani gerekli devlet lisansına sahip olmadıkları için doğrudan sigorta faaliyetlerinde bulunan kar amacı gütmeyen kuruluşlar şeklinde oluşturulurlar. Sigorta piyasasına katılanlar şunları içerir: sigorta aktüerleri - Rusya Federasyonu topraklarında daimi olarak ikamet eden, yeterlilik belgesine sahip olan ve bir sigortacı ile bir iş sözleşmesi veya medeni hukuk sözleşmesi temelinde, sigorta tarifelerinin hesaplanması faaliyetini, sigortacının sigorta rezervlerini, değerlendirme faaliyetlerini yürüten kişiler Aktüeryal hesaplamaları kullanarak yatırım projeleri. Sigorta işinin (ve özellikle sigortacıların piyasasının) önemli bir bileşeni, iş sigorta risklerinin profesyonel değerlendiricileri (kaza komisyoncuları). Kaza komisyoncuları (sörveyörler) mesleki faaliyetlerini ya sigorta şirketlerine dayalı departmanlar şeklinde ya da ayrı bağımsız sörvey şirketleri şeklinde yürütürler. 17. SİGORTA ÜRÜNLERİ PAZARI. SİGORTA PİYASASI SINIFLANDIRMASI Sigorta ürünleri pazarı sigorta piyasasının önemli bir bileşeni olarak, sigorta piyasasında sunulan belirli bir ürünle temsil edilir - bir sigorta hizmeti. Bir sigorta hizmeti, bir sözleşme temelinde (gönüllü sigortada) veya bir yasa temelinde (zorunlu sigortada) sağlanabilir. Diğer herhangi bir meta gibi, bir sigorta hizmetinin de bir kullanım değeri vardır. Maliyet, sigorta tarifesinde ve daha sonra sigorta priminde ifade edilen sigorta hizmetinin fiyatıdır ve sigorta hizmetinin kullanım değeri, sigorta korumasının (sigorta kapsamı) sağlanmasıdır. Bir sigorta hizmetinin alım ve satımı, poliçe sahibine bir sigorta sertifikası (poliçe) düzenlendiğini teyit eden bir sigorta sözleşmesi ile resmileştirilir. Sigortalının kullanabileceği sigorta türlerinin listesi, sigorta piyasasının bir çeşididir. Bazı durumlarda, yaygın kullanıma sunulan sigorta türlerine ek olarak, belirli bir nesne veya sigortalı için bireysel sigorta koşulları geliştirilebilir. Üzerinde endüstri özelliği tahsis: 1) kişisel sigorta piyasası; 2) emlak sigortası piyasası; 3) sorumluluk sigortası piyasası; 4) finansal risk sigortası piyasası. Sırasıyla, listelenen pazarların her biri ayrı bölümlerden oluşur. Bir pazar segmenti, ortak özelliklere ve sigorta parametrelerine sahip belirli bir sigorta hizmetleri tüketicisi grubudur. Örneğin, bireysel sigorta piyasası, hayat sigortası piyasasını içerir; sağlık sigortası piyasası; emeklilik sigortası piyasası vb.; Mülk sigortası piyasası, bireyler için mülk sigortasını ve tüzel kişiler için mülk sigortasını içerir. Üzerinde bölgesel temel tahsis: 1) ulusal sigorta piyasası; 2) bölgesel sigorta piyasası; 3) uluslararası sigorta piyasası. Ulusal (ülke) sigorta piyasası sigorta hizmetlerine yönelik arz ve talebin ülke içinde oluştuğu bir piyasadır. Kurumsal olarak ulusal sigorta piyasası, sigorta şirketleri, uzmanlaşmış reasürans şirketleri, sigorta brokerleri, karşılıklı sigorta şirketlerinden oluşmaktadır. Ulusal pazardaki sigortacılık faaliyetleri, uygulanmasının denetimi devlet sigorta denetim organına emanet edilen ulusal sigorta mevzuatı çerçevesinde yürütülmektedir. Bölgesel sigorta pazarı - bu, belirli bir bölge (ilçe, şehir) içinde oluşan bir piyasa arz ve talebidir. Bölgesel pazar, belirli entegrasyon bağlarıyla birbirine bağlı, ülkenin bireysel bölgelerinin sigorta kuruluşlarını birleştirir. Uluslararası sigorta piyasası- ulusal ve bölgesel pazarların bir birleşimidir. Bu kavram, faaliyet kapsamı yabancı ülkelere uzanan ve diğer ülkelerde bir kontrollü şubeler ve yan kuruluşlar ağının varlığı, teknolojik işbirliğinin kullanılması ve kontrollü firmaların uzmanlaşması, faaliyetlerin kontrolü ve koordinasyonu ile karakterize edilen uluslararası sigorta kuruluşlarını ifade eder. şube ve iştiraklerin tek merkezden 18. DIŞ SİGORTA İŞ ORTAMI Harici sigorta ortamı bir sigorta şirketinin performansını doğrudan veya dolaylı olarak etkileyen bir dizi dış faktör ve koşuldur. Çevresel faktörler sigorta organizasyonu. Sigortacının faaliyet gösterdiği ülke ve bölgedeki ekonomik koşullar, rekabetçi bir sigorta piyasasının oluşumu için koşulların oluşumu ile karakterize edilir. Ekonomik durumun istikrarı veya istikrarsızlığı, sigorta şirketinin performansı üzerinde doğrudan bir etkiye sahiptir. siyasi koşullar, bir sigorta kuruluşu düzeyinde pratik olarak etkilenmez ve Rusya'da faaliyet gösteren herhangi bir sigorta şirketinin faaliyetlerinde önemli bir risk kaynağını temsil eder. Sigortacılar da dahil olmak üzere tüm ticari kuruluşların ticari faaliyetleri için, federal ve bölgesel düzeylerde siyasi gücün istikrarı ve mevcut mülkiyet ilişkilerinde radikal bir revizyon olasılığı gibi faktörler şu anda önemlidir. Devlet düzenlemesi ve girişimciliğin desteklenmesi, sigortacıların işlerini etkiler. Devletin sigortacılık faaliyetlerindeki düzenleyici rolünün güçlendirilmesi, devletin oluşumuna, yasama desteğine ve sigorta faaliyetlerinin devlet denetiminin uygulanmasına, sigorta piyasasında adil rekabetin korunmasına doğrudan katılımına yansımaktadır. Sosyo-kültürel faktörler, sigorta kuruluşlarının nüfusun yapısını, dini tercihlerini, kültürel geleneklerini, ulusal özelliklerini, piyasa zihniyetinin gelişimini, sosyal statüsünü vb. Belirli bir toplumun etnik özellikleri, örneğin Müslüman kültüründe kaza sigortası. Demografik faktörler, nüfusun yaşam standardını, potansiyel sigortacıların satın alma gücünü, toplumda meydana gelen demografik süreçleri içerir. Yeni sigorta ürünleri geliştirilirken ve mevcut kişisel sigorta türleri geliştirilirken bu faktörler her şeyden önce dikkate alınmalıdır. Bilimsel ve teknolojik ilerlemenin sonuçları ekonominin temel sektörlerinde, yeni teknolojilerin gelişme derecesi ve gelişme düzeyleri. dünya piyasası koşulları, Rusya Federasyonu'nda bir bütün olarak sigorta piyasasının gelişimini etkilemek. Yabancı sigorta şirketleri ile rekabet bağlamında, ulusal sigortacılar, küresel sigorta pazarındaki ana eğilimleri izlemek ve faaliyetlerinde dikkate almak zorunda kalmaktadır. Dış çevrenin sigorta şirketinin faaliyetleri üzerindeki doğrudan etkisi, dış sigorta ortamının konuları - sigorta faaliyetleri (FSIS, Rusya Federasyonu Merkez Bankası) ve ayrıca bireyler ve tüzel kişiler üzerinde kontrol uygulayan devlet organları. sigorta hizmetlerinin tüketicisi olarak hareket etmek ve sigorta şirketlerinin performansı üzerinde doğrudan bir etkiye sahip olmak. 19. İÇ SİGORTA İŞ ORTAMI Dahili sigorta iş ortamı sigorta işi kuruluşlarının işleyişi için bir dizi iç koşuldur. sigorta şirketi yönetimi - şirketin performansını etkileyen önemli iç faktörlerden biri. Bireysel sigorta yönetimi fonksiyonları çerçevesinde sistem ve süreçleri doğru ve optimum şekilde organize etmek sigortacı için önemlidir. Sigortacının yönetim aparatının etkin işleyişini sağlamak gereklidir. Sigorta şirketi personeli - faaliyetinin ana bileşeni. Sigorta şirketi personelinin bireysel özellikleri, nitelikleri ve motivasyonu, tam olarak çalışanların organizasyondaki davranışlarını ve dolayısıyla şirket faaliyetlerinin sonuçlarını belirleyen faktörlerdir. Sigortacı tarafından kontrol edilen iç ortamın ana faktörlerinden biri, sigorta ürünü ve belirli sigorta türlerinin ilgili koşulları, sigorta hizmetlerinin kalite düzeyi, çeşitlenme derecesi vb. Modern koşullarda, standart dışı sigorta kapsamının en eksiksiz hizmetlerini sunan karmaşık sigorta ürünleri ön plana çıkmaktadır. Bir sigorta şirketinin iç ortamının önemli bir bileşeni, fiyatlandırma (tarife sistemi) sigorta ürünleri için. Sigorta hizmetlerine ilişkin tarifelere ilişkin kararlar, bunların genel düzeyinin, dalgalanmaların aralığının, fiyat ve hizmet kalitesi arasındaki ilişkinin, fiyat faktörünün sigortacı için önem derecesinin, rakiplerin tarife politikasına tepkisinin vb. belirlenmesini içerir. pazarlama bir sigorta ürününün (sigorta poliçelerinin) satışını organize etmek, sigorta hizmetlerine talep yaratmak ve sigorta hizmetlerini teşvik etmeye yönelik tedbirler geliştirmek için bir sistem içerir. Sigorta şirketi, sigorta hizmetleri için bir satış sistemi düzenlerken, hizmetleri - aracılar yardımıyla - sigorta komisyoncuları (veya sigorta acenteleri) veya doğrudan tüketicilere nasıl satacağına karar verir, acenteler şeklinde kendi altyapısından en iyi şekilde yararlanır, şubeler, temsilcilikler. Finansal istikrar ve ödeme gücü sigorta şirketinin piyasadaki konumunu ve tüketicilerine, finans kurumlarına olan güven derecesini büyük ölçüde belirler. Bir sigorta şirketinin finansal istikrarı, sigorta fonu için giderlerin üzerinde sabit bir denge veya gelir fazlası olarak anlaşılır. Sigorta şirketinin felsefesi ve iç kültürü, yani, işleyişinin ideolojik temeli, faaliyetleri sırasında karar verirken sigorta şirketinin personeline rehberlik eden değerler ve öncelikler sistemini, şirketteki psikolojik iklimi ve örgütsel modelini içerir. hem sigorta şirketi içinde (personel poliçesi) hem de dışında (sigorta sahiplerine, sigorta faaliyetlerindeki ortaklara karşı tutum) davranış. Sigorta şirketinin imajını oluşturan ve sigorta piyasasındaki rekabet gücünü doğrudan etkileyen bu iç çevre faktörüdür. 20. SİGORTA KURALLARI Bir sigorta şirketinin temel organizasyonel ve yasal belgesi: sigorta kuralları, genellikle aşağıdaki ana hükümleri yansıtır: 1) bu sigorta kurallarına uygun olarak ve belirli bir bölgede akdedilen sigorta sözleşmesi türleri; 2) sigorta kalemleri ve nesneleri; aynı zamanda tüzel kişilerin ve kişilerin hangi maddi, manevi değerlerinin ve hangi özelliklerde (parametreler, özellikler) sigorta için bu sigorta şirketi tarafından kabul edilmediği; 3) sigorta konusu (sigortalı kişi, sigortalı kişi, lehtar); 4) karşı sigortanın sağlandığı sigorta risklerinin bir listesi; 5) sigorta bedeli; 6) sigorta süresi; 7) sigorta primi ve sigorta oranı; 8) bir sigorta sözleşmesi akdetme ve işletme prosedürü; 9) sigortalı bir olay durumunda tarafların ilişkisi. Sigortalının ve sigortacının sigortalı bir olay meydana gelmesi durumunda hak ve yükümlülükleri belirlenir. Sigorta tazminatı veya sigorta teminatı alabilmek için sigortalı, sigortalı veya lehtarın ibraz etmesi gereken belgelerin listesi belirlenir. Bir sigorta yasası hazırlama şartları, sigorta ödemelerinin şartları ve tutarları, indirilebilir ve sigorta kapsamı düzeyi dikkate alınarak belirlenir. Sigorta şirketinin sigorta tazminatını ödemeyi reddetme hakkına sahip olduğu durumlar belirlenir, sigorta kapsamı 10) anlaşmazlıkları değerlendirme prosedürü. Her şeyden önce, uyuşmazlığın mahkeme öncesi çözümü için prosedür öngörülmekte, uyuşmazlığın bu şekilde çözülmesinin imkansız olması durumunda mahkeme tarafından çözülmesi öngörülmektedir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu, sigorta kurallarında yer alan ve sigorta sözleşmesine (sigorta poliçesi) dahil edilmeyen koşulların, sözleşmenin (sigorta poliçesi) doğrudan bu tür kuralların uygulanmasını belirtmesi durumunda sigortalı (lehtar) için bağlayıcı olduğunu belirler ve kuralların kendisi, sözleşme (sigorta poliçesi) ile birlikte tek bir belgede veya arka tarafında veya ona iliştirilir. İkinci durumda, sigorta kurallarının sigortalıya teslimi, sigorta sözleşmesinde (poliçe) bir kayıtla tasdik edilmelidir. Sigorta sözleşmesinde (poliçenin arkasında) sigorta kuralları düzenlenmiyorsa ve sözleşmede (poliçe) kuralların sigortalıya teslimine ilişkin bir kayıt yoksa, Madde uyarınca. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 943'ü, bu, sigortalı (lehdar) tarafından kurallarla belirlenen yükümlülüklerin isteğe bağlı olarak yerine getirilmesi olarak kabul edilebilir. Sigorta şirketi, Federal Sigorta Denetleme Hizmetinin bir işaretiyle tüm sigorta kurallarının bir kontrol kopyasını, bu sigorta kurallarının şartlarına göre çalışma hakkı için verilen lisans iznini gösteren bir kontrol kopyasını tutmalıdır. Federal Sigorta Denetleme Servisi tarafından, sigortanın temel koşullarına, özellikle de sigortanın amaçlarına ve sigortacının yükümlülüklerinin kapsamına ilişkin sigorta kurallarındaki değişiklikler için özel bir izin verilir. 21. SİGORTA SÖZLEŞMESİ VE SONUÇ SÖZLEŞMESİ sigorta sözleşmesi - Sigortalı ile sigortacı arasında, sigortacının, sigortalı bir olay olması halinde, sigortalıya veya lehine sözleşme yapılan başka bir kişiye sigorta ödemesi yapmayı ve sigortalının sigorta bedelini ödemeyi taahhüt ettiği sözleşmedir. primler (sigorta primi) belirlenen zaman sınırları içinde. Rus mevzuatı özel gereksinimler belirler sigorta sözleşmesinin şekline göre: 1) yazılı olarak sonuçlandırılmalıdır. Yazılı forma uyulmaması, sigorta sözleşmesinin geçersizliğini gerektirir (zorunlu devlet sigorta sözleşmeleri hariç); 2) taraflarca imzalanmış uygun bir belge düzenlenerek veya sigortalıya bir sigorta poliçesi veya sigortacı tarafından imzalanmış bir sigorta sertifikası (sertifika) teslim edilerek sonuçlandırılabilir; 3) belgenin sigorta sözleşmesi kapsamındaki taraftan geldiğinin güvenilir bir şekilde tespit edilmesini mümkün kılan posta, telgraf, teletip, telefon, elektronik veya diğer iletişim yoluyla belge alışverişi yapılarak sonuçlandırılabilir. önemli ilgili yasal ve düzenleyici düzenlemelerde bu şekilde tanınan sözleşme şartları dikkate alınır. Bir mal sigortası sözleşmesi imzalanırken, sigortalı ile sigortacı arasında bir anlaşmaya varılması gerekir: 1) sigorta konusu olan belirli mülk veya diğer mülkiyet hakları üzerinde; 2) Sigortanın sağlandığı olayın (sigortalı olay); 3) sigortalanan miktar hakkında; 4) sözleşme süresi hakkında. Kişisel sigorta sözleşmesi yapılırken, sigortalı ile sigortacı arasında bir anlaşmaya varılması gerekir: 1) sigortalı hakkında; 2) sigortalanan miktar hakkında; 3) sözleşme süresi hakkında. Sigortacı ile sigorta ettiren arasında sayılan koşullardan en az biri konusunda anlaşma sağlanamazsa, sözleşme akdedilmemiş sayılır. Sigorta sözleşmesinin metni ayrıca sözde istisnaların bir listesini de içerir, yani. sigortacıyı sigorta tazminatı ödemekten muaf tutma gerekçeleri (sigorta yükümlülüğü kapsamından istisnalar). Rusya Federasyonu Medeni Kanunu aşağıdakileri tanımlar: istisnalar: - nükleer patlamaya, radyasyona veya radyoaktif kirlenmeye maruz kalma; - askeri operasyonların yanı sıra manevralar veya diğer askeri önlemler; - iç savaş, her türlü halk ayaklanması veya grev. Ek olarak (sigorta sözleşmesinde aksi belirtilmedikçe), sigortacı, devlet organlarının emriyle mülkün el konulması, müsadere edilmesi, el konulması veya imha edilmesi sonucu oluşan kayıplar için sigorta tazminatı ödemekten muaftır. Sigorta sözleşmesi, sigortalının ilk taksidi ödediği andan itibaren (sözleşme veya kanunda aksi belirtilmedikçe) yürürlüğe girer. 22. TARAFLARIN SİGORTA SÖZLEŞMESİ KAPSAMINDAKİ HAK VE YÜKÜMLÜLÜKLERİ Sigorta sözleşmesi yapılması durumunda sigortacı yükümlüdür. 1) sigortalıyı sigorta kurallarına alıştırmak; 2) Sigortalının, sigorta konusu olay riskini ve sigortalı mala gelebilecek olası hasar miktarını azaltan önlemler alması veya gerçek değerinde bir artış olması durumunda, (sigortalının talebi üzerine) yeniden görüşün. bu durumlar dikkate alınarak sözleşme; 3) sigortalı bir olayın meydana gelmesi üzerine, sigorta konusunun bir uzman tarafından incelenmesini sağlamak, sigortalının katılımıyla sigortalı olay hakkında bir işlem yapmak ve hasarı hesaplamak; 4) Sigortalı bir olayın meydana gelmesi durumunda, sigorta sözleşmesi veya kanun vb. ile belirlenen süre içinde sigorta ödemesi yapmak. Anlaşmanın bir parçası olarak sigortacı şu haklara sahiptir: 1) sigortalı nesnenin kurtarılmasına ve korunmasına katılmak; 2) sigortalının durumunu ve sigortalının sigorta konusu hakkında verdiği bilgilerin, sigorta koşullarının değişip değişmediğine bakılmaksızın fiili yükümlülüklere uygunluğunu kontrol etmek; 3) poliçe sahibinin aşağıdaki durumlarda sözleşmeden doğan yükümlülüklerini yerine getirmeyi reddetmesi veya hasarın tazmini veya sigorta bedelinin ödenmesi açısından koşulları değiştirmek: a) yanlış, yani derecenin değerlendirilmesi için gerekli koşullar hakkında bilerek yanlış veya eksik bilgi vermesi risk; b) Sigortalanan riskteki önemli değişiklikleri sigortacıya bildirmemiş olması, vb. Sigorta sözleşmesi yapılması durumunda yürürlükteki mevzuata göre sigortalı yükümlüdür. 1) sigorta primlerini zamanında ödemek; 2) Bir sigorta sözleşmesi akdederken, sigorta ettiren tarafından bilinen ve sigortalı bir olayın olasılığının belirlenmesi için gerekli olan durumları ve bu koşullar bilinmiyorsa, gerçekleşmesinden kaynaklanan olası zararların miktarını (sigorta riski) sigortacıya bildirmek ve sigortacı tarafından bilinmemelidir; 3) sigorta sözleşmesinin geçerlilik süresi boyunca, özellikle üzerinde anlaşmaya varılan veya sigorta kurallarında yer alan, riski azaltmaya veya tehlikeyi önlemeye yönelik yükümlülüklere uymak; 4) sigortalıya veya temsilcisine, sigortalı olayın meydana geldiğini öğrenir öğrenmez, sözleşme bir süre ve (veya) bildirim yöntemi öngörüyorsa, kararlaştırılan süre içinde yapılmalıdır. ve sözleşmede belirtilen şekilde vb. Sigortalı şu haklara sahiptir: 1) sigortacılarla üçüncü şahıslar lehine sigorta sözleşmeleri yapmak (sigortalı kişiler); 2) sigorta sözleşmeleri imzalanırken, sigorta sözleşmeleri kapsamında sigorta ödemeleri almak üzere bireyleri veya tüzel kişileri (lehtarlar) tayin etmek ve ayrıca sigortalı bir olay meydana gelmeden önce bunları kendi takdirine bağlı olarak değiştirmek; 3) bir hayat sigortası sözleşmesi kapsamında sigortalı tutarı veya mal sigortasındaki hasarın tazmini için veya hukuki sorumluluk sigortası kapsamında üçüncü şahıslara verilen zararın tazmini için, sigorta bedeli dahilinde ve sözleşmedeki özel koşullar dikkate alınarak, vb. . 23. SİGORTA SÖZLEŞMESİ SÖZLEŞMESİ. İŞSİZLİK Genel kurala göre sigorta sözleşmesi feshedilir sona erdiği sürenin sona ermesi. Bununla birlikte, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu, sözleşmenin erken feshi olasılığını sağlar: Sanat uyarınca. 958, bir sigorta sözleşmesi ", yürürlüğe girmesinden sonra sigortalı bir olay olasılığının ortadan kalkması ve sigortalı bir olay dışındaki koşullar nedeniyle sigortalı bir riskin varlığının sona ermesi durumunda, akdedildiği tarihten önce feshedilir. koşullar, özellikle şunları içerir: 1) sigortalı bir olayın meydana gelmesi dışındaki nedenlerle sigortalı mülkün kaybı; 2) girişimcilik riskini veya riskini sigortalamış olan bir kişi tarafından yerleşik prosedüre uygun olarak girişimcilik faaliyetinin sona ermesi. bu faaliyetle ilgili hukuki sorumluluk. Belirtilen haller nedeniyle sigorta sözleşmesinin erken feshi halinde sigortacı, sigorta priminin sigortanın geçerli olduğu süre ile orantılı olarak bir kısmına hak kazanır. Primin geri kalanını sigortalıya iade etmelidir. sigorta sözleşmesi geçersiz kılınabilir yürürlükteki mevzuata göre, bunu şu şekilde tanımak için gerekçeler varsa: 1) sigorta sözleşmesi kanuna veya diğer yasal düzenlemelere uygun değilse; 2) sözleşmenin hukuka, düzene ve ahlaka açıkça aykırı bir amaçla yapılmış olması; 3) sözleşme, ehliyetsiz (veya kısmen yetenekli) bir vatandaş tarafından veya sanrı, aldatma, şiddet, tehdit vb. Sigorta mevzuatı aşağıdakileri belirler: geçersiz kılma için özel nedenler 1) Sigorta sözleşmesinin akdedilmesinden sonra, sigortalının, sözleşmeyi yaparken sigortacıya, sigortalı bir olayın olasılığını belirlemek için gerekli olan koşullar hakkında bilerek yanlış bilgi verdiği tespit edilirse, ve bu koşulların sigortacı tarafından bilinmediği (ve bilinmemesi gerektiği) durumlarda, meydana gelmesinden kaynaklanan olası zararların miktarı (sigorta riski). Ancak, sigortalının sustuğu haller ortadan kalkmışsa, sigortacı sigorta sözleşmesinin geçersiz kılınmasını talep edemez; 2) sigortalının sahtekarlığı sonucu, sözleşmede fazla sigortalı bir miktar belirtilmişse (fazlalığın çifte sigortanın sonucu olduğu durumlar dahil: aynı nesnenin iki veya daha fazla sigortacıdan sigortalanması). Ayrıca sigortacı, bundan dolayı uğradığı zararlar için sigortalıdan aldığı sigorta primi tutarını aşan bir miktarda tazminat talep etme hakkına sahiptir. öyle geçersiz (boş) Mülkiyet veya iş riski sigorta sözleşmeleri kapsamında sigortalı (fiili) değeri aşan sigorta tutarının o kısmındaki sigorta sözleşmesi, bu fazlalığın çifte sigortadan kaynaklanıp kaynaklanmadığı da dahil olmak üzere. Bu durumda sigorta priminin fazla ödenen kısmı sigortalıya iade edilmez. 24. SİGORTA POLİTİKASI Sigorta poliçesi (sigorta sertifikası, sigorta sertifikası), sigorta şirketi tarafından sigortalıya akdedilen sigorta sözleşmesinin kanıtı olarak düzenlenen ve ana koşullarını içeren yerleşik formda yazılı bir belgedir. Sigorta poliçesi şunları içermelidir: - Belgenin başlığı; - sigortacının adı, yasal adresi ve banka bilgileri; - poliçe sahibinin soyadı, adı, soyadı veya adı ve adresi; - sigorta nesnesinin belirtilmesi; - sigortalanan tutarın miktarı; - sigorta riskinin göstergesi; - sigorta priminin miktarı, ödeme koşulları ve prosedürü; - sözleşme süresi; - sözleşmeyi değiştirme ve feshetme prosedürü: - sigorta kurallarına yapılan eklemeler veya bunlardan hariç tutulanlar da dahil olmak üzere, taraflarca kararlaştırılan diğer koşullar; - tarafların imzaları. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu, sigorta şirketlerinin, adı poliçede belirtilmeyen bir lehtar lehine bir mülk sigortası sözleşmesi imzalarken sigorta şirketi tarafından düzenlenebilecek bir "hamilah" poliçesi kullanma imkanı sağlar (ve sözleşme). Yük sigortası için genellikle sözleşmede belirtilmeyen üçüncü kişi lehine sigorta sözleşmeleri kullanılmaktadır. Sigortalı veya böyle bir sigorta sözleşmesi kapsamındaki hakların lehdarı tarafından sunulması üzerine, bu poliçenin sigortacıya sunulması gerekir (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 930. Maddesi). Aslında uçak, tren veya otobüs biletleri de sigorta poliçesi işlevi görebilir. Yolcu, yolculuk sırasında sigortalı bir olay olması durumunda, bir yolcu taşıma şirketi ile yolcu sigortası sözleşmesi imzalamış bir sigorta şirketine başvurabilir ve uygun bir bilet ibraz ederek sigorta tazminatı almaya hak kazanabilir. Sigorta primi bilet fiyatına dahildir. Rusya Federasyonu Medeni Kanununda doğrudan sigorta sözleşmesi olarak tanımlanan poliçe türlerinden biri, Genel politika (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 941. Maddesi), sigortalı arasında anlaşma ile belirli bir süre için benzer koşullar altında farklı homojen mülk gruplarının (mallar, kargo vb.) Sistematik sigortasının yapılabileceği temelinde. ve sigortacı. Sigorta ettiren, genel poliçe kapsamına giren her mal sevkıyatı ile ilgili olarak, bu poliçede belirtilen bilgileri, öngördüğü süre içinde, aksi takdirde sigortacıya derhal bildirmekle yükümlüdür. alınması. Sigortalı bu yükümlülükten muaf değildir, bu bilgi alındığında bile sigortacı tarafından tazmine tabi zararların meydana gelme olasılığı geçmiştir. Sigortalının talebi üzerine sigorta şirketi, genel poliçe kapsamına giren bireysel mal sevkiyatları için sigorta poliçesi düzenlemekle yükümlüdür. Sigorta poliçesinin içeriği genel poliçeye uygun değilse, sigorta poliçesi esas alınır. 25. SİGORTACI İÇİN TEMEL ŞARTLAR Sigortacılar, Rusya Federasyonu mevzuatına göre sigorta, reasürans, karşılıklı sigorta yapmak üzere kurulmuş ve kanunla belirlenen usule uygun olarak sigortacılık faaliyetlerini yürütmek için lisans almış tüzel kişilerdir. Sigorta Kanunu aşağıdakileri tanımlar: sigortacı için şartlar: 1) Bir sigorta şirketinin ana faaliyeti sigortacılık olmalıdır. Aynı zamanda mevzuat, sigortacıların özel hukuki ehliyetlerinden bazı muafiyetler getirmektedir. Bu nedenle, bir sigorta kuruluşu aşağıdaki haklara sahiptir: a) bir banka teminatında garantör olarak hareket etme; b) bir sigortacıya kredi sağlamak - bir hayat sigortası sözleşmesi kapsamında oluşturulan sigorta rezervinin sınırları dahilinde en az 5 yıllık bir süre için bir kişi; 2) sigorta işinin konusunun işletme adı - bir tüzel kişilik şunları içermelidir: a) organizasyonel ve yasal formun bir göstergesi; b) "sigorta" ve (veya) "reasürans" veya "karşılıklı sigorta" kelimelerinin yanı sıra bu kelime ve deyimlerin türevlerini kullanan sigorta şirketinin faaliyet türünün bir göstergesi; c) sigorta şirketini kişiselleştiren bir atama; 3) sigortacıların, tutarı asgari kayıtlı sermaye tutarından düşük olmaması gereken, tamamen ödenmiş bir kayıtlı sermayeye sahip olması gerekir. Bir sigorta şirketinin kayıtlı sermayesi, sigortalıların, sigortalı kişilerin, lehtarın, sigorta şirketinin alacaklılarının çıkarlarını azami ölçüde sağlaması gereken fonlar pahasına oluşturulmalıdır; 4) sigortacı, Rusya Federasyonu topraklarında sigortacılık faaliyetlerini yürütmek için yasaların öngördüğü şekilde alınmış bir lisansa (izne) sahip olmalıdır; 5) Sigortacılar, sigorta rezervlerinin oluşumu, sigorta rezervlerini karşılamak üzere kabul edilen varlıkların bileşimi ve yapısı, reasürans kotaları, sigortacının özkaynaklarının standart oranı ve üstlenilen yükümlülükler açısından finansal istikrarın gereklerine uymakla yükümlüdürler. Sigortacının kendi fonlarını ve banka teminatlarının ihracını kapsamak üzere kabul edilen varlıkların bileşimi ve yapısı: 6) sigortacı, sigorta sözleşmeleri (sigorta portföyü) kapsamında üstlendiği yükümlülükleri bir veya birkaç sigortacıya devredebilir (bir sigortacının yerine sigortacı) sigorta portföyünün devredildiği bu tür sigortaları yürütmek için lisansa sahip ve yeni üstlenilen yükümlülükler dikkate alınarak ödeme yeterliliği gereksinimlerine karşılık gelen yeterli öz sermayeye sahip; 7) sigorta işinin konusunun başkanları (tek yürütme organı dahil) - sigorta işine konu olan bir tüzel kişilik veya bireysel girişimcinin daha yüksek bir ekonomik veya finansal eğitime ve ayrıca iş deneyimine sahip olması gerekir. sigortacılık ve (veya) finans alanında en az iki yıl; 8) sigortacıların faaliyeti kapalı değildir. Sigortacılar, burada yer alan bilgilerin doğruluğunun denetim teyidinden sonra yıllık bilançoları ve kar ve zarar hesaplarını yayınlamak zorundadır. 26. SİGORTA ŞİRKETLERİNİN FİNANSAL İSTİKRARINI SAĞLAMA KOŞULLARI Altında finansal istikrar Bir sigorta kuruluşu, finansman kaynaklarının bir parçası olarak kendi sermayesinin (net varlıklarının) yeterli bir payı ile sağlanan finansal durumunun istikrarı olarak anlaşılır. Bir sigorta kuruluşunun finansal istikrarının dışsal bir tezahürü, onun ödeme gücü, yani, sigortacının sigorta sözleşmeleri kapsamında sigortalıya veya sigortalıya sigorta bedelini veya sigorta tazminatını ödeme yükümlülüklerini yerine getirme kabiliyeti. Kendi fonları sigortacılar, kayıtlı sermayeyi, yedek sermayeyi, ek sermayeyi, birikmiş karları içerir. Yeterli miktarda kayıtlı sermaye, şirketin kuruluş sırasında ve sigorta primlerinin hacminin küçük olduğu ilk faaliyet döneminde finansal istikrarını sağlar. Finansal istikrarın sağlanması için bir sonraki koşul, sigorta rezervlerinin ve fonlarının oluşturulması, sigortacının şu anda yerine getirilmemiş olan sigorta ödemelerine ilişkin yükümlülüklerinin boyutunu yansıtan. Sigortacılar, alınan sigorta primlerinden kişisel sigorta, mal sigortası ve sorumluluk sigortası için gelecekteki sigorta ödemeleri için gerekli sigorta rezervlerini oluştururlar. Sigorta karşılıkları şunları içerir: 1) kazanılmamış primler karşılığı; 2) aşağıdakiler de dahil olmak üzere zarar karşılıkları: a) rapor edilmiş ancak kapatılmamış zararlar karşılığı; b) gerçekleşmiş ancak rapor edilmemiş zararlar için bir karşılık; 3) stabilizasyon rezervi; 4) diğer sigorta rezervleri. Sigortacının finansal istikrarını sağlayan bir sonraki faktör ise, varsayılan varlıklar ve yükümlülükler arasındaki normatif orana uygunluk. Sigortacının varlıkları ile üstlendiği sigorta yükümlülükleri arasındaki normatif oran (normatif ödeme gücü marjı), akdedilen sözleşmelerin özelliklerine ve üstlenilen sigorta yükümlülüklerinin hacmine dayalı olarak sigortacının sahip olması gereken tutar olarak anlaşılır. kurucuların hak talepleri hariç olmak üzere gelecekteki yükümlülüklerden arındırılmış kendi sermayesi, vadesi dolan maddi olmayan duran varlık ve alacak tutarı kadar azaltılır (ödeme gücü marjının fiili büyüklüğü). Sigorta şirketlerinin finansal istikrarını sağlamak için bir diğer önemli koşul ise, reasürans sisteminin kullanılması. Risklerin bir kısmının reasürans sistemine devredilmesi, bir dizi önemli sorunun çözülmesine izin verir: yıl boyunca tüm sigorta portföyü için olumsuz sonuçlar olması durumunda, sigortacının faaliyetlerinin sonuçlarının uzun bir süre boyunca istikrara kavuşturulması: faaliyet ölçeğinin genişletilmesi ( çok sayıda risk üstlenmek) ve rekabet gücünü artırmak; olumsuz koşullar altında kendi varlıklarının korunması. Ancak aynı zamanda sigorta kuruluşu bu çözümün ekonomik verimliliğini de değerlendirmelidir. 27. SİGORTA ŞİRKETLERİNİN DEVLET KAYITLARI Sigorta kuruluşlarının devlet kaydı iki aşamada gerçekleştirilir. İlk olarak, sigorta şirketi belirli bir ülkenin topraklarında girişimci bir kuruluş olarak kayıtlıdır. Daha sonra, ruhsatlandırmanın kayıtla paralel olarak yapıldığı Sigorta Denetleme Organlarında (Rusya Federasyonu Maliye Bakanlığı Sigorta Denetleme Departmanında) Birleşik Devlet Sigortacılar ve Dernekleri Siciline kaydedilmeli ve girilmelidir. Aşağıdakiler kayıt otoritesine sunulur: belgeler: a) başvuru sahibi tarafından Rusya Federasyonu Hükümeti tarafından onaylanan biçimde imzalanmış bir devlet kaydı başvurusu; b) bir protokol, anlaşma veya başka bir belge şeklinde bir tüzel kişilik kurma kararı. c) tüzel kişiliğin kurucu belgeleri: d) ilgili menşe ülkenin yabancı tüzel kişiliklerinin sicilinden veya yasal güce eşit olan diğer yabancı tüzel kişiliğin yasal statüsünün kanıtı - kurucu; e) Devlet ücretinin ödenmesini onaylayan belge Bir tüzel kişinin devlet kaydı. Devlet tescil başvurusunda kurucular tarafından belirtilen daimi yürütme organının bulunduğu yerde, böyle bir yürütme organının yokluğunda - tüzel kişilik adına hareket etme hakkına sahip başka bir organın veya kişinin bulunduğu yerde gerçekleştirilir. temsil yetkisi. Kayıt kuruluşu tarafından kabul edilen devlet kaydına ilişkin karar, Birleşik Devlet Siciline ilgili kaydın yapılması için temel oluşturur. Devlet kaydı anı, kayıt kuruluşu tarafından, devlet kaydı anından itibaren en geç bir iş günü içinde, başvuru sahibine gerçeği doğrulayan bir belge veren (gönderen) Birleşik Devlet Siciline uygun bir giriş yapılmasıdır. Birleşik Devlet Siciline giriş yapmak. Kayıt kuruluşu, devlet kaydının yapıldığı andan itibaren en fazla 5 iş günü içinde, Rusya Federasyonu Hükümeti tarafından belirlenen devlet organlarına kayıt hakkında bilgi sunar. Devlet kaydının reddedilmesi Aşağıdaki durumlarda tüzel kişiliğe izin verilir: - federal yasa ile belirlenen devlet kaydı için gerekli belgelerin ibraz edilmemesi; - belgelerin yanlış kayıt otoritesine sunulması. 28. SİGORTA KURULUŞLARININ FAALİYETLERİNİN LİSANSLANDIRILMASI Rusya Federasyonu Maliye Bakanlığı'na bağlı Federal Sigorta Denetleme Servisi (FSIS) tarafından sigorta işinin konularına sigorta, reasürans, karşılıklı sigorta, sigorta aracılık faaliyetleri yürütmek için bir lisans verilir. Gönüllü ve (veya) zorunlu sigorta, karşılıklı sigorta yapmak için bir lisans almak Lisans adayı aşağıdaki belgeleri FSIS'e sunar: - lisans başvurusu; - kuruluş belgeleri; - tüzel kişilik olarak devlet kaydına ilişkin belge; - lisans adayının kurucu belgelerinin onaylanması ve tek yürütme organının, kolej yürütme organının başkanının (yöneticilerinin) pozisyonunun onaylanmasıyla ilgili kurucular toplantısının tutanakları; - hissedarların (katılımcıların) bileşimi hakkında bilgi - kayıtlı sermayenin tam olarak ödenmesini onaylayan belgeler vb.; Yabancı yatırımcılarla ilişkili olarak bağlı ortaklık olan veya kayıtlı sermayelerinde yabancı yatırımcıların payı %49'dan fazla olan lisans başvuru sahipleri Yukarıdaki belgelere ek olarak, Rusya Federasyonu topraklarında kurulu sigorta şirketlerinin kayıtlı sermayesine yabancı yatırımcıların katılımı için ikamet edilen ülkenin sigortacılık faaliyetlerinin denetimi için ilgili organın yazılı onayını sunmak veya yabancı yatırımcıların ikamet ettikleri ülkede böyle bir izin için herhangi bir gereklilik olmadığını FSIS'e bildirin. FSIS, lisans almak için gerekli tüm belgelerin alındığı tarihten itibaren 60 günü aşmayan bir süre içinde kendilerine lisans verilmesi için tüzel kişilerden ve bireysel girişimcilerden gelen başvuruları değerlendirir. FSIS, karar tarihinden itibaren 5 iş günü içinde lisans başvuru sahibine kararı bildirmekle yükümlüdür. reçete ile FSIS'den ve (veya) sigorta denetiminin bölgesel kuruluşundan, sigortacıyı belirlenen süre içinde tespit edilen ihlali ortadan kaldırmaya zorlayan yazılı bir talimattır, yani, aslında bu, sigortacının tespit ettiği ihlalleri ortadan kaldırması için bir emirdir. Sigortacı, belirtilen süre içinde. kısıtlama sigortacı lisansının geçerliliği, belirli sigorta türleri, reasürans sözleşmeleri için sigorta sözleşmelerinin akdedilmesinin yanı sıra sigorta şirketinin yükümlülüklerinde bir artışa neden olacak değişiklikler yapılmasının yasaklanması anlamına gelir. ilgili sözleşmelere Süspansiyon sigortacı lisansının geçerliliği, sigorta sözleşmelerinin, reasürans sözleşmelerinin, sigorta komisyonculuğu hizmetlerinin sağlanmasına ilişkin sözleşmelerin akdedilmesinin yasaklanması ve ayrıca sigorta işinin konusunun yükümlülüklerinde bir artışa neden olan değişikliklerin getirilmesi anlamına gelir. ilgili sözleşmeler. 29. SİGORTACININ FESİH GEREKÇESİ VE USULÜ Rusya Federasyonu Medeni Kanunu ve "İflas (İflas)" Federal Yasası uyarınca, sigorta işinin konusu - bir tüzel kişilik, kurucularının (katılımcılarının) kararı veya gönüllü olarak tasfiye edilebilir. kurucu belgelerle ve zorla mahkeme kararıyla yetkilendirilmiş bir tüzel kişiliğin organı. Sanat uyarınca. Sigorta Kanunu'nun 32.8'i, bir sigorta işletmesinin sigorta faaliyetini sona erdirmenin temeli, bir mahkeme kararının yanı sıra, bir sigorta işletmesinin talebi üzerine alınan da dahil olmak üzere sigorta denetim makamının bir lisansı iptal etme kararıdır. Ruhsat iptali kararı, aşağıdaki durumlarda sigorta denetim kuruluşu tarafından verilir: 1) sigorta işinin konusunun sigorta mevzuatına aykırılıkları öngörülen süre içinde ortadan kaldırmaması; 2) Sigorta işinin konusu, ruhsatın alındığı tarihten itibaren 12 ay içinde ruhsatta öngörülen faaliyeti gerçekleştirmeye başlamamışsa veya mali yıl içinde yürütmüyorsa; 3) federal yasaların öngördüğü diğer durumlarda. Lisans iptali sigorta işinin konusunun sigortacılık faaliyetlerini yürütme hakkının sona ermesini ve Birleşik Devlet Sigortacılar ve Sigortacılar Birlikleri Kaydı'ndan çıkarılmasını gerektirir. Sigorta denetim kuruluşunun ruhsatı geri alma kararının yürürlüğe girdiği tarihten itibaren, sigorta işinin konusu, sigorta sözleşmesi, reasürans sözleşmesi, sigorta brokerliği hizmetlerinin sağlanmasına ilişkin sözleşmeler akdetme hakkına sahip değildir. ilgili sözleşmelerde sigorta işinin konusunun yükümlülüklerinde artışa neden olacak değişiklikler yapabilir. Sigorta denetim organının ruhsatı iptal etme kararının yürürlüğe girmesinden sonraki 6 ay içinde, sigorta işinin konusu: 1) Rusya Federasyonu mevzuatına uygun olarak sigorta faaliyetlerini sona erdirme kararı almak; 2) meydana gelen sigortalı olaylar için sigorta ödemelerinin yapılması da dahil olmak üzere, sigorta (reasürans) sözleşmelerinden doğan yükümlülüklerin yerine getirilmesi; 3) sigorta sözleşmeleri (sigorta portföyü) kapsamında üstlenilen devir yükümlülükleri ve (veya) sigorta sözleşmelerini, reasürans sözleşmelerini, sigorta komisyonculuğu hizmetlerinin sağlanmasına ilişkin sözleşmeleri feshetmek. Sigorta denetim otoritesinin ruhsatı geri alma kararının yürürlüğe girdiği tarihten itibaren üç ay geçtikten sonra, tarafların ilişkilerinin kurulmadığı sigorta sözleşmelerinden doğan yükümlülükler, başka bir sigortacıya devredilebilir. Belirtilen sözleşmeler (sigorta portföyü) kapsamında üstlenilen yükümlülüklerin devri, sigorta denetleme kurumu ile kararlaştırılır. Sigorta denetim kuruluşunun ruhsatı geri alma kararının yürürlüğe girdiği tarihten itibaren 6 aylık süre dolmadan sigorta işinin konusu, ilgili yükümlülüklerin yerine getirildiğini teyit eden belgeleri sigorta denetim kuruluşuna ibraz etmekle yükümlüdür. Belgelerin belirlenen süre içinde alınmaması durumunda, sigorta denetim makamı, sigorta işinin konusunun - tüzel kişinin tasfiyesi veya sözleşme konusu tarafından fesih talebiyle mahkemeye başvurmak zorundadır. sigorta işi - bireysel girişimci olarak faaliyetin bir bireyi. 30. SİGORTA ŞİRKETİNİN İflası Bir sigorta şirketinin iflas davası düşünüldüğünde, Federal Sigorta Hizmetinin tahkim sürecine katılımı zorunludur. Bir sigorta kuruluşunun iflasına ilişkin başvuru, borçlu, iflas alacaklısı veya yetkili merci tarafından tahkim mahkemesine yapılabilir. Borçlu - bir sigorta şirketi aleyhine İflas Kanununun öngördüğü şekilde iflas işlemlerinin başlatılması halinde, borçlu veya iflas mütevellisi, takip veya iflas takibinin başladığı tarihten itibaren 10 gün içinde, borçluya karşı ilgili iflas prosedürünün başlatıldığını Federal Sigorta Denetleme Servisi'ne bildirin. Bu arada, "İflas Üzerine (İflas)" Federal Yasası tarafından öngörülen iflas prosedürleri, sigorta şirketlerinin iflası ile ilgili ilişkiler için geçerlidir, bazı özel özellikler: iş) sigorta şirketi-borçlunun; 1) iflas işlemleri sırasında, bir sigorta şirketinin mülk kompleksi, yalnızca alıcının muvafakatiyle satılabilir, geçerliliği sona ermemiş ve sigortalı olayın sigortanın yapıldığı tarihte meydana gelmemiş sigorta sözleşmelerini devralabilir. şirket iflas ilan edildi; 2) bir sigorta şirketinin mülk kompleksinin alıcısı, yalnızca ilgili sigorta türünü yürütmek için sigorta faaliyetlerinin denetlenmesi için federal yürütme organından bir lisansa sahip olan ve sigorta sözleşmeleri kapsamındaki yükümlülükleri yerine getirmek için yeterli varlığa sahip bir sigorta şirketi olabilir. varsayıldı. Hakem mahkemesi sigorta şirketinin iflasına karar verirse ve iflas işlemlerinin açılması hakkında alacaklıların talepleri aşağıdaki özelliklerle tatmine tabidir: a) alacaklıların ilk iki sırası ve olağandışı giderler olağan şekilde karşılanır; b) son, üçüncü önceliğe sahip alacaklıların alacakları aşağıdaki sırayla yerine getirilir: 1) Her şeyden önce, sigortalıların, zorunlu kişisel sigorta sözleşmeleri kapsamındaki hak sahiplerinin talepleri karşılanır; 2) ikinci sırada - lehtarların talepleri, diğer zorunlu sigorta sözleşmeleri kapsamındaki poliçe sahipleri; 3) üçüncü sırada - sigortalı kişilerin, lehtarların, sigortalıların, Sanatın 2. paragrafında belirtilen şartlar da dahil olmak üzere, kişisel sigorta sözleşmeleri kapsamındaki talepleri. Federal Yasanın "İflas (İflas)" 185'i; 4) dördüncü olarak - diğer alacaklıların talepleri. Borçlunun mülkünün rehiniyle güvence altına alınan alacaklıların talepleri, alacak haklarının ortaya çıktığı birinci ve ikinci öncelikli alacaklılara olan yükümlülükler hariç olmak üzere, rehin konusunun değeri pahasına öncelikle diğer alacaklılara karşılanır. ilgili rehin sözleşmesinin imzalanmasından önce. 31. SİGORTA ŞİRKETİNİN ORGANİZASYON YAPISI Bir sigorta şirketinin organizasyon yapısı - bunlar, yöneticileri tarafından iş bölümü ve iş sorumluluklarının çalışanlar arasında dağılımı, yönetim normunun ve tabi olma hatlarının belirlenmesi ve ayrıca kuruluşun görevlerini koordine etmek için geliştirilen resmi kurallardır. Organizasyon yapısı önemlidir çünkü çalışanların şirket hedeflerine ulaşmak için birlikte çalışabilmeleri ve faaliyetlerine katkılarından memnuniyet alabilmeleri için organizasyondaki yerlerini anlamalarını sağlar. Sigortacılık faaliyetlerini organize etme görevi, iş bölümü, organizasyonel yapıların (departmanlar, ofisler, departmanlar, şubeler, temsilcilikler vb.) Oluşturulması yoluyla sigorta şirketinin işleyişinin hedeflerinin uygulanmasını teşvik etmektir. Sigortacılık faaliyetlerini organize etmenin görevi ise, sigorta şirketinin organizasyon yapılarının hedeflere uygun olarak çalışmalarını oluşturmak ve bu işi koordine etmektir. Bu nedenle, bilgi desteğinin organizasyonu, belirli sigorta faaliyet türlerinin uygulanması için kural ve prosedürlerin geliştirilmesi de önem kazanmaktadır. Böylece sigortacılık faaliyetlerinin organizasyonu, rasyonel bir organizasyon yapısının oluşturulması ve koordineli çalışmasının kurulması yoluyla sigorta şirketinin etkin işleyişini sağlamayı amaçlamaktadır. Bir sigorta şirketinin yapısı için genel şartlar: optimallik; - yeterlik: - ekonomi: - güvenilirlik. Bir sigorta şirketini yönetmek için bir organizasyon sisteminin (yapısının) oluşturulmasına ilişkin genel ilkeler hiyerarşik ve işlevsel olmak üzere iki ana temelde kontrol merkezlerinin oluşturulmasını sağlar. Kontrol merkezlerinin hiyerarşik yapısı sigorta organizasyonu (dikey yapı), farklı yönetim seviyelerinin tahsis edilmesini sağlar. Şu anda, iki veya üç seviyeli yönetim yapıları en yaygın olanıdır; burada, birinci seviye bir bütün olarak sigorta kuruluşunun yönetim aygıtı tarafından temsil edilir ve sonrakiler, bireysel yapısal birimlerinin ve bölümlerinin yönetim hizmetleri tarafından temsil edilir. Kontrol merkezlerinin fonksiyonel yapısı sigorta şirketi (yatay yapı), yönetim işlevlerine veya faaliyetlerine göre bölünmesine dayanmaktadır. Bu sistem çerçevesinde, fonksiyon taşıyıcısı yani çalışan, bir değil birkaç üst çalışandan talimat alır, aynı zamanda faaliyetleri hakkında bir kişiye değil, belirli sayıda çalışana bilgi verir. aynı bölgede. Ancak disiplin sorumluluğu çerçevesinde sadece bir patrona boyun eğer. 32. SİGORTA ŞİRKETİNİN YAPISAL BÖLÜMLERİ Sekreterlik - Yönetim kuruluna bağlı daimi bir organ, kararlarının uygulanmasını denetlemek üzere sigorta şirketinin başkanı ve başkan yardımcısı. sekreterya altında halkla ilişkiler ekibi, Fonksiyonel görevleri arasında medyayı, kamu kurumlarını sigortacının faaliyetleri, hayır etkinlikleri, basın toplantıları, sunumlar vb. hakkında bilgilendirmek yer almaktadır. Danışman danışmanlar grubu - Sigorta şirketinin faaliyetleriyle ilgili en önemli sorunları çözmek için sürekli çalışan ve ilgili uzmanlardan oluşan, sigorta şirketinin yönetimi altındaki daimi bir danışma organı. icra müdürlükleri - ana sigorta faaliyetleri türleri için fonksiyonel bölümler. Genellikle kişisel, mülk sigortası, reasürans, satış sonrası hizmet (pazarlama), bölgesel ağ yönetimi; personel yönetimi (departmanı), hukuk departmanı, muhasebe vb. Kişisel sigorta departmanı (departmanı) her türlü bireysel sigortanın geliştirilmesi, fiyatlandırılması ve pazara tanıtılması ile ilgili çalışmaları yürütür. Mülkiyet sigortası ofisi (departmanı) mülkiyet risklerini ve hukuki sorumluluk risklerini kapsayan benzer faaliyetler yürütmektedir. Reasürans ve Uluslararası İlişkiler Daire Başkanlığı (Bölüm) sigorta şirketinin sigorta nesnelerine ilişkin sorumluluğunun bir kısmının diğer sigortacılara devri ile ilgili çalışmaları yürütür. yabancı şirketler de dahil olmak üzere, ikincisi ile etkileşim organizasyonu ile. Mali ve analitik departman (departman) sigortacının ticari faaliyetlerinin muhasebesini organize etmek, finansal ve istatistiksel raporlamasını sürdürmek, dış denetim hizmeti, bütçe dışı fonlar, vergi makamları ile etkileşimi organize etmek, faaliyetlerin mevcut ve uzun vadeli planlanması konularıyla ilgilenir. sigorta şirketi, yatırım faaliyetleri konuları vb. Pazarlama yönetimi (departmanı) Pazar araştırması, yeni sigorta ürünlerinin geliştirilmesi, sigorta şirketinin fiyatlandırma politikası, şirketin sigorta ürünlerinin piyasaya tanıtımının organizasyonu ve ayrıca sigorta şirketlerinin faaliyetlerinin organizasyonu, koordinasyonu ve rasyonalizasyonu ile ilgili konularla ilgilenir. sigorta şirketinin bölgesel ağı, vb. Personel yönetimi (departmanı) sigorta şirketi personelinin seçimi, sertifikalandırılması, ileri eğitimi, sayılarının rasyonalizasyonu konusunda çalışmalar yürütür. Hukuk departmanı sigortacının dava açma, mahkeme ve tahkimde sigortacının çıkarlarını temsil etme, sigorta şirketinin iç düzenleyici belgelerini geliştirme vb. ile ilgili faaliyetlerine hukuki destek sağlar. 33. AKTÜER HESAPLARIN ESASLARI Aktüeryal hesaplamalar - tarife oranlarını hesaplamak ve sigortacı ile sigortalı arasındaki finansal ilişkiyi belirlemek için istatistiksel ve ekonomik-matematiksel yöntemler sistemi. Uzun vadeli sigorta operasyonları için matematiksel ve istatistiksel düzenlilikleri sistematik hale getirmeyi, sigortacı ile poliçe sahipleri arasındaki en etkili finansal ilişkiler şemasını seçmeyi ve gerekçelendirmeyi mümkün kılar. Sigortacılık faaliyetlerinin finansal istikrarını sağlamak amacıyla, aktüeryal hesaplamalara göre, uzun vadeli hayat sigortası türlerine göre bir sigorta fonu oluşturulmakta ve harcanmakta, tarife oranları ve rezerv fon miktarları belirlenmektedir. Ayrıca kısa vadeli sigortalar için zaman serileri istatistiksel veriler oluşturulmakta ve bunlara göre tarifeler, sigorta karşılıkları ve sigortacının gelirleri hesaplanmaktadır. Aktüeryal hesaplamaların ana görevleri: 1) sigorta popülasyonu içindeki belirli özelliklere (gruplara) göre risklerin incelenmesi ve sınıflandırılması; 2) sigortalı bir olayın meydana gelmesinin matematiksel olasılığının hesaplanması, hem bireysel risk gruplarında hem de tüm sigorta popülasyonunda hasara neden olan sonuçların sıklığının ve ciddiyetinin belirlenmesi; 3) sigortacının gerekli yedek fonlarının ve bunların oluşum kaynaklarının matematiksel gerekçesi. Aktüeryal hesaplamalara göre her bir sigortalının sigorta fonunun oluşumuna katılım payı belirlenmekte, hayat sigortası sözleşmesi şartları değiştiğinde sigorta primleri yeniden hesaplanmakta ve tarife oranları belirlenmektedir. poliçe sahiplerinin birikmiş katkı paylarının yatırım olarak kullanılmasından sigortacının elde edeceği gelir tutarı ile uzun vadeli finansal çalışmalar yardımıyla önceden tahmin edilmektedir. Aktüeryal hesaplamalarda, sigorta işinin genelleştirilmiş nihai göstergelerini işlemek için yöntemlerin kullanımına dayanan en büyük ve tipik sigorta operasyonlarının sistematik bir çalışması olan sigorta istatistikleri göstergeleri kullanılır. Sigorta sektörüne göre aktüeryal hesaplamalar hesaplamalara ayrılır: 1) kişisel sigorta için; 2) mülkiyet sigortası; 3) sorumluluk sigortası; 4) finansal risklerin sigortası için. zamansal olarak aktüeryal hesaplamalar raporlama ve planlı olmak üzere ikiye ayrılır. Raporlama aktüeryal hesaplamaları, sigortacının halihazırda tamamlanmış faaliyetleri üzerinden yapılır ve sigortacının bu tür sigortaları yaparken gelecek dönemdeki faaliyetlerine odaklanır. Planlı olanlar, güvenilir risk gözlemleri bulunmayan yeni bir sigorta türü tanıtıldığında yapılır. Bu durumda, aktüeryal hesaplamaların sonuçları, sigorta şirketi tarafından halihazırda yürütülmekte olan aynı tür veya içerik olarak benzer sigorta türleri için kullanılır. Belirli bir süre sonra (en az 3 yıl) belirli bir riske ilişkin elde edilen istatistiksel veriler analiz edilir ve planlanan aktüeryal hesaplamalarda uygun düzeltmeler yapılır. Hiyerarşik bir temelde aktüeryal hesaplamalar federal (Rusya Federasyonu'nun tüm bölgesi için genel), bölgesel (bireysel bölgeler için) ve bireysel (belirli bir sigorta şirketi için) olarak ayrılmıştır. 34. NET ORAN HESAPLAMA ÖZELLİKLERİNE GÖRE SİGORTA TÜRLERİNİN SINIFLANDIRILMASI Tüm sigorta türleri, net oranların hesaplanmasının özellikleri bakımından iki kategoriye ayrılabilir: - hayat sigortası; - risk sigorta türleri; Buna karşılık, riskli sigorta türleri arasında: - toplu risk sigorta türleri; - Nadir olayların ve büyük risklerin sigortası. Hayat sigortası aşağıdaki durumlarda sigortacının sigorta ödemeleri için yükümlülüklerini sağlayan bir dizi kişisel sigortadır: 1) Sigortalının sigortalılık süresi veya sigorta sözleşmesinde belirtilen yaşa kadar hayatta kalması; 2) sigortalının ölümü: 3) ve sigorta sözleşmesinin öngördüğü durumlarda emekli maaşı (ücret, maaş) ödenmesi için. Hayat sigortası için tarife oranlarının hesaplanmasının özellikleri, bir katkı payının oluşturulmasının ve tarife oranlarının hesaplanmasının, ölüm tablolarına ve hayat sigortası için geçici olarak ücretsiz fonların yatırım getiri oranlarına dayanan aktüeryal yöntemler kullanılarak yapılmasıdır. Net hayat sigortası prim oranı aşağıdaki faktörlere bağlı olarak hesaplanır: - sigorta sözleşmesinin yürürlüğe girdiği tarihte sigortalının veya sigorta sözleşmesi üçüncü bir kişinin sigortası için yapılmışsa sigortalının yaşı ve cinsiyeti: - sigorta kapsamının türü, boyutu ve ödeme süresi; - sigorta primlerinin ödeme süresi ve süresi: - sigorta sözleşmesinin geçerlilik süresi; - hesaplamada benimsenen yatırım hayat sigortası rezervlerinden planlanan getiri oranı. Hayat sigortası sözleşmelerinin uzun vadeli geçerliliği ve sigorta ödemesine ilişkin sigorta yükümlülüğünün özellikleri, sigorta oranlarının hesaplanmasına ilişkin gereklilikleri belirler. Aynı zamanda hayat sigortası sözleşmelerinde sigorta oranları hesaplanırken aşağıdaki durumlar dikkate alınır: - hayat sigortası sözleşmesinin süresi boyunca sigortalının yaşının artması, sigortalı bir olayın meydana gelme olasılığını değiştirirken, sigortalı bir olayın olasılığı ölüm tabloları temelinde belirlenir; - sigortalı bir olayın meydana gelmesi üzerine ödenecek sigorta ödemelerinin tutarları, sigorta rezervlerinin fonlarının yatırılmasından elde edilen faiz geliri (sigorta sözleşmesi kapsamında ödenen net sigorta oranı tutarındaki sigorta primi tutarı) dikkate alınarak belirlenir. 35. RİSK SİGORTASI Hayat sigortası dışındaki sigorta faaliyet türleri ile ilgili sigorta türleri riskli kabul edilir: - sigorta sözleşmesinin süresi sonunda sigortacının sigorta bedelini ödeme yükümlülüğünü sağlamamak; - Sigorta sözleşmesinin süresi boyunca sigortalı tutarın birikimi ile ilgili olmayan. Bu sigorta türlerinde aktifleştirme (birikim) ilkesi kullanılmamakta ve bu nedenle net oranlar hesaplanırken finansal hesaplama yöntemleri (iskonto, bileşik faiz vb.) kullanılmamaktadır. Bu, risk türlerini hayat sigortalarından ayırır. Risk türleri sigorta şartlı bölünebilir kitle türleri ve nadir olayların ve büyük risklerin sigortası için. Altında toplu sigorta türleri Sigorta nesnelerinin homojenliği ve sigorta tutarlarında hafif bir değişiklik ile karakterize edilen, muhtemelen önemli sayıda sigorta konusunu ve sigorta risklerini kapsayan sigorta türlerini ifade eder. Çok sayıda sigortalı nesnenin varlığı, bu riskler hakkında yeterli miktarda istatistiksel veri olduğu anlamına gelir. Sigorta şirketi ile ilgili bu veriler hem dahili olabilir, yani. muhasebe sözleşmeleri ve muhasebe verilerine dayanarak ve harici, yani. diğer kuruluşlardan alınan. Bu verilere dayanarak, matematiksel istatistik aparatı, ortalama değerler ve dağılım gibi sayısal özellikleri kullanarak tüm risk setini tanımlamayı mümkün kılar. Aynı zamanda, sigortalı nesnelerin homojenliği dikkate alındığında, ortalama değerlerin tüm nüfusu bir bütün olarak oldukça doğru bir şekilde karakterize edeceği söylenebilir. Sonuç olarak, toplu sigorta türleri için net oranlar hesaplanırken, sigortalı olayların sıklığı, hasar miktarı ve sigortalı tutarların ortalama göstergeleri yaygın olarak kullanılmaktadır. К toplu risk sigorta türleri çoğu mülk ve hukuki sorumluluk sigortasının yanı sıra bazı kişisel sigorta türlerini (kaza sigortası, sağlık harcamaları sigortası vb.) içerir. at Nadir olayların ve büyük risklerin sigortası bir yandan sigortalı olayların düşük sıklıkta meydana gelmesi ve diğer yandan büyük miktarda olası hasar ile karakterize edilen risklerden bahsediyoruz. Sigortalanabilecek nesnelerin sayısı çok sınırlıdır ve sigorta tutarlarının yayılması önemlidir. Bu kategoriye atfedilebilecek en karakteristik sigorta türü, sanayi işletmelerinin sigortasıdır (öncelikle yangın durumunda). Nadir olayların ve büyük risklerin sigortası, havacılık ve uzay sigortasını da içerir. Bu sigorta kategorisinin bir başka örneği de doğal afet sigortasıdır. Belirli bir bölgede sigortalı bir olayın meydana gelme sıklığı çok düşüktür (birkaç yılda bir defadan fazla olmamak üzere) ve olası hasar çok önemlidir. 36. SİGORTA TÜRLERİ İÇİN SİGORTA ORANLARININ HESAPLANMASI Riskli sigorta türleri için sigorta oranları, tarife oranlarının hesaplanmasına ilişkin Metodolojiye göre hesaplanır. Bu teknik aşağıdaki koşullar altında uygulanır: 1) Aşağıdaki değerleri tahmin etmeyi mümkün kılan, hesaplamaların yapıldığı sigorta türüne ilişkin istatistikler veya diğer bazı bilgiler vardır: q - bir sigorta sözleşmesi kapsamında sigortalı bir olayın meydana gelme olasılığı; S - bir sigorta sözleşmesi kapsamında sigortalanan ortalama tutar SB - sigortalı bir olayın meydana gelmesi üzerine bir sigorta sözleşmesi kapsamındaki ortalama tazminat; 2) bir olay birden fazla sigortalı olay içerdiğinde, yıkıcı olayların olmayacağı varsayılır; 3) tarifelerin hesaplanması, sigortacılarla yapılması gereken önceden belirlenmiş sayıda sözleşme ile gerçekleştirilir. İstatistikler mevcutsa, göstergeler aşağıdaki gibi hesaplanır: q = E/N. burada M, N sözleşmede sigortalanan olayların sayısıdır; N - geçmişte belirli bir süre için imzalanan toplam sözleşme sayısı. 
Bu metodolojiye göre, net oran (7), sigortacı tarafından cari sigorta ödemeleri için kullanılan bir fon fonu oluşturmasını, sigorta rezervlerinin oluşturulmasını ve risk primini (7) sağlayan ana bölümü (7) içerir. ), sigortacının, kabul edilen tarife dönemi için ortalama ödemelere kıyasla bazı olumsuz yıllarda sigorta tazminat ödemelerinde olası bir artışı karşılamaya yönelik bir kısım sigorta yedek fonları oluşturması nedeniyle. Net oranın ana kısmı 70 sigortalı olayın q meydana gelme olasılığına bağlı olarak sigortacının ortalama ödemelerine karşılık gelir, sigortalı ortalama tutar S ve ortalama tazminat SB. Risk primi aşağıdaki formülle hesaplanır: 
burada n, planlanan (fiili) sigorta sözleşmesi sayısıdır; a(y) garanti katsayısıdır, yani sigorta şirketinin y olasılığı ile sigorta tazminatı ödemelerinin toplam tutarının sigorta türüne göre tahsil edilen sigorta priminin tamamını aşmasını sağlamayı beklediği anlamına gelir. a(y) değeri, belirli bir y düzeyi için, ödenen sigorta tazminatlarının toplam tutarının normal dağılımlı bir rastgele değişken olduğu varsayımına dayalı olasılık teorisi temelinde hesaplanan özel bir tabloya göre alınır. Brüt oran 76 formülle hesaplanır: 
burada H, yüzde olarak yüktür. 37. SİGORTA HİZMETLERİNİN MALİYETLERİNİ ETKİLEYEN FAKTÖRLER Sigorta hizmetinin bedeli, sigortalının sigorta sözleşmesi hükümlerine uygun olarak sigortacıya ödediği sigorta priminde (tarife, prim) ifade edilir. Sigorta priminin tutarı, sigorta sözleşmesinin imzalanmasıyla belirlenir ve kural olarak geçerlilik süresi boyunca değişmez. Sigorta primi tutarı, 1) sigorta süresi boyunca beklenen tazminat taleplerini karşılamaya yeterli olmalıdır; 2) sigorta rezervleri yaratmak; 3) sigortacının iş yapma masraflarını karşılamak; 4) belirli bir miktar kar sağlar. Fiyatın alt sınırı, sigortalılardan alınan ödemeler ile sigorta tazminatı ödemelerinin ve sözleşmeler kapsamındaki sigortalı tutarların artı sigorta şirketinin masraflarının eşitliği ile belirlenir. Böyle bir fiyat düzeyinde, sigorta şirketi sigorta işlemlerinden kar elde etmez, bu nedenle sigorta hizmetlerinin bu fiyatlarla sağlanması sigortacı için kârsızdır. Bir sigorta hizmetinin fiyatının üst sınırı öncelikle şunlar tarafından belirlenir: 1) bunun için arz ve talebin büyüklüğü; 2) mevduatlara banka faizi tutarı. Bu nedenle, belirli bir sigorta hizmetine olan yüksek talep ile, belirli risklerin sigorta kapsamına büyük bir ihtiyaç duyulduğunda ve bu tür bir hizmet sunan sigorta şirketlerinin sayısı az olduğunda, sigortacılar yüksek düzeyde bir sigorta maliyetini sürdürme fırsatına sahiptir. bir süre için bu sigorta hizmeti. Sigorta piyasası, sigorta hizmetleri teklifleriyle doygun hale geldiğinden, sigorta şirketleri bu maliyeti düşürmek zorunda kalıyor. Banka faizinin tutarı, sigorta hizmetlerinin fiyatının oluşumunda önemli bir etkiye sahiptir. Her şeyden önce, sigorta oranları uygulamasına kıyasla banka faizi dinamiklerindeki eğilimler, müşterinin bir risk durumunda olası kayıpları karşılamak için hangi kaynaklardan fon arayacağı konusundaki kararlarını belirler. Bir bankadan kredi almak veya kendi kendini finanse etmek için bankada para biriktirmek, riskler için sigorta korumasından daha karlı olabilir. Ayrıca, sigortacı tarafından sigorta primi şeklinde alınan ve sigorta tazminatlarının ödenmesine kadar geçici olarak ücretsiz olan fonlar, sigorta şirketi tarafından ticari amaçlarla kullanılır, yani menkul kıymetlere, gayrimenkullere yatırılır ve sağlanır. krediyle. Böylece, sigortacı tarafından geçici olarak ücretsiz fonların kullanılması, ona bir kısmı sigortalı tarafından belirli bir yüzde şeklinde sağlanabilen ek gelir (yatırım geliri) getirir. Sigortacı tarafından sağlanan sigorta hizmetlerinin maliyeti, belirli bir sigorta şirketinin durumuna, yani sigorta portföyünün büyüklüğü ve yapısına, yönetim giderlerine ve gelirine göre de belirlenir. Çeşitli sigorta türlerinin karlılığının, belirli bir sigorta hizmetinin (sigorta ürününün) bulunduğu yaşam döngüsünün aşamasına da bağlı olduğuna dikkat edilmelidir: pazara giriş, talepte büyüme, pazar doygunluğu, satışlarda düşüş ve karlılık, piyasadan dışlanma. 38. SİGORTA ŞİRKETİNİN GELİRLERİ Bir sigorta şirketinin gelirleri faaliyet alanlarına göre gruplandırılabilir, yani bir sigortacının geliri aşağıdaki türleri içerir. Bir sigorta şirketinin reasüransa devredilen risklerden elde ettiği gelir komisyon, ikramiye, reasürör tarafından reasüransa devredilen riskler üzerindeki zarar payı (sigorta ödemeleri) için tazminattan oluşur. Reasürör komisyonu, sigorta sözleşmesi kapsamında reasürör tarafından kesilen sigorta priminin, reasürör tarafından üstlenilen sorumluluk payına düşen kısmıdır. Komisyon miktarı, reasürans sözleşmesinde tarafların mutabakatı ile belirlenir ve genellikle reasüröre tahakkuk eden primin %25'ine kadardır ve iş yapma maliyetlerinin karşılık gelen payını karşılaması amaçlanır. İkramiye, reasürör tarafından reasürör tarafından risk reasüransına katılımdan elde edilen ve ek gelir elde etme ve sigorta sözleşmesi kapsamında iş yapma fırsatı için reasüröre ödenen reasürans sözleşmesi tarafından oluşturulan kâr payıdır. Bir sigorta kuruluşunun geliri - reasürans için kabul edilen risklerden reasürör reasürans sözleşmesi kapsamında reasürans için kabul edilen riskler için sorumluluk payına atfedilebilen sigorta primi (eksi reasüröre ödenen komisyon) ve reasürör tarafından risk primlerinin mevduatı (depozitosu) üzerinden tahakkuk eden faizin toplamını temsil eder. reasürör tarafından reasürans için kabul edilir. Sigortalı olay yoksa reasürans sözleşmesinin sonunda reasürör, depoda bulunan tutarı, dolaşımdaki fonların kullanılmaması nedeniyle tahakkuk eden faiziyle birlikte reasüröre aktarır. Sigortacılık faaliyetleriyle dolaylı olarak ilgili gelirler şunları içerir: 1) sigortacı tarafından bir sigorta acentesi, sigorta komisyoncusu, eksper (kaza komisyoncusu) hizmetlerinin diğer sigorta şirketlerine sağlanması için alınan komisyonlar; 2) Sigorta şirketinin sigorta sözleşmesine göre tazmin ettiği zararlardan sorumlu kişiye karşı sigortalının sahip olduğu talep hakkının sigorta tazminatını ödeyen sigortacı tarafından tahakkuk ettirilmesi sırasında alınan tutarlar; 3) sigorta rezervlerinin ve özkaynakların yatırımından elde edilen gelir: 4) zorunlu sağlık sigortası ile ilgili işlerin yürütülmesinden elde edilen tasarruflar; 5) zorunlu sağlık sigortası için rezerv fonlarının yatırımından elde edilen gelir, zorunlu sağlık sigortası bölgesel fonu tarafından belirlenen standartlara göre tıbbi hizmetler için ödeme ve ilgili rezervlerin ikmali masraflarını karşılamak için kullanılan miktarlar düşüldükten sonra. Sigorta dışı faaliyetlerden elde edilen gelirler için şunları içerir: 1) duran varlıkların, maddi varlıkların ve diğer varlıkların satışından elde edilen kar; 2) mülkün kiralanmasından elde edilen gelir; 3) yasalarca yasaklanmayan sigorta dışı faaliyetlerden elde edilen gelirler; 4) zararlar için önceki dönemlerde silinen alacakların ödenmesi için alınan tutarlar; 5) ödenecek hesapların silinmesi; 6) faaliyet dışı gelir. 39. SİGORTA ŞİRKETİN GİDERLERİ Sigorta şirketinin giderleri iş kollarına göre gruplandırılmıştır ve aşağıdaki giderleri içerir: - doğrudan sigorta ile ilgili; - risklerin reasürans sistemine devri ile ilgili: - risklerin reasürans kapsamına alınmasıyla ilgili: - iş ve faaliyet dışı kayıplar, zararlar için. Doğrudan Sigorta Maliyetleri Dahil etmek: - sigorta tazminatı veya sigorta kapsamı şeklinde sigorta ödemeleri; - sigorta sözleşmesinin erken feshi üzerine sigortalıya ödenen tutarlar; - sigorta rezervlerine yapılan katkılar. Sigorta şirketinin riskin reasürans sistemine devri ile ilgili giderleri, Dahil etmek: - reasüröre devredilen riskin reasüröre düşen payına atfedilen sigorta primi: - reasüransa devredilen riskler için prim deposunda tahakkuk eden faiz tutarı; - reasürörlere atfedilebilen sigorta rezervlerinin payı. Riskin reasürans kapsamına alınması ile ilgili maliyetlere, şunlardır: - reasürör tarafından reasürans için kabul edilen risk üzerindeki kayıplar için reasüröre tazminat; - reasürör tarafından reasürans sözleşmesi kapsamında reasüröre ödenen komisyon ve ikramiye. İşletme giderleri rusya Federasyonu Vergi Kanunu temelinde sigorta hizmetlerinin maliyetine dahil edilen maliyetleri içerir; bir sigorta acentesi, bir sigorta acentesi hizmetlerinin sağlanması için ödenen komisyonlar, bir sigorta acentesi tarafından ikamet yerinden sigortacının bulunduğu yere ve ayrıca iş yerindeki seyahat masraflarının geri ödenmesi: sağlanması için ödeme işletmelere, kurumlara, kuruluşlara veya gerçek kişilere, uzmanlara, acil durum komisyoncularına, tahsildarlara, bankalara vb. sigortacılık faaliyetleri ile ilgili hizmetler; personelin reklam, eğitim ve yeniden eğitimi için giderler, sektöre özgü özellikler dikkate alınarak hesaplanan geçerli norm ve standartların sınırları dahilinde ağırlama giderleri; sigorta poliçeleri, sıkı raporlama formları, makbuzlar vb. üretim giderleri; yıllık muhasebe raporunun doğruluğunu teyit etmek için sağlanan danışmanlık, bilgi hizmetleri ve denetim hizmetleri için ödeme; yıllık bilanço ve kar-zarar hesabının yayımlanma maliyetleri; belgelerin ve maddi varlıkların taşınması için motorlu taşıtlar da dahil olmak üzere sigorta faaliyetlerini yürütmek için kullanılan sabit kıymetlerin kiralanması için giderler; faaliyet dışı zararlar, yasal masraflar, para cezaları, cezalar, cezalar, alacakların silinmesinden kaynaklanan zararlar, negatif kur farkları gibi zararlar. 40. HAYAT SİGORTASI Hayat sigortası, aşağıdaki durumlarda sigortacının sigorta ödemeleri için yükümlülüklerini sağlayan bir dizi kişisel sigortadır: 1) sigortalı kişi, sigorta süresi veya sigorta sözleşmesinde belirtilen yaşa kadar hayatta kalır; 2) sigortalının ölümü: 3) sigorta sözleşmesinin öngördüğü hallerde (sözleşmenin sona ermesi, sigortalının belirli bir yaşa gelmesi, ölüm) sigortacının sigortalıya aylık (ücret, rant) ödeme yükümlülüğü geçimini sağlayan kişinin durumu, daimi sakatlık, sigorta sözleşmesinin geçerliliği sırasındaki mevcut ödemeler vb.). Hayat sigortasında sigortanın konusu, sigortalının hayatı olduğu kadar, sigortalı olayların meydana gelmesi durumunda belirli bir yaşam standardını garanti eden gelirdir. Hayat sigortasının konuları şunlardır: 1) sigortacı; 2) poliçe sahibi; 3) sigortalı; 4) Sigortalının ölümü halinde atanan bir lehdar. Hayat sigortası şunlar olabilir: 1) bireysel - bir kişi için bir hayat sözleşmesi kapsamında sigorta; 2) toplu - bir grup kişi veya bir ekip için bir hayat sözleşmesi kapsamında sigorta. Hayat sigortası, kaza sigortası ile birleştirilebilir. Bu sigorta biçimine "karma hayat sigortası" denir ve ek bir amacı vardır - bir kaza sonucu hayata, sağlığa ve çalışma kabiliyetine verilen zararla bağlantılı olarak mülkiyet çıkarlarının korunması. Hayat sigortası, her bir hayat sigortası türü için ayrı ayrı veya hayat sigortası ile ilgili bir takım ilgili türler için ve ayrıca kaza sigortası ile birlikte sigortacı tarafından geliştirilen sigorta kurallarına göre yapılır. Ölüm halinde hayat sigortası, sigortalının sözleşme süresi içinde vefatı halinde sigortalının sigorta bedelini lehtara ödeme yükümlülüğünü sigorta sözleşmesiyle kabul etmesidir. Bu sigorta türü ile hem bireyler hem de tüzel kişiler sigortalanabilirken, bireyler için yaş sınırlaması bulunmaktadır. Tüzel kişiler, çalışanlarının ölümü halinde ağırlıklı olarak toplu hayat sigortası sözleşmeleri akdederler. 1 ile 70 yaş arasındaki kişiler bu sigorta türünde sigortalanabilir, ancak sigorta kuralları sağlık kısıtlamaları da öngörmektedir. Vefat halinde hayat sigortası sözleşmesi kural olarak sigortalının yazılı başvurusu ile akdedilir, ancak bu başvuru sözlü de olabilir ancak her halde sigortalı sigortacıya durumu bildirmekle yükümlüdür. sigorta veya önceki hastalıkları sırasında mevcut olan bilgiler de dahil olmak üzere sigortalı hakkında temel bilgiler. Hayat sigortası sözleşmesinin kurulmasından sonra sigortacı, sigortalının sağlık durumu hakkında kendisine yanlış bilgi verildiğini tespit ederse, sigorta şirketi bu sözleşmenin geçersiz sayılmasını talep etme hakkına sahiptir. 41. ÖMÜR BOYU ÖLÜM SİGORTASI SÖZLEŞMESİ Hayat sigortalarında sözleşme, sigortalının ölümüne kadar geçerlidir, yani sigorta sözleşmesinin geçerlilik süresi belirlenmemiştir, bu nedenle sigortalı bedeli mutlaka ödenecektir, ancak ödeme anı bilinmemektedir. Vadeli sigortalarda ise sigorta sözleşmesinin geçerlilik süresi belirlenir ve bu süre içinde sigortalının ölümü gerçekleşmezse sigorta şirketi ödeme yapmaz. 65-70 yaşını doldurmamış kişiler hayat sigortası sözleşmesi ile sigortalanabilirler.Sözleşmenin yapılmasının temeli, sigortalı tarafından imzalanmış, oluşturulan formun yazılı başvurusudur. Bu uygulama, diğer şeylerin yanı sıra, sigortacının sigorta için kabul edilen risk derecesini değerlendirmesini sağlayan sigortalının sağlık durumu ile ilgili soruları içerir. Sigorta şirketi, sigortalı, kardiyolojik, onkolojik, nörolojik ve diğer hastalıklarda sakatlığın varlığı, uzun süreli ve geçici sakatlık gerçekleri ve son 3-5 yıldaki hastaneye yatışlar vb. İle ilgilenir. Kural olarak, maluller ve ağır hasta olanlar sigortaya kabul edilmez. Sağlık muayenesi ile akdedilen sigorta sözleşmelerinde, sigortacının, sözleşmenin yürürlüğe girdiği andan itibaren sigorta ödemesini yapma yükümlülüğü vardır. Sigorta şirketi, incelemesiz bir sözleşme imzalarken, sigorta sözleşmesinin ilk yıllarında bazı kısıtlamalar getirebilir, örneğin: ilk yıl boyunca, sigortalının ödemesi ancak sigortalının ölümünün bir sonucu olarak meydana gelmesi durumunda ödenebilir. bir kaza veya akut bulaşıcı bir hastalık; ölüm nedeni sigortalının gizlediği bir hastalığa bağlı ise sigorta ödemesi yapılmaz. Sözleşme yapılırken, sigortalıya, sigorta ödemesini almak üzere bir veya daha fazla lehtar tayin etme hakkı verilir. Sigorta ettiren, sözleşmenin geçerlilik süresi boyunca, sigortalının muvafakati ile daha önce vermiş olduğu siparişi değiştirme ve bu konuda yazılı bir başvuruda bulunmak suretiyle başka bir kişiyi görevlendirme hakkına sahiptir. Sigorta bedeli, sigorta sözleşmesinin akdedilmesi sürecinde sigortalı ile sigorta şirketi arasında kararlaştırılır. Sigorta oranlarının miktarı, sigortalının yaşına (kişi ne kadar yaşlıysa, o kadar yüksek) ve cinsiyetine (erkekler için oranlar kadınlardan daha yüksektir) sigortalının mesleğine, sağlık durumuna, yaşam alışkanlıklarına (sigara, alkol, spor yapma vb.) ve ayrıca sigorta priminin ödeme süresi. Sigorta primi toplu olarak ödenebilir, ancak her yıl için önceden ödenmesi daha yaygındır. Sigortalının talebi üzerine taksitlendirme yapılır: Sigorta primi altı ay, çeyrek, aylık peşin olarak ödenebilir. Sigortalı, sözleşmenin tüm süresi boyunca (yaşam boyu, ancak genellikle 80-85 yaşına kadar) veya ilk 10 veya 20 yıl boyunca - bu sözleşme kapsamındaki yükümlülüklerin yerine getirilmesi için en uygun dönem - prim ödeme hakkına sahiptir. sözleşme. Aynı zamanda, en düşük tarifeler ömür boyu ödeme için ve en yüksek tarifeler - 10 yıllık bir uzlaşma dönemi için belirlenir. 42. DÖNEM ÖLÜM SİGORTASI SÖZLEŞMESİ Vadeli sigorta ile sigorta şirketi, sigortalının sözleşme süresi içinde vefatı halinde mutabık kalınan tutarı öder; sigorta süresinin sonuna kadar yaşadıysa, ödeme yapılmaz. Bu tür sözleşmeler 1 ila 20 yıllık bir süre için yapılır, ancak sigortalının 65-70 yaşına ulaştığı süreyi geçmez. Sigorta bedeli herhangi bir miktarda ayarlanabilir. Hayat sigortasında olduğu gibi, sağlık muayenesi olmadan bir sözleşmeye girerken, sigortacı genellikle ödeme yükümlülüklerini sigortanın ilk döneminde sınırlar. Tarifeler, sigortalının süresi, cinsiyeti ve yaşına göre farklılık göstermektedir. Ölüm durumunda birkaç tür vadeli sigorta sözleşmesi vardır. 1. Sabit meblağlı sigortalı sigorta. 2. Sürekli artan sigortalı sigorta. 3. Sürekli azalan sigortalı sigorta. 4. Sözleşmeyi uzatma hakkı olan sigorta. Sigortacı, sözleşme kapsamında sorumludur; Aşağıdakilerden kaynaklanan olaylar hariç, herhangi bir nedenle ölüm halinde hayat sigortası: - sigortalının kendisine kasten bedensel zarar vermesi; - sigortalının ölümüyle sonuçlanan lehtarın suç niyeti ve eylemleri; - İntihar veya intihara teşebbüs: - sigortalı tarafından yasadışı eylemler, eylemler komisyonu; - alkol, narkotik veya toksik zehirlenme veya zehirlenme; - Araç kullanmanın sigortalı tarafından alkollü, narkotik veya zehirli sarhoşluk halindeki bir kişiye veya bu aracı kullanma hakkı olmayan bir kişiye devredilmesi vb. Sigortalının, sigorta sözleşmesinin geçerlilik süresi içinde vefatı halinde, sigortacı, sigorta poliçesinde belirtilen lehtara sigorta bedelini öder, atanmamış ise sigorta bedeli sigortalının varislerine ödenir. vefat etmiş sigortalı. Sigortalının vefatı halinde geçici hayat sigortası sözleşmesinin sona ermesine kadar hayatta kalması halinde, sigorta bedeli kimseye ödenmez. Hayat sigortası sözleşmesinin süresi içinde, sigortalı olmayan bir sigortalının vefat etmesi ve sigorta primlerinin ödenmesine son verilmesi halinde, sigortalının ödediği prim tutarından, sigortalının masraflarını karşılamaya mahsus pay düşülerek sigortalıya ödenir. sigortacı bu tür bir sigortayı yürütmek için. 43. VATANDAŞLARIN GÖNÜLLÜ KAZA SİGORTASI Sigorta şirketleri, yetkin kişilerle - poliçe sahipleri (sigortalı) ile isteğe bağlı ferdi kaza sigortası sözleşmeleri yapabilirler. Bu tür bir anlaşma, en az 15 yaşında olmaları kaydıyla üçüncü kişiler lehine yapılabilir. Sigorta ettiren, vefatı halinde, sigorta bedelinin alıcısı (lehdar) olarak herhangi bir kişiyi tayin etme hakkına sahiptir, ancak böyle bir kişi atanmamışsa, o zaman sigortalının mirasçısıdır. Bir kaza sigortası sözleşmesi, sigortalı tarafından belirli iş, seyahat vb. Prim, sigorta bedeli, tarife oranları ve sigorta süresi esas alınarak hesaplanır. Tarife oranları, sigortalının yaşına, mesleğine, sağlık durumuna ve sigortalı olayın risk derecesini etkileyen diğer faktörlere bağlı olarak değişebilir. Sigorta bedeli, sigortacının bu sigorta sözleşmesi kapsamındaki yükümlülüklerini yerine getirmekten sorumlu olduğu para miktarıdır. Sözleşme şu durumlarda sona erer: 1) sözleşme süresinin sona ermesi; 2) sigortacının yükümlülüklerini tam olarak yerine getirmesi: 3) sigortalının ölümü; 4) sigortacının talebi (girişim) üzerine - sigorta priminin sigortalı tarafından ödenmemesi durumunda; 5) sigortalının talebi üzerine (girişim) - sigortacı tarafından sigorta kurallarının ihlali durumunda; 6) tarafların anlaşmaları; 7) sigorta şirketinin Rusya Federasyonu'nun yasal düzenlemeleri tarafından belirlenen prosedüre göre tasfiyesi; 8) sigortalının tasfiyesi - sigortalı, sigortalının sigorta primi ödeme yükümlülüğünü üstlenmediyse tüzel kişilik (sigorta sözleşmesinin bir sigortacı tarafından yapılması durumunda - üçüncü bir taraf lehine tüzel kişilik) . Sigortalı bir olayın meydana gelmesi üzerine, sigortacı, sigortalıya (sigortalı veya lehdar) sözleşme hükümlerine uygun olarak bir sigorta ödemesi yapmakla yükümlüdür. Sigorta sözleşmesinin geçerlilik süresi boyunca meydana gelen aşağıdaki olaylar sigortalı olay olarak muhasebeleştirilir: 1) sigortalı tarafından genel çalışma kapasitesinin geçici olarak kaybı (sigortacının sorumluluğu tedavinin 7. gününden itibaren başlar); 2) sigortalının genel çalışma kapasitesini kalıcı olarak kaybetmesi; 3) Sigortalının yaralanma veya diğer kazalar sonucu ölümü. Ancak, sayılan olaylar, aşağıdakiler sonucunda meydana gelmişlerse sigortalı olay sayılmazlar: 1) sigortalı veya lehdar tarafından sigorta konusu olayın meydana gelmesine neden olan kasten bir suçun işlenmesi; 2) sigortalı aracı alkol, uyuşturucu veya zehirli maddelerin etkisi altındayken kullanmak veya kontrolü bu durumdaki bir kişiye veya bu aracı kullanma hakkı olmayan bir kişiye devretmek; 3) sigortalının üçüncü şahısların hukuka aykırı eylemleriyle böyle bir duruma getirildiği durumlar dışında intihar; 4) Sigortalının kasten bedensel zarar vermesi. 44. İŞ KAZALARINA VE MESLEK HASTALIKLARINA KARŞI ZORUNLU SOSYAL SİGORTA Endüstriyel kazalara ve meslek hastalıklarına karşı zorunlu sosyal sigorta yapma prosedürü, "Endüstriyel Kazalara ve Meslek Hastalıklarına Karşı Zorunlu Sosyal Sigortalar Hakkında Federal Kanun" ile düzenlenir. iş kazası Sigortalının bir iş sözleşmesi kapsamındaki görevlerini hem sigortalının ülkesinde hem de onun dışında yerine getirirken veya işyerine seyahat ederken veya işyerinden dönerken bir yaralanma veya başka bir sağlık hasarı alması sonucu meydana gelen bir olaydır. Sigortalı tarafından sağlanan ve sigortalıyı başka bir işe transfer etme ihtiyacını, mesleki kabiliyetini geçici veya kalıcı olarak kaybetmeyi veya ölümünü gerektiren nakliye hakkında. Meslek Hastalıkları - Zararlı üretim faktörlerine maruz kalmanın sonucu olarak, sigortalının mesleki kapasitesinin geçici veya kalıcı olarak kaybına neden olan kronik veya akut bir hastalığıdır. Sigortalı, iş kazaları ve meslek hastalıklarına karşı zorunlu sosyal sigortaya tabi kişileri çalıştıran herhangi bir tüzel kişi veya tüzel kişidir. Sigortacı, Rusya Federasyonu Sosyal Sigorta Fonu'dur. İş kazalarına ve meslek hastalıklarına karşı zorunlu sosyal sigorta aşağıdakilere tabidir: 1) sigortalı ile akdedilen bir iş sözleşmesi (sözleşme) temelinde iş yapan kişiler; 2) Hürriyetinden yoksun bırakma cezasına çarptırılan ve sigortalı tarafından çalıştırılan kişiler. İş kazalarına ve meslek hastalıklarına karşı zorunlu sosyal sigorta hükmü aşağıdaki ödeme türlerini içerir: 1) geçici sakatlık yardımları; 2) sigorta ödemeleri: sigortalı kişiye veya ölümü halinde bu ödemeyi almaya hak kazanan kişilere bir kerelik sigorta ödemesi; sigortalıya veya ölümü halinde bu ödemeleri almaya hak kazanan kişilere aylık sigorta ödemeleri; 3) ek gıda ve ilaç alımı dahil olmak üzere ek tıbbi bakım masrafları da dahil olmak üzere, tıbbi, sosyal ve mesleki rehabilitasyonu için sigortalının sağlığına verilen zararla ilgili ek masrafların ödenmesi; aile üyeleri tarafından gerçekleştirilenler de dahil olmak üzere sigortalı için dış bakım; sağlık tesisi tedavisi, tüm tedavi süresi için tatil ödemesi ve tedavi yerine gidiş ve dönüş seyahati, sigortalının seyahat masrafları ve gerekirse kendisine eşlik eden kişinin seyahat masrafları dahil olmak üzere tedavi tedavi ve dönüş, konaklama ve yemek; protezler; 4) özel araçlarla tedarik; 5) mesleki eğitim (yeniden eğitim). 45. VATANDAŞLARIN SAĞLIK SİGORTASI Sağlık sigortası, sağlık sigortası konuları arasında yapılan bir anlaşma şeklinde gerçekleştirilir. Sağlık sigortasının konuları 1) vatandaştır; 2) poliçe sahibi; 3) sağlık sigortası şirketi; 4) tıbbi kurum. Bir sağlık sigortası sözleşmesi imzalanan veya böyle bir anlaşmayı bağımsız olarak yapan her vatandaş, bir sağlık sigortası poliçesi alır. Sigorta sağlık poliçesi, Rusya Federasyonu topraklarında ve ayrıca Rusya Federasyonu'nun vatandaşların sağlık sigortası konusunda anlaşma yaptığı diğer devletlerin topraklarında geçerlidir. Sağlık sigortası sisteminde, Rusya Federasyonu vatandaşları aşağıdaki haklara sahiptir: 1) zorunlu ve gönüllü sağlık sigortası; 2) sağlık sigortası şirketi seçimi; 3) sağlık sigortası sözleşmelerine uygun olarak bir sağlık kurumu ve doktor seçimi; 4) daimi ikamet yeri dışında da dahil olmak üzere, Rusya Federasyonu topraklarında tıbbi bakım almak; 5) fiilen ödenen sigorta priminin miktarına bakılmaksızın, sözleşme şartlarına hacim ve kalitede karşılık gelen tıbbi hizmetlerin alınması; 6) sağlık sigortası sözleşmesinde yer alıp almadığına bakılmaksızın, sigortalı, sağlık sigortası kuruluşu, sağlık kuruluşuna, kusurlarından kaynaklanan zararlar için maddi tazminat da dahil olmak üzere tazminat talebinde bulunulması: 7) sigorta primlerinin bir kısmının iadesi gönüllü sağlık sigortası için, sözleşme şartlarına göre belirlenirse. Sağlık kurumları, sağlanan tıbbi hizmetlerin hacminden ve kalitesinden ve sigortalıya tıbbi yardım sağlamayı reddetmesinden sorumludur. Sağlık kuruluşunun sözleşme şartlarını ihlal etmesi durumunda, sigorta sağlık kuruluşu, tıbbi hizmet sağlama maliyetlerini kısmen veya tamamen geri ödememe hakkına sahiptir. Sigorta kuruluşu, sağlık sigortası sözleşmesinin hükümlerine uyulmaması nedeniyle sigortalıya veya sigortalıya karşı hukuki ve maddi sorumluluk taşır. Sorumluluk, sağlık sigortası sözleşmesinin şartları ile sağlanır. Kanunla öngörülen herhangi bir mülkiyet türünden bağımsız ekonomik kuruluşlar olan, sağlık sigortası için gerekli yetkili sermayeye sahip olan ve faaliyetlerini Rusya Federasyonu mevzuatına uygun olarak organize eden tüzel kişiler, sigorta sağlık kuruluşları olarak hareket eder. Sigorta sağlık kuruluşları sağlık sisteminin bir parçası değildir. İşletmeler, kuruluşlar, kurumlar için zorunlu sağlık sigortası primlerinin sigorta oranı, mülkiyet biçiminden bağımsız olarak, tüm nedenlerle tahakkuk eden ücretlerin yüzdesi olarak belirlenir ve Rusya Federasyonu Hükümeti tarafından onaylanır. Gönüllü sağlık sigortası, bir anlaşma imzalanarak işletmelerin kârları (gelirleri) ve vatandaşların kişisel fonları pahasına yapılır. Sigorta primlerinin miktarı tarafların mutabakatı ile belirlenir. 46. VATANDAŞLARIN GÖNÜLLÜ SAĞLIK SİGORTASI gönüllü sağlık sigortası gönüllü sağlık sigortası programları temelinde yürütülür ve vatandaşlara zorunlu sağlık sigortası programları tarafından belirlenenlerin üzerinde ek ve diğer sağlık hizmetleri sunar. Gönüllü sağlık sigortası toplu ve bireysel olabilir. Gönüllü sağlık sigortası, halk sağlığı ve zorunlu sağlık sigortası sistemine önemli bir katkıdır. Gönüllü sağlık sigortasının temel amacı, sigortalı vatandaşlara devlet veya zorunlu sigorta tıbbı kapsamına girmeyen hastalık veya yaralanma ile ilgili mali harcamaları ve kayıpları tazmin etmektir. Gönüllü sağlık sigortası durumunda sigortacılar, yasal kapasiteye sahip bireysel vatandaşlar ve/veya vatandaşların çıkarlarını temsil eden kuruluşlardır. Sigorta sağlık kuruluşları, sağlık sigortası sağlayan ve sağlık sigortası yapmak için devlet iznine (lisans) sahip olan tüzel kişilerdir. Sağlık sigortası sistemindeki sağlık kurumları, lisanslı tıbbi ve koruyucu kurumlar, araştırma ve tıp enstitüleri ile hem bireysel hem de toplu olarak tıbbi faaliyetlerde bulunan kişilerdir. Gönüllü sağlık sigortasının amacı, sigortalı bir olay durumunda tıbbi bakım maliyetiyle bağlantılı sigortalı risktir. 47. ZORUNLU SAĞLIK SİGORTASI Zorunlu sağlık sigortası, devlet sosyal sigorta sisteminin bir parçasıdır. Zorunlu sağlık sigortası sözleşmesi, sigortalı vatandaşların sağlık hizmeti alma hakkına sahip olduğu bir sözleşmedir. Zorunlu sağlık sigortası, "Rusya Federasyonu'ndaki Vatandaşların Sağlık Sigortası Hakkında Kanun" ile düzenlenir ve aşağıdaki ilkelere dayanır: 1) evrensellik; 2) devlet olma; 3) ticari olmayan nitelik. Devlet politikasının zorunlu sağlık sigortası alanında uygulanması, zorunlu sağlık sigortasının Federal ve bölgesel fonları tarafından gerçekleştirilir. Zorunlu sağlık sigortasındaki sigortacılar şunlardır: 1) çalışmayan nüfusun sigortası durumunda - yerel yürütme makamları tarafından temsil edilen devlet; 2) çalışan nüfusu sigortalarken - tüzel kişiler, mülkiyet biçimine ve örgütsel ve yasal biçimlere bakılmaksızın, sigorta sözleşmeleri akdetmek ve sigorta primleri ödemek. Zorunlu sağlık sigortası sözleşmesi, sigortalı - işveren veya kamu otoritesi ile sigortacı arasında sırasıyla çalışan veya çalışmayan nüfusun sigortası hakkında yapılır. Bu sigorta türündeki sigortacılar şunlardır: 1) zorunlu sağlık sigortası yapma hakkı için devlet lisansına sahip sigorta sağlık kuruluşları; 2) zorunlu sağlık sigortasının bölgesel programına uygun olarak tıbbi bakım ve hizmet sağlamak için lisanslı sağlık kurumları. Zorunlu bir sağlık sigortası sözleşmesi kapsamında sigortalı kişiler, lehine bir sigorta sözleşmesi imzalanan kişilerdir, yani. Rusya Federasyonu'nun tüm vatandaşları ve ayrıca Rusya'da daimi olarak ikamet eden yabancı vatandaşlar. Sigortalı vatandaşların zorunlu bir sağlık sigortası poliçesine sahip olmaları gerekmektedir. Sigortalı, zorunlu sağlık sigortası için kanunla belirlenen miktardaki sigorta primlerini bölgesel zorunlu sağlık sigortası fonuna öder. . Ödenen sigorta primlerinin eksiksizliği ve zamanında kontrolü vergi makamları tarafından gerçekleştirilir. Bölgesel Zorunlu Sağlık Sigortası Fonu, kuruluş tarafından imzalanan sigorta sözleşmeleri kapsamındaki sigortalı vatandaşların sayısını dikkate alarak bir sigorta sağlık kuruluşuna fon aktarır. Bir sigorta sağlık kuruluşu, ilgili bölgenin zorunlu sağlık sigortası sisteminde belirlenen fiyat listelerine göre sigortalı vatandaşlara sağlanan tıbbi bakım için sağlık kurumlarına fatura öder. 48. KİRA SİGORTASI Yıllık gelir sigortası, sigortacının, sigortalıya veya sigortalıya, sözleşmenin öngördüğü süreye (yaşa) kadar devam etmesi kaydıyla, sigortalıya veya sigortalıya sabit miktarda ve sabit sıklıkta sigorta ödemesi yapma yükümlülüğünün sigorta sözleşmesi kapsamında kabul edilmesidir. ve sigorta priminin tamamını öder. Emeklilik sigortası da denir rant. Emeklilik sigortası durumunda sigortacılar, kendi lehlerine veya üçüncü şahıslar - sigortalı kişiler ve tüzel kişiler lehine yıllık sigorta sözleşmesi yapan güçlü bireyler olabilir. Aynı zamanda, bireyler bireysel emeklilik sigortası sözleşmeleri imzalarken, tüzel kişiler kural olarak toplu sözleşmeler yapar. Kira sigortasında sigortalı olan olaylar, sigortalının sigorta sözleşmesinde belirtilen süreye kadar hayatta kalması, sigortalı tarafından sigorta priminin tamamının ödenmesi ve sigortacının sigorta ödemeleri için gerekli olan para miktarının birikmesidir. , ayrıca sigorta kapsamının periyodik ödemelerinin yıllık ödeme şeklinde belirlenen son tarihlere kadar hayatta kalması. Yıllık sigorta sözleşmesinde sigorta bedeli, sigortacının sigorta sözleşmesinde belirtilen aralıklarla sigortalıya ödeyeceği sigorta teminat tutarıdır. Sigorta priminin tutarı, bu sigorta türü için sigorta edilen miktar ve tarife oranı düzeyine göre belirlenir. Sigorta priminin seviyesi şunlara bağlıdır: 1) sigortalının yaşı ve cinsiyeti; 2) gelir sigortası sözleşmesinin akdedildiği andan ve ilk taksitin yapıldığı andan, yıllık sigorta ödemelerinin başlamasına kadar geçen süre (yıl): 3) sigorta ödemeleri prosedürü; 4) anüite ödeme süresinin süresi (sözleşmede veya ömür boyu belirtilen yıl sayısı); 5) sigorta priminin ödeme şekli - tek seferde veya taksitler halinde; 6) sigorta rezervlerinin sigortacısı tarafından yatırım getirisi oranları. Yıllık sigorta sözleşmesi kapsamında bir sigorta rezervi biriktirilmesi nedeniyle, sigortalıya fiilen oluşan rezerv limitleri dahilinde kredi alma hakkı verilebilir. Aynı zamanda, sigortalı tarafından kredinin geri ödenmesine ilişkin süre ve prosedür ayrıca belirlenir. Acil hayat sigortası ile, sigorta primi sigortalı tarafından toplu olarak ödenir ve sigortacının sigorta ödemesine ilişkin yükümlülükleri, sigortalının ömrü boyunca belirlenen sıklıkta derhal yerine getirilmelidir. Ertelenmiş hayat sigortası, sigortalının sigorta primini mutabık kalınan bir süre içinde toplu veya taksitler halinde ödeme yükümlülüğünü ve sigortacının, prim süresinin bitimi ile sigorta primi ödeme süresi arasındaki bekleme süresinin bitiminden sonra sigorta ödemelerini yapma yükümlülüğünü içerir. yıllık ödemelerin başlaması. Zamana dayalı bir rant ile, sigortacının sigorta ödeme yükümlülükleri sınırlı bir süre için belirlenir, yani sigortalı kişiye rant ödemesi sözleşmede belirtilen süre içinde yapılır. 49. EMEKLİLİK SİGORTASI Emeklilik sigortası, sigortacının, bir sigorta sözleşmesi kapsamında, sigortalıya (sigortalı) sigortalıya (sigortalıya) kural olarak sabit bir tutarda, belirli bir sıklıkta sigorta ödemesi yapmakla yükümlü olduğu sigorta türüdür. sözleşmenin öngördüğü yaşta ve sigorta priminin tamamını öder. Emeklilik sigortası ile, sigorta kapsamının ana ödemeleri, sigortalı kişi emeklilik yaşına geldiğinde yapılır, bu nedenle bu sigorta türündeki sigorta ödemelerine emekli maaşı denir. Ancak bu şart zorunlu değildir, çünkü sigorta sözleşmesini akdeden taraflar, sigorta teminatı ödemesinin başlayacağı yaşı belirleyebilir. Emeklilik sigortası durumunda sigortalı olaylar, sigortalının sözleşmede öngörülen sigorta ödemelerinin başlama yaşı ve süresi ile emekli maaşı şeklinde periyodik sigorta kapsamı ödemeleri için daha sonraki belirlenen sürelere kadar hayatta kalmasıdır. Sigortalılar, kendi lehlerine veya başka bir kişi lehine bir anlaşma yapan yetenekli vatandaşlar ve tüzel kişiler olabilir. Kadınlar için sigorta sözleşmesinin imzalanması sırasında sigortalının azami yaşı genellikle 52-54 yaş ve erkekler için - 57-59 yaş, yani. emeklilik yaşından 2-3 yıl önce. Emeklilik sigortası için sigorta bedeli, sigorta sözleşmesinin yapıldığı tarihte, periyodik ödemelerin miktarında belirlenir. Bu ödemelerin tutarı sigortalı tarafından sigorta primini ödeyebilecek mali kapasitesine bağlı olarak belirlenir ve sigorta şirketi ile kararlaştırılır. Emeklilik sigortası için sigorta primi tutarı, sigorta şirketi tarafından mevcut istatistiki verilere dayalı olarak hesaplanan tablolardan belirlenir. Bazen sigortalı, finansal yeteneklerini dikkate alarak sigorta primlerinin miktarını gösterir. Bir emeklilik sigortası sözleşmesi kapsamındaki sigorta primi, sigortalı tarafından periyodik veya toplu olarak ödenebilir. Taksitli prim ödeme şekli ile sigorta primlerinin endekslenmesi sağlanabilir. Sigortalının alacağı teminat tutarı şunlara bağlıdır: 1) ödenen sigorta primlerinin miktarı; 2) sigorta sözleşmesinin akdedildiği andan emeklilik ödemelerinin başlangıcına kadar geçen yıl sayısı: birikim süresi ne kadar uzunsa, biriken miktar o kadar fazla ve sigortalının aldığı emekli maaşı miktarı o kadar yüksek, sırasıyla; 3) sigortalının yaşı, sigortalının yaşı ne kadar büyükse birikim süresi o kadar kısa ve ödenmesi gereken sigorta primi o kadar yüksek, 4) sigortalının cinsiyeti. Kural olarak, kadınlar için sigorta primi tutarı erkeklere göre 1,5 kat daha fazladır. Ancak, sigorta prim tutarının cinsiyete bağlı olmadığı emeklilik sigortası programları bulunmaktadır. Bu programlarda tarife tabloları kombine ölüm tablosundan hesaplanır. 50. YOLCULARIN ZORUNLU KİŞİSEL SİGORTALARI (TURİST, GEZİLER) Yolcuların (turistler, geziciler) zorunlu kişisel sigortası, Rusya Federasyonu mevzuatının öngördüğü şekilde ve şartlarda, ilgili nakliye, nakliye işletmeleri (taşıyıcılar) ve lisanslı sigorta şirketleri arasında anlaşmalar yapılarak gerçekleştirilir. bu tür zorunlu sigortalar için sigorta işlemleri yürütür. Zorunlu bir sigorta sözleşmesinin imzalanmasında yolcunun (turist, gezgin) çıkarları bir ulaşım organizasyonu tarafından temsil edilir. Sigortanın konusu, sigortalı yolcuların (turist, gezgin) yasaya aykırı olmayan, yaşamları ve sağlıklarıyla ilgili mülkiyet haklarıdır. Yolcular için zorunlu kişisel sigorta geçerli değildir: 1) her türlü uluslararası taşımacılık; 2) demiryolu, deniz, iç suyolu ve banliyö iletişiminin motorlu taşımacılığı; 3) şehir içi iletişim ve geçişlerin deniz ve iç su taşımacılığı; 4) kentsel güzergahlarda karayolu taşımacılığı. Hava, demiryolu, deniz, iç su ve motorlu taşıt yolcularının (turistler, geziciler) zorunlu kişisel sigortası için sigorta oranının boyutu, sigortacılar tarafından Rusya Federasyonu Ulaştırma Bakanlığı ile anlaşarak belirlenir ve federal yürütme tarafından onaylanır. sigorta faaliyetlerini denetleme organı. Sigorta primi tutarı seyahat belgesinin (voucher) bedeline dahildir ve seyahat belgesinin satışı sırasında yolcudan (turist, günübirlikçi) tahsil edilir. Rusya Federasyonu'nda ücretsiz seyahat hakkından yararlanan yolcular, sigorta primi ödemeden zorunlu kişisel sigortaya tabidir. Bu tür bir sigorta için sigortalı bir olay, sigortalının hareket ettiği nakliye türünde bir kaza sonucu bir yolcunun yaralanması veya ölümü olarak kabul edilir. Yolcuların (turistler, geziciler) zorunlu kişisel sigortası için sigorta tutarı şu anda seyahat belgesinin satın alındığı tarihte kanunla belirlenen 120 asgari ücret olarak belirlenmiştir. Yolcuların (turistler, geziciler) zorunlu kişisel sigortası için sigorta ödemesi, sigortalıya veya varislerine, taşıma sırasında meydana gelen kazaya ilişkin taşıyıcı tarafından düzenlenen kanunun sigortacı tarafından alınmasından sonra en geç 10 gün içinde yapılır. sigortalı kişi ve bu tür zorunlu sigorta için kuralların öngördüğü diğer gerekli belgeler. Taşıyıcı, sigortalı yolcu (turist, günübirlikçi) ile yapılan taşımada meydana gelen her kaza için bir tutanak düzenlemek ve ilk nüshasını sigortalıya temsilcisine veya mirasçılarına vermekle yükümlüdür. Sigortacının yazılı talebi üzerine, taşıyıcı da talebin kendisine ulaştığı tarihten itibaren 10 gün içinde kaza tutanağının bir nüshasını sigortacıya göndermekle yükümlüdür. 51. MÜLKİYET SİGORTASININ ESASLARI Rusya Federasyonu Medeni Kanununda, mülk sigortası, sigortacının belirli bir prim karşılığında, sigortalı bir olayın meydana gelmesi durumunda sigortalıyı veya üçüncü bir kişiyi tazmin etmeyi taahhüt ettiği sözleşmelerin düzenlenmesi ve yürütülmesi süreci anlamına gelir. Sigorta sözleşmesinin akdedilmesi, sigortalı malın uğradığı zararlar veya sigortalının diğer mal menfaatleri lehinedir. Mülk sigortası isteğe bağlıdır ve zorunludur. Zorunlu - tarımsal işletmelerin (devlet, toplu çiftlik, kiralama, çiftlik), kiralık işletmelerin, çiftlik hayvanlarının sigortasının mülkiyet ve mülkiyet çıkarlarının sigortası için sağlanmıştır. Gönüllü mülkiyet sigortası, ticari kuruluşların, kamu kuruluşlarının, bireysel girişimcilerin sigortasını, ev eşyalarının sigortasını ve vatandaşların sahip olduğu ulaşım araçlarını kapsar. Sigorta yükümlülüğünün hacmi - yangınlardan, doğal afetlerden, kazalardan ve diğer sigortalı olaylardan. Ayrı bir anlaşma ile hırsızlık, soygun, ulaşım araçlarının çalınması durumunda mülkün sigortalanması mümkündür. Sigorta süresi genellikle 1 yıldır, ancak bir sonraki sürenin bitiminden önce sigortalı yeniden sigorta ödemesi yaparsa, sigorta süresi uzatılabilir. Mülk sigortası durumunda, sigorta ilişkilerinin amacı, mülkiyet çıkarlarının yanı sıra çeşitli biçimlerde mülkiyettir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu uyarınca, bir mülk sigortası sözleşmesi kapsamında aşağıdaki mülk çıkarları sigortalanabilir: - belirli mülklerde kayıp (yıkım), kıtlık veya hasar riski; - diğer kişilerin yaşamına, sağlığına veya mallarına zarar vermekten kaynaklanan yükümlülükler için sorumluluk riski ve yasaların öngördüğü durumlarda, ayrıca sözleşmelerden doğan sorumluluk - hukuki sorumluluk riski; - beklenen geliri alamama riski de dahil olmak üzere girişimcinin kontrolü dışındaki koşullar nedeniyle girişimcinin karşı tarafları tarafından yükümlülüklerini ihlal etmesi veya bu faaliyet koşullarındaki değişiklikler nedeniyle girişimcilik faaliyetlerinden kaynaklanan kayıp riski - girişimcilik riski . "Rusya Federasyonu'nda Sigorta İşlerinin Organizasyonu Hakkında Kanun" uyarınca, aşağıdakilerle ilgili olarak bir mülk sigortası sözleşmesi yapılabilir: - demiryolu taşıma araçları hariç, kara taşımacılığı araçları. - hava taşımacılığı araçları; - su taşıma araçları; - kargo; - tarımsal ürünler, ekinler, çok yıllık tarlalar, hayvanlar: - araçlar hariç tüzel kişilerin mülkiyeti; - vatandaşların mülkü. Listelenen sigorta nesneleri yangın, sel, deprem, kaza, patlama, kasırga, dolu vb. risklere karşı sigortalanabilir. 52. MÜLKİYET SİGORTASININ ÖZELLİKLERİ Bir mülkiyet sigortası sözleşmesi kapsamında sigortaya tabi olan mülk, aşağıdakilerle ilgili olarak medeni hakların nesneleri olarak anlaşılır: 1) bunların korunmasında bir menfaat olabilir, yani tamamen veya kısmen kaybedilebilir veya bir zarar olarak hasar görebilir. koşulların bir kombinasyonunun sonucu; 2) bunların yol açtığı zararın doğrudan bir parasal değeri vardır. Bu tür nesneler, bilgilerin yanı sıra herhangi bir özelliği içerir. Maddi olmayan faydalardan, bu tür nesneler, parasal bir değeri olan ve kuruluşların ve işletmelerin bilançosuna yansıyan ticari itibarı içerir. Mülkiyet, bu mülkün korunmasında yasaya, diğer yasal düzenlemelere veya sözleşmelere dayalı bir menfaati olan bir üçüncü şahıs (sigortalı veya lehtar) lehine sigortalanabilir. Sigortalının sigortalı malın korunmasında herhangi bir menfaati yoksa yapılan bir sözleşme geçersizdir. Mülkiyet sigortası süresi sigortalının çıkarlarına göre, genellikle 1 aydan 1 yıla kadar veya daha fazla - isteğe bağlı sigorta ile kurulur. sigorta bedeli - bu, sigortacının mülkiyet sigortası sözleşmesi kapsamında sigorta yükümlülüğünü üstlendiği tutardır. Sigorta edilen azami tutar, sigorta konusu olayın gerçekleştiği andaki sigorta edilebilir menfaatin sigorta değeri ile belirlenir. Klasik sigorta kavramı, sözleşme kapsamında sigortalanan tutarın sigorta değerini aşmaması gerektiğidir. Sigorta değeri - sigortalının mülkünü değerlendirdiği değer. Sigortacı ve poliçe sahibi arasındaki anlaşma ile belirlenir. Mülkün sigorta değeri, sigorta sözleşmesinin yapıldığı tarihteki gerçek değerini aşmamalıdır. Sigortalı malın değeri sözleşme süresince değişebilir. Sigorta primi tutarı (mülk sahibinin ödemekle yükümlü olduğu sigorta bedeli) malın üretim sektörü veya amacına, teknolojisine ve donanımına bağlı olarak olası zararlar için sigorta yükümlülüğü tutarı dikkate alınarak sigorta şirketi tarafından belirlenir. kullanılan, inşaat türü. Sigorta primi, sigortacı tarafından, sigorta sözleşmesi kapsamındaki sigorta bedeli, süresi ve sigorta oranı tutarı esas alınarak tüm sigorta süresi için hesaplanır. Sigorta primi tutarı üzerinde önemli bir etki, aşağıdakilere göre belirlenen risk derecesi ile sağlanır: binaların (yapıların), yapı yapılarının ve malzemelerinin kategorisi, depolanan veya işlenmiş malzemelerin türü ve miktarı (hammadde). malzemeler), üretim yoğunluğu, yangın söndürme ekipmanının mevcudiyeti ve yerel yangın söndürme yetenekleri, nesne sigortasının yeri, belirli malzemelerin yangına dayanıklılığı ve sigortalı bir olayın olasılığı üzerinde önemli bir etkisi olan diğer koşullar. Sigorta şirketleri, mülkü sigortalarken genellikle müşterilerine franchise, yani, belirli kayıpların (kural olarak, küçük olanların) sigorta şirketi tarafından geri ödenmeyeceğini önceden şart koşarlar. Aynı zamanda sigorta primleri de düşürülür. 53. YANGIN VE DİĞER TEHLİKELERE KARŞI MAL SİGORTASI Sigortanın nesneleri şunlar olabilir: binalar, yapılar, devam eden inşaat, iletim cihazları, güç, çalışma ve diğer makineler, ekipman, envanter, ürünler, hammaddeler, malzemeler, mallar, yakıt, ev malı, sergiler ve diğer mülkler. Sigorta sözleşmesi hem tüm mülkler için hem de kendi kısmı için yapılabilir. Sürekli olarak çökme, heyelan, sel ve diğer doğal afetlerle tehdit edilen bir bölgede bulunan bina ve yapılar (diğer mülkler dahil) isteğe bağlı sigorta kapsamında sigortalanamaz. Sigortalı, hem mülkün sahibi hem de bir kira veya kira sözleşmesi kapsamında malik olabilir. Mülk, sigortalının tam ekonomik kontrolü altında veya operasyonel yönetimde olabilir, herhangi bir amaçla (işleme, depolama, satış, kiralama vb.) Sigorta şirketleri, yangının sigortalı mal üzerinde doğrudan etkisi ve yan etkileri (duman, ısı, gaz veya hava basıncı) sonucu ortaya çıkan zararları tazmin eder. Bir yangını söndürmek için alınan önlemler sonucu, örneğin yangın tesisatlarından su ile mala gelebilecek zararlar, yangın söndürme sırasında tutuşma kaynağını tamamen ortadan kaldırmak için bir binanın veya parçalarının sökülmesi gibi durumlarda sigortalı mala gelebilecek zararları tazmin eder. . Ancak yangın sigortası, yangın nedeniyle maddi hasarları kapsamaz. Sigorta şirketleri, kural olarak, sigortalı mülkün yangın (diğer termal etki) ile işlenmesinden kaynaklanan kayıpları teknolojik sürece uygun olarak tazmin etmez; bir yangın sonucu değil, yanmadan kaynaklanan kayıplar (örneğin, hammaddeleri, malzemeleri, ürünleri vb. yangını sürdürme kaynaklarının yakınında depolarken). Oldukça sık olarak, "yangına karşı" sigorta sözleşmesinde gerçekleştirilir. ilgili risklere karşı mülkiyet sigortası, yani, sigorta şirketi ayrıca aşağıdaki risklerden kaynaklanan hasar veya mal kaybına karşı sigorta koruması içerir: 1) doğal afetler, yani: deprem, volkanik patlama, yeraltı yangını, toprak kayması, çökme, kasırga, hortum, dolu, yağmur, çamur akışı; 2) bitişik bir odadan su girişi; 3) ısıtma, su temini, kanalizasyon ve yangınla mücadele şebekelerinin kazaları; 4) kırık camlar, aynalar ve vitrinler; 5) üçüncü şahısların yasa dışı eylemleri; 6) Yangın sonrası üretimin durması veya bu konuda kar kaybı. Bir depremden kaynaklanan zararlar, ancak sigortalının, sigortalı bina ve yapıların deprem tehlikesi altındaki bölgelerdeki tasarım, yapım ve işletiminde bu bina ve yapıların bulunduğu bölgenin sismolojik koşullarının usulüne uygun olarak alındığını ispat etmesi halinde tazmin edilir. hesaba katmak. Binalardaki kapalı olmayan pencere, kapı veya diğer açıklıklardan yağmur, kar, dolu veya kirin sigortalı yere girmesi sonucu meydana gelen zararları, bu açıklıklara fırtına, kasırga, kasırga veya hortumdan kaynaklanmadıkça, sigortacılar tazmin etmeyeceklerdir. . 54. MOTORLU TAŞITLARIN SİGORTASI Taşıt sigortası, sigortalının bir motorlu taşıtın mülkiyeti, kullanımı, elden çıkarılması, vadesi geldiği için sigortalının mülkiyet menfaatlerine verilen zararın tam veya kısmi tazminat tutarındaki sigorta ödemeleri için sigortacının yükümlülüklerini sağlayan bir sigorta türüdür. bir motorlu araca zarar vermek veya imha etmek (kaçırma, hırsızlık). Bu tür bir sigorta gönüllülük esasına göre yapılır. Rusya Federasyonu trafik polisi kaydına tabi motorlu araçlar sigorta için kabul edilir. Araç sigortacıları, Rus vatandaşları, yabancılar ve vatansız kişiler ile herhangi bir kurumsal ve yasal biçimdeki tüzel kişiler olabilir. Araç, poliçe sahibine ait olabilir veya kiralanabilir. Sadece aracın kendisinde hasar veya hasar meydana gelmesi durumunda sigortacının sigortalıya verdiği zararı tazmin ettiği kasko sigortasına tekne sigortası denir. Bununla birlikte, Rusya'nın motorlu taşıt sigortası uygulamasında, kombine sigorta, yalnızca araç sigortalandığında değil, aynı zamanda sahibinin sorumluluğunun yanı sıra bagaj ve ek ekipmanın da sigortalanması durumunda popülerdir. Bagaj sigortalanırken, sigorta kapsamı antika ve benzersiz eşyaları, değerli metallerden yapılmış eşyaları, kıymetli, yarı kıymetli ve süs taşlarını, dini eşyaları, koleksiyonları vb. kapsamaz. Uygulamada, araçların sigortalanması için çeşitli seçenekler vardır. Sigorta sözleşmesinin akdedildiği risklerin sayısı ve sigortacının yükümlülüklerinin hacmi bakımından birbirlerinden farklıdırlar. Sigorta seçeneğinin seçimine bağlı olarak, sözleşme, aracın hasar görmesi, tahrip olması, kaybolması (kaçırılması) sonucu meydana gelen hasar için tam veya kısmi tazminat sağlayabilir. Ancak, sigorta seçeneğine bakılmaksızın, Sanat'a göre. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 964'ü, askeri operasyonların yanı sıra manevralar ve diğer askeri olaylar, iç savaş, halk huzursuzluğu veya radyoaktif kirlenme vb. Araçlar, treyler değeri de dahil olmak üzere gerçek değerine kadar (amortisman indirimi ile) sigortalanabilir; veya sigorta sözleşmesi tarafından öngörüldüğü takdirde, sigortalı daha küçük herhangi bir meblağ için. İkinci durumda, sigorta, sigorta tazminatının, sigorta tutarının aracın gerçek değerine eşit olduğu bir hasar tutarı yüzdesinde ödenmesini sağlayan orantılı sorumluluk ilkesine göre yapılır. Sigortalının talebi üzerine motorlu aracın ek donanım ve bagajları, taşıma araçları ile birlikte (toplam tutarda) veya ayrı ayrı sigorta ettirilebilir. 55. KARGO SİGORTASI Kargo sigortası, sigortacının, sigorta nesnesine verilen zarar için tam veya kısmi tazminat tutarındaki sigorta ödemeleri için yükümlülüklerini sağlayan bir dizi sigorta türüdür; bu, bu durumda sigortası olan kişinin mülkiyet çıkarları anlamına gelir. Taşıma yöntemi ne olursa olsun, kargonun (mal, bagaj veya diğer kargo) hasar görmesi veya imhası (kaybı) nedeniyle, kargonun bulundurulması, kullanılması, elden çıkarılması ile ilgili sözleşme yapılır. Taşınan yükün türüne bağlı olarak sigortacılar, belirli kargo gruplarının taşınmasına eşlik eden ana risklerin olasılığını analiz eder. taşırken dökme yük (tahıl, kum, kömür, çakıl vb.) ana riskler, kargo gönderirken ve alırken ağırlık farkı ile ilişkilidir (büzülme, sallanma vb. nedeniyle kargonun doğal kaybı için öngörülen normlar hariç) . Endüstriyel makine ve ekipmanlar. Ana riskler, kargo üzerindeki dış etkilerden (yükleme / boşaltma veya nakliye sırasında hasar) ve küçük hırsızlıktan kaynaklanır. Bir düğümün hasar görmesi bile tüm hattın kurulmasını imkansız hale getireceğinden, ekipmanın tamamlanmasına verilen hasarın miktarı çok büyük olabilir. Otomotiv. Risklerin önemli bir kısmı, boyaya küçük hasar verilmesi ve bileşenlerin ve düzeneklerin küçük çalınması ile ilişkilidir. Bu riskler özellikle pahalı arabaları taşırken önemlidir. Uygulama, hasar miktarını hesaplarken ve bu amaçla onarım tahminlerini kullanırken sigortacı ile sigortalı arasındaki ilişkinin sözleşme ile sağlanması gerektiğini göstermektedir. Gıda. Hırsızlık ve soygun gibi risklere ek olarak, gıda ürünleri nakliye sırasında sıcaklık dalgalanmaları gibi başka tehlikelere de maruz kalmaktadır. Meyveler, bitkisel ürünler. Meyvelerin taşınmasındaki risk derecesini belirlemek için, GOST'leri ve bu malların satılmasına izin veren sıhhi makamların gereksinimlerini incelemek çok önemlidir. Petrol ve petrol ürünleri. Bu grup için ana riskler, araçlardan terminallere pompalarken yetersiz dolum ve petrol ürünleri için - hafif petrol ürünlerini taşırken uygulanan kirlilik ve suyla seyreltmedir. Bu nedenle, malların maruz kaldığı risk derecesini değerlendirmek için sigortacı, her şeyden önce, malların varış yerindeki gerekliliklerini (yani, sözleşme veya sözleşme kapsamında malları alıcı tarafından kabul etme koşulları) dikkatlice incelemelidir. ) ve ayrıca istatistiksel verilere de dikkat edin. İstatistiksel verilerin analizi ve kayıpların nedenleri, belirli bir taşımadaki risk derecesini değerlendirmeyi mümkün kılar. Analize dayanarak, sigorta şirketi, bir sigorta sözleşmesi akdetmek için yerine getirmekle yükümlü olduğu, örneğin ambalajı veya rotayı değiştirmek için yerine getirmekle yükümlü olduğu kargo için gerekli şartları ortaya koyma hakkına sahiptir. Bilgilerin toplanması, analiz edilmesi, riskin değerlendirilmesi ve sigorta prim tutarının belirlenmesinden sonra, sigortalı ve sigortacı bir sigorta sözleşmesi akdediyor. 56. GENEL POLİS Belirli bir süre için benzer koşullar altında farklı homojen mal gruplarının sistematik sigortası, sigortalının sigortacı ile anlaşmasıyla, bir sigorta sözleşmesi - genel bir poliçe - temelinde gerçekleştirilebilir. Genel politika - Bu bir tür mal sigortası sözleşmesidir, bu sigorta türünün tüm kurallarına uymak zorundadır. Genel poliçenin ayırt edici bir özelliği, sigorta sözleşmesinin şartlarının (sigortalı yük, sigorta bedeli, sigorta primi) üzerinde, belirli bir yükün doğrudan bir tanımı veya bir göstergesi şeklinde değil, üzerinde anlaşmaya varılmış olmasıdır. ancak sigortalı tarafından bu sevkiyatla ilgili olarak sigortacıya sağlanan bilgiler temelinde her bir sevkiyat için ilgili koşulların nasıl belirlendiğinin bir açıklaması şeklinde. Bu nedenle, sigortalı, genel poliçe kapsamına giren her bir yük sevkiyatı için, bu poliçede belirtilen bilgileri, öngördüğü süre içinde, aksi takdirde teslim alındığı anda derhal sigortacıya bildirmekle yükümlüdür. kargonun. Bu tür bilgilerin listesi, genel politikanın temel koşulu olup, taraflar sözleşmeyi kurarken bunun üzerinde anlaşmak zorundadır. Bilgi verme yükümlülüğüne uyulmaması, mevcut genel poliçe, içinde verilen açıklamaya karşılık gelen tüm gönderiler için koruma sağladığından, sigorta kapsamının sona ermesine yol açmaz. Ancak sigortalının bu yükümlülüğünü yerine getirmemesi sigortacıya zarar verebilir. Bu nedenle sigortalı bilgi verme yükümlülüğünden kurtulamaz, bu bilgiler alındığı anda sigortacı tarafından tazmin edilme tehdidi geçmiş olsa dahi. Sigortacı da, sigortalının talebi üzerine, genel poliçe kapsamına giren münferit mülkler için sigorta poliçesi düzenlemekle yükümlüdür. Aynı zamanda, genel poliçe bir sözleşmedir ve belirli bir kargo sevkiyatı için düzenlenen poliçeler sözleşme değildir, genel kargo sigorta sözleşmesinin varlığının teyidi görevi görür. Genellikle genel politika şunları şart koşar: 1) kargo veya kargo türleri; 2) ulaşım yolları, ulaşım şekli (bazen sigorta kapsamı tüm dünyadaki sigortalıların tüm yükleri için geçerli olan, Dünya Çapında poliçeler olarak adlandırılan genel poliçeler vardır); 3) bir araç için sigorta bedeli limiti; 4) yaklaşık teslimat programı; 5) Sigortalının yıl içinde planlanan kargo cirosu. Genel politikanın bir takım avantajları vardır: iş yapmak için idari maliyetler azalır. Sigorta primi ödemelerini basitleştirin. Ancak, sigortalının istikrarlı siparişleri, belirlenmiş cirosu ve mal yelpazesi olması ve bir teslimat programı veya yaklaşık aylık trafik hacmi sunabilmesi koşuluyla imzalanması mümkündür. Çoğu durumda, genel poliçe, sigortacının ve sigortalının bir süre tek poliçe üzerinde çalışmasından sonra imzalanır. 57. SORUMLULUK SİGORTASININ ESASLARI Sorumluluk sigortası diğer sigorta branşlarından farklıdır. Özellikle ferdi sigortadan, ferdi sigortanın meblağ sigortası, sorumluluk sigortasının ise hasar sigortası olması bakımından farklılık göstermektedir. Mülk sigortasından, önceden belirlenmiş bir şey veya mülkün önceden belirlenmiş bir miktar için sigortalanması ve sorumluluk sigortası ile korumanın amacının önceden belirlenmiş mülk değerleri değil, genel olarak refah olması bakımından mülk sigortasından farklıdır. Sorumluluk sigortası, sigortalının herhangi bir eylemi veya eylemsizliği nedeniyle sigorta konusunun üçüncü kişilere (vatandaşlar ve ticari kuruluşlar) karşı sorumluluk olduğu bir sigorta dalıdır. Sorumluluk sigortası, kanun veya mahkeme kararı ile üçüncü şahısların sağlığına ve malına zarar verilmesi durumunda, verilen zararı tazmin etmek için uygun ödemeler yapma imkanı sağlar. Sorumluluk sigortası bloğu, aşağıdaki hukuki sorumluluk sigortası türlerini içerir: 1) motorlu araç sahipleri: 2) hava taşımacılığı sahipleri: 3) su taşıma tesislerinin sahipleri; 4) demiryolu taşımacılığı sahipleri: 5) tehlikeli tesisler işleten kuruluşlar: 6) mal, iş, hizmet eksikliği nedeniyle zarar vermek; 7) üçüncü şahıslara zarar vermek; 8) sözleşme kapsamındaki yükümlülüklerin yerine getirilmemesi veya uygunsuz şekilde yerine getirilmesi için. Cezai sorumluluk sigorta konusu olamaz. Hukuki sorumluluk genellikle sözleşmeye dayalı ve sözleşme dışı olarak ikiye ayrılır. Sorumluluk sigortasının amacı, poliçe sahiplerinin (sigortalı kişilerin) faaliyetleri sırasında üçüncü şahıslara verdikleri zararı tazmin etme ihtiyacı ile ilgili mülkiyet çıkarlarıdır. Aynı zamanda hem sigortalının kendisinin hem de diğer kişilerin (sigortalı kişilerin) sorumluluğu sigorta sözleşmesinde kurulması gereken sigorta ettirilebilir. Hukuki sorumluluk sigortası sözleşmesinin şartlarına göre, sigortacı, sigortalılara (sigortalı kişiler) üçüncü şahıslara (medeni hukuk normlarına uygun olarak veya mahkeme kararı ile) tazminat talebinde bulunmaları durumunda sigorta kapsamı sağlar. sigortalı bir olay tarafından. Bu tür sigortanın bir özelliği, sözleşmede sigortalı tutarı belirleme prosedürüdür. sorumluluk sınırı. Sigortalı tutarın genellikle mülkün veya bir kısmının sigortalı değeri ile belirlendiği mülk sigortasından farklı olarak, sorumluluk sigortasında taraflar sözleşmede maksimum tazminat tutarını belirler - sigortalının sigortacı tarafından üstlenilen sorumluluğunun limiti üçüncü şahıslara zarar (kayıplar) neden olduğunda ortaya çıkabilecek . Bir sorumluluk sigortası sözleşmesi akdedilirken, sigortalı tutarın tutarı, tarafların takdirine bağlı olarak belirlenir ve sigortalının sorumluluğunun mümkün olan maksimum hacmine (limitine) bağlıdır. 58. ÜRÜN KALİTESİ İÇİN ÜRETİCİ (SATICI) SORUMLULUK SİGORTASI 1. Ürün kalitesi için emtia üreticisinin (üreticinin) sorumluluk sigortası. Sigorta sözleşmesi, ayıplı ürünlerin satışından dolayı sigortalının tüketicilere karşı mülkiyet yükümlülüğünün bulunması halinde akdedilir. Sigorta kapsamı, aşağıdakiler için sorumluluk şeklinde sigorta risklerini kapsar: 1) tüketiciye verilen mal hasarı: 2) tüketicinin hayatına ve sağlığına verilen zarar; 3) ahlaki hasar. Sigorta şu durumlarda gerçekleştirilir: 1) sigortalının kanuna göre düzenlenmiş ürünlerin üretimi için bir izni varsa: 2) kanuna göre zorunlu belgelendirmeye tabi mallar için bir uygunluk belgesi düzenlenmişse; 3) Rusya Federasyonu "Tüketici Haklarının Korunması Hakkında" Kanununun gerekliliklerine uygun ürün kalite göstergeleri için açık ve net gereklilikler oluşturulmuştur; 4) sigortalı, sigortacının talebi üzerine, üretim koşullarının ürün kalitesi için belirlenmiş gerekliliklere uygunluğuna dair belgesel kanıt sunabilir. 2. Ürün kalitesi için satıcının sorumluluk sigortası. Ayıplı ürünlerin satışı ile ilgili olarak sigortalının tüketicilere karşı mülkiyet sorumluluğu sigorta için kabul edilir. Sigorta teminatı, satıcı tarafından satılan ürünlerin tüketicinin canına, sağlığına veya mallarına verdiği zararlardan satıcının sorumluluğundan doğan sigorta risklerini kapsar. Tüketiciye karşı sigortalının ürün kalitesine ilişkin sorumluluk sigortası şu durumlarda yapılır: 1) zorunlu belgelendirmeye tabi mallar için uygunluk belgesi bulunması; 2) poliçe sahibinin, öngörülen şekilde verilen malların satışı için bir izninin olması; 3) poliçe sahibi, sigortacının talebi üzerine, ticaret koşullarına ve kurallarına uygun olduğuna dair belgesel kanıt sunabilir. Bazı durumlarda yürütülen Yüklenicinin yapılan işin kalitesi (verilen hizmetler) için sorumluluk sigortası. Bu sigorta türündeki sigortacılar, tüzel kişiler ve iş (hizmetler) gerçekleştiren ve yasalara uygun olarak sağlanan hizmetlerin kalitesinden tüketicilere karşı sorumlu olan girişimcilerdir. Sigorta koruması, aşağıdaki sigorta risklerini kapsar: 1) sahip oldukları doğal nesnelere verilen zararlar da dahil olmak üzere, tüketicilere verilen mal hasarları için sorumluluk; 2) Tüketicinin hayatına ve sağlığına verilen zararlardan sorumluluk. Sigortalının işin kalitesi için tüketicilere karşı sorumluluk sigortası, aşağıdaki durumlarda yapılır: 1) zorunlu belgelendirmeye tabi olarak yapılan işin niteliği ve içeriği için açık gereklilikler varsa, öngörülen şekilde düzenlenmiş bir uygunluk belgesi varsa; 2) icracı, sözleşmenin teknik bir ataması, başvuru şeklinde öngörülen şekilde hazırlanmış işi yapmak için belgelenmiş bir izne sahiptir. 59. PROFESYONEL SORUMLULUK SİGORTASI Mesleki sorumluluk sigortasının amacı, sigortalının mesleki faaliyetleriyle bağlantılı olarak üçüncü şahıslara verilen zararı tazmin etme yükümlülüğü ile ilgili olarak, kanunla belirlenen prosedüre göre mülkiyet çıkarlarıdır. Mesleki sorumluluk sigortası kurallarına göre, yalnızca bireysel girişimci olarak mesleki temelde noterlik, tıbbi veya diğer faaliyetlerde bulunan gerçek bir kişinin sorumluluğu sigortalanabilir. Tüzel kişi mesleki sorumluluğunu sigortalayamaz. Tüzel kişi, çalışanlarının (resmi, resmi) görevlerini yerine getirmesinden kaynaklanan zararlar için üçüncü şahıslara karşı hukuki sorumluluğunu sigorta ettirme hakkına sahiptir. Bu sigorta türü, kanuna uygun olarak diğer sorumluluk türlerinin sigortasını ifade eder. Mesleki sorumluluk sigortasında, diğer sigorta türlerinden farklı olarak, sigortalı bir olayın meydana gelmesi, dış etkenlere bağlı olmayıp, sigorta kapsamına girmez. belirli bir mesleki faaliyette bulunan bir kişinin nitelikleri. Bu tür bir sigorta ile, sigortalı bir olayın meydana geldiği gerçeği, bir mahkeme kararının (genel hukuk veya tahkim) yürürlüğe girmesinden sonra, sigortalının müşteriye maddi zarara neden olma sorumluluğunu ve tutarı belirleyen sigortalının mülkiyetini belirler. hasar. Her tür mesleki sorumluluk sigortasının kendine has özellikleri vardır. Bunun nedeni, bazı faaliyet türlerinin lisans gerektirmesi, bazılarının ise gerektirmemesidir.Belirli faaliyet türlerinin uygulanmasında farklı standartların uygulanması ve kanunla belirlenmiş zorunlu gerekliliklere uyulması gerekmektedir. Sigorta sözleşmesi, taraflarca aksi belirtilmedikçe, sigorta priminin tamamının sigortalı tarafından ödenmesiyle yürürlüğe girer. Sigorta primi, sigorta oranları esas alınarak belirlenir ve sözleşme ile belirlenen sigorta tutarına bağlıdır, ayrıca sigorta primi tutarı aşağıdakilere bağlıdır: 1) sigortacıya sunulan bilgiler, taleplerin yerine getirilmesine ilişkin bilgileri içerir. bir doktor (noter) tarafından mesleki eylemlerin yerine getirilmesiyle bağlantılı olarak kanunla belirlenen prosedüre uygun olarak; 2) tıbbi faaliyet deneyimi; 3) sigortalının nitelikleri. Sigorta sözleşmesine göre sigorta ödemesi, mahkeme kararı ile sigortalının mesleki faaliyetleri sırasında kendilerine verilen zarardan sorumlu olduğu vatandaşlara yapılır. Sigorta ödemesi, sigortalının mahkemece tespit edilen mal sorumluluğu tutarını aşamaz. Ayrıca, bir veya daha fazla sigortalı olay için sigorta ödemesi, sigortalı tutarı aşamaz. 60. MOTORLU TAŞIT SAHİPLERİNİN HUKUKİ SORUMLULUK SİGORTASI Araç sahiplerinin hukuki sorumluluğunun zorunlu sigorta sözleşmesi - sigortacının, sözleşmede öngörülen bir ücret (sigorta primi) karşılığında, sözleşmede öngörülen bir olayın (sigortaya konu olay) meydana gelmesi durumunda, tazmin etmeyi taahhüt ettiği bir sigorta sözleşmesi. mağdurların bu olay sonucunda canlarına, sağlıklarına veya malvarlıklarına verdikleri zarardan (sigorta ödemesini gerçekleştirmek) sözleşmede belirtilen tutar (sigorta bedeli) dahilinde. Zorunlu sigorta sözleşmesi, "Araç Sahiplerinin Medeni Sorumluluğunun Zorunlu Sigortası Hakkında" Federal Yasanın öngördüğü şekilde ve şartlarda sonuçlandırılır. Zorunlu sigorta sözleşmesi, araç sahibi, kişilerle ilgili olarak yapılır. zorunlu sigorta sözleşmesinde kendisi tarafından belirtilen veya mal sahibi tarafından zorunlu sigorta sözleşmesinin şartlarına uygun olarak aracı kullanmasına izin verilen sınırsız sayıda kişi ve ayrıca aracı yasal olarak kullanan diğer kişiler ile ilgili olarak. Zorunlu sigortanın amacı, aracın Rusya Federasyonu topraklarında kullanılması sırasında mağdurların hayatına, sağlığına veya mülküne zarar vermekten kaynaklanan yükümlülükler için araç sahibinin hukuki sorumluluk riski ile ilişkili mülkiyet çıkarlarıdır. Zorunlu sigorta sözleşmesinin süresi 1 yıldır ve sigortalı, bu sözleşmenin sona ermesinden en geç 2 ay önce sigortacıya yenilemeyi reddettiğini bildirmediyse, bir sonraki yıl için uzatılır. Sigortalının bir sonraki yıla ait sigorta primini 30 günü geçmeyecek şekilde ödemesini geciktirmesi halinde, uzatılmış zorunlu sigorta sözleşmesinin geçerliliği sona ermez. Sigortacının her bir sigortalı olayın meydana gelmesi üzerine (zorunlu sigorta sözleşmesinin süresi boyunca sayılarına bakılmaksızın) zarara uğrayanları tazmin etmeyi taahhüt ettiği hukuki sorumluluk sigortası için sigorta bedeli: 1) her mağdurun hayatına veya sağlığına verilen zarar için tazminat şartları 160 binden fazla ruble. 2) birkaç mağdurun mülküne verilen zararın tazmini açısından, 160 binden fazla ruble. 3) bir mağdurun mülküne verilen zararın tazmini açısından, 120 binden fazla ruble. Buna karşılık, sigorta priminin büyüklüğü, sigortacı tarafından hesaplanan, taban oran ve katsayılardan oluşan sigorta oranları esas alınarak belirlenir. Zorunlu sigorta sözleşmelerinde sigorta primleri, baz oranlar ile sigorta oran katsayılarının çarpımı olarak hesaplanmaktadır. Sigorta tarifelerinin taban oranları, kullanımları sırasında zarar görme olasılığını ve neden olunan potansiyel zarar miktarını önemli ölçüde etkileyen araçların teknik özelliklerine, tasarım özelliklerine ve amacına bağlı olarak Rusya Federasyonu Hükümeti tarafından belirlenir.
Bahçelerdeki çiçekleri inceltmek için makine
02.05.2024 Gelişmiş Kızılötesi Mikroskop
02.05.2024 Böcekler için hava tuzağı
01.05.2024
▪ Garland web sitesinin bölümü. Makale seçimi ▪ makale Televizyon ve bilgisayar. video sanatı ▪ makale Eter anestezi için ilk ne zaman kullanıldı? ayrıntılı cevap ▪ Akasma makalesi. Efsaneler, yetiştirme, uygulama yöntemleri ▪ makale Kırık lastik bant. Odak Sırrı
Ana sayfa | Kütüphane | Makaleler | Site haritası | Site incelemeleri
www.diagram.com.ua |
İlginç makaleler öneriyoruz bölüm 
Diğer makalelere bakın bölüm 
En son bilim ve teknoloji haberleri, yeni elektronikler:
Bu sayfanın tüm dilleri