Sigorta. Hile sayfası: kısaca, en önemlisi

Ücretsiz teknik kütüphane

DERS ÖZETİ, KRİBS
Ücretsiz kütüphane / Rehber / Ders notları, kopya kağıtları

Sigorta. Hile sayfası: kısaca, en önemlisi

Ders notları, kopya kağıtları

Rehber / Ders notları, kopya kağıtları

makale yorumları

içindekiler

Sigorta kavramı. sigorta fonu
Sigorta fonlarının oluşum yolları. Sigortanın özü
Sigortanın işaretleri ve işlevleri
Piyasa ekonomisinde sigorta
Sigortalı. Sigortacılar. Sigortalı kişi. yararlanıcı
Sigorta acenteleri ve komisyoncular. Sigortanın nesneleri. Sigorta riski, olay, tutar, hasar
Sigorta sözleşmesi. sigorta sertifikası
Sigorta sözleşmesinin taraflarının hak ve yükümlülükleri
Sigorta sözleşmesinin feshi
Sigortalı hasar tutarı
sigorta tazminatı
Hasar ve sigorta tazminatının ödenmesi. Sigortalı bir olay gerçeğinin belirlenmesi
Sigortalı bir olayla ilgili hasar miktarı, sigorta ödemesi ve işlem yapılması
Sigorta ödemesi
sigorta riski
Risk türleri ve değerlendirilmesi
Risk sınıflandırması
Risk yönetiminin yöntemleri ve aşamaları
Sigorta sınıflandırmasının temel ilkeleri
Sigorta poliçesi. endüstri sınıflandırması
Organizasyon şekline göre sınıflandırma
Sigorta türlerine göre sınıflandırma
Sigorta topluluğuna katılım yöntemine göre sigortanın sınıflandırılması
Sigorta işinin yasal düzenlemesi
Sigorta faaliyetlerinin devlet denetimi
Sigorta faaliyetlerinin ruhsatlandırılması
Sigorta primi (katkı payı)
Sigorta oranı
Mülkiyet sigortası ve diğer riskler için tarifelerin oluşturulması
Hayat sigortasına ilişkin sigorta türleri için sigorta oranlarının hesaplanması (aktüeryal hesaplamalar)
Sigortacının finansal istikrarının temeli. Bir sigorta kuruluşunun gelir ve giderleri
Sigorta rezervleri ve sigortacı fonları
RNP rezervi
Götürü hesaplama yöntemleri
Kayıp rezervleri (RZU, IBNR, RK)
Kârsızlıktaki dalgalanmaları rezerve edin. Önleyici tedbirlerin rezervi
Hayat sigortası rezervleri
Hayat sigortası prim karşılığı hesaplama yöntemleri
Bir sigorta kuruluşunun öz sermayesi
Sigortacının yatırım politikası
Sigorta rezervlerinin yerleştirilmesi
Kişisel sigorta. Hayat sigortası
Kaza ve hastalık sigortası
Mülkiyet sigortasının temelleri
Organizasyon mülkiyet sigortası
Yangın sigortası (yangın sigortası). Vatandaşların mülkiyet sigortası
Taşıma sigortası
Ticari risk sigortası
Yeni ekipman ve teknoloji için risk sigortası
Sorumluluk sigortası. Araç sahiplerinin hukuki sorumluluğu
Kurumsal Sorumluluk Sigortası
Mal üreticileri için sorumluluk sigortası. Mesleki sorumluluk sigortası
Ticari bir krediye ilişkin yükümlülüklerin yerine getirilmemesi durumunda sorumluluk sigortası. Diğer hukuki sorumluluk sigortası türleri
reasürans özü
Reasürans türleri. reasürans sözleşmeleri
Reasürans sözleşmesi türleri
Sigorta piyasası kavramı ve yapısı
Sigorta piyasasının üyeleri. sigorta acenteleri
sigorta komisyoncuları

1. SİGORTA KAVRAMI. SİGORTA FONU

sigorta belirli olaylar (sigortalı olaylar) durumunda, gerçek ve tüzel kişilerin, ödedikleri sigorta primlerinden (sigorta primleri) oluşan parasal fonlar pahasına mülkiyet çıkarlarını korumaya yönelik bir ilişkidir.

Ekonomik sigorta koruması kategorisinin maddi düzenlemesi, sigorta fonu - maddi malların bir dizi tahsis edilmiş (ayrılmış) doğal rezervi. Tarihsel olarak, doğal sigorta fonu, sigorta korumasının ekonomik kategorisinin maddi düzenlemesinin ilk örgütsel biçimiydi.

Sigorta fonu, meta dolaşımından belirli bir metanın - paranın - tahsisi ile bağlantılı olarak yeni bir nitelik kazandı.

Paranın ortaya çıkması, sigorta fonunu doğal malzeme içeriğiyle bağlantılı bir dizi teknik rahatsızlıktan kurtardı ve onun için yeni fırsatlar açtı. Her şeyden önce, sigorta fonunun da oluşturulmaya başlandığı parasal form sayesinde kaynakları, oluşan zararı tazmin etmek için gerekli olan herhangi bir kullanım değerine hızla dönüştürülebiliyordu. Sigorta fonunun parasal biçimi, endüstri içi ekonomik ciroya hizmet eden bir unsurdan, endüstriler arası ekonomik cironun gelişimini etkileme ve garanti etme aracına dönüşmesine izin verdi.

Bir kişi ve bir bütün olarak toplum tarafından gerçekleştirilen sigorta koruması ihtiyacı, belirli sigorta ilişkilerinin şekillenmeye başladığı sigorta çıkarlarını oluşturdu.

Sigorta ilişkilerinin içeriği, organizasyonunun özel biçiminden bağımsız olarak, sigorta fonunun kaynaklarının oluşumunu ve kullanımını kapsıyordu.

Toplum geliştikçe, bu ilişkiler medeni hukuk konsolidasyonu aldı ve bu da onları yasal yöntemlerle düzenlemeyi mümkün kıldı.

Sosyal işbölümü, zanaat üretiminin gelişmesi ve ticaretin bağımsız bir endüstriye ayrılması, sigorta korumasının örgütlenmesine güçlü bir ivme kazandırdı. Şehirlerin büyümesi, el sanatları üretiminin gelişmesi, ticaret, özellikle artan risk ve para kredilerinin kullanımıyla bağlantılı uluslararası ticaret, uygun sigorta kapsamı gerektiriyordu. Bu bağlamda, kredi ve sigorta birbiriyle yakından ilişkiliydi. Bir kredi (deniz kredileri) ile güvence altına alınan alacaklıya devredilen borçlunun mülkünün sigortası, özel bir profesyoneller grubunu - sigorta fonunun kaynaklarının ellerinde yoğunlaştığı sigortacılar veya sigortacılar - hayata geçirdi. Sigorta fonunun kaynaklarının sigortacılar tarafından operasyonel yönetimi, nesnel olarak, gerçeklerin ve koşulların analizine, birikimlerine, genelleştirilmesine ve sistematikleştirilmesine dayanarak sigorta riskini değerlendirmelerini gerektiriyordu.

2. SİGORTA FONLARININ OLUŞUM YOLLARI. SİGORTA ÖZÜ

Halkla ilişkilerin tarihi, sigorta fonunun üç ana örgütlenme biçimini geliştirmiştir.

1. Merkezileştirilmiş sigorta (yedek) fonları, bütçe ve diğer kamu fonları pahasına yaratılmıştır. Oluşumlarının amacı, belirli zorunlu sigorta türlerinin uygulanmasını, doğal afetlerden ve büyük çaplı kazalardan kaynaklanan hasarların tazmin edilmesini sağlamaktır. Bu tür fonların oluşumu hem ayni hem de nakit olarak gerçekleştirilir. Devlet sigorta (yedek) fonları hükümetin emrindedir.

2. kişisel sigorta ticari kuruluşlar ve insanlar tarafından sigorta fonlarının yaratılması ve kullanılması için bir sistem olarak. Bu durumda risk sigortalının kendisine kalır. Kendi kendini sigortalamada, merkezi olmayan sigorta fonları ayni ve nakdi olarak yaratılır. Bireysel bir organizasyonun veya bireyin faaliyetlerindeki geçici zorlukların üstesinden gelmek için tasarlanmıştır. Merkezi olmayan sigorta fonlarının oluşumunun ana kaynağı, bu işletmenin veya bireyin geliridir. Sigorta fonunun fonlarını kendi kendine sigorta açısından kullanma prosedürü, bir ekonomik kuruluşun tüzüğünde belirtilmiştir.

3. Kendi sigortası sigorta ile ilgilenen tarafların sigorta primleri pahasına sigorta kuruluşlarının fonlarının yaratılması ve kullanılması için bir sistem olarak. Bu fonların fonları, sigorta hüküm ve koşullarına uygun olarak ortaya çıkan hasarı tazmin etmek için kullanılır. Sigorta şirketinin sigorta fonu, poliçe sahibi olarak hareket eden geniş bir katılımcı çevresi tarafından oluşturulur. Sigorta primleri her sigortalı tarafından ayrı ayrı ödendiğinden, fonun oluşumu merkezi olmayan bir şekilde gerçekleşir. Sadece parasal formu vardır. Aynı zamanda, bir sigortalının kaybı, sigorta fonunun oluşturulmasında tüm katılımcılar arasında dağıtılır, bu da büyük manevra kabiliyetine ve sigorta rezervlerinin cirosunun hızlanmasına yol açar.

Sigortanın özü. Doğa ve toplum güçlerinin etkileşiminden kaynaklanan yıkıcı çelişkilerin tezahürünün neden olduğu zararın tazmini, doğal afetlerin yıkıcı sonuçlarını önlemek, üstesinden gelmek ve sınırlamak için insanlar arasında belirli ilişkiler kurma ihtiyacını doğurur. İnsanların sürekli ve kesintisiz bir üretim sürecini sağlamak, elde edilen birlikte yaşam standardının istikrarını ve sürdürülebilirliğini sağlamak için bu nesnel ilişkileri, sigorta korumasının ekonomik kategorisini oluşturur.

3. SİGORTA ÖZELLİKLERİ VE İŞLEVLERİ

Özgünlük ekonomik sigorta kategorisi belirlenir aşağıdaki işaretler: sigortalı bir riskin varlığı (ve değerlendirme kriteri);

• doğal bir felaketin başlangıcının rastgele doğası veya doğanın yıkıcı güçlerinin başka bir tezahürü;

• nesnel zarar ihtiyacı;

- uzay ve zamanda yeniden dağıtım ilişkilerinin varlığı;

• sigortacılar ve sigortacılar arasından sigorta topluluğunun oluşturulması;

- Ayni veya parasal biçimde zararın ifadesi;

• belirli bir olayın sonuçlarını önlemek ve üstesinden gelmek için önlemlerin uygulanması;

• sigorta ödemelerinin geri ödenmesi;

• sigorta faaliyetinin kendi kendine yeterliliği.

Sigorta, bir kişiyi ve mülkünü kazara tehlikelerden korumak için ekonomik ihtiyacın bir sonucu olarak ortaya çıktı ve gelişti. Bir doğal afet ya da başka bir yıkıcı olayın rastlantısal doğasına rağmen, onları bilimsel olarak tahmin etmek mümkün oldu. Doğal ve parasal biçimlerde olası hasar miktarını tahmin etmek yüksek bir kesinlikle mümkün hale geldi. Bilimsel öngörü sayesinde sigortacı, sigortalı riskin olumsuz sonuçlarını önlemek için bilinçli olarak önlemler alabilmektedir. Sigortacı tarafından alınan önleyici tedbirler (yani gelecekte olası zararların önlenmesi), sigorta fonunun kaynaklarını optimize etmesine ve genellikle bunları bir yatırım kaynağı olarak kullanmasına izin verir. Sigorta, sosyal üretim ve bir sigorta fonunun organizasyonu için özel sigorta koruma biçimlerinden biri haline geldi.

sigorta - bu, bir gerçek veya tüzel kişinin uğradığı zararları birçok kişi arasında dağıtarak telafi etmenin bir yoludur (sigorta toplamı). Zararlar, sigorta şirketi (sigortacı) tarafından idare edilen sigorta fonunun fonlarından karşılanır. Sigorta için objektif ihtiyaç kayıpların bazen bir kişinin kontrolü altında olmayan yıkıcı faktörlerin (doğal güçlerin) bir sonucu olarak ortaya çıkması, her durumda kimsenin hukuki sorumluluğunu gerektirmemesi gerçeğinden kaynaklanmaktadır. Böyle bir durumda, herhangi birinden tazminat almak imkansız olabilir ve mağdurun mülk alanına "yerleşirler". Önceden kurulmuş bir sigorta fonu, zararlar için bir tazminat kaynağı olabilir.

Sigorta fonksiyonları. Sigortanın ekonomik özü, bu kategorinin sosyal önemini ifade eden işlevlerine karşılık gelir.

asıl olan riskli Sigortanın zarar görme olasılığı olarak risk, sigortanın asıl amacı ile doğrudan ilişkili olduğundan, mağdurlara mali yardım sağlamak. uyarı fonksiyon, sigorta fonunun bir kısmı pahasına, sigortalı riski azaltmaya yönelik önlemleri finanse etmeyi amaçlamaktadır. tasarruf işlev: elde edilen aile gelirinin sigorta koruması ihtiyacı ile bağlantılı olarak hayat sigortası yardımı ile sigortalanan meblağların biriktirilmesi durumunda. kontrol sigortanın işlevi, sigorta fonunun kesin olarak hedeflenen oluşturulmasını ve kullanılmasını sağlar.

4. BİR PİYASA EKONOMİSİNDE SİGORTA

Piyasa ekonomisine geçiş, sigortanın toplumsal yeniden üretimdeki rolünde önemli bir artış sağlar, sigorta hizmetlerinin kapsamını ve devlet sigortasına bir alternatifin geliştirilmesini önemli ölçüde genişletir. Ulusal ekonomiyi yöneten komuta-idari sistem, devlet mülkiyetinin baskın rolü ve yöneticilerin ve işçi kolektiflerinin güvenliği için zayıf ekonomik sorumluluğu ile sigorta, ekonomide ve sosyal ilişkilerde hak ettiği yerini alamadı.

Meta üreticisinin kendi planına göre kendi tehlike ve riski altında hareket etmeye başladığı ve bundan sorumlu olduğu zaman piyasa ilişkilerinin gelişmesi, sigortanın rolünü ve önemini artırmaktadır.

Aynı zamanda, geleneksel amaç ile birlikte - doğal afetlere (deprem, sel, fırtına vb.), teknik ve teknolojik nitelikteki rastgele olaylara (yangınlar, kazalar, patlamalar vb.) karşı koruma sağlamak - sigorta giderek artmaktadır. çeşitli kriminojenik olaylardan (hırsızlık, soygun, araç hırsızlığı vb.) kaynaklanan kayıplar durumunda koruma sağlamaya başlar. Sigortacı olan çeşitli mülkiyet biçimlerindeki işletme ve kuruluşlar, sabit kıymetler ve işletme sermayesindeki kayıp veya hasarın neden olduğu zararı tazmin etmenin yanı sıra ekonomik (girişimci) riskleri de tazmin etme ihtiyacı hissederler. Bugün, bu riskler için iki ana sigorta alanını ayırmak gelenekseldir: doğrudan ve dolaylı zarar riskinin sigortası. İle direkt Kayıplar, örneğin, kâr eksikliğinden kaynaklanan kayıpları, hammadde, malzeme ve bileşen kıtlığı nedeniyle ekipman arıza süresinden kaynaklanan kayıpları, grevleri ve diğer nesnel nedenleri içerebilir. dolaylı kayıplar kar kaybı, işletmenin iflası vb.

Değişiklikler ayrıca, nüfusun ekonomik çıkarlarıyla doğrudan ilgili olan vatandaşların mülkiyet ve kişisel sigorta alanını da etkiler. Uzun vadeli ve kısa vadeli sigorta sözleşmelerinin oranı, risk kombinasyonu, ihtiyati ve tasarruf sigortası koşulları, hayat sigortası sözleşmeleri kapsamındaki katkı payları karşılığına banka faiz düzeyi, fiyat eğilimleri ve anti- piyasa ekonomisine geçişle birlikte enflasyonist önlemler kaçınılmaz olarak sigorta poliçesinin konusu haline gelir. Sigorta hizmetlerinin arzı artmaktadır. Yavaş yavaş sigorta piyasasını oluşturdu. Gönüllü sigorta türlerine öncelik verilir, ancak belirli alanlarda zorunlu sigorta korunur ve hatta uygulamaya konur (örneğin, tıbbi, askeri personelin kazalara karşı sigortası vb.).

Piyasa ekonomisinde sigorta, bir yandan iş ve insanların refahını korumanın bir aracı, diğer yandan gelir getirici bir faaliyettir. Bir sigorta kuruluşu için gelir kaynakları, sigorta faaliyetlerinden, üretim ve üretim dışı faaliyet alanlarındaki geçici olarak serbest fonların yatırımlarından, işletme paylarından, banka mevduatlarından, menkul kıymetlerden vb.

5. SİGORTA. SİGORTACILAR. SİGORTALI KİŞİ. YARARLANICI

Sigortalı sigortacılarla sigorta sözleşmesi akdetmiş veya kanunen poliçe sahibi olan tüzel kişiler ve ehliyetli kişiler olarak kabul edilir.

Poliçe sahipleri, üçüncü şahıslar (sigortalı kişiler) lehine sigortacılarla sigorta sözleşmesi yapma hakkına sahiptir.

Sigorta sözleşmeleri akdederken, poliçe sahipleri, sigorta sözleşmeleri kapsamında sigorta ödemeleri almak üzere bireyleri veya tüzel kişileri (lehtarlar) atama ve ayrıca sigortalı bir olay meydana gelmeden önce kendi takdirlerine göre bunları değiştirme hakkına sahiptir.

sigortacılar Rusya Federasyonu mevzuatı tarafından öngörülen, sigortacılık faaliyetlerini (sigorta kuruluşları ve karşılıklı sigorta şirketleri) yürütmek için oluşturulan ve yasayla belirlenen prosedüre uygun olarak taşıma lisansı alan herhangi bir organizasyonel ve yasal formun tüzel kişiliği olarak kabul edilir. Rusya Federasyonu topraklarında sigortacılık faaliyetleri. Rusya Federasyonu'nun yasal düzenlemeleri, yabancı tüzel kişiler ve yabancı vatandaşlar tarafından Rusya Federasyonu topraklarında sigorta kuruluşlarının kurulmasına kısıtlamalar getirebilir.

Sigortacıların doğrudan faaliyet konusu üretim, ticaret ve aracılık ve bankacılık faaliyetleri olamaz.

Sigortalı kişi. Bu, yaşamında doğrudan kişinin veya hayatının koşullarıyla ilgili (kişisel sigorta) veya mülkiyet haklarının ve mülkünün güvenliğini etkileyen (mülk sigortası) sigortalı bir olayın meydana gelmesi gereken bir kişidir.

Sigortada, üçüncü bir taraf lehine bir sözleşmenin kurulması sıklıkla kullanılır; burada, sigortacıya sigorta bedelinin ödenmesi için bağımsız bir hak talep etme hakkı, sözleşmenin tarafından değil, üçüncü şahıstan kaynaklanır. Parti - yararlanıcı. Sigortacı, sigorta ettiren tarafından sigorta sözleşmesinin uygunsuz ifasından dolayı üçüncü bir kişiye itiraz edebilir.

Çoğu durumda, yasa, sigorta sözleşmesinde lehtarın bireyselleştirilmesini sağlar. Kural olarak, yararlanıcının bireyselleştirilmesi için, tüzel kişinin adı veya vatandaşın adı belirtilir, ancak bazı durumlarda, bu veya o kişinin yararlanıcı haline gelme koşulları belirtilir. Kanun koyucu, özellikle zarara neden olan sorumluluk sigortası sözleşmesinin bu zarara uğrayabilecek kişiler lehine yapıldığını belirtmektedir.

Aynı zamanda, lehtar, sigorta sözleşmesi kapsamındaki yükümlülüklerden herhangi birini yerine getirdikten veya tazminat veya sigorta bedeli için sigortacıya talepte bulunduktan sonra başka bir kişi tarafından değiştirilemez.

6. SİGORTA VE BROKERLER. SİGORTA AMAÇLARI. SİGORTA RİSK, VAKA, MİKTAR, HASAR

sigorta acenteleri - Verilen yetkiler çerçevesinde sigortacı adına ve onun adına hareket eden gerçek veya tüzel kişilerdir.

sigorta komisyoncuları - bunlar, sigortalı veya sigortacının talimatlarına dayanarak kendi adlarına sigorta aracılık faaliyetlerinde bulunan, girişimci olarak usulüne uygun olarak kayıtlı tüzel kişiler veya bireylerdir.

Nesneler sigorta, Rusya Federasyonu mevzuatına aykırı olmayan ve aşağıdakilerle ilgili mülkiyet çıkarlarıdır:

- sigortalının veya sigortalının hayatı, sağlığı, çalışma kabiliyeti ve emekli maaşı ile (kişisel sigorta);

- mülkün mülkiyeti, kullanımı, elden çıkarılması (mülkiyet sigortası);

- sigortalı tarafından bir kişinin şahsına veya mülküne verdiği zararın yanı sıra tüzel kişiye verilen zararın tazmini ile (sorumluluk sigortası).

sigorta riski sigortanın sağlandığı beklenen olaydır.

Sigortalı bir risk olarak kabul edilen bir olay, meydana gelme olasılığına ve rastgeleliğine ilişkin işaretlere sahip olmalıdır.

sigortalı olay Sigorta sözleşmesinde veya kanunda öngörülen, gerçekleşmesi halinde sigortacının sigortalıya, sigortalıya, lehdarına veya diğer üçüncü kişilere sigorta ödemesi yapma yükümlülüğünün doğduğu olaydır.

sigorta bedeli Rusya Federasyonu'nun sözleşme veya yasal düzenlemeleri tarafından aksi belirtilmedikçe, sigorta sözleşmesinde belirtilen veya kanunla belirlenen, sigorta primi ve sigorta ödemesi tutarlarının belirlendiği para miktarıdır.

Sigortalı hasar - Sigorta değerlendirmesine göre hasar gören malın tamamen kaybolan veya amortismana tabi tutulan kısmının maliyetidir. Sigortalıya ödenmesi gereken tutara sigorta tazminatı denir (kişisel sigortada - sigorta bedeli).

Sigorta sistemleri. Sigorta teminat sistemleri, sigorta şartlarına göre sigorta tazminatı hesaplama yöntemleridir.

Üç sigorta kapsamı sistemi vardır:

• orantılı sorumluluk;

• ilk risk sistemi;

• nihai sorumluluk.

Orantılı sorumluluk: sigortalı malda meydana gelen hasar, sigorta bedelinin sigortalı malın değerine oranı kadar bir pay ile tazmin edilir.

İlk risk yükümlülüğü - sigortalanan meblağ içindeki tüm kayıplar tam olarak tazmin edilir.

Sınırlı sorumluluk - kayıplar kesin olarak belirlenmiş sınırlar içinde telafi edilir. Bu durumda tazmin edilecek hasarın başlangıç seviyesi ve maksimum değeri belirlenir.

7. SİGORTA SÖZLEŞMESİ. SİGORTA SERTİFİKASI

sigorta sözleşmesi Sigorta ettiren ile sigortacı arasında, sigortacının, sigortalı bir olay olması durumunda, sigortalıya veya lehine sigorta sözleşmesi akdedilen diğer kişiye bir sigorta ödemesi yapmayı taahhüt ettiği ve sigorta ettiren arasında yapılan bir sözleşmedir. sigorta primlerini zamanında ödemek.

Sigorta sözleşmesi, tarafların mutabakatı ile belirlenen diğer koşulları da içerebilir ve Rusya Federasyonu medeni mevzuatında öngörülen işlemin geçerliliği için genel koşullara uygun olmalıdır.

Sigorta ettiren, sigorta sözleşmesi akdetmek için, sigortacıya öngörülen şekilde yazılı bir başvuruda bulunur veya sigorta sözleşmesi yapma niyetini açıkça kabul edilebilir bir şekilde beyan eder.

Sigorta sözleşmesi, sözleşmede veya kanunda aksi öngörülmedikçe, sigortalının ilk sigorta primini ödediği andan itibaren yürürlüğe girer.

Bir sigorta sözleşmesi akdedilmesi, sigortacı tarafından sigortacıya ekli sigorta kuralları ile devredilen bir sigorta sertifikası (poliçe, sertifika) ile belgelenebilir.

Sigorta sertifikası şunları içermelidir:

• Belgenin başlığı;

• sigortacının adı, yasal adresi ve banka bilgileri;

- poliçe sahibinin soyadı, adı, soyadı veya adı ve adresi;

• sigorta nesnesinin belirtilmesi;

- sigortalanan tutarın miktarı;

• sigortalı riskin göstergesi;

• sigorta priminin miktarı, ödeme koşulları ve prosedürü;

• sözleşme süresi;

• sözleşmeyi değiştirme ve feshetme prosedürü;

• sigorta kurallarına yapılan eklemeler veya bunlardan hariç tutulanlar da dahil olmak üzere, taraflarca kararlaştırılan diğer koşullar;

• tarafların imzaları.

Sigortacının sigorta ödemesi yapmayı reddetme sebepleri:

- sigortalının, sigortalının veya lehtarın sigortalı bir olayın meydana gelmesine yönelik kasıtlı eylemleri;

- sigortalı veya sigorta sözleşmesinin lehine olan kişi tarafından, sigortalı olayla doğrudan nedensellik bağlantısı olan kasıtlı bir suç;

- sigortalının sigortacıya sigorta konusu hakkında kasten yanlış bilgi iletmesi;

- sigortalı tarafından, bu hasara neden olmaktan suçlu olan şahıstan mal sigortası kapsamındaki hasar için uygun tazminatın alınması;

- yasal düzenlemelerle öngörülen diğer durumlar.

Sigorta sözleşmesinin şartları, Rusya Federasyonu mevzuatına aykırı değilse, bir sigorta ödemesini reddetmek için başka nedenler sağlayabilir.

Sigorta ödemesinin reddi kararı, sigortacı tarafından verilir ve ret sebepleri ile birlikte yazılı olarak sigortalıya bildirilir.

8. SİGORTA SÖZLEŞMESİNE İLİŞKİN TARAFLARIN HAK VE YÜKÜMLÜLÜKLERİ

Sigortacı şunları yapmakla yükümlüdür:

- sigortalıyı sigorta kurallarına alıştırmak;

- Sigortalının, sigortalı olay riskini ve sigortalı mala gelebilecek olası hasar miktarını azaltan önlemler alması veya gerçek değerinde bir artış olması durumunda, sigortalının talebi üzerine sigorta sözleşmesini yeniden müzakere etmek , bu durumlar dikkate alınarak;

- Sigortalı bir olay olması durumunda, sözleşme veya kanunla belirlenen süre içinde sigorta ödemesi yapmak. Aksi takdirde, sigortacı, her gecikme günü için sigortalıya sigorta ödeme tutarının %1'i oranında para cezası öder;

- Sigortalının zarar görmesini önlemek veya azaltmak için sigortalı bir olay meydana gelmesi durumunda sigortalının yaptığı masrafları tazmin etmek, eğer bu masrafların geri ödenmesi sigorta kurallarında öngörülüyorsa. Aynı zamanda, verilen zarar miktarını aşan kısımda belirtilen giderler tazminata tabi değildir;

- Rusya Federasyonu mevzuatı tarafından aksi belirtilmedikçe, sigortalı ve mülkiyet durumu hakkında bilgi ifşa etmemek.

Sigortalının yükümlülükleri:

- sigorta primlerinin zamanında ödenmesi;

- sigortalının bildiği, sigortalı riskin değerlendirilmesi için önemli olan tüm koşulların yanı sıra bu sigorta konusu ile ilgili olarak akdedilen veya akdedilen tüm sigorta sözleşmeleri hakkında bir sigorta sözleşmesi akdederken sigortacıya bildirim;

- sigortalı bir olayın meydana gelmesi durumunda sigortalı malın zarar görmesini önlemek ve azaltmak için gerekli önlemleri almak;

- Sigorta sözleşmesiyle belirlenen süreler içinde sigortalı bir olayın meydana geldiğini sigortacıya bildirmek.

Sigorta sözleşmesi ayrıca tarafların diğer yükümlülüklerini de sağlayabilir.

Bazı durumlarda sigorta sözleşmesinde sigortalının ikamesi sağlanabilir.

Sözleşme prosedür ve koşulları tanımlar sigorta ödemesi. Sigorta ödemesi, sigortalının başvurusu ve sigorta sertifikası (acil durum belgesi) esas alınarak sigorta sözleşmesine veya kanuna göre sigortacı tarafından yapılır. Sigorta kanunu, sigortacı veya onun yetkilendirdiği bir kişi tarafından düzenlenir. Sigortacı, gerektiğinde kolluk kuvvetleri, bankalar, sağlık kurumları ve sigortalı olayın koşulları hakkında bilgisi olan diğer işletme, kurum ve kuruluşlardan sigortalı olayla ilgili bilgi talep eder ve ayrıca nedenlerini bağımsız olarak belirleme ve belirleme hakkına sahiptir. sigortalı olayın koşulları.

Tüzel kişiler, talep etmeleri halinde sigortacıya sigorta konusu olayla ilgili bilgileri sağlamakla yükümlüdür. ticari sır oluşturan bilgiler dahil. Aynı zamanda, sigortacılar, Rusya Federasyonu mevzuatında öngörülen durumlar dışında, herhangi bir biçimde ifşa edilmesinden sorumludur.

9. SİGORTA SÖZLEŞMESİNİN FESHİ

Sigorta sözleşmesinin feshi aşağıdaki durumlarda gerçekleşir:

- Son kullanma tarihi;

- sigortacı tarafından sigortalıya karşı sözleşme kapsamındaki yükümlülüklerin eksiksiz olarak yerine getirilmesi;

- sigortalı tarafından sigorta primlerinin sözleşmede belirlenen şartlar dahilinde ödenmemesi;

- tüzel kişi olan sigortalının tasfiyesi veya sözleşme bu durumlarda sigortalının değiştirilmesini öngörmüyorsa, gerçek olan sigortalının ölümü;

- sigorta şirketinin Rusya Federasyonu'nun yasal düzenlemeleri tarafından belirlenen prosedüre göre tasfiyesi;

- mahkeme tarafından sigorta sözleşmesini geçersiz olarak tanıma kararının kabulü;

- Rusya Federasyonu'nun yasal düzenlemeleri tarafından öngörülen diğer durumlarda.

Sigorta sözleşmesi, tarafların mutabakatı ile olduğu kadar sigorta sözleşmesi şartlarında öngörüldüğü takdirde, sigorta ettiren veya sigortacının talebi üzerine erken feshedilebilir. Taraflar, sözleşmede aksi belirtilmedikçe, sigorta sözleşmesini sona erdirme niyetlerini, sigorta sözleşmesinin beklenen fesih tarihinden en az 30 gün önce birbirlerine bildirmekle yükümlüdürler. Sigortalının talebi üzerine sigorta sözleşmesinin erken feshi halinde, sigortacı, sözleşmenin sona ermesine ilişkin sigorta primlerini, yapılan masraflar düşüldükten sonra kendisine iade eder; sigortalının tazminat talebi, sigortacının sigorta kurallarını ihlal etmesinden kaynaklanıyorsa, sigorta ettiren ödediği sigorta primlerini tam olarak sigortalıya iade eder. Sigortacının talebi üzerine sigorta sözleşmesinin erken feshi halinde ödediği sigorta primlerinin tamamını sigortalıya iade eder; Sigortacının tazminat talebi, sigortalının sigorta kurallarına uymamasından kaynaklanıyorsa, sigortalıya, sözleşmenin sona ermeyen süresine ait sigorta primlerini, yapılan masraflar düşüldükten sonra iade eder.

Sigorta sözleşmesi sayılır hükümsüz Rusya Federasyonu medeni mevzuatının öngördüğü durumlarda sonuçlandığı andan itibaren.

Sigorta sözleşmesi de geçersiz durumlarda:

- sigortalı olaydan sonra sonuçlandırılırsa;

- sigortanın konusu, geçerli bir mahkeme kararına dayalı olarak müsadereye tabi mal ise.

Sigorta sözleşmesi mahkeme, tahkim veya tahkim mahkemeleri tarafından geçersiz sayılır.

10. SİGORTA TUTARININ KAYIP PERFORMANSI

Bu gösterge, sigortalı bir olayın meydana gelmesi nedeniyle tarife dönemi için sigorta portföyünden çekilen toplam sigorta tutarının payı ve hasar tazmini şeklinde hasar olasılığını ifade eder.

Sigorta edilen tutarın kârsızlığı aşağıdakilerden etkilenir: üç faktör genellikle kârsızlık unsurları olarak adlandırılanlar:

1. Sigortalı olayların sıklığı:

S: A.

2. Bir sigortalı olayın tahribatı (sigortalı bir olaydan etkilenen ortalama nesne sayısı):

D:C.

3. Risk oranı - bir hasarlı nesne için ortalama sigorta tazminatının bir sigortalı nesnenin ortalama miktarına oranı. Kısmi hasar durumunda, bir nesneye verilen ortalama hasar derecesini gösterir:

F×A/D×B,

burada A, sigortalı nesnelerin sayısıdır; B - sigortalı nesnelerin sigortalı toplamı; D, etkilenen nesnelerin sayısıdır; F - ödenen sigorta tazminatı miktarı.

Böylece:

Q = C/A × D/C × (F × A)/(D × B) = F/B,

burada C, sigortalı olayların sayısıdır; Q - sigortalanan tutarın kayıp oranı.

11. SİGORTA Tazminatı

Sigortalı bir olayın meydana gelmesi üzerine, sigorta sözleşmesinin mekanizması devreye girer ve tazminat miktarını sigortalıya veya lehine sözleşme yapılan üçüncü kişiye öder. sigortalı olay Sigorta sözleşmesinde veya kanunda öngörülen, gerçekleşmesi halinde sigortacının sigortalıya, sigortalıya, lehdarına veya diğer üçüncü kişilere sigorta ödemesi yapma yükümlülüğünün doğduğu olaydır.

Sigortalının mülkiyeti olan bir olay olması durumunda, sigorta ödemesi sigorta tazminatı şeklinde, sigortalı veya üçüncü şahıs kimliği ile sigortalı bir olay olması durumunda - sigorta teminatı şeklinde yapılır.

sigorta tazminatı sigorta sözleşmesi belirli bir miktarda sigorta tazminatı ödenmesini öngörmedikçe, sigortalının veya üçüncü bir kişinin sigortalı malına doğrudan zarar verme tutarını aşamaz.

Sigorta bedelinin, malın sigortalı değerinden düşük olması durumunda, sigorta şartlarında aksi belirtilmedikçe, sigorta tazminatı tutarı, sigorta bedelinin malın sigorta değerine oranı oranında azaltılır. sözleşme.

Sigorta ettiren, birden fazla sigorta şirketi ile malın toplam sigorta değerini (çifte sigorta) aşan bir mal sigortası sözleşmesi yapmışsa, bu malın sigortalanması için tüm sigortacılardan aldığı sigorta tazminatı sigorta değerini aşamaz. Aynı zamanda, sigortacılardan her biri, kendisi tarafından akdedilen sözleşme kapsamında sigortalı tutarın, bu sigortalı tarafından akdedilen belirtilen mülkün tüm sigorta sözleşmelerindeki toplam tutara oranıyla orantılı olarak sigorta tazminatı öder.

Sigorta sözleşmesinin hükümleri, sigorta tazminatının tutarı dahilinde sigorta ödemesinin ayni hasar tazminatı ile değiştirilmesini öngörebilir.

Sigorta teminatı, diğer sigorta sözleşmeleri ile sosyal sigorta, sosyal güvenlik kapsamında ve zararın tazmini şeklinde, sigortalıya veya üçüncü kişilere ödenir. Aynı zamanda, sigortalının ölümü durumunda lehtar nedeniyle kişisel sigorta için sigorta kapsamı, kalıtsal mülkiyetin bileşimine dahil değildir.

Sigortacının sigorta sözleşmesi kapsamındaki temel yükümlülüğü, sigorta konusu olayın gerçekleşmesi halinde sigorta ödemesini yerine getirmektir.

Sigortacı şunları yapmakla yükümlüdür:

- sigortalı bir olay olması durumunda, sözleşme veya kanunla belirlenen süre içinde sigorta ödemesi yapmak;

- Sigortalının, sigortalıya verilen zararı önlemek veya azaltmak için, gerekli olması veya sigortacının talimatlarını yerine getirmek için yapılmış olması halinde, sigortalı tarafından yapılan masrafları tazmin etmek.

12. HASARLAR VE SİGORTA TAZMİNAT ÖDEMELERİ. SİGORTALAN OLAY GERÇEĞİNİN BELİRLENMESİ

Sigortacı tarafından hasar miktarının belirlenmesi ve sigorta tazminatının ödenmesi şunları içerir: üç aşama:

• sigortalı bir olayın gerçeğini belirlemek;

• hasar tutarının belirlenmesi, sigorta ödemesi ve sigortalı bir olay hakkında bir işlem yapılması (sigorta kanunu);

• sigorta ödemesi.

Sigortalı bir olayın gerçeğini belirlemek. Sigortalının (lehdarın) en önemli yükümlülüklerinden biri, bir malın zarar görmesi, yok edilmesi veya çalınması durumunda, sigortalı bir olay için zamanında başvuruda bulunmaktır. Sigorta koşulları, sigortalıyı, genellikle 1-3 gün içinde, maldaki kayıp veya hasarı beyan etmekle yükümlü kılar, bu süre ihlal edilmişse, sigortacı gecikmenin nedenlerini öğrenir.

Sigortalının ne zaman, nerede, hangi koşullarda ve hangi eşyanın kaybolduğunu veya zarar gördüğünü belirten başvurusunu aldıktan sonra, verilen bilgilerin sigorta sözleşmesi şartlarına uygunluğu kontrol edilir. Bu kontrol, gerçekleşmesi halinde sigortacının sigorta ödemesi yapmakla yükümlü olduğu olayın sigortalı bir olay olup olmadığının tespiti için yapılır.

Her şeyden önce, ayarlamanız gerekir mülkün olay anında sigortalı olup olmadığı. Anlaşma henüz yürürlüğe girmemiş olabileceğinden buna özellikle dikkat edilmelidir.

Ardından, meydana gelen olayın (örneğin, bir deprem sonucu mülkün tahribi) sigorta yükümlülüğü kapsamına, yani karşı karşıya kalınan doğal afetler ve diğer tehlikeler (riskler) listesine dahil edilip edilmediğini kontrol etmelisiniz. sigorta verilmektedir. Hasarın neden olduğu olayın meydana geldiği gerçeği ve nedeni teyit edilmelidir. ilgili kuruluşlardan istenen belgeler.

Meydana gelen olay sigorta sözleşmesinde öngörülmemişse, sigortalı bir olay değildir ve sigortacı sebep olunan zararı tazmin etme yükümlülüğünden muaftır.

Ayrıca çok önemli mülkün kayıp veya hasarın yerini konumuyla karşılaştırın (operasyon alanı) sigortalı tarafından sigorta sözleşmesinin imzalanmasında belirlenir. Genellikle sigorta şirketi, mülkün konumundan bağımsız olarak, ancak belirli mülk türleriyle ilgili olarak (sigortalı tarafından bir mülk kiralama sözleşmesi kapsamında alınan mülk, diğer kuruluşlardan, kamudan, ev mülklerinden vb. kabul edilir), mal kaybı veya hasarı, yalnızca sigorta başvurusunda ve sigorta sertifikasında (poliçe) belirtilen yerlerde sigortalı bir olay olarak kabul edilir.

Aynı zamanda, sigortacıya ödeme başvurusu ile başvururken, sigortalı şunları yapmalıdır: mülke olan ilginizi kanıtlayın, tahrip edilmiş veya hasar görmüş olanlar (yükün sevkıyatı ve teslim alınması için ticari konşimentolar, mülkiyet kayıtlarındaki kayıtlar).

13. HASAR TUTARI, SİGORTA ÖDEME VE SİGORTALANMIŞ OLAYI HAZIRLAMA KANUNU

Sigortacı, olayı sigortalı bir olay olarak tanırsa, sigortalının başvurusuna dayalı olarak bir sigorta talebi düzenlenir. yerleşik formun eylemi sigortalı mülkün kaybı (hasarı) hakkında. Başvurunun kontrol edilmesi sırasında, sigortalı bir olay sonucu mal kaybı veya hasarının meydana gelmediği veya bildirimdeki gecikme nedeniyle mümkün olmadığı tespit edilirse, bir sigorta kanunu düzenlenmez. mülkün kaybı veya hasarının gerçeğini ve nedenini ve ayrıca hasarının miktarını belirlemek. Bu durumda sigortacı ve sigorta ettiren serbest biçimli belge, bu, yalnızca belirtilen eylemi hazırlayamamanın nedenlerini gösterir.

Sigorta kurallarına uygun olarak sigorta şirketi en geç 3 gün içinde kanunu düzenlemeye başlamak ve bu işi 5-10 gün içinde tamamlamakla yükümlüdür. başvurunun sigortalıdan (lehtardan) alındığı tarihten itibaren. Kanun, tahrip edilen (hasar gören) mülk ve kalıntıları hakkında bilgi içerir ve kanunun ekleri, hasar tutarının ve sigorta tazminatının hesaplanmasını içerir.

Genellikle, bir afet anında mevcut mülkün miktarı ve değeri, muhasebe ve raporlama verilerine ve birincil makbuz ve harcama belgelerine (ödeme talepleri, faturalar, irsaliyeler vb.), kullanılmayan malzemelerin envanter bakiyelerine göre belirlenir. .

Muhasebe defterleri, kartlar, birincil belgeler imha edilirse, malın afet (yangın vb.) anındaki değeri, mali açıdan sorumlu kişilerin sigortalı ile ilgili olarak düzenlenen usulüne uygun olarak onaylanmış envanter raporlarına dayanarak belirlenir. Etkinlik.

Bazı durumlarda, afet anındaki mülkün miktarı ve değeri, aynı zamanda, binaların hacmine bağlı olarak, konteynerlerin miktarı ve büyüklüğü, mülk kalıntılarının sayısı ile hesaplama yoluyla da belirlenebilir. mülkün bulunduğu yer, vb. Ancak her durumda, hasarın miktarı, yangın sırasında varlığı birincil belgeler veya kalıntıların incelenmesinden sonra düzenlenen belgelerle kanıtlanmayan mülkün değerini içermemelidir. sigortalı olayın mülkiyeti ve yeri.

Toplam hasar mülkiyet sigortası ve diğer riskler için formül ile belirlenir:

Y \uXNUMXd P × I + C × T,

Y, hasar miktarıdır; P - sigorta değerlendirmesine göre mülkün değeri; I - sigortalı olay sırasında mülkün amortisman tutarı; C - mülkü kurtarmak ve düzene sokmak için yapılan harcamalar; T - yapı malzemeleri için uygun artıkların maliyeti.

14. SİGORTA ÖDEME

Sigorta tazminatı ödenir sigorta şartlarına göre belirlenen süre sigorta şirketi gerekli tüm belgeleri aldıktan ve bir sigorta kanunu (kaza belgesi) hazırladıktan sonra.

Özellikle, bir hayat sigortası sözleşmesinde, sigorta primi ödeme süresi, bekleme süresi ve sigorta ödeme süresi ayırt edilir.

Sigorta prim ödeme süresi - Hayat sigortası sözleşmesinde belirtilen ve sigortalının sözleşme ile belirlenen sigorta primini ödemekle yükümlü olduğu süredir. Aynı zamanda, sigortacının sigorta ödemesinden sorumlu olduğu olay anına kadar (olası sigortalı olay) da dahil olmak üzere, sigorta sözleşmesinde belirlenen süre içinde götürü veya taksitler halinde ödenebilir. .

bekleme periyodu Sigortalının sigorta sözleşmesinde belirtilen süreye kadar hayatta kalması şartı ile akdedilen hayat sigortası sözleşmelerinde, sigortalının sigorta primini ödeme yükümlülüğünü tam olarak yerine getirmesi ile sigortalının sigortalılık süresinin başlangıcı arasındaki süreyi ifade eder. sigorta ödemeleri.

Sigorta ödemelerinin süresi - Sigortacının sigorta ödemelerini yapma yükümlülüklerinin ortaya çıktığı ve yerine getirildiği süredir. Bu süre sigorta sözleşmesinde belirlenir. Sigorta ödemesinin tutarı toplu olarak veya sigorta yıllık ödemesi şeklinde ödenebilir: acil veya hayat.

Sigortacının kusuru nedeniyle ödemede gecikme olması halinde, sigortalıya her gecikme günü için ödenecek sigorta tazminatının %1'i oranında para cezası ödemesi gerekir. Sigorta tazminat tutarı sigortacı tarafından nakit dışı olarak sigortalının takas hesabına aktarılır ve kişilere nakit olarak ödeme yapılabilir.

Sigorta tazminatının ödenmesine esas olan tüm işlemler, hesaplamalar ve diğer belgeler, sigortacının ödeme tarihini gösteren ilgili kaşesi ile iptal edilir. Belgelerde düzeltme yapılıyorsa belirtilmeli, bu belgeleri derleyen kişiler tarafından onaylanmalı ve sigortacının mührü ile mühürlenmelidir.

Sigorta tazminatının ödenmesinden sonra çalınan mal bulunursa, sigortalı bunun için alınan sigorta tazminatını, gerekli onarımların maliyetini veya hırsızlığa ilişkin düzenleme masraflarını düşüldükten sonra sigortacıya iade etmekle yükümlüdür. Sigorta tazminatının belirlenen süre içinde iade edilmemesi durumunda sigortacı, belirlenen usule göre tazminat davası açmalıdır.

Bildiğiniz gibi sigorta tazminatını ödeyen sigortacı, bu tutar dahilinde sigortalının meydana gelen zarardan sorumlu kişiye karşı talepte bulunma hakkını devreder. Bu nedenle, yetkili makamların belgelerinde zarara neden olan kişinin kim olduğu belirtilirse, sigortacı bu kişiye karşı halefiyet yoluyla dava açabilir.

15. SİGORTALANMIŞ RİSK

sigorta riski meydana gelmesi durumunda sigortanın yapıldığı beklenen bir olaydır, yani risk sigortanın nesnesidir. Sigortalı bir risk olarak kabul edilen bir olay, meydana gelme olasılığına ve rastgeleliğine ilişkin işaretlere sahip olmalıdır.

Sigortada risk birkaç açıdan ele alınmalıdır:

- daha önce oluşturulmuş merkezi sigorta fonundan ayni veya nakdi ödemelerin yapıldığı belirli bir fenomen veya bir dizi fenomen (bir olay veya bir dizi olay) olarak;

- belirli bir sigortalı nesne ile bağlantılı olarak. Bir olay veya bir dizi olay soyut olarak tek başına düşünülmez - bunlar, riskin gerçekleştiği sigorta için kabul edilen nesne ile ilişkilendirilmelidir. Herhangi bir riskin belirli bir tezahür nesnesi vardır. Zihnimizde risk bu nesneyle ilişkilendirilir. Nesne ile ilgili olarak, risk faktörleri sırasıyla ortaya çıkar ve incelenir. Alınan bilgilerin diğer önlemlerle birlikte analizi, riskin uygulanmasının (uygulanmasının) olumsuz sonuçlarını önlemeyi veya önemli ölçüde azaltmayı mümkün kılar;

- risk, sigorta için kabul edilen nesnede kayıp veya hasar olasılığı ile ilişkilidir. Olasılık, belirli bir olayın veya zararlı bir etkiye sahip bir dizi olayın meydana gelmesinin nesnel olasılığının bir ölçüsü olarak hareket eder. Herhangi bir olasılık uygun bir kesir olarak ifade edilebilir. Sıfıra eşit bir olasılıkla, bu olayın imkansız olduğu söylenebilir. Bir olasılıkla olayın gerçekleşeceğine dair %100 garanti vardır. Risk olasılığı ne kadar düşükse, sigortasını ayarlamak o kadar kolay ve ucuz olur.

Sigorta, nesnel ve öznel olasılıklarla karakterize edilir. Amaç olasılık, fenomenlerin ve nesnelerin doğasında bulunan yasaları nesnel gerçekliklerinde yansıtır. öznel gerçekliğe nesnel bir yaklaşımı görmezden gelen, doğanın ve toplumun nesnel yasalarını inkar eden veya dikkate almayan kazaları yansıtır.

Ayrıca, riskler aracılığıyla da sunulabilir. mantıklı Mantıksal yöntemler yardımıyla doğa ve toplum yasalarının bilgisine dayanan olasılık. Nüfusun ön gözlemi için bir bilgi tabanına sahip olmayan veya neredeyse hiç olmayan yeni sigorta türlerinin geliştirilmesinde ve tanıtılmasında mantıksal olasılık kullanılır.

Yeni bir sigorta türünün tanıtılmasından önce, büyük sayılar yasasının matematiksel aygıtını kullanarak istatistiksel verilerin bir ön toplanması ve analizi yapıldıysa, sonuç yansıtacaktır. istatistiksel olasılık.

Risk analizi, bunları bölümlere ayırmanıza olanak tanır. iki büyük grup: sigorta ve sigorta dışı (sigorta sözleşmesine dahil değildir). Sigorta risklerinin listesi, sigorta sözleşmesi kapsamındaki sigorta yükümlülüğünün hacmidir. Sözleşmenin sigorta bedeli kullanılarak ifade edilir. Riskin parasal olarak fiyatı tarife oranıdır.

16. RİSK TÜRLERİ VE DEĞERLENDİRİLMESİ

Sigortacılık uygulamasında riski değerlendirmek için çeşitli yöntemler kullanılmaktadır.

Bireysel değerlendirme yöntemi sadece ortalama risk türü ile karşılaştırılamayan riskler için geçerlidir. Sigortacı mesleki tecrübesini ve sübjektif görüşünü yansıtan keyfi bir değerlendirme yapar.

için ortalamalar yöntemi karakteristik, bireysel risk gruplarının alt gruplara bölünmesidir. Böylece, risk özelliklerine göre büyüklüğü belirlemek için analitik bir temel oluşturulur (örneğin, sigorta nesnesinin defter değeri, toplam üretim kapasitesi, teknolojik döngü türü vb.).

Yüzde yöntemi ortalama risk türünden olası pozitif ve negatif sapmalara bağlı olarak, mevcut analitik temele yönelik bir dizi indirim ve karşılık (işaret) temsil eder.

Bir sigortacı için en zor görevlerden biri, tarife politikasını risk gelişimindeki öngörülen eğilimlerle uyumlu tutmaktır. Bu sigorta popülasyonunda değerlendirmek için güvenilir bilgiye sahip olmak özellikle önemlidir.

Riski değerlendirirken, aşağıdakiler ayırt edilir: çeşitler: 1) sigortalanabilecek riskler; 2) sigortalanamayan riskler; 3) olumlu ve olumsuz riskler; 4) sigortacının teknik riski.

Sigorta riskleri. En büyük grup sigortalanabilecek risklerden oluşmaktadır. Sigortalı risk, sigortalı bir olayın olasılığı ve olası hasarın nicel boyutu açısından değerlendirilebilen bir risktir.

Riskin sigortalı olarak değerlendirilmesi için ana kriterler:

- sigortacının sorumluluğu kapsamına giren rizikonun mümkün olması;

Risk rastgele olmalıdır. Sigorta hukuki ilişkisinin ortaya çıktığı nesne, kararsız, geçici bir bağlantı türü ile karakterize edilir ve sigortacı veya sigorta nesnesinin sahibi tarafından önceden bilinen tehlikeye maruz kalmamalıdır;

- bu riskin rastgele ortaya çıkması, homojen nesnelerin kütlesi ile ilişkilendirilmelidir. Bu amaçla, verilerin analizi, tahmine uygun bir sigorta primi oluşturmayı mümkün kılan uygun bir istatistiksel gözlem düzenlenir;

- riskin gerçekleşmesinde ifade edilen sigortalı bir olayın meydana gelmesi, sigortalının veya diğer ilgili kişinin iradesiyle ilişkilendirilmemelidir;

- sigortalı olayın meydana geldiği gerçeğinin zaman ve mekanda bilinmemesi;

- sigortalı bir olay, katastrofik bir afet boyutlarına sahip olmamalı, yani büyük bir sigorta popülasyonu içinde toplu hasara neden olacak çok sayıda nesneyi kapsamamalıdır;

- riskin gerçekleşmesinin zararlı sonuçları objektif olarak değerlendirilmelidir: yeterince büyük olmalı ve sigortalının menfaatlerini (sigorta menfaatleri) etkilemelidir.

17. RİSK SINIFLANDIRMASI

Sigortacının sorumluluk miktarına bağlı olarak, riskler bireysel ve evrensel olarak ayrılır. Örneğin, bireysel risk, taşıma sırasında bir resim şaheseri için sigorta sözleşmesinde ve bununla ilgili vandalizm eylemleri durumunda maruz kalma durumunda ifade edilir. evrensel Çoğu mülkiyet sigortası sözleşmesinde sigortacının sorumluluk kapsamına giren risk hırsızlıktır.

Özel bir grup, belirli risklerden oluşur: anormal ve felaket.

anormal: değeri, ilgili nesnelerin sigorta popülasyonunun belirli gruplarına atfedilmesine izin vermez. Anormal riskler normalden daha yüksek ve daha düşüktür. Normalin altında risk, sigortacının lehinedir ve sigorta sözleşmesinin normal hüküm ve koşulları kapsamındadır. Normalden yüksek risk her zaman sigortacının lehine değildir ve sigorta sözleşmesinin özel koşulları kapsamındadır.

felaket riskler, çok sayıda sigortalı nesneyi veya sigortalıyı kapsayan ve özellikle büyük ölçekte önemli hasarlara neden olan önemli bir grup oluşturur. Uluslararası sınıflandırmaya göre, afet riskleri, endemik (yerel) riskler (meteorolojik faktörlerin ve koşulların etkisi altında ortaya çıkan) ve arazi kalitesinin etkisi altındaki riskler (örneğin, toprak erozyonu) olarak ikiye ayrılır.

Sigortacının çalışmasında istisnai öneme sahip olan şey, nesnel ve öznel risklerin tanımıdır. Amaç - Kontrolsüz doğa güçlerinin ve diğer kazaların sigorta nesneleri üzerindeki zararlı etkilerini ifade eder, kişinin iradesine ve bilincine bağlı değildir. Öznel - gerçeğe nesnel bir yaklaşımın inkarına veya cehaletine dayanır; nesnel gerçeklikte çevreleyen dünya hakkında yetersiz bilgi ile ilişkilidir, bir kişinin iradesine ve bilincine bağlıdır.

Risklerin genel sınıflandırmasında çevresel, ulaşım, politik ve özel riskler arasında ayrım yapmak adettendir.

çevre riskler çevre kirliliği ile ilişkilidir ve maddi mallara el koyma sürecindeki dönüştürücü insan faaliyetlerinden kaynaklanır. Çevresel risklerden kaynaklanan belirli sigorta menfaatleri, bu menfaatleri karşılayan bağımsız bir sigorta türünün oluşturulmasına yol açmıştır.

Ulaşım: Tekne ve kargo riskleri olarak ikiye ayrılır. Riskler kasko hava, deniz ve nehir gemileri, demiryolu vagonları ve arabaların hareket, park etme (çalışmama süresi) ve onarım sırasındaki sigortasını ifade eder, kargo - hava, deniz, nehir, demiryolu ve karayolu taşımacılığı ile taşınan malların sigortası.

siyasi riskler, uluslararası hukuk açısından yasadışı eylemlerle, belirli bir egemen devlet veya vatandaşları ile ilgili olarak yabancı devlet hükümetlerinin faaliyetleri veya eylemleri ile ilişkilidir. özel riskler, özellikle değerli malların (değerli taşlar, sanat eserleri, nakit) nakliyesinin sigortasını içerir.

18. RİSK YÖNETİMİ

Sigortacılıkta risk yönetimi yapılır iki aşamada:

- analizi ve değerlendirmesi sonucunda elde edilen riskin özelliklerini ve olasılıklarını karşılaştırmayı içeren hazırlık. Bu aşamada, riskin büyüklüğünün sosyal olarak kabul edilebilir kaldığı bir alternatif belirlenir. Öncelikler belirlenir, yani bir dizi sorun ve öncelikli dikkat gerektiren konular belirlenir. Böylece, mevcut seçenekleri, içerdiği riskin kabul edilebilirliği ilkesine göre sıralamak mümkün hale gelir: risk tamamen kabul edilebilir, kısmen kabul edilebilir, hiç kabul edilemez;

- riskin olası olumsuz sonuçlarını ortadan kaldırmaya veya en aza indirmeye yardımcı olacak özel önlemlerin seçimi. Bu aşama, önleyici nitelikteki organizasyonel ve operasyonel prosedürlerin geliştirilmesini içerir. Sigortacı için bu aşama, riskli kararlar veren veya uygulayan kişilere özel tavsiyelerin hazırlanması ve yayınlanmasından oluşabilir.

Risk durumundaki faaliyetlerin olumsuz sonuçlarına zamanında müdahale edilmesini sağlayan prosedürler ve önlemler için seçeneklerden biri, özel olarak geliştirilmiş bir prosedürdür. durum planı, Her kişinin belirli bir durumda ne yapması gerektiğine dair reçeteler ve beklenen sonuçların bir tanımını içerir. Durumsal bir plana dayanarak, riskli kararları uygulayan kişiler, olumsuz koşullarda hızlı hareket etme fırsatı elde eder, öngörülemeyen durumlarda harekete geçmek için daha hazırlıklı hale gelir.

Sigortacı, riski yönetirken yasal yönüne dikkat eder. Hukuki destek, riski en aza indiren veya sınırlayan yasa ve yönetmeliklerin geliştirilmesi ve kabul edilmesinden oluşur. Eylemler, riskin ne zaman ve hangi koşullar altında haklı, yasal ve amaca uygun olduğu sorusunu yansıtmalıdır.

Pratikte aşağıdakiler kullanılabilir risk durumlarında yönetim sisteminin ana unsurları:

- risk alternatiflerinin belirlenmesi, kabulü yalnızca sosyal olarak kabul edilebilir bir seviyenin sınırları içinde;

- riskin olası olumsuz sonuçlarını ortadan kaldırmayı veya en aza indirmeyi amaçlayan özel tavsiyelerin geliştirilmesi;

- Riskli kararları uygulayan veya bu süreci kontrol eden kişilerin kritik bir durumda en iyi şekilde hareket etmelerini sağlayan özel planların oluşturulması;

- seçilen alternatifin uygulanmasına yardımcı olan normatif eylemlerin hazırlanması ve benimsenmesi;

- riskli kararların ve programların psikolojik algısını dikkate alarak.

19. RİSK YÖNETİM YÖNTEMLERİ VE AŞAMALARI

Belirtilen teorinin hükümlerine dayanarak, sosyal pratik gelişmiştir. dört risk yönetimi yöntemi: kaldırılması, zararın önlenmesi ve kontrolü, sigorta, devralma.

kaldırılması riski ortadan kaldırma girişimidir. Birey için bu, sigara içmemek, uçmamak vb. anlamına gelir; şirket için bu, bir ürünü satışa sunarken, kullanımının nasıl güvenli hale getirileceğini dikkatlice düşünmek gerektiği anlamına gelir. İptal, kayıpları önlemenin etkili bir yoludur. Sorun, riski ortadan kaldırmanın kârı ortadan kaldırmasıdır.

Kayıp önleme ve kontrol sigortalı olayların meydana gelmesini önlemek ve bir zararın meydana gelmesi durumunda zarar miktarını sınırlamak için önlemler olarak ifade edilir.

sigorta risk yönetimi açısından, aynı tür riske maruz kalan bir grup gerçek ve tüzel kişinin, üyelerinin zarar etmesi durumunda tazmin edilen bir şirkete yatırım yapmaları sürecidir. Sigortanın ana fikri, aynı tür riske maruz kalan büyük bir grup gerçek ve tüzel kişi (sigorta popülasyonu) arasındaki kayıpların dağılımıdır.

kavrama risk kaybını sigorta yoluyla dağıtmadan tanımaktan ibarettir.

Risk yönetimi şu şekilde ayrılabilir: altı aşama:

- hedef tanımı. Bir birey için belirli bir hedef, sağlığın korunmasını, ölüm veya gelir kaybı durumunda ailenin yaşam standardını korumayı, ev eşyaları için sigorta kapsamını, özel araçları vb. içerebilir. Bir girişimci için, ana şey amaç öngörülemeyen durumlarda (yangın, hırsızlık vb.) şirketin varlığını sağlamak;

- riskin açıklığa kavuşturulması, bir ekonomik varlık veya birey tarafından riskin farkında olarak ifade edilir. Risk farkındalığı her zaman kamu ortamında gerçekleşir ve kamu uygulamalarına dayanır;

- risk değerlendirmesi - olası hasarın olasılığı ve büyüklüğü açısından ciddiyetinin belirlenmesi;

- listelenenlerden risk yönetimi yöntemlerinin seçimi (eliminasyon, kayıp önleme ve kontrol, sigorta, emilim). Yöntem, riskin türüne göre seçilir. Uygulamada, çeşitli risk yönetimi yöntemleri kullanılmaktadır;

- seçilen yöntemin uygulanması. Örneğin, risk yönetimi yöntemi olarak sigorta seçilirse, bir sonraki adım bir sigorta sözleşmesi hazırlamaktır (sigorta poliçesi satın almak). Sigortaya ek olarak, herhangi bir risk yönetimi stratejisi, bir kayıp önleme ve kontrol programı içerir;

- sonuçlar, kayıpların ve bunları önlemeye yönelik eylemlerin değerlendirilmesini mümkün kılan iyi kurulmuş bir doğru bilgi sistemi temelinde değerlendirilir.

20. SİGORTA SINIFLANDIRMASININ TEMEL İLKELERİ

Sigortanın sınıflandırılması, bağlantıları, sonraki her bağlantı bir öncekinin parçası olacak şekilde düzenlenmiş faaliyet alanlarına, endüstrilere, alt sektörlere ve türlere bölünmesinin bilimsel bir sistemidir. Sigorta sınıflandırması esas alınır. iki kritere göre: sigorta nesnelerindeki ve sigorta yükümlülüğü tutarındaki farklılıklar. Bu bölüm uyarınca başvuru iki sınıflandırma sistemi: sigorta nesnelerine ve tehlike türüne göre. Daha geniş ve daha spesifik bir anlamda, sigortanın sınıflandırılması, sigortacılar ve faaliyet alanları, sigorta nesneleri, poliçe sahibi kategorileri, sigorta yükümlülüğü tutarı ve sigorta şekli arasındaki farklılıkları ifade etmenin bir şeklidir.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu uyarınca, mülkiyet ve kişisel sigorta sözleşmeleri ayırt edilir.

Mülkiyet sigortası sözleşmesi kapsamında Taraflardan biri (sigortacı), sözleşmede öngörülen bir ücret (sigorta primi) karşılığında, sözleşmede öngörülen bir olayın (sigortaya konu olay) meydana gelmesi durumunda, diğer tarafı (sigortalı) veya başka bir kişiye tazminat ödemeyi taahhüt eder. Sigortalının bu olayın sebep olduğu zararlar veya sigortalının diğer mülkiyet menfaatleriyle bağlantılı zararları (sigorta tazminatı ödemek) için sözleşmenin akdedildiği (lehtar) lehine sözleşmede belirtilen tutar (sigorta bedeli).

Mülkiyet çıkarları, bir mülk sigortası sözleşmesi kapsamında sigortalanabilir:

1) belirli bir mülkte kayıp (yıkım), kıtlık veya hasar riski;

2) diğer kişilerin hayatına, sağlığına veya mallarına zarar vermekten kaynaklanan yükümlülükler için sorumluluk riski ve yasaların öngördüğü durumlarda, sözleşmelerden doğan sorumluluk - hukuki sorumluluk riski;

3) girişimcinin karşı taraflarının yükümlülüklerini ihlal etmesi veya girişimcinin kontrolü dışındaki koşullar nedeniyle bu faaliyetin koşullarındaki değişiklikler nedeniyle girişimcilik faaliyetlerinden zarar görme riski.

Kişisel sigorta sözleşmesi kapsamında Taraflardan biri (sigortacı), diğer tarafın (sigortalı) ödediği sözleşmede öngörülen ücret (sigorta primi) karşılığında, kendisine zarar gelmesi durumunda götürü veya sözleşmede öngörülen (sigorta bedeli) ödemeyi taahhüt eder. sigortalının kendisinin veya sözleşmede adı geçen başka bir vatandaşın (sigortalı kişi), belirli bir yaşa ulaşması veya hayatında sözleşmede öngörülen başka bir olayın (sigortalı olay) meydana gelmesi.

Sigorta bedelini alma hakkı, lehine sözleşme yapılan kişiye aittir.

Diğer lehtarların adı belirtilmeyen bir sözleşme kapsamında sigortalının ölümü halinde, sigortalının varisleri olarak kabul edilirler.

21. SİGORTA POLİTİKASI. SEKTÖRE GÖRE SINIFLANDIRMA

Sigorta sözleşmesinin şekli sadece yazılı olmalıdır (madde 1, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 940. maddesi). Sözleşme, her iki tarafça imzalanan bir belge düzenleyerek veya sigortacı tarafından sigortalıya yalnızca sigortacı tarafından imzalanmış bir sigorta poliçesi (sertifika, sertifika, makbuz) teslim ederek yapılabilir (Medeni Kanunun 2. maddesinin 940. fıkrası). ).

Sigorta poliçesi bir sigorta sözleşmesinin akdedildiğini onaylayan bir belgedir. O olabilir bir kere - yardımı ile basit sigorta işlemleri (bir kalemle) işlenir ve genel - (bir grup kalemle ilgili olarak) çeşitli homojen mülkiyet sigorta işlemlerine kadar uzanır.

Piyasada, mülkiyet biçimine, sigorta sektörlerine ve zorunlu ve isteğe bağlı sigorta şeklinde sigorta risklerinin kapsamına göre ayrılan uzmanlaşmış sigorta kuruluşları bulunmaktadır.

Endüstri sınıflandırması. Yabancı uygulamada, düzenli bir sigorta türleri (sınıfları) sistemi. AB ülkelerinde, şu anda AB Direktifi 73/239 / EEC tarafından oluşturulmuş birleşik bir sigorta türleri sınıflandırması bulunmaktadır. Amaç, AB üyesi ülkelerin tek bir sigorta pazarının oluşumuna yardımcı olmaktır.

Sigortanın konusu, birkaç sigortacı tarafından müştereken bir sözleşme kapsamında sigortalanabilir (ortak sigorta). Aynı zamanda sözleşme, her bir sigortacının hak ve yükümlülüklerini tanımlayan koşulları içermelidir.

Sigortanın amacı, sigortanın ekonomik çıkarları da dahil olmak üzere tüm özelliklerin maddi taşıyıcısıdır.

Sigorta nesneleri ikiye ayrılır iki sınıf: değere sahip olmak ve değere sahip olmamak. Sigortadaki değer temelinde, sigorta endüstrileri ayırt edilir: mülkiyet sigortası, kişisel sigorta, sorumluluk sigortası, ekonomik risk sigortası. Bu dört endüstriyi belirleme ihtiyacı, Rus ulusal sigorta piyasası için tipiktir. Böyle bir sınıflandırma, sigortaya tabi nesneler ve riskler listesi ile belirlenir.

Özel sigorta - sigorta ilişkilerinin konusunun, sigortalı veya diğer sigortalı kişinin yaşamı, sağlığı, çalışma kapasitesi ve emekli maaşı ile ilgili mülkiyet çıkarları olduğu bir endüstri.

Emlak sigorta - sigorta ilişkilerinin nesnesinin mülkiyetin mülkiyeti, kullanımı ve elden çıkarılmasıyla ilgili mülkiyet çıkarları olduğu bir endüstri. Aynı zamanda, sadece mülk sahipleri değil, aynı zamanda diğer tüzel kişiler ve güvenliğinden sorumlu olan kişiler de sigortalı olabilir.

Sorumluluk sigortası - nesnenin, sigortalının herhangi bir eylemi (eylemsizliği) nedeniyle kişi veya mülkü zarar görebilecek (zarar) üçüncü şahıslara (bireyler ve tüzel kişiler) karşı sorumluluk olduğu sigorta endüstrisi.

22. KURULUŞ ŞEKLİ İLE SINIFLANDIRMA

Örgütlenme biçimine göre sigorta, devlet, anonim, karşılıklı, kooperatif olabilir. Sağlık sigortası ve reasürans özel organizasyon biçimleridir.

Durum - Devletin bunun için özel olarak yetkilendirilmiş kuruluşların şahsında sigortacı olarak hareket ettiği organizasyon şekli. Devletin çıkar çemberi, herhangi bir veya belirli sigorta türlerini (sigorta faaliyetlerinin statüsü kanunu ile tanımlanır) yürütme tekelini içerir.

Anonim Hisse Senedi - özel sermayenin bir anonim şirket şeklinde sigortacı olarak hareket ettiği, yetkili fonu tüzel kişilerin ve bireylerin sahip olduğu hisse senetlerinden (tahviller) ve diğer menkul kıymetlerden oluşan devlet dışı bir organizasyon şekli, sigorta şirketlerinin etkin çalışmalarını hızla dağıtmak için nispeten sınırlı fonlarla.

Karşılıklı - bir grup gerçek ve tüzel kişi arasında, belirli hisselerdeki gelecekteki olası zararları, kabul edilen koşullara uygun olarak tazmin etmek için yapılan bir anlaşmayı ifade eden devlet dışı bir organizasyon şekli. Kar amacı gütmeyen türden bir sigorta kuruluşu olan karşılıklı bir sigorta şirketi aracılığıyla gerçekleştirilir, yani kurulan sigorta şirketinden kar elde etme amacı gütmez. Karşılıklı Sigorta Derneği mülkiyet çıkarlarının sigorta koruması için aralarında gönüllü bir anlaşma temelinde oluşturulan bireyler veya tüzel kişilerden oluşan bir dernek olarak hareket eder. Her poliçe sahibi, karşılıklı bir sigorta topluluğunun üyesidir.

kooperatif - bir kooperatif tarafından sigorta operasyonlarının yürütülmesinden oluşan devlet dışı organizasyon şekli.

sağlık - özel bir organizasyonel sigorta faaliyeti şekli. Rusya'da, sağlığın korunmasında nüfusun çıkarlarının bir sosyal koruma biçimi olarak hareket eder. Amaç, sigortalı bir olay olması durumunda, sigortalının ek masrafları için kısmi veya tam tazminat miktarında birikmiş fonlar (devlet ve belediye sağlık sistemleri dahil) pahasına tıbbi bakım almalarını garanti etmektir. sigortalının sağlık programına dahil sağlık hizmetleri için sağlık kurumlarına başvurmasından kaynaklanan sigorta ve önleyici tedbirler. Sağlık sigortasının konuları bir vatandaş, bir sigortalı, bir sağlık sigortası kuruluşu (sigortacı), bir sağlık kuruluşudur (poliklinik, poliklinik, hastane vb.).

Sigorta ilişkileri sisteminde özel bir yer işgal edilmiştir. reasürans, yani bir sigortacının sigortalıya karşı yükümlülüklerinin bir kısmını başka bir sigortacıdan sigortalaması. Reasürans, özünde ikincil sigortadır, çünkü büyük bir risk almış ve sigortalı bir olay durumunda hasarı tazmin edemeyecek bir sigorta şirketini korur.

23. SİGORTA TÜRÜNE GÖRE SINIFLANDIRMA

Sigorta için kabul edilen nesnelerin niteliksel özellikleri, homojen ve heterojen nesne grupları temelinde sigorta türünü belirler. Sigorta faaliyeti türlerine göre sınıflandırma, Rusya Federasyonu Bölgesindeki Sigorta Faaliyetlerinin Lisanslanması Koşulları (1994 Rosstrakhnadzor'un emriyle onaylanmıştır) ile belirlenir.

Sigorta endüstrileri aşağıdaki sigorta faaliyet türlerini içerir:

Kişisel sigorta:

- hayat;

- kazalardan ve hastalıklardan;

- tıbbi.

Mülk sigortası:

- kara taşımacılığı araçları;

- hava taşımacılığı araçları;

- su taşıma araçları;

- kargo;

- diğer mülk türleri;

- finansal riskler.

Sorumluluk sigortası:

- araç sahiplerinin hukuki sorumluluğu;

- taşıyıcının hukuki sorumluluğu;

- işletmenin hukuki sorumluluğu - artan tehlike kaynağı;

- Yükümlülükleri yerine getirmeme sorumluluğu.

Mesleki sorumluluk sigortası faaliyetlerin uygulanması ile bağlantılı olarak:

- noter;

- tıbbi;

- farklı;

- diğer medeni sorumluluk türlerinin sigortası.

Varlık sigortası. Heterojen olayların sigortası, tehlikeli olayların temel farklılıkları olan bir grup nesne üzerindeki etkisi durumunda sigorta koruması sorunlarının çözülmesiyle bağlantılıdır. Bu bağlamda, alt türler vardır: karma ve birleşik sigorta.

karışık Esas olarak hayat sigortasında kullanılır: hayatta kalma, ölüm, sağlık kaybı vb.

kombine Bir olayda birkaç nesnenin sigortasının birleştirilmesi için tipiktir, örneğin, sürücü ve yolcu sigortası ile birlikte ulaşım araçları ve bagaj sigortası.

24. SİGORTA TOPLULUĞUNA KATILMA YÖNTEMİNE GÖRE SİGORTA SINIFLANDIRMASI

Sigorta topluluğuna dahil olma yöntemine göre, sigorta gönüllü ve zorunlu şekillerde yapılabilir.

gönüllü Sigorta, sigortalı ile sigortacı arasında yapılan bir anlaşma temelinde gerçekleştirilir. Genel koşulları ve uygulanmasına ilişkin prosedürü belirleyen gönüllü sigorta kuralları, sigortacı tarafından "Rusya Federasyonu'nda Sigorta İşlerinin Organizasyonu Hakkında Kanun" hükümlerine uygun olarak bağımsız olarak belirlenir. Sigorta koşulları, sözleşmenin imzalanmasıyla belirlenir.

Zorunlu kanunla sağlanan sigortadır. Bu tür sigortaların yapılmasına ilişkin türler, koşullar ve prosedür, Rusya Federasyonu'nun ilgili yasaları ile belirlenir.

Devletin temsil ettiği toplum, maddi zararı tazmin etme veya diğer mali yardımları sağlama ihtiyacının kamu menfaatlerini etkilediği durumlarda ilgili sigortacı çevresine sabit sigorta ödemeleri yapma yükümlülüğü getirir. Rusya'da vatandaşlar, askeri personel, yolcular ve diğer bazı sigorta türleri için sosyal sigorta, bina sigortası ve bazı çiftlik hayvanları zorunludur.

İlgili tüzük, askeri personel, HIV bulaşmış kişilerle çalışan doktorlar, Çernobil nükleer santralindeki kaza sonucu zarar gören Devlet Vergi Servisi çalışanları için zorunlu sigorta, çalışanlar için zorunlu sağlık ve sosyal sigorta (katkılar) getirdi. Rusya Federasyonu Sosyal Sigorta Fonu ve Zorunlu Sağlık Sigortası Fonu, mülkiyet biçiminden bağımsız olarak işletmeler, kuruluşlar, kurumlar ve diğer ekonomik kuruluşlar tarafından ödenir).

Zorunlu sigorta şekli aşağıdaki ilkelerle ayırt edilir:

- zorunlu sigorta kanunla kurulur;

- kanunla belirlenen nesnelerin sürekli kapsamı olduğu varsayılır;

- nesnelere otomatik dağıtım;

- sigorta ödemelerinin yapılmasına bakılmaksızın eylem;

- belirsizlik;

- sigorta kapsamının düzenlenmesi.

Gönüllü sigorta şekli aşağıdaki ilkelere dayanmaktadır:

- kanun gücüyle ve gönüllü olarak hareket eder;

- sigortacıların değil, sigortalıların gönüllü katılımı;

- nesnelerin seçici kapsamı;

- gönüllü sigorta her zaman sigorta süresi ile sınırlıdır;

- Sadece tek seferlik veya dönemsel sigorta primleri ödendiğinde geçerlidir;

- Sigorta kapsamı sigortalının isteğine bağlıdır.

25. SİGORTA İŞİNİN YASAL DÜZENLENMESİ

Bugüne kadar, Rusya Federasyonu, sigorta şirketlerinin kaydedilmesi, sigorta operasyonlarının lisanslanması ve sigorta denetimi tarafından kontrol edilmesi için bir mekanizma oluşturmuştur. Poliçe sahiplerinin çıkarlarına saygı gösterilmesini sağlamak için tasarlanmıştır. Tarifenin sigortacının finansal istikrarını azaltacak bir düzeye indirilmesi kabul edilemez; yatırımda, en karlı olmasa da güvenilir nesneler tercih edilir.

Rekabet ve hükümet düzenlemesinin bir kombinasyonu sigortacılık ayrıca, önemli karların beklenemeyeceği alanlarda (ürün sigortası, çevresel riskler, vb.) gelişimini teşvik etmek için gereklidir.

Sigorta kuruluşlarının faaliyetleri ve temel sigorta kavramları, 1992 Rusya Federasyonu Kanunu (sonraki değişikliklerle), Rusya Federasyonu Medeni Kanununun ikinci bölümünün 48. Bölümü ve diğer belgeler ile belirlenir.

Sigorta kuruluşlarının faaliyetleri aşağıdakilere tabidir: zorunlu denetim.

Sigortacı dernekleri, Rusya Maliye Bakanlığı Sigorta Faaliyetlerinin Denetlenmesi Dairesi'ne (bundan sonra Bölüm olarak anılacaktır) devlet kaydından sonra tüzel kişiliklerin haklarını elde eder.

Rusya Federasyonu'ndaki sigorta faaliyetleri aşağıdakilere tabidir: lisanslama. Rusya Federasyonu topraklarındaki koşulları, 1994 tarihli Rosstrakhnadzor emriyle onaylanmıştır. Sigorta faaliyetlerinin lisanslanması Daire tarafından yürütülmektedir. Lisanslama, gelecekteki sigorta ödemeleri için gerekli olan özel para fonlarının (sigorta rezervleri) oluşumuyla ilişkili sigorta kuruluşlarının ve karşılıklı sigorta şirketlerinin (sigorta şirketleri) faaliyetlerine tabidir. Sigorta risklerinin değerlendirilmesi, hasar tutarının, sigorta ödemelerinin tutarının belirlenmesi, sigortacılık alanındaki diğer danışmanlık ve araştırma faaliyetleri, lisanslama şartlarına göre lisans gerektirmez.

Sağlık sigortası alanındaki ilişkiler, 1991 tarihli "Rusya Federasyonu vatandaşlarının sağlık sigortası hakkında" RSFSR Yasası temelinde düzenlenmektedir.

26. SİGORTA FAALİYETLERİNDE DEVLET DENETİMİ

Sigortacılık faaliyetlerinin devlet denetimi, Rusya Federasyonu'nun sigortacılık mevzuatının gerekliliklerine uymak, sigorta hizmetlerinin etkin bir şekilde geliştirilmesi, poliçe sahiplerinin, sigortacıların, diğer ilgili tarafların ve devletin hak ve menfaatlerinin korunması için gerçekleştirilir. .

Rusya Federasyonu topraklarındaki sigorta faaliyetlerinin devlet denetimi, Rusya Federasyonu Hükümeti tarafından onaylanan Yönetmelikler temelinde hareket eden, sigorta faaliyetlerinin denetimi için federal yürütme organı tarafından gerçekleştirilir.

Sigorta faaliyetlerinin denetlenmesi için federal yürütme organının ana işlevleri:

- sigorta şirketlerine sigorta faaliyetlerini yürütmeleri için lisans verilmesi;

- sigortacıların ve sigortacı birliklerinin birleşik bir Devlet kaydının yanı sıra sigorta komisyoncularının bir kaydının tutulması;

- sigorta oranlarının geçerliliği üzerinde kontrol ve sigorta şirketlerinin ödeme gücünün sağlanması;

- sigorta rezervlerinin oluşumu ve yerleştirilmesi için kuralların oluşturulması, sigorta işlemleri için göstergeler ve muhasebe biçimleri ve sigorta faaliyetleri hakkında raporlama;

- sigorta faaliyetlerinin denetlenmesi için federal yürütme organının yetkisine yasayla atıfta bulunulan sigorta faaliyetleri konularında normatif ve metodolojik belgelerin geliştirilmesi;

- sigorta faaliyetleri uygulamasının genelleştirilmesi, Rusya Federasyonu'nun sigorta mevzuatının geliştirilmesi ve iyileştirilmesi için öngörülen şekilde tekliflerin geliştirilmesi ve sunulması. Sigorta faaliyetlerinin denetlenmesi için federal yürütme organı aşağıdaki haklara sahiptir:

- sigortacılardan sigorta faaliyetleri hakkında raporlar, mali durumları hakkında bilgi almak;

- Bankalar da dahil olmak üzere işletmeler, kurum ve kuruluşlardan ve vatandaşlardan kendisine verilen işlevlerin yerine getirilmesi için gerekli bilgileri almak;

- sigortacıların Rusya Federasyonu'nun sigortacılık mevzuatına ve raporlamalarının güvenilirliğine uygunluğunu kontrol etmek;

- Sigortacılar tarafından hukuka aykırılıkların ortaya çıkması halinde bunların ortadan kaldırılması için talimat vermek ve talimatlara uyulmaması halinde tespit edilen ihlaller giderilene kadar bu sigortacıların ruhsatlarını askıya almak veya kısıtlamak veya lisansları iptal etmek;

- Rusya Federasyonu mevzuatının sonuncusu tarafından tekrarlanan ihlallerin yanı sıra lisanssız sigorta yapan işletme ve kuruluşların tasfiyesi durumunda sigortacının tasfiyesi talebiyle tahkim mahkemesine başvurun.

27. SİGORTA FAALİYETLERİNİN LİSANSLANMASI

Sigortacılık faaliyeti yürütme ruhsatı, ruhsat verilirken belirtilen şart ve şartlara tabi olarak, sahibinin Rusya Federasyonu topraklarında sigorta faaliyeti yürütme hakkını belgeleyen bir belgedir.

Sigortacı tarafından beyan edilen belirli bir bölgede sigortacılık faaliyetlerini yürütmek için bir lisans verilebilir.

Lisans, sigorta faaliyetlerinin denetlenmesi için federal yürütme organı tarafından öngörülen biçimde verilir ve aşağıdakileri içerir: gereklilikler:

- ruhsatı elinde bulunduran sigortacının adı, yasal adresi;

- sigortacının hak sahibi olduğu sigorta türünü (türlerini) ekte gösteren, endüstrinin adı, davranış biçimi ve sigorta faaliyetinin türü (türleri);

- bu tip(ler)i yönetme hakkına sahip olduğu bölge;

- lisans numarası ve veriliş tarihi;

- lisansı veren makamın başkanının (veya başkan yardımcısının) imzası ve resmi mührü;

- Devlet Sigortacılar Siciline göre kayıt numarası.

Sigortacılık faaliyeti lisansının, düzenleme sırasında özellikle belirtilmediği sürece, geçerlilik süresi üzerinde bir sınırlaması yoktur.

Lisanslar gönüllü ve zorunlu olarak verilen:

- kişisel sigorta (hayat sigortası, kaza ve hastalık sigortası, tıbbi);

- mülk sigortası (kara, hava, su taşımacılığı, kargo, listelenenler hariç diğer mülk türleri, finansal riskler);

- sorumluluk sigortası (motorlu araç sahiplerinin, taşıyıcıların, işletmelerin hukuki sorumluluğu - artan tehlike kaynakları, mesleki sorumluluk, yükümlülüklerin yerine getirilmemesinden kaynaklanan sorumluluk, listelenenler hariç diğer hukuki sorumluluk türleri);

- sigortacının faaliyetinin konusu, sigorta faaliyetinin türüne göre münhasıran reasürans ise, reasürans.

Sigortacılık faaliyetlerini yürütme hakkı için bir lisans almak için, sigortacının yürürlükteki yasalara göre ödenmiş bir yetkili sermayeye sahip olması gerekir. Bir sigorta sözleşmesi kapsamındaki bireysel bir risk için azami sorumluluk, sigortacının kendi fonlarının %10'unu aşamaz.

28. SİGORTA PRİMİ (KATKI)

Sigorta ücreti sigorta primi (katkı payı), sigorta ettiren sigorta sözleşmesine veya kanuna göre sigortacıya ödemekle yükümlüdür. Sigorta primleri pahasına, sigorta tazminatını ödemek ve sigorta şirketinin genel masraflarını karşılamak için kullanılan bir sigorta fonu oluşturulur.

Sigorta primi ödenebilir toplu ödeme veya parça parça, taksitler halinde ödeme, sigorta sözleşmesinin imzalanmasında belirlenen tutar ve şartlarda. Sigorta priminin tamamının veya ilk kısmının ödenmesinden sonra, sigorta sözleşmesi genellikle yürürlüğe girer.

Hayat sigortasında (birikimli sigorta türleri), sigorta primi çoğunlukla yıllık, üç aylık veya aylık taksitler şeklinde ödenir. Aynı zamanda, taksitler halinde yapılan sigorta primi katkılarının toplam tutarı, bir seferde ödenen sigorta priminden daha fazladır, çünkü daha önce belirtildiği gibi, sigorta priminin alınan kısmının (net prim) yatırılmasından elde edilen gelir, sigorta ödemeleri için sigortacının sigorta fonunun oluşumu.

Sigorta primi, sigortalı ve sigortacı tarafından yapılan sigorta işleminin telafi edici niteliğini yansıtır ve hizmet için bir ödemedir (hizmetin fiyatı), sigortacı tarafından sigortalıya isteğe bağlı bir sigorta sözleşmesi kapsamında veya kanunda öngörülen zorunlu sigorta şeklinde sağlanır.

Ekonomik bir kategori olarak sigorta, yeniden dağıtım ilişkileri alanını kapsar, bu nedenle, poliçe sahiplerinin sigorta primleri pahasına bir sigorta fonu (sigorta yedekleri) oluşturulur, sigortacı tarafından sigorta ödemeleri için ve ayrıca sigortacının genel giderlerini karşılamak için kullanılan fonlar.

Sigorta priminin sigorta fonunun oluşumuna yönelik kısmına (sadece sigorta ödemeleri için) yaygın olarak denir. net prim, sigorta priminin sigortacının sigorta masraflarını karşılamaya yönelik kısmı ise - yük. Net prim - uygulanması için sigortacının maliyetlerini dikkate almadan sigorta maliyeti.

Net prim ve yük birlikte, sigorta primi adı verilen bir sigorta primi oluşturur. brüt prim.

Hayat sigortası dışındaki sigorta türleri için ("risk" sigorta türleri için) her sigortalının net sigorta primi, sigorta fonunun oluşumuna katılımının payını karakterize ederken, bu sigorta sigortalılar arasında kapalı bir hasar dağılımıdır. , yani sigorta fonu sadece sigortacıların alınan sigorta primlerinden oluşur.

Hayat sigortası ile ilgili sigorta türlerine göre net sigorta primi (kümülatif sigorta türleri), sigortacı tarafından sigortalı kişiye sigorta kapsamının daha sonra ödenmesi için sigorta fonunun bir kısmının oluşumuna her bir sigortalının katılım payını karakterize eder. veya varislerine veya sigorta sözleşmesinde belirttiği kişilere sigorta ödemesi.

29. SİGORTA ORANI

Sigorta primi şu şekilde hesaplanır: sigorta oranı, sigorta edilen tutarın veya sigortanın nesnesinin birim başına sigorta prim oranını temsil eder.

Zorunlu sigorta türleri için sigorta oranları, zorunlu sigorta kanunlarında belirlenir ve isteğe bağlı kişisel sigorta, mal sigortası ve sorumluluk sigortası türleri için sigortacılar bağımsız olarak hesaplayabilir. Sigorta oranının belirli tutarı, tarafların mutabakatı ile sigorta sözleşmesinde belirlenir.

Tarife oranları belirlenirken belirlenen asıl görev, - her bir sigortalıya veya sigortalı tutarın birimi başına atfedilebilen olası hasar miktarının hesaplanması. Tarife oranı olası hasarı oldukça doğru yansıtıyorsa, sigortacılar arasında gerekli hasar dağılımı sağlanır.

Tarife oranları, sigorta yükümlülüğünün hacmi ile yakından ilişkilidir. Sigorta yaptırırken, sigortacı iki yönlü bir sorunu çözmeye çalışır: yeterince önemli miktarda sigorta yükümlülüğü sağlamak için çok çeşitli sigortacılar için mevcut olan asgari oranlarda. Tarife oranları doğru hesaplanırsa, sigorta işlemlerinin gerekli finansal istikrarı, yani sigortacının istikrarlı bir gelir ve gider dengesi veya giderlerin üzerinde bir gelir fazlası sağlanır.

Sigorta primine esas teşkil eden tarife oranına denir. büyüme oranı, net kur ve net kur yükünden oluşur.

Net oran sigorta tazminatını ödemek için kullanılan ana bölümünde sigorta fonunun oluşturulmasına yöneliktir. yük sigorta yürütme maliyetlerini karşılamak için gerekli (sigorta kuruluşunun tam zamanlı ve personel dışı çalışanlarının ücretleri, sigorta formlarının hazırlanması, tanıtımı ve reklamı, idari ve işletme giderleri, rezerv kesintileri, rezerv ve diğer fonlar, sigorta faaliyetlerinden planlı kâr oluşumu için standart). Yük, brüt ücretin daha küçük bir parçasıdır. Böylece tarife oranı, sigortanın başa baş uygulamasını garanti eder.

Sigortalının belirli bir zarara uğrama olasılığı olarak net oran, sigortacının üstlendiği her tür sigorta yükümlülüğünü yansıtır.

Sigortacı, sigorta tarifelerini belirlemek, netleştirmek ve düzene sokmak için hedefli bir tarife politikası izler.

Tarife politikası ilkeleri: tarafların sigorta ilişkilerinin denkliği:

• net oranlar, mümkün olduğunca hasar olasılığına karşılık gelmelidir;

• çok çeşitli sigortacılar için sigorta oranlarının mevcudiyeti;

• uzun bir süre için sigorta oranlarının istikrarı;

• sigorta yükümlülüğünün kapsamını genişletmek;

• sigorta operasyonlarının karlılığını sağlamak.

30. MAL SİGORTASI VE DİĞER RİSKLER İÇİN TARİFE İNŞAATI

Her bir sigortalı olaydan bir sigortalı nesnenin öldüğü öncülüne dayanarak, net oranın temelini oluşturan hasar olasılığının öncelikle sigortalı olayların meydana gelme olasılığına bağlı olduğu varsayılmalıdır.

Net oranı hesaplama metodolojisi, risk primi için ayarlanan tarife dönemi (genellikle 5-10 yıl) için sigortalı tutarın ortalama kârsızlığını belirlemeye indirgenir. Bunun için öncelikle sigorta bedeline ilişkin dinamik bir kârsızlık göstergeleri dizisi oluşturularak istikrarı değerlendirilir ve buna bağlı olarak risk priminin boyutu belirlenir.

Dinamik serinin kararlılığı, değişkenlik katsayısı ve medyan kullanılarak tahmin edilir. Tarife hesaplamalarında aşağıdaki değişim katsayısı formülü kullanılmaktadır:

V = L/Kav; L \u1d v (Q - Qav) / t -XNUMX),

burada V, varyasyon katsayısıdır;

L - standart sapma;

Q - sigortalanan tutarın kârsızlığı;

Qav - sigortalı tutarın ortalama kârsızlığı;

t - tarife döneminin süresi, yıllar.

Zaman serisi istikrarlı ise, risk primi olarak ortalama kayıp oranından bir kerelik standart sapma kullanılabilir. O zamanlar:

N = (Qav + L) × 100,

N, net tarife oranıdır, %.

Aksi takdirde, çift risk primi uygulamak veya tarife süresini artırmak mümkündür:

N = (Rav + 2 × L) ×100.

Net orana olan yükün hesaplanmasına yönelik metodoloji, kural olarak, bu tür sigortalara atfedilen sigorta kurumlarının son 1-2 yıl boyunca enflasyonu dikkate alarak gerçek maliyetlerinin belirlenmesine dayanmaktadır. Tipik olarak, yük brüt ücretin %9-40'ı kadardır. Zorunlu sigortada, yükün brüt prim içindeki payı, yetkili makam tarafından onaylanan sigorta türü için sigorta tarifesinin yapısına bağlıdır.

Brüt oranı hesaplama formülü aşağıdaki gibi gösterilebilir:

B=N(100-H)×100,

burada H, brüt oranda yükün özgül ağırlığıdır, %.

31. HAYAT SİGORTASINA İLİŞKİN SİGORTA TÜRLERİ SİGORTA FİYATLARININ HESAPLANMASI (AKTÜER HESAPLAMALARI)

Hayat sigortası ile ilgili sigorta türleri için sigorta oranı, mülk sigortası ile aynı esaslara dayanmaktadır, ancak aktüeryal hesaplamalar kullanılmaktadır.

Sigorta oranı (brüt oran), net oran ve yükten oluşur.

Hayat sigortasının sigorta sözleşmesi ile belirlenen süreye veya yaşa kadar veya sigortalının vefatı halinde sigorta primi ile getirisi arasındaki denkliğin sağlanması şartına bağlı olarak hayat sigortasının net oranı hesaplanır. Bu koşulla akdedilen tüm sigorta sözleşmelerinde bir yandan sigorta rezervlerinin yatırımı, diğer yandan sigortaya tabi teminat tutarı.

Net sigorta prim oranı tutarı hayat sigortası aşağıdakilere göre hesaplanır: a) sigorta sözleşmesinin yürürlüğe girdiği tarihte poliçe sahibinin veya sigortalının yaşı ve cinsiyeti; b) sigorta kapsamının türü, tutarı ve ödeme süresi; c) sigorta primlerinin ödeme süresi ve süresi; d) sigorta sözleşmesinin süresi; d) hesaplamada kabul edilen hayat sigortası için sigorta rezervlerinin fonlarının yatırımından elde edilen planlanan getiri oranı.

Tarife oranlarının belirli değerlerini hesaplarken ortalama yaşam sürelerinin farklı olması nedeniyle sigortalının bulunduğu bölge için hesaplanan ölüm tablolarının kadın ve erkek için ayrı ayrı kullanılması gerekmektedir. Ek olarak, belirli özelliklere göre birleştirilmiş nüfus gruplarının yaşamını sigortalarken, örneğin faaliyet türüne (madenciler, metalurji uzmanları vb.) veya ikamet yerine (kentsel, kırsal alanlar), özel olarak derlenen ölüm tablolarının kullanımı onlar için daha yüksek güvenilirlik sağlayacaktır.

Hayat sigortası sözleşmelerinin uzun vadeli geçerliliği ve sigorta ödemesine ilişkin sigorta yükümlülüğünün özellikleri, sigorta oranlarının hesaplanmasına ilişkin gereklilikleri belirler. Hayat sigortası sözleşmeleri kapsamında hesaplanırken aşağıdaki durumlar dikkate alınır:

- Hayat sigortası sözleşmesinin süresi boyunca sigortalının yaşının artması, sigortalı bir olayın meydana gelme olasılığını değiştirirken, olasılığı ölüm tablolarına göre belirlenir. Örneğin, yaşamın bir sonraki yılında ölme olasılığı şu formülle hesaplanır:

Q(x) = D(x)/L(x).

- sigortalı bir olayın meydana gelmesi üzerine ödenecek sigorta ödemelerinin tutarları, sigorta rezervlerinin fonlarının yatırılmasından elde edilen faiz geliri (sigorta sözleşmesi kapsamında ödenen net sigorta oranı tutarındaki sigorta primi tutarı) dikkate alınarak belirlenir.

32. SİGORTACININ MALİ İSTİKRARLARININ ESASLARI. SİGORTA KURULUŞUNUN GELİR VE GİDERLERİ

Finansal istikrarın temeli sigortacılar, ödenmiş kayıtlı sermaye ve sigorta yedekleri ile reasürans sistemidir.

Tüzel kişinin sigortacılık faaliyetlerini yürütmek için lisans almak için belge sunduğu gün fonlar pahasına oluşturulan ödenmiş izin verilen sermayenin asgari tutarı en az 25 bin asgari ücret (asgari ücret) olmalıdır - sigorta türlerini yürütürken hayat sigortası dışında; en az 35 bin asgari ücret - hayat sigortası ve diğer sigorta türleri için; en az 50 bin asgari ücret - sadece reasürans ile.

Bir sigorta şirketi olabilir Gelir sigorta faaliyetleri, yatırımlar, risk yönetimi, istişareler, personel eğitimi ve diğer operasyonlardan. Sigorta işlemlerinden elde edilen gelir, sigorta ödemelerinden elde edilir. Bunların temeli sigorta oranıdır. Aynı zamanda, ödemelerin hacmi sigorta fonunun büyüklüğünü ve tarife oranının yapısı bu fonun fonlarının yönünü belirler. Sigorta ödemeleri, yatırım faaliyetleri için bir finansman kaynağıdır.

Sigortacının masrafları sigorta fonunun dağıtımı sırasında oluşur. Giderlerin bileşimi ve yapısı birbiriyle ilişkili iki ekonomik süreci belirler: poliçe sahiplerine olan yükümlülüklerin geri ödenmesi ve bir sigorta kuruluşunun faaliyetlerinin finansmanı. Bu bağlamda, sigortacılık aşağıdakileri benimsemiştir: maliyet sınıflandırması:

1) sigorta tazminatının ödenmesi için yapılan masraflar;

2) yedeklere yapılan katkılar;

3) iş yapmanın maliyetleri:

- satın almalar (yeni sigorta sözleşmelerinin akdedilmesi amacıyla yapılan);

- tahsilat (sigorta ödemelerinin tahsili ve poliçe sahiplerine hizmet verilmesi için çalışanlara ödeme yapmak);

- tasfiye (sigortalı bir olayın meydana gelmesinden sonra yapılan);

- yönetim (idari ve idari personelin ücreti, idari ve ekonomik giderler, sigorta geliştirme giderleri).

Birlikte, bu maliyetler sigorta operasyonlarının maliyetini temsil eder.

33. SİGORTACILARIN SİGORTA YEDEKLERİ VE FONLARI

Kabul edilen sigorta yükümlülüklerinin yerine getirilmesini sağlamak için, sigortacılar, Rusya Federasyonu mevzuatı tarafından belirlenen şekilde ve koşullar altında, alınan sigorta primlerinden gelecekteki sigorta ödemeleri için gerekli olanı oluşturur. sigorta rezervleri kişisel sigorta, mal ve sorumluluk sigortası için. Benzer şekilde, sigortacılar, kazaları, sigortalı malın kaybını veya hasarını önlemek için önlemleri finanse etmek için rezervler oluşturma hakkına sahiptir.

Sigorta karşılıkları, sigortalı ile akdedilen sigorta sözleşmeleri kapsamında sigortacının o anda yerine getirmediği yükümlülüklerin miktarını yansıtır ve sigortacının sigortalı ile akdettiği sigorta sözleşmeleri uyarınca üstlendiği yükümlülüklerden sorumlu olmasını sağlamayı amaçlar. Sigorta rezervlerinin oluşturulması için yurtdışında benimsenen tekniğe göre, sigortacının sahip olduğu her bir yükümlülük türü, karşılık gelen sigorta rezervi türü tarafından karşılanır. Özellikle hayat sigortalarında sözleşmelerin şartlarına bağlı olarak matematik karşılıkları, yıllık anüite yedekleri, fon yedekleri ve katılma yedekleri oluşmakta; diğer sigorta türleri için - prim rezervleri (sona ermeyen riskler, artan riskler rezervi) ve zararlar rezervleri (kurulmuş ancak ödenmemiş; sunulmuş ancak tesis edilmemiş; sunulmamış).

Sigorta rezerv tutarı mevcut sözleşmeler kapsamında gelecekteki ödemelerin tutarını tam olarak kapsamalıdır. Bu nedenle, büyüklüklerinin belirlenmesi, sigortacının işlemlerinin kapsamlı bir analizinin ve emek yoğun matematiksel hesaplamaların sonucudur. Yabancı uygulama, deneyimli ve kalifiye uzmanlar varsa, böyle bir hesaplamanın oldukça güvenilir hale geldiğini ve sonuçlarının sigortacıyı olası iflaslara karşı büyük ölçüde garanti ettiğini göstermektedir. Yabancı mevzuatta yer alan tüm sigorta işlemleri çeşitliliği ile genellikle iki büyük grup - hayat sigortası ve diğer sigorta türleri, çünkü bu sigorta türleri farklı teknik ilkelere dayanmaktadır.

"Hayat dışındaki" sigortalar için ana sigorta rezerv türleri. Sigortacı aşağıdaki rezervlere katkıda bulunur: 1. Teknik rezervler: 1.1 Kazanılmamış prim rezervi (URP). 1.2 Zarar yedekleri: rapor edilmiş ancak kapatılmamış zararlar (RZU); • gerçekleşmiş ancak rapor edilmemiş zararlar karşılığı (IBNR). 1.3 Sigortacı, Federal Sigorta Faaliyetlerinin Denetlenmesi Kurumu ile anlaşarak, ek teknik yedekler oluşturabilir: • afet rezervi (RC); • kayıp dalgalanma rezervi (RCU). 1.4 Sigorta sözleşmeleri kapsamında üstlenilen yükümlülüklerin özellikleriyle ilgili diğer teknik karşılık türleri. 2. Önleyici tedbirlerin rezervi (RPM).

34. RNP REZERVİ

RNP rezervi dar anlamda, bir karşılık değil, bitişik raporlama dönemleri arasında sigorta primlerinin muhasebeleştirilmesini sınırlayan bir maddedir. RNR, raporlama döneminde yürürlükte olan sigorta sözleşmeleri kapsamında alınan ve raporlama dönemini aşan sigorta sözleşmesinin geçerlilik süresi ile ilgili temel sigorta primini temsil eder.

Herhangi bir raporlama döneminde poliçe sahipleri tarafından ödenen sigorta primlerinin, bilançonun düzenlendiği tarihi takip eden dönemdeki risk kapsamına ilişkin payları devredilir. Şu anda, taşınan katkı payları büyük ölçüde orantılı olarak hesaplanmaktadır. Öncelikle az miktarda sigorta işlemleri ile kullanılmaktadır. Bununla birlikte, bu rezervin götürü usulü belirleme yöntemleri kullanılmaktadır.

RNP'yi hesaplamak için sigorta faaliyeti türleri üç muhasebe grubuna ayrılır:

Grup 1, sigortayı içerir: kaza ve hastalık sigortası; • gönüllü tıbbi; • kara taşımacılığı araçları; • hava taşımacılığı araçları; • su taşıma araçları; • kargo; • diğer mülk sigortası türleri; • araç sahiplerinin sorumluluğu; • diğer sorumluluk türleri.

2. muhasebe grubu: finansal risk sigortası; • kredilerin geri ödenmemesi için borçluların sorumluluğu.

3. muhasebe grubu: sigorta sözleşmesinin başlangıcı ve bitişi için belirsiz ("açık") tarihlere sahip sigorta sözleşmeleri akdetme imkanı sağlayan sigorta türleri.

1. muhasebe grubu için RNP'yi hesaplamak için iki seçenek vardır.

Tarife oranının yapısını bir toplam olarak sunarsak:

oran = zarar + acentelere komisyon + satın alma maliyetleri + zarar giderme maliyetleri, ardından rezerv = bilanço zamanında sigorta döneminin / sözleşmenin süresinin sonuna kadar kalan süre x (zararlar + zararların ortadan kaldırılması maliyetleri).

Bu yöntemle rezervin doğru hesaplanması için muhasebe ve istatistiksel kayıtların uygun şekilde tutulması gerekir. "Zamana orantılı" yöntemi en doğru yöntem olmasına rağmen, zahmetli olması nedeniyle büyük hacimli işlemlerde kullanılması oldukça zordur. Ayrıca işlemler homojen risk gruplarına göre yapılıyorsa ve alınan katkı payları yıl boyunca eşit olarak dağıtılıyorsa bu yönteme hiç gerek yoktur. Bu durumlarda, sigorta rezervlerini hesaplamak için götürü usulü denilen yöntemlerin uygulanması tavsiye edilir: "yöntem ¹/₈", "yöntem ¹/₂₄", "yöntem %36".

2. muhasebe grubu için kazanılmamış primler, sigorta sözleşmesinin sona ermesine kadar her bir sigorta sözleşmesi için temel sigorta primi tutarında belirlenir.

3. muhasebe grubu için kazanılmamış primler, raporlama tarihindeki baz sigorta priminin %40'ı oranında her bir sigorta sözleşmesi için belirlenir.

35. Götürü hesaplama yöntemleri

yöntem ¹/₈ sigortacı tarafından yıl boyunca sözleşmelerin imzalanmasıyla ilgili iş organizasyonu dikkate alındığında, bir çeyrek boyunca bir yıllık bir süre boyunca imzalanan tüm sözleşmelerin çeyreğin ortasında imzalandığı varsayılır ( yani, örneğin, II çeyreği için - 15 Mayıs). Bu itibarla, alınan sigorta primleri üzerinden kazanılmamış primler karşılığı hesaplanır:

- Prim karşılığının hesaplandığı tarihten 4 çeyrek önce, - ¹/₈ belirtilen sigorta primlerinden;

- Prim karşılığının hesaplandığı tarihten 3 çeyrek önce, - ³/₈ söz konusu katkılardan;

- Prim karşılığının hesaplandığı tarihten 2 çeyrek önce, - ⁵/₈ söz konusu katkılardan;

- Prim karşılığının hesaplandığı tarihten itibaren 1 çeyrek önce, - ⁷/₈ söz konusu katkılardan

yöntem ¹/₂₄ yönteme benzer ¹/₈ ve sadece burada, bir yıllık bir süre boyunca ay boyunca yapılan tüm sözleşmelerin ayın ortasında, yani 15. günde yapılmış sayılmasıyla farklılık gösterir. Buna göre, bu yöntem daha doğru, ancak aynı zamanda daha zahmetli.

Yöntem %36 çok sayıda sigorta sözleşmesi için, sözleşmenin yapıldığı tarihin önemli olmadığı ve tüm sözleşmelerin yıl ortasında, yani 1 Temmuz'da akdedildiği kabul edildiğinde kullanılır. Bu nedenle yıl sonundaki karşılık, net primin yarısı kadar olmalıdır. Aynı zamanda, daha fazla sadeleştirme için, hesaplama net primden değil, brüt katkılardan yapılır. Brüt tarifenin iki kısma ayrıldığına inanılmaktadır: %72 - net oran; %28 - yük. Böylece net oranın yarısı, brüt oranın %36'sına eşittir. Bu nedenle 31 Aralık tarihinde bu yönteme göre kazanılmamış primler karşılığı, yıl için alınan sigorta primlerinin %36'sına eşit olacaktır. Bu en az doğrudur, ancak diğer yandan kazanılmamış primler karşılığını hesaplamanın en basit yöntemidir.

36. ZARAR KARŞILIKLARI (RZU, RPNU, RK)

Bildirilen ancak karara bağlanmamış talepler için karşılık (RZU), raporlama tarihi itibarıyla ifa edilmemiş veya tam ifa edilmemiş sigorta sözleşmeleri kapsamında, raporlama veya Kanun veya sigorta sözleşmesi ile belirlenen usule göre sigortacıya bildirilen geçmiş dönemler ve olayın meydana geldiği durumlar.

RZU değeri, ödenmemiş her talep için belirlenir. Hasar beyan edilmiş ancak hasar miktarı tespit edilmemişse, hesaplama için sigorta bedelini aşmamak kaydıyla mümkün olan azami hasar tutarı alınır.

RZU değeri, raporlama dönemi için raporlanan, zarar kaydına kaydedilen, raporlama döneminden önceki dönemler için ödenmemiş zararların tutarı ile artırılan ve raporlama döneminde halihazırda ödenmiş olan zararların tutarı ile indirilen, raporlanan zarar tutarına karşılık gelir, artı raporlama dönemi için ödenmemiş talep tutarının% 3'ü tutarındaki zararların ödenmesi için yapılan harcamalar.

Gerçekleşmiş ancak rapor edilmemiş zararlar için karşılık (IBNR), raporlama döneminde sigorta konusu olayların meydana gelmesiyle bağlantılı olarak ortaya çıkan sigorta sözleşmeleri kapsamındaki zararların tazminine yönelik giderler de dahil olmak üzere, sigortacının yükümlülüklerini yerine getirmesini sağlamayı amaçlamaktadır. raporlama dönemi için kanun veya sigorta sözleşmesi ile belirlenen usule uygun olarak sigortacıya bildirilmemiştir.

IBNR miktarı şu şekilde hesaplanır:

- Bir yıl olarak kabul edilirse, raporlama döneminde alınan temel sigorta primi tutarının %10'u;

- Raporlama döneminde ve çeyrek olarak kabul edilirse raporlama döneminden önceki üç dönemde alınan temel sigorta primi tutarının %10'u.

Bunlar, raporlanan ve bildirilmeyen zararlar için rezervleri içerir. Bunlardan ilkinin özü, sigortacı raporlama tarihinde kesinleşmiş (yani kendisi tarafından tanınan) bir sigortalı olay için bir sigorta ödemesi yapmamışsa, bu ödeme tutarının saklı kalmasıdır.

afet rezervi (RC), çok sayıda sigorta sözleşmesi kapsamında sigorta ödemelerini gerektiren bir mücbir sebep veya büyük çaplı bir kazadan kaynaklanan olağanüstü hasarı karşılamayı amaçlamaktadır. AC, sigortacının mücbir sebep veya büyük çaplı bir kaza sonucu oluşan hasarla bağlantılı olarak sigorta ödemesi yapma yükümlülüğünü sağlayan sigorta türlerinden oluşur. AC'nin oluşumu ve kullanımı için prosedür, koşullar sigortacı tarafından belirlenir ve sigorta faaliyetlerinin denetimi için yetkililerle anlaşmaya varılır.

37. KAYIP SALINIMLARI İÇİN REZERV. ÖNLEYİCİ FAALİYETLER İÇİN REZERV

Kayıp Dalgalanma Rezervi (CGR), raporlama döneminde sigortalanan tutarın hasar oranının, sigorta türüne göre net sigorta oranının hesaplanmasında esas alınan beklenen hasar oranını aşması durumunda, sigortacının sigorta ödemelerini yapma masraflarını karşılamayı amaçlar. Bu rezervin oluşumu ve kullanımına ilişkin usul, koşullar sigortacı tarafından belirlenir ve sigortacılık faaliyetlerinin denetimi için yetkililerle anlaşmaya varılır.

Dikkate alınan sigorta rezervleri en yaygın olanıdır ve yasal düzenlemelere yansıyan faal sigortacıların çoğunluğu tarafından oluşturulur. Bir dizi sigorta türünün bazı özellikleri olduğu dikkate alındığında, mevzuat genellikle sigortacının, sigorta gözetim departmanı ile anlaşarak, mevcut rezervlerin yükümlülüklerini tam olarak karşılamaması durumunda ek sigorta rezervleri oluşturma hakkına sahip olduğunu öngörmektedir. ve uygun bir gerekçe varsa, hesaplamalarla teyit edilir.

Bu rezervler şunları içerir:

- primlerin daha sonra yeniden hesaplanması durumunda (örneğin, yangın ve / veya ekipmanın teknik arızaları nedeniyle üretimin durmasına karşı sigortada);

- Prim ödemelerinin iptali halinde, sigortacının sigortalıya ve sigorta temsilcisine olan taleplerini etkileyen, sigorta risklerinin azalmasına veya kaybolmasına neden olan;

- nükleer tesislerin sigortası;

- farmasötik ürünler için sorumluluk sigortası;

- deprem sigortası;

- yakın kayıplar için.

Önleyici tedbirlerin rezervi (RPM), sigortalı mülkün kazalarını, kayıplarını veya hasarlarını önlemeye yönelik tedbirlerin yanı sıra sigortacı tarafından sigorta denetimi departmanı tarafından onaylanan önleyici tedbirler rezervine ilişkin yönetmelikte belirtilen amaçlar için finanse etmeyi amaçlamaktadır. faaliyetler.

RPM, raporlama döneminde sigorta sözleşmeleri kapsamında alınan brüt sigorta priminden düşülerek oluşmaktadır. RPM'deki kesintilerin miktarı, bu amaçlar için tarife oranının yapısında sağlanan yüzdeye göre belirlenir. RPM'nin değeri, raporlama döneminde bu rezervden yapılan kesintilerin tutarına karşılık gelir, raporlama döneminin başındaki RNP değeriyle artırılır ve raporlama döneminde önleyici tedbirler için harcanan fon miktarıyla düşürülür.

38. HAYAT SİGORTASI HÜKÜMLERİ

Matematiksel rezervler sigortacının yükümlülüklerinin cari değeri (mevcut sigorta sözleşmeleri kapsamında yapılacak sigorta ödemeleri) ile sigortalının yükümlülüklerinin cari değeri (mevcut sigorta sözleşmeleri kapsamında sigortacıların gelecekte ödemesi gereken sigorta primleri) arasındaki farkı temsil eder.

Matematik karşılıklar, hayat sigortası işlemleri için ana karşılık türüdür ve hayat dışındaki sigorta türleri için kullanılan prim karşılıkları ve hasar karşılıklarına karşılık gelmektedir. Yine de hayat sigortası için sigorta rezervlerinin doğası temelde farklıdır.

Hayat sigortalarında olduğu gibi, sigortacı ile sigortalı arasındaki ilişkinin uzun vadeli olması nedeniyle, sigortalının sigortalı olduğu herhangi bir yılda ödediği yıllık prim, farklı yıllara atfedilebilen primlerin toplamının ortalamasıdır. . Bu ortalama prim, sigorta sözleşmesinin ilk yıllarında yıllık riski aşacaktır. Sonraki yıllarda, ondan daha düşük olacak.

Sigortacı, sonraki yıllardaki eksiklikleri kapatmak için ilk yıllardaki bu fazlaları biriktirmelidir. Herhangi bir yılda sigorta primi alınması, sigortacının aynı yıl için yaptığı sigorta ödemelerine tekabül etmeyecektir: Sigorta sözleşmelerinin ilk yıllarında prim ödeyen sayısı daha fazla, ölüm sayısı ise daha az olacaktır. (belirli bir sigorta grubu için). Daha sonra bunun tersi gözlemlenecektir.

Açıkçası, prim tutarları başlangıçta sadece sigorta şirketinin yükümlülüklerini karşılamakla kalmayacak, aynı zamanda bir fazla da sağlayacaktır. Her ikisinin de toplamının eşitleneceği bir zaman gelecek ve sonunda, hatta daha sonra bile, gelen primler yükümlülükleri karşılamaya yetmeyecek. Bu nedenle sigorta şirketinin ilk yıllarda aldığı sigorta primlerinin fazlasından belirli bir sigorta rezervi oluşturması, sunumun açıklığı ve diğer sigorta yedeklerinden ayırt edilmesi için prim karşılığı olarak adlandırılır.

Bu prim karşılıkları önemli bir rol oynamaktadır, çünkü doğru hesaplanmış bir prim karşılığı, teknik anlamda bir hayat sigortası şirketinin ödeme gücünün ilk ve ana şartıdır. Prim karşılıklarının doğru hesaplanması hem şirketlerin kendileri hem de sigorta şirketleri için önemlidir. Rezervin büyüklüğü, hesaplamaların altında yatan ölüm tablosuna ve teknik faiz oranına bağlıdır.

39. HAYAT SİGORTASI PRİM REZERVİ HESAPLAMA YÖNTEMLERİ

Hayat sigortası prim karşılığı hesaplamak için çok sayıda yöntem bulunmaktadır.

Ortalama sabit oran yöntemine göre ödenen net primde iki bölüm ayırt edilebilir: bir bölüm belirli bir yıl içinde ölümler için sigorta ödemelerine yöneliktir ve diğer bölüm (sigorta tutarlarının ödeneceği) bir rezerv oluşumuna gider. sigorta süresinin sonunda ödenir). İlk bölüm denir risk primi, ve ikinci - tasarruf primi. Bu son kısım, değişmeyen, sabit net primler yöntemine göre sigortanın ilk yılından itibaren yedekte yatırılır.

Uzun yıllar sigortacılık uygulamasında, yeni sigortalar edinmenin önemli maliyetleri nedeniyle (acenteler için yüksek komisyonlar, potansiyel sigortalıları muayene eden doktorlar için ücretler vb.), genellikle ilk yıl rezervinde olması gerekenden daha küçük bir pay ayırırlar. net tasarruf primi üzerinde olmak. İlk yıldaki bu eksiklik, sonraki yıllarda rezervden biraz daha büyük kesintilerle kapatılır. Sonuçta, her iki yöntemde de her bir sigorta için karşılık tutarı eşit olacaktır.

Sprague Yöntemi uzun vadeli sigorta ile ilk yıllardaki prim rezervinin ertelenmemesi gerçeğinde yatmaktadır. Bu genellikle, sigorta acentelerinin komisyondan büyük bir pay aldığı ilk bir veya iki yıl içinde gerçekleşir. İkinci veya üçüncü yıldan itibaren karşılık ayrılması, sigortalının gerçek yaşına göre değil, bir veya iki yıl artan yaşına ve bir veya iki yıl azaltılan döneme göre yapılır.

Üzerinde Zilmer yöntemi her bir yıllık primin riskli kısmı ölüm maliyetini karşılayacak şekilde değişmeden bırakılır ve tasarruf primi olarak adlandırılan kısım daha küçük bir miktarda ayrılır.

Sigorta rezervlerinin optimalliği. Sigorta rezervlerinin yeterliliği, yapılarının ve büyüklüklerinin sigortacının sigorta sözleşmeleri kapsamında üstlendiği yükümlülüklere yeterliliği olarak anlaşılır. Sigorta karşılıklarının yeterliliği açısından değerlendirilmesi, sigortacının yaptığı işlemlerin niteliğine göre yapılmalıdır. Sigorta rezervlerinin yapısı son derece çeşitlidir ve hesaplanabilecekleri yöntemler daha az çeşitli değildir. Bu nedenle, burada herhangi bir standardın oluşturulması çok sorunlu olduğundan, sigorta rezervlerinin yeterliliğinden sadece bireysel bir sigortacı ile ilgili olarak bahsetmek mümkündür. Aynı zamanda, birkaç sigorta kuruluşu benzer sigortacılık faaliyetleri yürütüyorsa ve bu faaliyetlerin hacimleri karşılaştırılabilir ise, oluşturdukları sigorta karşılık tutarlarının orantılı olması gerektiği söylenebilir. Bu nedenle, ilke olarak, sigorta rezervlerinin yeterliliğini değerlendirmek için belirli göstergeler oluşturulabilir. Böyle bir gösterge, örneğin, sigorta rezervlerinin miktarı ile toplanan sigorta primlerinin miktarı arasındaki oran veya sigorta rezervlerinin sigorta ödemelerinin miktarına oranı vb. olabilir.

40. SİGORTA ŞİRKETİNİN KENDİ SERMAYESI

К öz sermaye veya öz sermaye sigortacı şunları içerir: kayıtlı sermaye, ek sermaye, yedek sermaye, birikmiş karlar. Bazı durumlarda tüketim fonu ve sigortacının net kârı pahasına oluşan birikim fonu özkaynaklara atfedilebilir.

Kendi fonları oluşturuldu iki kaynaktan - kurucuların katkıları pahasına ve sigortacının faaliyetleri sonucunda elde edilen kâr pahasına. Ödeme gücünün sağlanması amacıyla, sigorta şirketinin faaliyet hacmi ne kadar büyükse, serbest rezerv miktarı o kadar büyük olmalıdır. Aynı zamanda, faaliyetlerin niteliğine ve dinamiklerine bağlı olarak, alınan sigorta primlerinin hacmi veya birkaç yıl boyunca ortalama sigorta ödemesi tutarı veya teknik karşılıkların miktarı hacim olarak alınır.

Ödeme kabiliyetini sağlamak için, sigortacıların, varlıklar ile üstlendikleri sigorta yükümlülükleri arasındaki normatif oranlara uymaları gerekmektedir: sigortacının toplam varlık tutarı ile borçlarının tutarı arasındaki fark olarak hesaplanan serbest varlık tutarı, standart miktara karşılık gelir, yani eşitlik gözetilmelidir:

A - O \uXNUMXd H,

burada A, sigortacının varlıklarının gerçek büyüklüğüdür; Hakkında - sigortacının gerçek yükümlülükleri; H, sigortacının varlıklarının yükümlülüklerini aşan normatif (yani izin verilen minimum) miktarıdır.

Altında varlıklar sigortacının sabit kıymetler, malzemeler, nakit ve finansal yatırımlar şeklindeki mülkü anlamına gelir.

Borcu karakterize eden yükümlülükler bireylere ve tüzel kişilere sigortacı:

• sigorta rezervleri; banka kredileri ve kredileri; diğer ödünç alınan ve ödünç alınan fonlar;

• gelecekteki harcamalar ve ödemeler için yedekler;

• reasürans işlemleri için uzlaştırma yükümlülükleri; vb.

İyi bilinen denge eşitliğine dayanarak:

Varlıklar = Yükümlülükler + Özkaynak şunları buluyoruz:

Varlıklar - Yükümlülükler = Özkaynak.

Mevzuat ayrıca sigortacının belirli bir risk için azami sorumluluk seviyesini sigortacının özkaynaklarının %10'u oranında tanımlar.

Sigortacının yeterli miktarda özkaynakları veya serbest rezervleri, ödeme gücünü iki durumda garanti eder - makul sigorta rezervlerinin mevcudiyeti ve doğru yatırım politikası. Aynı zamanda, sigortacının portföyünün, reasürans sistemi aracılığıyla sağlanabilecek çok sayıda yaklaşık olarak eşit risklerden veya sigortacının kendi fonlarının büyüklüğü ile orantılı olarak az sayıda küçük risklerden oluşması gerekmektedir.

41. SİGORTACININ YATIRIM POLİTİKASI

Yatırım ilkeleri. Bir sigorta hizmetinin uygulanması ile diğer iş türlerinde benzer bir süreç arasındaki temel fark, sıradan bir işletmenin başlangıçta mal (hizmet) üretiminin organizasyonuna belirli yatırımlar yapması ve hizmet fiilen sunulduktan sonra tüketicilerden ödeme almasıdır. Sağlanan veya mallar alıcının mülkü haline geldiğinde, sigortada olduğu gibi resim tersine çevrilir. Burada, poliçe sahibi için sigorta hizmetinin ödemesini temsil eden sigorta primi genellikle sigorta sözleşmesinin başlangıcında ödendiğinden, müşteri aslında sigortacıya avans verir. Sigortacıdan alınan sigorta hizmeti uzun süre uygulanabilir.

Sigorta hizmetlerinin uygulanmasının bu özelliği, iki sonucu formüle etmemizi sağlar. 1. Sigortadaki finansal kaynakların hareketinin doğası, sigortacının belirli bir süre için emrinde, ek gelir elde etmek için yatırılabilecek geçici olarak yükümlülüklerden muaf fonların bulunmasına yol açar. 2. Bu tür geçici olarak ücretsiz fonların sigortacı tarafından yatırımı, devlet tarafından sıkı bir şekilde düzenlenmelidir, çünkü sigortacılar, sigorta şirketinin kendisine sağlanan fonları ne kadar ustalıkla yönettiğini ve bu kapsamdaki yükümlülüklerin yerine getirilmesini tehlikeye atıp atmayacağını kontrol etme fırsatından nesnel olarak yoksun bırakılmıştır. sigorta sözleşmeleri.

Sigortacılar, sigorta rezervlerini ve diğer fonları yatırma veya başka bir şekilde yerleştirme ve ayrıca kişisel sigorta sözleşmeleri imzalamış olan poliçe sahiplerine bu sözleşmeler kapsamında sigortalanan tutarlar dahilinde kredi verme hakkına sahiptir.

Sigorta rezervleri sigortacılar tarafından aşağıdakilere yerleştirilmelidir: koşulları.

yineleme ilkesi hem sigorta rezervlerini kapsayan varlıklar hem de serbest varlıklar için tamamen geçerlidir. Bu ilke, varlıkların tam olarak geri dönüşünü sağlayarak varlıkların en güvenilir şekilde yerleştirilmesini ima eder.

likidite ilkesi devletler: yatırımların genel yapısı, herhangi bir zamanda likit fonlar veya kolayca likit fonlara dönüştürülebilen sermaye yatırımları olacak şekilde olmalıdır. Diğer bir deyişle, sigorta şirketi her zaman sözleşmede belirtilen tutarların belirlenen süreler içerisinde sigortacılara ödenmesini sağlayacak miktarda fona sahip olmalıdır.

çeşitlendirme ilkesi yatırımlar, her yatırımcının karşı karşıya olduğu yatırım risklerini farklı yatırım türlerine dağıtmaya ve böylece sigortacının yatırım portföyünün istikrarını artırmaya hizmet eder.

Yatırımların karlılığı ilkesi: varlıklar, sermaye yatırım piyasasındaki durum dikkate alınarak, belirtilen esaslar gözetilerek yerleştirilmeli ve aynı zamanda sabit ve yeterince yüksek bir gelir getirmelidir.

42. SİGORTA YEDEKLERİNİN TAHSİSİ

Sigortacılar tarafından sigorta rezervlerinin yerleştirilmesine ilişkin kurallar, 1999 tarihli Rusya Maliye Bakanlığı'nın emriyle onaylanmıştır. Bu kurallar, sigorta rezervlerini (güvenli) kapsamak için kabul edilen varlıklar için gereklilikleri belirler.

Sigorta rezervlerini karşılamak için kabul edilen varlık türleri:

- Rusya Federasyonu'nun devlet menkul kıymetleri, Rusya Federasyonu'nun konuları ve belediye menkul kıymetleri (Rusya Federasyonu mevzuatında aksi belirtilmedikçe, devlet tescilini geçen ve sicil numarası olan);

- banka bonoları (bankacılık işlemlerini yürütme iznine sahip olmak);

- hisse senetleri (sigorta şirketlerinin hisseleri hariç);

- tahviller (Rusya Federasyonu mevzuatında aksi belirtilmedikçe, devlet kaydını geçmiş ve sicil numarası olan);

- konut sertifikaları;

- karşılıklı yatırım fonlarının yatırım payları;

- bankacılık işlemlerini yürütmek için lisanslı bankalardaki mevduat sertifikaları ile onaylananlar da dahil olmak üzere banka mevduatları (mevduatlar);

- bankacılık yönetiminin genel fonlarına özsermaye katılım sertifikaları;

- bir LLC'nin kayıtlı sermayesindeki paylar ve tüzükleri makul kısa bir süre içinde fonların çekilmesine ilişkin kısıtlamalar getirmeyen sınırlı ortaklıkların sermayesine katkılar (hisseler ve sermayeye katkılar hariç) sigortacılar);

- gayrimenkul (uçak ve deniz taşıtlarının, iç seyrüsefer gemilerinin ve uzay nesnelerinin devlet tesciline tabi olan bireysel daireler hariç);

- Rusya Federasyonu'ndaki temsilcilikleri olan yerleşik reasürörlerin veya yerleşik olmayanların sigorta rezervlerindeki payı;

- reasürans için kabul edilen riskler için prim deposu;

- poliçe sahiplerinin (Rusya Maliye Bakanlığı tarafından onaylandıktan sonra), reasürörlerin, sigortacıların ve sigorta aracılarının, ödemeleri raporlama tarihinden itibaren 3 ay içinde yapılması beklenen, vadesi geçmemiş ve sigorta ve reasürans işlemleri sonucunda ortaya çıkan alacakları;

- nakit;

- banka hesaplarındaki nakit;

- banka hesaplarındaki döviz;

- Rusya Federasyonu topraklarında bulunan altın ve gümüş külçeler;

- diğerleri (Rusya Maliye Bakanlığı ile kararlaştırıldığı gibi). Sigorta rezervlerini karşılamaya kabul edilen varlıklar, kefilin (garantörün) yükümlülükleri için fon alacaklısına rehin konusu veya ödeme kaynağı olarak hizmet edemez.

Yabancı ihraççılar tarafından ihraç edilen menkul kıymetler, borsalarda veya menkul kıymetler piyasasında işlem yapan diğer organizatörlerde dolaşıma kabul edilmelidir. İhraççı, menkul kıymetler piyasasında alım satım organizasyonu için faaliyetlerde bulunmak için bir lisansa sahip olmalıdır.

43. KİŞİSEL SİGORTA. HAYAT SİGORTASI

К kişisel sigorta bir kişinin hayatındaki olası olaylarla ilgili her türlü sigortayı içerir. Rusya'da kabul edilen sigorta sınıflandırmasına göre, kişisel sigorta endüstrisi, sigorta konusunun sigortalı veya sigortalının yaşamı, sağlığı, çalışma kapasitesi ve emekli maaşlarıyla ilgili mülkiyet çıkarları olduğu sigorta türlerini içerir. Gelişmiş ülkelerde (ABD, Almanya, Japonya, İngiltere vb.) bireysel sigortalar, toplanan primler açısından diğer sigorta sektörleri arasında ilk sırada yer almaktadır. Bu tür sigortalar, her bireyin çıkarlarını etkiledikleri için önemli bir sosyal işlevi yerine getirir. Bu nedenle, tüm ülkelerde, kişisel sigortanın geliştirilmesine ve sürdürülmesine özel önem verilmektedir.

Dünya sigorta uygulamaları birçok hayat sigortası çeşidi geliştirmiştir. Rusya'da en yaygın olarak kullanılan kişisel sigorta türlerini düşünün.

К hayat sigortası sigorta konusunun insan hayatı olduğu her türlü sigortayı içerir. Hayat sigortası sözleşmeleri en az 1 yıllık bir süre için yapılır, böylece hayat sigortası tasarruf ve risk fonksiyonlarını birleştirebilir. Örneğin, bu sigorta türü yabancı ülkelerde popüler olan ölüm ve hayatta kalma durumlarında karma bir sigortadır. Rusya'da karma hayat sigortası genellikle kaza sigortasını da içerir. Bu nedenle, ülkemizde karma hayat sigortalarında sigorta yükümlülüğü, sigortalının sigortalılık süresinin sonuna kadar hayatta kalması halinde; bir kaza sonucu sağlık kaybı durumunda; sigortalının ölümü üzerine.

Karışık hayat sigortası. Karma hayat sigortası sözleşmeleri bireylerle yapılır. Sigortacı seçerken, sigortacıya üç kriter rehberlik eder: sigortalının yaşı ve ölüm oranını belirleyen ana faktörler olarak sağlık durumu ve sigortalının vatandaşlığı. İlk yaş, sigortalı tarafından kanunla belirlenen yasal kapasitenin alınması ve bir kimlik pasaportunun varlığı ile belirlenir. Sigortacılar Rusya Federasyonu vatandaşı olmalıdır, ancak Rusya'da kalıcı olarak ikamet etmeleri halinde yabancı vatandaşlar ve vatansız kişiler de olabilirler.

Karma hayat sigortası tarafından belirlenen sigorta yükümlülüğü hacmi, aşağıdaki sigortalı olayları sağlar:

- hayat sigortası;

- kaza sigortası;

- ölüm sigortası.

Aynı sigorta türleri bağımsız sigortalar olarak da uygulanabilir.

44. KAZA VE HASTALIK SİGORTASI

Kaza ve hastalık sigortası Sigortalının sağlık kaybı veya ölümünün neden olduğu zararı tazmin etmek için tasarlanmıştır. Grup (örneğin, işletme çalışanlarının sigortası) ve bireysel formların yanı sıra gönüllü ve zorunlu sigorta formlarında (örneğin, yolcular, askeri personel ve diğer vatandaş kategorileri) yapılabilir. Kaza sigortası, karma hayat sigortası ile aynı prensipler üzerine inşa edilmiştir. Bunlardan en önemlisi, sigortalının sigorta süresi içinde başına gelen bir kazanın belirtilen sonuçları ile sigorta sorumluluk kapsamının sınırlandırılmasıdır. Bu kısıtlama, sigorta oranlarının mevcudiyetini sağlar ve sosyal sigortaya doğrudan bir ek olarak kaza sigortasının yaygın olarak gelişmesini teşvik eder. En yaygın olanı, ölüm, geçici sakatlık, kalıcı tam veya kısmi sakatlık (sakatlık) durumunda kazalara karşı bireysel sigortadır.

Sigortalı olaylar için geçerli değildir:

- soruşturma makamlarının veya mahkemenin kasıtlı bir suç belirtileri tespit ettiği eylemlerin komisyonu ile bağlantılı olarak sigortalı tarafından alınan yaralanmalar;

- İçten yanmalı motorlu veya elektrik motorlu (araba, motosiklet, skuter, moped, motorlu bisiklet, traktör) kendinden tahrikli herhangi bir araçla alkol, uyuşturucu veya zehirli sarhoşluk etkisi altında araç kullanmayla bağlantılı olarak sigortalının maruz kaldığı yaralanmalar , biçerdöver, troleybüs, tramvay, vb.) d.), tekne veya motorbot ve ayrıca bunların kontrolünün alkollü, uyuşturucu veya toksik sarhoşluk halindeki bir kişiye devredilmesi ile bağlantılı olarak;

- sigortalının intihar girişimi sonucu yaralanma veya zehirlenme;

- sigortalı tarafından kasıtlı olarak bedensel zarar verilmesi;

- listelenen nedenlerin bir sonucu olarak ölüm;

- sigorta sözleşmesinin geçerlilik süresi boyunca meydana gelen sigortalı bir olayın tedavisi ile ilişkili değilse, teşhis, tedavi ve önleyici tedbirlerin (ilaç enjeksiyonları dahil) olumsuz sonuçları.

Sözleşmeler kapsamında ödeme maddi yardım rolü oynayan kaza sigortası, şeklinde yapılabilir:

• sözleşmede belirtilen sigorta bedeli;

• sözleşmede belirtilen sigorta tutarının bir kısmı;

• emekli maaşları;

• sigorta yardımı;

• günlük ödül.

Kaza sigortası sözleşmesinin geçerliliği, sözleşmenin yürürlüğe girdiği günden önceki gün sigorta süresinin sona ermesiyle sona erer; sigortacı tarafından sigorta sertifikasında belirtilen sigorta bedelinin tamamının ödenmesi durumunda; sigortalının ölümü halinde. Sözleşmenin feshi için başka sebepler de sağlanabilir (örneğin, sigortalının yurt dışında daimi ikamet için ayrılması durumunda).

45. MÜLKİYET SİGORTASI TEMELLERİ

mülk sigortası kiralanan devlet mülkü hariç, esas olarak gönüllü sigorta şeklinde gerçekleştirilir. Sigortacılar, bireylerin yanı sıra çeşitli kurumsal ve yasal biçimlerdeki herhangi bir işletme ve kuruluştur.

Mülkiyet sigortası sözleşmeleri kapsamında mülkün herhangi bir kısmı (grubu) sigortalanabilir. Tüzel kişiler ve gerçek kişiler, malları hem tam kıymet takdirinde, yani fiili, ayni, bedelinde ve belirli bir payda sigortalayabilirler. Mülk sigortalanırken, sigorta bedeli, sözleşmenin yapıldığı tarihteki gerçek değerini aşamaz. Altında mülkün gerçek değeri ikame (defter) değeri anlaşılır. Sigorta sözleşmesinde belirlenen sigorta bedeli, malın sigortalı değerini aşarsa, sözleşmenin yapıldığı tarihte malın gerçek değerini aşan sigorta bedelinde sözleşme kanunen geçersizdir.

Mülk sigortasının koşullarından biri, genellikle indirilebilir - hasarın ödenmemiş bir parçasının tanımıdır. İndirilebilir tutar yaklaşık olarak sigortacının hasar miktarını belirleme maliyetine eşittir. Bir franchise koşullu veya koşulsuz olabilir. Koşullu Hasar tutarının değerinden az olması durumunda, franchise, hasarın ödenmeyen kısmını belirler. Hasar tutarı, koşullu indirilebilecek tutarın boyutunu aşarsa, hasar tutarı belirlenirken dikkate alınmaz.

Şartsız Franchise, boyutuna bakılmaksızın hasarın ödenmemiş kısmını belirler. İndirilebilir tutar, sigortalanan tutarın yüzdesi olarak veya mutlak olarak belirlenir.

Sigorta ettiren, sözleşmeyi yaparken, risk derecesini etkileyen, bildiği tüm durumları sigortacıya bildirmelidir. Sigorta ettiren bu durumu kasten ihlal ederse, sigortacı, rizikoyu artıran durum hakkında bilgi aldığı tarihten itibaren bir ay içinde sözleşme süresi boyunca sözleşmeyi feshetme hakkına sahiptir.

Sözleşmenin fesih bildirimi poliçe sahibine yazılı olarak bildirilirse, fesih, bu başvurunun poliçe sahibi tarafından alınmasından hemen sonra yürürlüğe girer. Sigorta sözleşmesinin sona ermesi üzerine, primin, sözleşmenin feshi tarihinden sözleşmenin sona ermesine kadar geçen süreye orantılı kısmı, eğer feshedilmemişse iade edilmelidir.

Sigortalının asıl yükümlülüğü mülkiyet sigortası sözleşmeleri kapsamında - sigorta sözleşmesinde yasal, resmi veya üzerinde anlaşmaya varılan güvenlik önlemlerine uygunluk. Sigorta ettiren, yükümlülüklerden birini kendi kusuru ile ihlal ederse, sigortacı, yükümlülüklerin ihlal edildiğine ilişkin haberin kendisine ulaştığı tarihten itibaren bir ay içinde, sigorta ettiren ile olan sözleşmeyi derhal feshetme hakkına sahiptir. sonuncusu yazılı olarak.

46. KURULUŞLARIN MÜLKİYET SİGORTASI

Devlet ve devlet dışı teşebbüsler, anonim şirketler, şirketler ve diğer birlikler çeşitli sigorta sözleşmeleri yapabilirler. Ana sözleşmeye göre işletmeye ait tüm mülkler sigortaya tabidir: binalar, yapılar, iletim cihazları, güç çalışanları ve diğer makineler, ekipman, araçlar, balıkçılık ve diğer gemiler, olta takımları, devam eden işler ve sermaye inşaatı, envanter, bitmiş ürünler, mallar, hammaddeler, malzemeler vb. mülkiyetinin herhangi bir bölümünü (grubu) sigorta ettirme hakkı.

Ek anlaşmalar uyarınca, mülk sigortalanabilir:

- bir mülk kiralama sözleşmesi kapsamında işletme tarafından alınan (kiralayandan sigortalı değilse) veya diğer işletmelerden (kuruluşlardan) ve halktan işleme, onarım, nakliye, depolama, komisyon vb. için alınan;

- sergilerde sergilenen deneysel veya araştırma çalışmaları dönemi için. Diğer işletme ve kuruluşlara kiralanan mülkler, kendi mülklerinden ayrı olarak sigortalanabilir.

Genellikle gönüllü sigortaya tabi değildir özellikle objektif bir değerlemeye sahip olmayan değerli mülkler ve mülkler: belgeler, nakit, menkul kıymetler, değerli metaller ve taşlar, el yazmaları, çizimler, planlar, vb. Bu mülkün yanı sıra, sigorta koruması belirli koşullar altında yürütülen mülk. koşullar (taşıma araçları, seyyar inşaat ve diğer makineler, çiftlik hayvanları, kesim alanlarında ve rafting sırasındaki endüstriyel kereste ve yakacak odun vb.) ana sözleşmeye ek olarak özel koşullarla sigortalanabilir.

sigortalı olamaz Çökme, toprak kayması, sel ve diğer doğal afetler tehdidi altındaki bir alanda bulunan bina, yapı ve diğer mülklerin, böyle bir tehdidin öngörülen şekilde duyurulmasından veya yetkili makamların (hidrometeoroloji hizmetleri vb.) tehdidi doğrulayan uygun bir belge (eylem, sonuç vb.). Bir istisna: sigorta sözleşmesi, önceki sözleşmenin sona erme tarihinden önce ve önceki sigorta sözleşmesinde belirtilen mülk değerinin payı dahilinde yeni bir süre için (yenilenmiş) yapıldığında.

Sözleşmeye dayalı sigorta ilişkilerine girmek için vazgeçilmez bir koşul - kuruluş tüzel kişiliğin haklarına sahiptir.

Hasarlar geri ödenir yangın, yıldırım çarpması, patlama, sel, deprem, zemin çökmesi, fırtına, kasırga, sağanak, dolu, çökme, heyelan, bölge için olağandışı şiddetli donlar ve yoğun kar yağışı, neden olunan elektrik kesintileri nedeniyle mal kaybı veya hasarı meydana gelmesi durumunda doğal afetler, ulaşım araçları, ısıtma ve diğer sistemlerin kazaları vb.

Ayrıca, hırsızlık (soygun), ulaşım araçlarının çalınmasına karşı mülk sigortalanabilir.

47. YANGIN SİGORTASI (YANGIN SİGORTASI). VATANDAŞLARIN MÜLKİYET SİGORTASI

Yurtdışında (ve son zamanlarda Rusya'da) yangın sigortası, ana mülkiyet sigortası türü olarak kabul edilir.

Bu sigorta türü, uluslararası uygulamada adı verilen karmaşık riske karşı sigorta koruması sağlar. FLEXA (Yangın + Yıldırım + Patlama + Uçak çarpması), Yangın, yıldırım düşmesi, patlama, insanlı bir hava aracının, parçalarının veya yükünün düşmesini sigorta kapsamına alan olay. Aynı zamanda yangın sigortasının genel şartlarında her sigortalı olay için tanımlar verilmiş ve buna göre istisnalar belirtilmiştir.

Yangın sigortasına ek olarak, bağımsız sigorta türlerinin yanı sıra aşağıdaki sigorta türleri de kullanılmaktadır:

- hırsızlıktan, hırsızlığa dönüşen hırsızlık, soygun veya girişimleri;

- bir fırtınadan;

- doludan;

- musluk suyundan;

- araçlarla çarpışmadan;

- dumandan;

- diğer risk türlerinden.

Riskleri listelerken, tazminatın oluşmadığı tanımları ve istisnaları verilir.

Vatandaşların mülkiyet sigortası. Vatandaşların ev mülkiyeti, genellikle doğal afetler, ayrıca yangın, patlama, araçlarla çarpışma, düşen ağaçlar ve uçaklar, binaların ana yapılarının ani yıkımı sonucu tahrip olması veya hasar görmesi durumunda sigortalıdır. mülkün bulunduğu yer, su ısıtma sistemindeki kazalar, su temini ve kanalizasyon, üçüncü şahısların kasıtlı yasadışı eylemleri ve ayrıca hırsızlık veya hırsızlık girişimi ile ilişkili mülk hırsızlığı ve yıkımı (hasarı). Ev eşyaları, sigortalının ikamet ettiği yerde ve yeni bir kalıcı ikamet yerine taşınma sırasında sigortalı sayılır.

48. NAKLİYE SİGORTASI

Taşıma sigortası - mülkiyet sigortasının bir alt dalı, çeşitli iletişim yollarında ortaya çıkan tehlikelere karşı bir dizi sigorta türü. Sigorta nesneleri her iki ulaşım aracı olabilir (kasko sigortası), ve taşıdıkları mallar (kargo sigortası).

Malların nakliye sigortası kurallarına uygun olarak neden olduğu zararlar için herhangi bir geri ödeme yapılmaz: her türlü düşmanlık veya önlem ve bunların sonuçları, mayınlar, torpidolar, bombalar ve diğer savaş silahları, korsanlık ve ayrıca iç savaş, halk ayaklanmaları ve grevler, müsadere, el koyma, tutuklama veya malların imha edilmesi nedeniyle hasar veya imha yetkililerin talebi; • Atom enerjisinin herhangi bir kullanımı ve bölünebilir malzemelerin kullanımı ile bağlantılı bir atom patlamasının, radyasyonun veya radyoaktif kirlenmenin doğrudan veya dolaylı etkileri; • sigortalının veya lehtarın veya onların temsilcilerinin kasıtlı veya ağır ihmali ve ayrıca malların taşınması, iletilmesi ve depolanması için belirlenmiş kuralların herhangi birinin ihlali nedeniyle; • sıcaklığın etkileri, ambar havası veya özel özellikler ve büzülme dahil kargonun doğal nitelikleri; • malların yetersiz ambalajlanması veya mühürlenmesi ve malların hasarlı bir durumda nakliyesi; • Sigortalının veya lehdarın veya onların temsilcilerinin bilgisi dahilinde, ancak Ingosstrakh'ın bilgisi olmadan, yükleme sonucu yangın veya patlama, patlama veya kendiliğinden yanma ile ilgili tehlikeli maddeler ve nesneler; vb.

İlk seçenek kargo sigortası - "Tüm risklerden sorumlu" - herhangi bir nedenle (yukarıda özellikle belirtilenler hariç) mülkün tamamının veya bir kısmının hasar görmesi veya tamamen yok edilmesinden kaynaklanan kayıpların yanı sıra tasarruf ve tasarruf için gerekli ve uygun masrafları içerir. daha fazla zarar görmesini önlemek için kargoyu korumak.

İkinci seçenek kargo sigortası - "Özel kaza sorumluluğu ile" ve üçüncü seçenek - "Çarpma durumu hariç, hasar sorumluluğu yoktur" - sağlamak sigortalı olayların sınırlı listesi: yangın, yıldırım, fırtına, kasırga ve diğer doğal afetler, gemilerin, uçakların ve diğer taşıtların enkaz veya çarpışması veya bunların sabit veya yüzen nesneler üzerindeki etkisi, bir geminin karaya oturması, köprülerin arızalanması, patlama, bir geminin hasar görmesi. buz; • iz bırakmadan bir gemi veya uçağın kaybı; • gemiye yükleme, istifleme, yükün boşaltılması ve yakıt alınması sırasında meydana gelen kazalar; • genel ortalama; • yükün kurtarılması, zararın sigorta şartlarına göre tazmin edilmesi halinde zararın azaltılması ve miktarının tespit edilmesi için yapılan tüm gerekli ve makbul masraflar.

Üçüncü seçeneğin sigorta özelliği: Zararlar, yalnızca yükün tamamının veya bir kısmının tamamen kaybından ve kargodaki hasardan kaynaklanan kayıplardan - yalnızca bir gemi, uçak veya diğer ulaşım araçlarında bir çarpışma veya çarpışma, yangın veya patlama durumunda tazmin edilir.

49. İŞ RİSK SİGORTASI

Ticari risklerin sigorta konusu - Sigortalının her türlü üretim, iş veya hizmet için parasal ve diğer kaynaklara yatırım yapmasını ve bu yatırımlardan belirli bir süre sonra gelir elde etmesini sağlayan ticari faaliyeti. Bu sigorta, en karmaşık sigorta türlerinden biridir. Ticari risklerin sigortalanmasında sigorta şirketinin sorumluluğu, ticari (yatırım) faaliyetlerinin uygulanması için piyasa koşullarındaki olumsuz, öngörülemeyen değişiklikler ve diğer koşulların bozulması sonucu sigortalıya uğradığı zararları tazmin etmektir.

Mümkün Sigortalı tutarı belirlemek için iki seçenek: 1) sigorta bedeli, sigortalı operasyonlarda sermaye yatırımlarının limitleri dahilinde belirlenir; 2) sigorta bedeli sadece sermaye maliyetlerini değil, aynı zamanda maliyetlerden beklenen belirli (normatif) bir karı da içerir. Sigorta tazminatı, sigorta bedeli ile sigortalı ticari faaliyetten elde edilen fiili mali sonuçlar arasındaki fark olarak belirlenir. Bu durumda sigorta sözleşmesinin süresi, sermaye harcamaları için standart geri ödeme süresi ile belirlenecektir.

Bu sigorta türünün özellikleri: tazminatın ödenmesi (veya ödenmemesi), ticari faaliyetlerin nihai sonuçlarının ortaya çıktığı sigorta süresinin sonunda gerçekleşir.

Sigortacının sorumluluğuna ilişkin istisnalar: belirli faaliyet türleri (örneğin, ticaret ve aracılık, kumar, çekilişler vb.); savaşlar ve düşmanlıklar; hükümet kararları ve siyasi çalkantılar; döviz kuru değişiklikleri vb.

50. YENİ EKİPMAN VE TEKNOLOJİ İÇİN RİSK SİGORTASI

Bu sigorta türü aşağıdakiler için sigorta içerir:

- arıza, işin kesilmesi, ölüm, yani doğrudan kayıpların korunması durumunda ekipmanın kendisi, tesisatlar, üretim hatları vb.;

- teknik ve teknolojik yeniliklerin getirilmesinin neden olduğu öngörülemeyen, olumsuz sonuçlardan. Burada ek maliyetler ve kayıp karlar şeklinde dolaylı (dolaylı) kayıplar vardır. Yeni ekipman ve teknoloji, kullanımlarından kaynaklanan risklere karşı sigortalıdır. Bu tür riskler, makinelerin tasarımındaki ve teknolojinin geliştirilmesindeki, malzeme seçimindeki veya imalatlarındaki hataları; test sırasında tespit edilemeyen gizli kusurlar; ölçme, düzenleme veya güvenlik cihazlarının arızalanması; artan voltaj ve basınç; ihmal, bireylerin kötü niyetli niyeti vb.

Bu sigortanın özellikleri yeni ekipman ve teknoloji ile çalışmak için gerekli mesleki eğitime sahip kişilerin tesadüfi bir hata veya kasıtsız hareketlerinden kaynaklanan zararları tazmin etmektir. Hazırlıksız insanların yönetmesine izin verilirse, kayıpların meydana gelmesi öngörülemez olarak kabul edilemez.

Yangın, patlama ve mal sigortasında sigortalanan diğer risklerden kaynaklanan zararlar sigorta kapsamında değildir. Franchise uygulandı.

51. SORUMLULUK SİGORTASI. ARAÇ SAHİPLERİNİN HUKUKİ SORUMLULUĞU

at sorumluluk sigortası sigortanın amacı, sigorta ettiren (sigortalı kişi) tarafından üçüncü şahısların şahsına veya mülküne verdiği zararın tazminiyle ilgili mülkiyet çıkarlarıdır. Sanata göre. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 1064'ü, bir vatandaşın şahsına veya mülküne verilen zararın yanı sıra bir tüzel kişiliğin mülküne verilen zarar, zarara neden olan kişi tarafından tam olarak tazmin edilir. Meydana gelen zarar için sorumluluktan muafiyetin temeli, ancak zarara neden olan kişi tarafından, zararın kendi kusuru olmaksızın (örneğin, mağdurun kasıtlı eylemleri sonucu veya mücbir sebepler nedeniyle) meydana geldiğine dair kanıt olabilir. durumlar). Sigorta, bir sorumluluk sigortası sözleşmesi akdederek zararın tazminiyle ilgili bu ilişkileri basitleştirmeye yardımcı olur. Sorumluluk sigortası aşağıdaki hasar türlerini kapsar:

- mal hasarı (mala zarar) - taşınır ve / veya taşınmaz malları eski haline getirmek için yapılan onarımların maliyeti, hasardan kaynaklanan diğer masraflar;

- kişisel zarar (kişisel zarar) - tedavi masrafları;

- ahlaki hasar (acı için tazminat);

- Dolaylı mağdurların iddiaları (örneğin, evin geçimini sağlayan kişinin ölümü, cenaze masrafları vb.).

Dünyada en yaygın sorumluluk sigortası türü, araç sahiplerinin hukuki sorumluluk sigortası, çoğu ülkede (Rusya dahil) zorunludur.

Sigortanın genel şartlarına göre hem araç sahibi hem de araç sahibi değilse sürücü zorunlu sigorta yaptırmak zorundadır. sigortacı öder ancak, sigortalı olayın neden olduğu gerçek masraflar, sigorta sözleşmesinde öngörülen sigorta tutarından fazla olamaz. Hukuki sorumluluk sigortası, mülke verilen zararın tazminini içerir: bir arabanın tamir masraflarını veya tamamen tahrip olması durumunda masrafların geri ödenmesini kapsar; arabanın değerinde bir azalma olması durumunda kayıpların tazmini; Kazanç kayıpları; onarım süresi için bir araba kiralama maliyetini karşılamak; araç duruş süresi ve diğer maddi kayıplardan kaynaklanan kayıplar için tazminat. Kişisel kayıpların tazmini olarak tedavi masrafları, kazanç kayıpları, manevi zararlar, muayene masrafları vb.

Araç sahipleri sorumluluk sigortasının özelliği aracın motor gücüne, aracın kayıtlı olduğu bölgeye, sigortalının kazasız sürüş süresine ve diğer faktörlere bağlı olarak tarife oranlarının farklılaşmasıdır.

52. İŞLETMELER İÇİN HUKUKİ SORUMLULUK SİGORTASI

Ekonomik faaliyet genellikle üçüncü şahıslara zarar verme olasılığı ile ilişkilendirilir. Beklenmeyen tazminat talepleri, işletmenin finansal durumu için ciddi bir tehdit oluşturabilir. Sorumluluk sigortası, beklenmedik ödemelerle ilişkili finansal riskleri ortadan kaldırarak iş sürekliliğini sağlar. Bu alt sektörde aşağıdaki sorumluluk sigortası türleri ayırt edilir.

İşletmelerin hukuki sorumluluk sigortası. Bu sigorta türlerinde sorumluluk, işletme sahipleri ve onların çalışanlarının üçüncü kişilere verdiği zararı (zararı) tazmin etmek için her ülkenin kanunları tarafından belirlenen bir yükümlülük olarak anlaşılmaktadır. Bu sigorta türünde sigortalı, teşebbüsünden sorumlu kişi olarak teşebbüsün malikidir. Bu nedenle konu, sigortalının işletmedeki rolünden kaynaklanan hukuki sorumluluk sahibi olarak kişiliğidir (durumu). Rusya için son derece ilgili olan, "Çevrenin Korunması Hakkında Kanun" tarafından zorunlu ve gönüllü bir biçimde (işletmelerin sigortası - artan tehlike kaynakları) sağlanan çevre sigortasıdır.

Kural olarak, aşağıdakiler sigorta kapsamı dışındadır:

- kasıtlı eylemler;

- öngörülebilir ve önlenemez kayıplar;

- sigortalıların birbirlerine olan zararlarının tazmini talepleri;

- akdi ve diğer yükümlülüklerden kaynaklanan talepler;

- kademeli olarak meydana gelen kayıplar (örneğin, gazlara, buharlara, neme, atık suya sürekli maruz kalma, kazık çakma nedeniyle toprağın çökmesi);

- poliçe sahibinin kiraladığı, ödünç verdiği veya bir depolama sözleşmesine konu olan veya keyfi olarak el konan bir başkasının mülküne verilen zarara ilişkin hukuki sorumluluk talepleri;

- doğrudan veya dolaylı olarak iyonlaştırıcı radyasyon vb. ile ilgili kayıplar. Şirketin hukuki sorumluluk sigortacısı sigorta kapsamında değildir ve ek sözleşmeler kapsamında sigortalanmalıdır. ilişkili riskler:

- işletmelerin yan faaliyetleri ile;

- demiryolu ve dış hatlar ile;

- kira sözleşmeleriyle (tesisler, kişiler, kiralanan mülk);

- madencilik faaliyetleri ile;

- yangın, patlama, yanıcı, patlayıcı, zehirli veya yakıcı maddelerden kaynaklanan kayıplar;

- geçici işçi kolektiflerinin faaliyetleri ile;

- şantiyede yıkım ve söküm ile patlatma ile.

Tarife oranları hesaplanırken işletmenin ciro tutarı, yıllık ücret tutarı, üretimde çalışan kişi sayısı, yabancı ülkede çalışma, işletme türü vb. dikkate alınır.

53. ÜRETİCİ SORUMLULUK SİGORTASI. MESLEKİ SORUMLULUK SİGORTASI

Çoğu ülkenin yasaları, bu ürünü kullanan veya tüketen kişinin şahsına veya mülküne gelebilecek olası hasarlar için malların üreticisinin (satıcı, aracı) sorumluluğunu sağlar. Ayrıca, malın üreticisi (satıcı, icracı), ancak hasarın mücbir sebeplerden veya tüketici tarafından kullanım ve depolama kurallarının ihlalinden kaynaklandığını kanıtlaması durumunda sorumluluktan kurtulur. Mal üreticisinin hukuki sorumluluk sigortasının amacı kendisi tarafından üretilen malların kullanımı sonucunda bir kişi veya mülke gelebilecek olası zararlardan sorumludur. Sigortalı olay, bu tür bir hasarın varlığıdır. Bu durumda mal üreticilerinden sigorta primlerinin tahsil edilmesiyle oluşan fonlardan sigorta şirketi tarafından geri ödenir.

ile mesleki sorumluluk sigortasımesleki görevlerini yerine getiren veya ilgili hizmetleri sağlayan kişilere karşı talepte bulunma olasılığı ile ilgili. Sigortalı tarafından yapılan ihmal (ihmal), hata ve ihmaller tazminat taleplerine esas teşkil edebilir.

Mesleki sorumluluk sigortası yaptırılabilir hem maddi hem de kişisel zararlardan sorumludur. Mesleki sorumluluk sigortasının amacı, profesyonellerin hatalı eylemleridir ve bunun sonucunda hasara yol açabilecek olaylar meydana gelebilir.

Sigortacıların (veya çalışanlarının) dürüst olmayan davranışları, aldatmaları, cezai suçları, kasıtlı eylemleri, sigortacının sigorta yükümlülüğünün kapsamı dışındadır, çünkü mesleki sorumluluk sigortası, onların vicdani, sağduyulu ve yetkin performansındaki ihmal ve hatalara karşı koruma sağlar. yükümlülüğünü sigorta ettiren sigortalının görevleri.

Bu sigorta türü için prim oranları mesleğe, yaşa, hizmet süresine, yeterlilik tarihine vb. bağlıdır. Daha önceki yıllarda sigortalının ödemesi yapılmış olaylar varsa, temel prim oranına indirim veya ek ücret uygulanabilir, veya profesyoneller yalnızca ilgili faaliyet alanında çalışmaya başlarsa.

Bazı mesleki sorumluluk türleri zorunlu sigortaya tabidir.

54. TİCARİ KREDİ KAPSAMINDAKİ YÜKÜMLÜLÜKLERİN UYGULANMAMASI SORUMLULUK SİGORTASI. DİĞER SORUMLULUK SİGORTASI TÜRLERİ

Ticari bir kredi kapsamındaki yükümlülüklerin yerine getirilmemesi için sorumluluk sigortası (delcredere sigortası). Mal ve hizmet tedariki için alacak hesapları, şirketin bilançosunun önemli bir bölümünü oluşturabilir. Ticari kredi sağlanması, modern piyasa ilişkilerinin önemli bir aracıdır. Müşterinin (alıcının) iflas etmesi durumunda alacakların silinmesi riski son yıllarda büyük ölçüde artmıştır. Delcredere sigortası, Rusya'da kabul edilen sınıflandırmaya göre, sorumluluk sigortası endüstrisine ve dünya uygulamasında - kredi sigortasına aittir.

Delcredere sigorta konusu Müşterilerin (alıcılar, mal alıcıları) mal ve hizmet tedarikine ilişkin alacaklarını yerli veya yabancı tedarikçilere ödememe riskidir. Bu sigorta kapsamındaki sigortacı, ilgili sigorta primi karşılığında malın alıcısına olan borcu geri ödeme yükümlülüğünü üstlenir. Sigortacının hizmeti, sigortaya dahil olan müşterilerin ekonomik ve mali durumunu sürekli olarak takip etmesidir.

sigorta davası iflas davasının açılması veya iflas terekesinin olmaması nedeniyle mahkemede reddedilmesi durumunda gerçekleşir; ticari iflası önlemek için adli veya mahkeme dışı işlemler başlatıldı; zorlayıcı bir kararı uygulamak yararsızdır veya imkansızdır. İflas veya iflas kotalarından yapılan kesintiler düşüldükten sonra kalan net zarar (net zarar) tazmin edilir. Hasar tazminatı, sigortalı sabit bir meblağ (kredi limiti) çerçevesinde gerçekleştirilir.

Ayrı sözleşmeler kapsamında, kural olarak sigorta yapılır:

- ev sahiplerinin ve arsa sahiplerinin hukuki sorumluluğu;

- inşaatçıların sorumluluğu;

- spor sahası sahiplerinin hukuki sorumluluğu;

- hayvan sahiplerinin sorumluluğu;

- avcıların sorumluluğu;

- yakıt deposu sahiplerinin sorumluluğu;

- diğer hukuki sorumluluk türleri.

55. REASÜRANSIN ÖZÜ

Reasürans - bu, sigortacının, sigorta risklerini kabul ederek, finansal yeteneklerini göz önünde bulundurarak, dengeli bir sigorta portföyü oluşturmak, finansal güvence sağlamak için diğer sigortacılara mutabık kalınan şartlarda sorumluluğunun bir kısmını devrettiği bir ekonomik ilişkiler sistemidir. sigorta operasyonlarının istikrarı ve karlılığı. Aynı zamanda, sigorta priminin karşılık gelen payı aktarılır. Özel bir reasürans durumu - madeni para sigortası, iki veya daha fazla sigortacının anlaşma ile aynı anda sigorta için büyük riskleri kabul ettiği.

Bir sigorta şirketi, tek büyük risklerdeki kayıpları, katastrofik olaylardan kaynaklanan kayıpları veya ortalama sigortalı olay sayısından fazla olması durumunda risklerdeki kayıpları karşılayabilmek için reasürans hizmetine ihtiyaç duyar. Uygulamada bunu, kısmen reasürörleri pahasına sigorta risklerini üstlenerek yapar. Diğer bir deyişle reasürör, sigorta şirketine faaliyetlerini genişletebilmesi için finansal destek sağlar.

Reasürans sayesinde, sigortacı, reasüranssız olduğundan daha fazla sigorta riskini üstlenebilir. Bu, sigorta şirketine büyük sayılar yasasını ve çoğunluğun azınlığın kayıplarını karşılaması gereken temel sigorta ilkesini uygulama yeteneği verir. Böylece, reasürans - kendi sermayesinin ve sigorta rezervlerinin büyüklüğü ne olursa olsun, herhangi bir sigortacının finansal istikrarını ve normal işleyişini sağlamak için gerekli bir koşul.

Reasürans ile aynı amaca hizmet eder madeni para sigortası, hangi bazı durumlarda daha haklı. Sigorta uygulamasında, kural olarak, bazı riskler sadece reasürör, diğerleri ise sadece reasürördür.

Büyük riskler daha sık sigortalanır (sanayi, ulaşım, havacılık). Ancak toplu sigorta türlerinde - araba sigortası, kişisel mülk, kazalara karşı vb. - sadece reasürans uygundur.

СReasüransın en önemli işlevi sigorta riskinin sınırlandırılmasıdır. bireysel sigortacı. Riskin bir kısmının reasüröre devri ile birlikte, sigortacının kendisinin üstlenmek zorunda olduğu riziko, mali imkânları da dikkate alınarak, hazır ve kaldırabileceği miktara indirilir.

Reasüransın diğer işlevi sigorta piyasasında faaliyete yeni başlayan sigortacılar için büyük önem taşımaktadır. Bu tür sigortacılar, reasürans yardımıyla, akdedilen sözleşmeler kapsamındaki sorumluluk miktarını artırabilir.

56. REASÜRANS TÜRLERİ. REASÜRANS SÖZLEŞMELERİ

Risklerin reasüransa devredilme ve taraflar (sigortacı ve reasürör) arasındaki hukuki ilişkinin resmileştirilmesi yöntemine bağlı olarak, reasürans işlemleri aşağıdakilere ayrılır: isteğe bağlı и sözleşmeli.

Göre isteğe bağlı Devreden sigorta şirketi (temsilci), sigorta için kabul ettiği riskleri reasürans yöntemini kullanarak başka bir sigorta şirketine devredebilir. Devreden sigorta şirketinin, reasüröre şu veya bu riski reasürans için devretme yükümlülüğü yoktur. Bu konu her risk için ayrı ayrı ele alınır ve çözülür. Reasüransta risk, sorumluluk türlerinden biri olabileceği gibi, belirli bir oranda tamamen veya kısmen sunulabilir. Buna karşılık, reasürörün, reasürans için teklif edilen riskleri kabul etmek için devreden şirkete karşı herhangi bir yükümlülüğü yoktur.

Devreden, riski reasüransa devretmekle, riske bağlı olarak brüt primin %20-40'ına ulaşabilen ve sigorta yaptırma (kabul etme) masraflarını karşılamaya yönelik komisyonları kendi lehine alıkoyma hakkına sahiptir. yürütülmesi (acente veya aracı komisyon, düzenleme politikası, muhasebe kartlarının oluşturulması, iş yapmanın diğer maliyetleri).

Fakültatif reasürans uygulamasının ana dezavantajı reasürörler, reasürans riskini kabul edip etmeme konusunda tam bir özgürlüğe sahip olduklarından, sigorta konusu olay meydana geldiğinde, riskin hiç aşırı sigortalanmamış veya kısmen reasürans edilmiş olabileceği, yani izin vermeyen bir miktarda, transfer şirketinin, potansiyel finansal fırsatlarını aşan zararları tamamen telafi etmesi.

Bir reasürans sözleşmesi kapsamında sözleşmeye dayalı ilişkiler zorunludur, zorunlu, karakter. Bir reasürans sözleşmesi, tarafların ilişkisini tanımlar, reasürans konusu riskleri ve bunların bölgesel ilişkilerini tanımlar.

sözleşme kurar reasürör yükümlülüğü sigorta için kabul edilen riskleri "herkes ve herkes" reasürans şirketine devretmek ve reasürör - kendisine düşen payda bunları kendi sorumluluğunda kabul etmek. Fazla sözleşme ile, kendi alıkoyma tutarı veya devredenin önceliği, reasürörün katılım tutarı ve her bir devir için sorumluluk sınırı sabittir. Bir kota sözleşmesi olması durumunda, devredenin reasüröre devredilen risklerdeki katılım payı (kotası), ayrıca reasürörün bu risklere katılım payı ve limiti, böyle bir sorumluluk için üstlendiği sorumluluk tutarı. payı yüzde olarak belirtilmiştir.

Sözleşme, temlik edenin reasüröre bir bordereau gönderip göndermeyeceğini belirler.

Sözleşmeye göre reasürör, reasürans için kabul edilen riskler üzerinden orantılı olarak prim payına hak kazanır. Devredene ödenecek komisyonun yüzdesi ve onun lehine olan ikramiye veya komisyon, reasürörün alabileceği kar miktarından, ikramiye hesaplama prosedüründen belirlenir.

57. REASÜRANS SÖZLEŞME TÜRLERİ

Reasürans sözleşmeleri iki ana gruba ayrılır: orantılı и oransız. Birinci grup, kota ve aşım veya fazla tutar sözleşmelerini, ikinci grup, fazla hasar sözleşmelerini ve fazla hasar sözleşmelerini içerir.

kota anlaşması - reasürans sözleşmesinin en basit şekli. Sigorta şirketi, şartlarına göre, belirli bir sigorta türü veya bir dizi ilgili sigorta kapsamında sigorta için kabul edilen tüm riskleri belirli bir oranda reasürans kuruluşuna devreder. Aynı oranda reasürör, kendisine borçlu olduğu primi devreder ve sigorta şartlarına uygun olarak ödediği tüm zararları reasüröre geri öder. Reasürör, komisyon alma ve reasürörün olası karına katılma hakkına sahiptir.

Kota anlaşmasının ana dezavantajı - ciddi bir tehlike oluşturmayan küçük risklerin önemli bir kısmının reasürans ihtiyacı, iletim şirketinin büyük miktarlarda primi elinde tutarak kendi sorumluluğunda tutabileceği.

Reasürans mekanizmasında belirleyici faktör fazla sözleşme Çoğu durumda, şirketin sigortalı risklerin belirli bir kısmını sorumluluğuna bıraktığı ve bunu aşan tutarları reasüransa devrettiği tutarın ekonomik olarak haklı bir seviyesini temsil eden, sigorta şirketinin sözde kendi alıkoymasıdır.

Tutarı kendi kesintisini aşan sigorta için kabul edilen tüm riskler, belirli bir limit (fazla) - kendi kesinti tutarının kararlaştırılan sayı ile çarpımı dahilinde reasüranslara devredilir.

Reasürans organizasyonunda önemli bir nokta, sözde tanımıdır. şirketin kendi tutma - sigorta şirketinin sigortalı risklerin payını sorumluluğunda elinde bulundurduğu ve bu seviyeyi aşan tutarları reasüransa aktardığı ekonomik olarak haklı bir miktar.

fazla zarar sözleşmesi - orantısız reasürans kapsamının en yaygın şekli; reasürans aracı, ancak sigortalı bir olay sonucunda sigortalı risk üzerindeki nihai zarar tutarının öngörülen tutarı aşması durumunda yürürlüğe girer. Bu tutarı aşan reasürör sorumluluğu sınırlıdır.

Reasürörlere ödenmesi gereken prim, genellikle korumalı sigorta portföyündeki yıllık brüt primin yüzdesi olarak belirlenir.

Fazla zarar anlaşması (zararı durdurma anlaşması). Sigorta şirketi, kârsızlığın sözleşmede öngörülen tutarı aşması durumunda, belirli bir sigorta türü için davanın genel sonuçlarını korur. Anlaşmanın amacı, iletim şirketine kar garantisi vermek değil, sadece onu öngörülemeyen kayıplardan korumaktır. Reasürörlerin sorumluluk limitleri, yıllık belirli bir kayıp yüzdesi içinde veya mutlak tutarlarda belirlenir.

58. SİGORTA PİYASASI KAVRAMI VE YAPISI

sigorta piyasası - bu özel bir sosyo-ekonomik ortam, belirli bir ekonomik ilişkiler alanıdır, alım ve satımın amacı sigorta korumasıdır, bunun için talep ve arz oluşur. Sigorta piyasasının gelişmesinin nesnel temeli, öngörülemeyen olumsuz durumlarda mağdurlara mali yardım sağlayarak yeniden üretim sürecinin sürekliliğini sağlama ihtiyacıdır. Sigorta piyasası, ilgili hizmetlerin sağlanmasında yer alan bir dizi sigorta kuruluşu (sigorta şirketi) olarak, toplumun sigorta korumasını sağlamak için sigorta fonunun oluşumu ve dağıtımı için parasal ilişkilerin bir biçimi olarak da düşünülebilir. .

Sigorta piyasasının varlığı için bir ön koşul - sigorta hizmetlerine ve bu ihtiyaçları karşılayabilecek sigortacılara yönelik kamu ihtiyacının varlığı. İç ekonominin piyasaya geçişi, sigortacının ekonomik ilişkiler sistemindeki rolünü ve yerini önemli ölçüde değiştirmektedir. Sigorta şirketleri ekonomik hayatın tam teşekküllü özneleri haline geliyor.

İşleyen sigorta piyasası, çeşitli yapısal birimleri içeren karmaşık, entegre bir sistemdir. Sigorta piyasasındaki birincil bağlantı bir sigorta şirketi veya bir sigorta şirketidir. Burada sigorta fonunun oluşumu ve kullanımı gerçekleştirilir, bazı ekonomik ilişkiler kurulur ve diğerleri ortaya çıkar, kişisel, grup, kolektif çıkarlar iç içedir.

Sigorta piyasasının yapısı, kurumsal ve bölgesel yönlerden karakterize edilebilir.

В kurumsal yönüyle anonim, kurumsal, karşılıklı ve devlet sigorta şirketleri tarafından temsil edilmektedir. AT bölgesel açısından, yerel (bölgesel), sigorta piyasasını, ulusal (iç) ve dünya (dış) sigorta piyasalarını ayırmak mümkündür.

Sigorta hizmetlerine yönelik arz ve talep ölçeğine bağlı olarak yurt içi, yurt dışı ve uluslararası sigorta piyasaları ayırt edilebilmektedir.

Yurtiçi sigorta piyasası - Bu, sigorta hizmetlerine doğrudan talebin olduğu ve belirli sigortacıların memnuniyetine yönelen yerel bir pazardır.

Dış sigorta piyasası iç pazarın dışında, hem bölgede hem de ötesinde ilgili sigorta şirketlerine yönelen bir pazardır.

Altında küresel sigorta pazarı Küresel ölçekte sigorta hizmetlerine yönelik arz ve talebi anlamalıdır.

Sektör bazında, kişisel ve mal sigortası, sorumluluk sigortası ve ekonomik riskler için pazarlar bulunmaktadır. Sırayla, her biri ayrı bölümlere ayrılabilir, örneğin kaza sigortası, ev eşyaları vb.

59. SİGORTA PİYASASI KATILIMCILARI. SİGORTA Acenteleri

Sigorta piyasası katılımcıları satıcılar, alıcılar ve aracılar ile bunların dernekleridir. Kategori satıcılar sigorta ve reasürans şirketleridir. Olarak alıcılar poliçe sahipleri hareket eder - belirli bir satıcıyla sigorta sözleşmesi yapmaya karar veren bireyler ve tüzel kişiler. Aracılar satıcılar ve alıcılar arasında, bir sigorta sözleşmesinin akdedilmesini kolaylaştıran sigorta acenteleri ve sigorta komisyoncularıdır.

sigorta acenteleri - Sigorta şirketinin verdiği yetkiler çerçevesinde sigortacı adına ve onun adına hareket eden gerçek veya tüzel kişiler. Sigorta acenteleri, sigorta şirketlerinin temsilcileridir ve yetkilerine göre hareket ederler. Uluslararası uygulamada, hem bireysel tüzel kişiler veya bireyler hem de bir sigorta şirketi tarafından istihdam edilen (iş sözleşmesi kapsamında çalışan) kişiler sigorta acentesi olarak hareket eder. Bir sigorta acentesi, bir veya daha fazla sigorta şirketini temsil edebilir ve onlarla yapılan sözleşme şartlarına göre sadece bu şirketler adına hareket eder. Ayrıca acente, sigorta şirketinin kendisine verdiği yetkiler dahilinde kesinlikle hareket eder.

Ajan Özellikleri:

- sigortacılara sigorta şirketi hakkında bilgi sağlamak;

• sigorta şirketi tarafından yürütülen sigorta konularında sigortalılara tavsiyelerde bulunmak, sigortalılara çeşitli koşullarla bir sigorta sözleşmesi akdetme olanaklarını açıklamak ve sigorta risk kapsamını en üst düzeye çıkarmak ve sigortalıların zararları telafi etme maliyetlerini en aza indirmek için en iyi sözleşme seçeneğini seçmelerine yardımcı olmak;

• sigorta hizmetlerinin sigortalıya satışı: sigorta şirketi adına sigorta sözleşmesinin imzalanması;

• tarifeleri düzenlemek için sigortalıdan kabul edilen riskler hakkında sigortacıya doğru bilgi vermek; sigorta sözleşmesinin imzalanmasından sonra sigortalının bakımı.

Sigorta acentesi, sigorta şirketinin vekili olarak hareket eder ve kendisine emanet edilen işlemleri sigortacı adına ve masraflarına karşı yerine getirir. Sigorta acentesinin sigorta şirketi ile akdettiği sözleşmeye göre gerçekleştirdiği işlemlerden doğan hak ve yükümlülükler sigorta şirketine (anapara) devredilir. Sigorta acentesi, sigorta şirketinin zararına ve menfaatine hareket ettiğinden, talimatları kesinlikle onun talimatlarına uygun olarak yerine getirmekle yükümlüdür. Çalışan olmayan acenteler, kural olarak, kendileri tarafından toplanan sigorta primlerinin (primler) veya toplam sigorta tutarının bir yüzdesi olarak acentelik ücreti alırlar.

sigorta acenteleri - tüzel kişiler - çoğu zaman, faaliyet doğası, ana işlevleri sigorta acentelerinin işlevleriyle avantajlı bir şekilde birleştirmeyi mümkün kılan işletmeler ve kuruluşlar: seyahat acenteleri, yasal danışmalar, noter ofisleri, tasarruf bankaları, belirli sigortaları hazırlayabilen ulaşım bilet ofisleri sözleşmeler. Ancak sigortacılıkta acentelik faaliyetleri için özel olarak oluşturulmuş kuruluşlar da olabilir.

60. SİGORTA BROKERLERİ

sigorta komisyoncuları - Sigortalı veya sigortacının talimatlarına dayanarak kendi adlarına sigorta aracılık faaliyetlerinde bulunan, girişimci olarak usulüne uygun olarak kayıtlı tüzel kişiler veya kişiler. Sigorta komisyoncusu, sigortalı (doğrudan sigortada) veya sigortacı (reasüransta) adına hareket eden bağımsız bir kişidir. Rusya Federasyonu Kanunu'na göre "Rusya Federasyonu'nda sigorta işinin organizasyonu hakkında", bir sigorta komisyoncusunun devlet kaydından geçmesi ve sigorta komisyoncularının siciline girilmesi gerekir. Sigorta faaliyetlerinin denetlenmesi için federal yürütme organına, bu faaliyetin başlamasından 10 gün önce aracı sigorta faaliyetleri yürütme niyetlerine dair bir bildirim göndermekle yükümlüdürler. Bildirime, komisyoncunun tüzel kişilik veya girişimci olarak kaydına ilişkin sertifikanın (kararın) bir kopyası eşlik etmelidir.

Aracılık faaliyetlerinin uygulanması için bir ön koşul bir birey ve bir aracı kuruluşun başkanı, finans veya sigorta faaliyetleri alanında en az 3 yıllık iş tecrübesine sahip yüksek öğrenim veya ortaöğretim uzmanlaşmış ekonomik veya yasal eğitimin varlığıdır.

Sigorta komisyoncuları, müşterilere karşı mesleki sorumlulukları için sigorta sözleşmeleri imzalamaya teşvik edilir.

Hizmet türleri Sigorta Brokerlerine İlişkin Model Yönetmelik kapsamında brokerler tarafından sağlanan hizmetler, genel olarak sigorta brokerlerinin uluslararası sigorta piyasalarında rutin olarak sağladıkları hizmetlere karşılık gelmektedir. Bununla birlikte, Yönetmeliğin bazı özellikleri vardır, özellikle, bir komisyoncu - bir şahıs ve bir komisyoncu - bir tüzel kişilik arasındaki bazı farklılıklara atıfta bulunur: bir komisyoncu - bir şahıs, sigorta primlerinin tahsilatını ve sigorta ödemelerini organize edemez.

Yönetmelik tarafından sağlanan hizmet türlerinden biri, acil durum komisyoncularının, hasarın değerlendirilmesinde ve sigorta ödemelerinin belirlenmesinde uzmanların hizmetlerinin organizasyonudur. Komisyoncu, eğer uygun hizmete sahipse, zararın değerlendirilmesi konusunda uzmanlık alanında profesyonelleri olan bir acil durum komiseri de olabilir. Ancak bu, sigorta sözleşmesinin tarafları arasında acil durum komiserliği yapabileceği anlamına gelmez.

Yönetmelik şunları sağlar: özel bir anlaşmanın imzalanması broker ile müşterileri (sigortalı, sigortacı) arasında, sigorta komisyoncusunun yükümlülüklerini listeleyen ve aynı zamanda performansları için sorumluluklarını belirleyen.

komisyoncu sigorta sözleşmesinin tarafı değildir. Görevi, sigorta sözleşmesinin katılımcıları tarafından yürütülmesini kolaylaştırmak ve bir sigorta komisyoncusunun doğasında bulunan aracı hizmetleri sağlamaktır. Devlet, devlet sigorta kuruluşları aracılığıyla sigortacı olarak piyasa ilişkilerine doğrudan katılabilmekte ve çeşitli yasal düzenlemelerle sigorta piyasasının işleyişi üzerinde artan bir etkiye sahip olabilmektedir.

İlginç makaleler öneriyoruz bölüm Ders notları, kopya kağıtları:

▪ Vergi Kanunu. Ders Notları

▪ İş planlaması. Beşik

▪ Bilişim ve bilgi teknolojileri. Ders Notları

Diğer makalelere bakın bölüm Ders notları, kopya kağıtları.

Oku ve yaz yararlı bu makaleye yapılan yorumlar.

<< Geri

En son bilim ve teknoloji haberleri, yeni elektronikler:

Bahçelerdeki çiçekleri inceltmek için makine 02.05.2024

Modern tarımda, bitki bakım süreçlerinin verimliliğini artırmaya yönelik teknolojik ilerleme gelişmektedir. Hasat aşamasını optimize etmek için tasarlanan yenilikçi Florix çiçek seyreltme makinesi İtalya'da tanıtıldı. Bu alet, bahçenin ihtiyaçlarına göre kolayca uyarlanabilmesini sağlayan hareketli kollarla donatılmıştır. Operatör, ince tellerin hızını, traktör kabininden joystick yardımıyla kontrol ederek ayarlayabilmektedir. Bu yaklaşım, çiçek seyreltme işleminin verimliliğini önemli ölçüde artırarak, bahçenin özel koşullarına ve içinde yetişen meyvelerin çeşitliliğine ve türüne göre bireysel ayarlama olanağı sağlar. Florix makinesini çeşitli meyve türleri üzerinde iki yıl boyunca test ettikten sonra sonuçlar çok cesaret vericiydi. Birkaç yıldır Florix makinesini kullanan Filiberto Montanari gibi çiftçiler, çiçeklerin inceltilmesi için gereken zaman ve emekte önemli bir azalma olduğunu bildirdi. ... >>

Gelişmiş Kızılötesi Mikroskop 02.05.2024

Mikroskoplar bilimsel araştırmalarda önemli bir rol oynar ve bilim adamlarının gözle görülmeyen yapıları ve süreçleri derinlemesine incelemesine olanak tanır. Bununla birlikte, çeşitli mikroskopi yöntemlerinin kendi sınırlamaları vardır ve bunların arasında kızılötesi aralığı kullanırken çözünürlüğün sınırlandırılması da vardır. Ancak Tokyo Üniversitesi'ndeki Japon araştırmacıların son başarıları, mikro dünyayı incelemek için yeni ufuklar açıyor. Tokyo Üniversitesi'nden bilim adamları, kızılötesi mikroskopinin yeteneklerinde devrim yaratacak yeni bir mikroskobu tanıttı. Bu gelişmiş cihaz, canlı bakterilerin iç yapılarını nanometre ölçeğinde inanılmaz netlikte görmenizi sağlar. Tipik olarak orta kızılötesi mikroskoplar düşük çözünürlük nedeniyle sınırlıdır, ancak Japon araştırmacıların en son geliştirmeleri bu sınırlamaların üstesinden gelmektedir. Bilim insanlarına göre geliştirilen mikroskop, geleneksel mikroskopların çözünürlüğünden 120 kat daha yüksek olan 30 nanometreye kadar çözünürlükte görüntüler oluşturmaya olanak sağlıyor. ... >>

Böcekler için hava tuzağı 01.05.2024

Tarım ekonominin kilit sektörlerinden biridir ve haşere kontrolü bu sürecin ayrılmaz bir parçasıdır. Hindistan Tarımsal Araştırma Konseyi-Merkezi Patates Araştırma Enstitüsü'nden (ICAR-CPRI) Shimla'dan bir bilim insanı ekibi, bu soruna yenilikçi bir çözüm buldu: rüzgarla çalışan bir böcek hava tuzağı. Bu cihaz, gerçek zamanlı böcek popülasyonu verileri sağlayarak geleneksel haşere kontrol yöntemlerinin eksikliklerini giderir. Tuzak tamamen rüzgar enerjisiyle çalışıyor, bu da onu güç gerektirmeyen çevre dostu bir çözüm haline getiriyor. Eşsiz tasarımı, hem zararlı hem de faydalı böceklerin izlenmesine olanak tanıyarak herhangi bir tarım alanındaki popülasyona ilişkin eksiksiz bir genel bakış sağlar. Kapil, "Hedef zararlıları doğru zamanda değerlendirerek hem zararlıları hem de hastalıkları kontrol altına almak için gerekli önlemleri alabiliyoruz" diyor ... >>

Arşivden rastgele haberler

Dünyanın en güçlü X-ışını lazeri 21.09.2023

Dünyanın en güçlü X-ışını serbest elektron lazeri (XFEL) olan Linac Tutarlı Işık Kaynağı II (LCLS-II), ABD Enerji Bakanlığı'nın yetkisi altındaki SLAC Ulusal Hızlandırıcı Laboratuvarında başarıyla piyasaya sürüldü.

Linac Tutarlı Işık Kaynağından (LCLS) güncellenen bu en son X-ışını lazeri, X-ışını araştırmalarında yeni bir çağ başlatabilecek benzeri görülmemiş yetenekler vaat ediyor.

Uzmanlar, malzemelerin iç yapısını ve özelliklerini atomik ve moleküler düzeyde araştırma potansiyeli olan LCLS-II'nin, benzersiz özelliklere sahip malzemelerin geliştirilmesinde devrim niteliğinde keşiflere yol açabileceğine inanıyor. Bu keşiflerin elektronikten enerji depolamaya ve havacılığa kadar çeşitli endüstriler üzerinde etkisi olacak.

LCLS-II, SLAC'ın mevcut X-ışını içermeyen elektron lazeri LCLS'den 10 kat daha parlak X-ışınları üretecek.

X-ışını flaşlarının oluşturulma hızı da saniyede 120 flaştan saniyede bir milyon flaşa çıkacak.

Bilim ve teknolojinin haber akışı, yeni elektronik

Ücretsiz Teknik Kitaplığın ilginç malzemeleri:

▪ Güvenli yaşamın temelleri (BSD) sitesinin bölümü. Makale seçimi

▪ makale Elektron. Bilimsel keşfin tarihi ve özü

▪ İkinci Dünya Savaşı'ndan sonra Büyük Britanya'nın gelişiminin özellikleri nelerdir? Ayrıntılı cevap

▪ Rosa canina'nın makalesi. Efsaneler, yetiştirme, uygulama yöntemleri

▪ makale Basit bir geniş bant anten. Radyo elektroniği ve elektrik mühendisliği ansiklopedisi

▪ makale Mum ve alev. Odak Sırrı

Bu makaleye yorumunuzu bırakın:

Makaleyle ilgili yorumlar:

Catherine
Çok teşekkürler! Çok yardımcı oldu!

Bu sayfanın tüm dilleri

Ana sayfa | Kütüphane | Makaleler | Site haritası | Site incelemeleri